La limite de contribution maximale de 401k pour 2025 augmente à 23 500 $, contre 23 000 $ en 2024. Votre 401k est l’une des trois jambes du nouveau tabouret de retraite: vous, vous et vous.
Historiquement, la limite de contribution de 401k augmente généralement de seulement 500 $ tous les deux à trois ans. Cependant, grâce à l’inflation, la limite de contribution a augmenté de 2 000 $ par rapport à l’année dernière.
Les pressions inflationnistes sont probablement les principales raisons d’une augmentation de la limite de contribution aussi élevée. Par exemple, la Social Security Administration a augmenté son ajustement du coût de la vie en 2022 de 5,9% pour tenir compte de l’inflation. En 2023, le réglage du COLA a ensuite augmenté de 8,7%!
Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez ajouter jusqu’à 7 500 $ de plus par an, contre 6 500 $. C’est la façon du gouvernement de permettre aux travailleurs âgés de revoir généralement plus élevés de rattraper leur retard.
De plus, la contribution maximale de 401k que votre employeur peut contribuer pour 2024 est de 46 000 $. Cela apporte la contribution maximale totale de 401 000 km entre l’employé et l’employeur à un impressionnant 69 000 $ pour 2024 (76 500 $ avec rattrapage et 70 000 $ au total pour 2025).
Profitez toujours de la limite de contribution maximale de 401k
Je recommande toujours de maximiser votre 401k aussi vite que possible. Une fois dans une habitude maximale, vous accumulerez de gros dollars en un rien de temps.
Le maximum de votre 401k est une habitude apprise qui devient plus facile avec le temps. Étant donné que les contributions sont avant impôts, vous ne ressentirez pas autant de douleur par rapport à l’épargne avec des dollars après impôt. En d’autres termes, à un taux d’imposition effectif de 25%, la contribution de 20 500 $ aura plus l’impression de contribuer à 15 375 $.
Tant de gens ne prennent même pas la peine d’essayer de maximiser leur 401k parce qu’ils n’ont pas l’impression que c’est possible. Mais une fois qu’ils ont essayé, ils se sont bottés pour se demander pourquoi ils n’ont pas maximisé leur 401k plus tôt.
Vous trouverez ci-dessous un graphique simple pour voir combien vous pouvez accumuler dans votre 401k par âge ou années travaillé si vous contribuez 19 000 $ par an à partir d’aujourd’hui.
Le graphique est évidemment plus utile pour les jeunes, étant donné que les personnes âgées avaient des limites de contribution maximale plus faibles dans le passé. Par exemple, lorsque j’ai commencé à maximiser mon 401k en 2000, la limite de contribution historique 401 (k) n’était que de 10 500 $.
J’ai également inclus mon montant cible de 401k haut de gamme par âge. Il est basé sur les contributions maximales continues plus un rendement annuel constant de 4 à 8%. Mon objectif d’épargne de 401k haut de gamme peut également être considéré comme votre objectif d’épargne total global. Il peut également inclure des économies d’impôt.
Les chiffres sont destinés aux conditions «idéales». Nous savons tous que la vie, les récessions et l’achat de choses dont nous n’avons pas besoin gênent les économies et les retours tout le temps.
Ce que vous pourriez avoir dans votre 401 (k) si vous le maximum
Voici ce que vous pourriez avoir dans votre 401k si vous avez contribué 19 000 $ par an pendant 38 ans. Vous vous retrouverez avec au moins 722 000 $ et probablement plus de 1 000 000 $ au moment où vous atteignez 60 ans. Bien sûr, si vous continuez à contribuer le montant maximum à chaque fois qu’il augmente, vous en aurez encore plus au fil du temps.
Avoir 722 000 $ au moins à 60 ans ne me semble pas trop minable. Les chiffres ne tiennent pas compte non plus de rendements positifs ou de correspondre à l’employeur. Si nous prenons en compte les rendements du marché raisonnables, vous pourriez avoir environ 2 500 000 $ dans votre 401k à 60 ans.
Étant donné que le marché boursier a fourni un rendement annuel historique de ~ 10%, tous ceux qui maximisent leur 401k chaque année auront probablement plus d’un million de dollars à l’âge de la retraite traditionnelle. C’est exact. La majorité d’entre nous devrait être de 401 000 millionnaires à l’âge de 60 ans.
L’inflation rend le maximum de votre 401 (k) plus important
Malheureusement, grâce à l’inflation, en 38 ans, il faudra probablement 6 millions de dollars ou plus pour reproduire la richesse de 1 million de dollars aujourd’hui! Heureusement que la limite de contribution maximale de 401k continuera probablement à augmenter tous les deux ou trois ans. D’ici 2044, nous pourrions examiner une limite de contribution annuelle de contribution maximale de 50 000 $.
Vous remarquerez qu’à partir de 35 à 40 ans, les quantités de 401k commencent vraiment à fléchir. C’est parce que vous avez maintenant amassé une grande noix financière. Une fois que vous avez atteint au moins 250 000 $, vos rendements d’investissement peuvent commencer à dépasser vos contributions. C’est une sensation incroyable.
Par exemple, un rendement de 8% sur un portefeuille de 300 000 $ = 24 000 $. C’est supérieur à la limite de contribution maximale de 401k actuelle. Si vous ajoutez une contribution de 19 000 $, vous venez d’augmenter votre 401k de 43 000 $.
Une fois que vous avez construit un portefeuille d’investissement considérable (250 000 $ +), il est très important de se concentrer sur une allocation d’actifs appropriée des actions et des obligations. Vous voulez continuer à gagner de l’argent lors d’un marché haussier. Mais vous ne voulez pas non plus abandonner plus de gains que vous n’êtes à l’aise de perdre.
Ce que vous pourriez avoir dans votre 401k avec une contribution plus importante et 8% de rendements annuels
Étant donné que la limite de contribution maximale de 401k est de 23 000 $ en 2024, voici un autre tableau qui montre combien vous pourriez avoir dans votre 401k si vous commencez à le maximiser en 2022. Dans la bonne colonne, j’ai pris un rendement composé de 8%. Une augmentation de 1 500 $ par an fait une énorme différence!
Si vous contribuez 20 500 $ par an à partir de 2022, vous pourriez vous retrouver avec près de 5 millions de dollars à l’âge de 60 ans. Mais étant donné que la limite de contribution maximale de 401 000 augmentera avec le temps, vous vous retrouverez probablement avec encore plus d’argent.
Plus d’entre vous réaliseront la valeur nette idéale pour la retraite que vous ne le pensez. La puissance de la composition et de la cohérence est réelle. Ne vous moquez pas des chiffres et pensez qu’ils sont irréalisables. Ces deux dernières années seulement ont démontré qu’une énorme accumulation de richesse est possible pour ceux qui continuent d’investir.
Conseils pour maximiser votre 401 (k)
1) Rappelez-vous qu’un 401k n’est qu’une jambe du tabouret de retraite qui est déjà cassé.
Les deux autres jambes du tabouret de retraite sont une pension et une sécurité sociale. Selon le Bureau of Labor Statistics, environ 22% des travailleurs de l’industrie privée à temps plein ont une prestation de retraite définie contre 42% en 1990.
Bien que la plupart des employés du secteur public obtiennent toujours des pensions, les employés du secteur public ne représentent que 10% de la population. En d’autres termes, la plupart des gens n’ont plus de pensions.
Quant à la sécurité sociale, le calcul réaliste est que nous recevrons tous des chèques de sécurité sociale au milieu des années 60, mais à 70% de ce qui est promis si rien n’est fait.
Étant donné que la plupart des gens n’ont pas de pensions et que la sécurité sociale ne sera pas payée en totalité, le 401k est la défense de base pour la retraite. Ainsi, nous devons s’appuyer sur nos investissements après impôt et nos flux de revenus alternatifs pour développer des tampons financiers pour une sécurité financière maximale.
Le nouveau tabouret de retraite à trois pattes est composé de vous, vous et vous. Oubliez mentalement la sécurité sociale ou une pension prenant soin de vous à la retraite. Si vous pouvez obtenir l’un ou l’autre, considérez-vous béni.
2) Calculer un budget sur la base d’un revenu brut réduit égal à la limite de contribution maximale 401 (k)
Personne ne s’assoit vraiment et n’écrit leurs dépenses. Nous avons peur ou paresseux pour une raison quelconque, mais nous pouvons passer des heures à faire des recherches sur notre prochain téléviseur ou ordinateur portable sur grand écran.
Mais pour vous-même, prenez votre revenu actuel, soustrayez 23 000 $ et multipliez-le par un moins votre taux d’imposition effectif pour calculer votre revenu disponible, par exemple 100 000 $ – 23 000 $ = 78 000 $ x (1-25%) = 58 500 $ après impôts et 401k Max.
Divisez le revenu annuel de 12 pour obtenir un chiffre de revenu disponible mensuel et travailler votre budget à partir de là. Plus le tampon que vous pouvez avoir en dépensant tous vos revenus disponibles, mieux c’est. Rendre vos contributions automatiques facilitera les économies.
Votre objectif est de financer désormais vos investissements imposables, comme un compte de courtage ou un portefeuille de biens locatifs. Plus vous pouvez créer vos investissements imposables, plus vous avez le potentiel de générer un revenu passif et de prendre votre retraite tôt si vous le souhaitez. Après tout, votre 401k (k) ne peut pas être touché sans pénalité avant 59,5 dans des circonstances normales.
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3) Imaginez vos clients de 65 ans à saluer de 65 ans chez Walmart.
La plus grande inspiration que j’obtiens pour économiser et rembourser la dette est lorsque je vois des personnes âgées occuper des emplois au salaire minimum. Je les admire beaucoup pour travailler. J’ai aussi peur de sauver plus parce que je ne veux pas être eux un jour.
Je veux me détendre sur une plage avec un mai tai ou manger un œuf Benedict avec un mimosa sur un yacht en Méditerranée. Plus nous pouvons nous envisager dans la pauvreté, plus nous serons motivés, à tout le moins, à maximiser notre 401k.
Une fois que vous commencez à contribuer comme un champion à votre 401k, exécutez votre 401k via un analyseur de frais 401k gratuit pour voir combien de frais vous payez. J’ai découvert que je payais 1 700 $ en frais annuels 401k, je ne savais pas que je payais!
J’ai rapidement vendu un couple de fonds communs de placement gérés activement qui ne fonctionnaient pas bien et dans certaines alternatives à faible coût. N’oubliez pas que plus vous en avez, plus ils voudront vous faire entendre. Maintenant, je ne paie que 600 $ par an en frais sur un portefeuille de ~ 400 000 $.
4) Pensez à votre héritage à la retraite
Vous prévoyez de dépenser tout votre argent avant de mourir (Yolo Retirement Legacy), soit vous prévoyez de créer une machine à donner perpétuel après votre mort (philosophie de retraite héritée). Il n’y a aucune bonne ou mauvaise philosophie de retraite à choisir. Seul celui qui s’aligne le mieux avec vos croyances.
Cependant, si vous prévoyez de faire du bien après la mort, vous serez plus motivé pour maximiser votre 401 (k) et construire autant de flux de revenus passifs que possible. De cette façon, vous pouvez vous assurer que votre héritage dure longtemps après votre départ. Les derniers soldes de 401k par génération sont assez pathétiques.
Personnellement, je voudrais laisser suffisamment d’argent pour deux organismes de bienfaisance qui leur donneront de l’argent de ma succession pendant 100 ans après mon départ. Vouloir laisser un héritage, c’est aussi la raison pour laquelle j’écris sur des samouraïs financiers depuis 2009. Aider les gens après mon départ tout en rendant mes enfants fiers se sent bien.
Profitez de la limite de contribution maximale de 401k chaque année. Vous ne regretterez pas vos contributions dans 10 ans.
Radiographier votre 401k pour des frais excessifs
S’inscrire avec Habiliter et analyser votre 401k pour des frais excessifs. Ils sont une plate-forme en ligne gratuite qui regroupe tous vos comptes financiers en un seul endroit. Par ici, Vous pouvez voir où vous pouvez optimiser votre argent.
J’ai couru mon 401k à travers Analyse des frais de 401k et découvert que je payais 1 748 $ par an en frais de portefeuille, je ne savais pas que j’avais hémorragie. En conséquence, j’ai changé mes fonds de fonds Tovanguard avec des stratégies similaires. Depuis le changement, j’ai économisé plus de 14 000 $ en frais.
Il n’y a pas de meilleur outil financier en ligne qui m’a plus aidé à atteindre la liberté financière. Il ne faut qu’une minute pour s’inscrire.
Investissez dans l’immobilier pour construire de la richesse
La meilleure façon de devenir riche et de garder votre richesse à long terme est d’investir dans l’immobilier. L’immobilier est la meilleure classe d’actifs pour construire la richesse car elle est tangible, génère des revenus et a régulièrement surperformé l’inflation au cours des 100 dernières années.
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Fundrise gère actuellement plus de 3,5 milliards de dollars pour plus de 500 000 investisseurs. J’ai investi 954 000 $ dans des fonds immobiliers privés depuis 2016 pour diversifier mes investissements et gagner plus d’argent passivement. Après avoir eu des enfants, je ne voulais plus gérer autant de propriétés locatives.
Une autre plateforme immobilière privée à considérer est Crowdsstreet. CrowdStreet est un marché qui s’approvisionne principalement sur les accords immobiliers commerciaux individuels de divers sponsors à travers le pays. De cette façon, vous avez plus de personnalisation pour créer votre propre portefeuille immobilier privé sélectionné.
Assurez-vous de diversifier votre portefeuille et de faire votre diligence raisonnable sur tous les sponsors. Recherchez leurs antécédents, leur gestion et s’ils ont déjà eu des coups. Bien que CrowdStreet éclate les offres, vous devez également faire votre dépistage.
Les deux plateformes sont des sponsors de samouraïs financiers et les samouraïs financiers sont un investisseur à six chiffres dans les fonds de collecte de fonds.
