J’ai écrit sur les différents paradoxes de la richesse basés sur une enquête de richesse moderne Charles Schwab. Dans cet article, je veux mettre en évidence un autre paradoxe de richesse en fonction du montant que les gens s’attendent à ce qu’ils ont besoin à la retraite par rapport à la quantité qu’ils ont réellement.
Selon ces nouvelles données, je suis convaincu que les Américains ne savent vraiment pas combien ils ont besoin à la retraite!
Montant attendu nécessaire à la retraite par rapport au montant actuellement enregistré
Jetez un œil à cette enquête en ligne mutuelle du Nord-Ouest auprès de 2 740 adultes américains menés du 13 février au 2 mars 2023. L’enquête met en évidence le montant attendu nécessaire à la retraite par rapport au montant actuellement économisé par l’âge.
Le montant d’argent attendu nécessaire à la retraite par âge:
Tous les âges: 1,3 million de dollars
20s: 1,3 million de dollars
30s: 1,4 million de dollars
40s: 1,3 million de dollars
50s: 1,6 million de dollars
60s: 968 000 $
70s: 936 000 $
Le montant réel de l’argent économisé pour la retraite par âge:
Tous les âges: 89 300 $
20s: 35 800 $
30s: 67 400 $
40S: 77 400 $
50s: 110 900 $
60s: 112 500 $
70s: 113 900 $
Les principaux points à retenir de l’enquête sur les attentes de la retraite
Voici cinq principaux points à retenir sur la retraite de cette enquête.
1) Les montants attendus de la retraite n’augmentent pas régulièrement par âge
On pourrait penser que le montant attendu de la retraite devrait augmenter à chaque tranche d’âge en raison de l’inflation, des besoins en hausse et des besoins en hausse. Mais ce n’est pas le cas.
Les personnes dans la quarantaine attendaient 1,3 million de dollars pour la retraite, 100 000 $ de moins que les personnes dans la trentaine. Pendant ce temps, les gens de la cinquantaine attendaient 1,6 million de dollars pour la retraite, un grand saut!
2) Les personnes dans la cinquantaine peuvent avoir plus d’anxiété à propos de la retraite
Avec dix ans jusqu’à la tranche d’âge traditionnelle pour la retraite, les personnes dans la cinquantaine sont probablement plus inquiets à l’égard de la retraite que les personnes dans la quarantaine. Sinon, comment expliqueriez-vous une augmentation significative de 300 000 $ (25%) du montant nécessaire à la retraite par rapport aux attentes pour ceux de la quarantaine?
C’est la nature humaine de se sentir plus nerveux avant un grand événement. Et la retraite est l’un des plus grands événements de tous! La peur de la retraite est la raison pour laquelle les gens souffrent pendant de nombreuses années du «syndrome de plus d’un an». L’incertitude d’une vie après le travail et si l’on aura vraiment assez d’argent pour vivre heureuse pour toujours sans travail est compréhensible.
Si vous avez des enfants, la cinquantaine, c’est aussi lorsque la majorité des parents doivent s’inquiéter de payer pour l’université. De plus, il est également responsable de prendre soin des parents vieillissants.
La nécessité de s’occuper potentiellement de trois générations est probablement une grande raison de l’augmentation spectaculaire du montant attendu nécessaire pour prendre sa retraite.
La bonne nouvelle est que l’âge de la retraite traditionnelle de 65 ans pourrait être trop élevé, selon Bill Bengen, créateur de la règle de 4%. J’ai parlé à Bill Bengen sur mon podcast sur certaines idées fausses sur la règle de 4%. Bill estime qu’un taux de retrait sûr de 5% à la retraite peut être plus approprié. En conséquence, l’âge de retraite traditionnel pourrait diminuer à 55 et les gens se feraient toujours bien.
3) Nous n’avons pas besoin de autant d’argent pour vivre une vie de retraite confortable
Curieusement, ceux dans la soixantaine n’avaient besoin que de 968 000 $ pour prendre leur retraite, en baisse de 632 000 $, soit 40% de moins que ce dont ils s’attendaient dans la cinquantaine. Ce qui s’est passé?
Les gens surestiment régulièrement le montant d’argent dont ils auront besoin à la retraite. Il y a cette pire peur que nous manquons d’argent à la retraite. Cela se produit rarement.
L’une de mes grandes réalisations après avoir cessé de travailler était que je n’avais plus besoin d’économiser pour la retraite. Étant donné que j’économise régulièrement 50% à 70% de mon revenu après impôt, cela signifiait que je pouvais gagner beaucoup moins et maintenir mon style de vie.
Une autre raison du montant attendu beaucoup plus bas nécessaire à la retraite pourrait être le début de la sécurité sociale. Même si les travailleurs de W-2 paient tous la taxe FICA, nous n’apprécions pleinement les avantages de la sécurité sociale qu’après leur réception. Pour moi, je considère la sécurité sociale comme un bonus de revenu de retraite à 100% parce que je ne modélise pas le revenu dans ma calculatrice de retraite.
Si vous n’avez pas de dette, vivant de 22 000 $, la prestation moyenne de sécurité sociale en 2023 par personne est faisable pour la plupart des Américains. Si vous avez un conjoint, vivre en moyenne environ 40 000 $ en prestations de sécurité sociale semble bien.
60 ans peuvent également gagner un revenu de retraite supplémentaire par le biais de travaux à temps partiel. Étant donné que nous vivons plus longtemps, de nombreux 60 ans choisissent de rester actifs grâce à la consultation, à l’enseignement et à d’autres bousculades.
Enfin, malheureusement, les parents de gens dans la soixantaine commencent à décéder. En conséquence, moins d’argent est nécessaire pour prendre soin d’une génération de moins. Il pourrait également y avoir un héritage impliqué.
4) Les gens de la cinquantaine, des années 60 et 70 sont coincés avec le même montant d’argent
Une fois que vous arrivez à la cinquantaine, l’enquête montre que vous ne pourrez peut-être plus accumuler plus d’argent pour la retraite même si vous le souhaitez!
Les gens de la cinquantaine ont 110 900 $ économisés pour la retraite, 112 500 $ pour les personnes dans la soixantaine et 113 900 $ pour les gens de la 70 ans. C’est comme si les Américains sont coincés neutres une fois qu’ils atteignent 50.
Il est décevant de voir à peine aucune progression de l’épargne-retraite pendant trente ans. Cependant, étant donné les attentes de la part de la retraite, de 40%, de 40% à la 60 ans, le manque de croissance est moins une surprise.
Je soupçonne que la platine des montants de retraite de la cinquantaine à 70 ans a à voir avec la décumulation. Une fois que nous avons pris notre retraite, nous avons tendance à vendre des actions et d’autres actifs pour payer la retraite. Cependant, étant donné l’inconnu perpétuel, nous maintenons une quantité confortable de richesse dans nos années 70 au cas où.
5) Écart massif à vie dans les montants attendus nécessaires et les montants réels économisés pour la retraite
La plus grande curiosité concernant l’enquête est de savoir comment l’écart important dans les montants attendus nécessaires à la retraite par rapport aux montants réels économisés pour la retraite se rétrécit à peine pour les participants plus âgés.
Même si les participants à l’enquête disent avoir besoin de 936 000 $ à 1,6 million de dollars pour prendre leur retraite, la plupart des participants à l’enquête peuvent économiser est de 113,9 000 $ dans les années 70!
Pouvez-vous imaginer pendant 40 ans après avoir obtenu un diplôme universitaire en pensant que vous aurez besoin de 1,6 million de dollars pour prendre votre retraite confortablement. Pourtant, le mieux que vous puissiez faire est d’économiser en moyenne 112,5k $ dans la 60 ans? Cela me rappelle une personne coincée dans Amber capable de parler ou d’écouter, mais pas de bouger.
Vous seriez dévasté si vous ne pouviez pas faire de progrès financiers pendant 40 ans. Vous souffririez de la douleur des attentes élevées au lieu de la joie de faibles attentes! Même économiser seulement 2 000 $ par an pendant 40 ans avec un rendement annuel composé de 5% entraînerait 253 000 $ économisés.
Les Américains manquent-ils vraiment de la discipline financière pour accumuler plus de richesse? Y a-t-il un besoin désespéré d’éducation des finances personnelles dans notre pays? Ou peut-être que les Américains n’économisent pas plus parce que nous n’en avons pas besoin. Nous avons le gouvernement et les parents riches!
Peut-être que les raisons pour lesquelles l’équilibre médian 401 (k) est tellement inférieur à mes recommandations sont les mêmes raisons pour lesquelles les Américains n’en ont pas plus à la retraite. La vie est désordonnée!
Pas encore de crise d’épargne-retraite
Bien que l’enquête après sondage montre à quel point les Américains ont sauvés pour la retraite, il n’y a toujours pas de crise d’épargne-retraite. Nous n’entendons pas des histoires de nos anciens se faire placer dans des abris sans abri en raison de leur manque à 90% d’économies de retraite.
Au lieu de cela, nous entendons parler de dizaines de milliards de richesses accumulées par la génération de baby-boomers pendant le plus long marché haussier de l’histoire. Présuble, la génération X et les Millennials hériteront de cette richesse au cours des quarante prochaines années.
Bien sûr, il y aura des cas de retraités dans la soixantaine et au-delà du mal à joindre les deux bouts. La vie peut souvent être difficile. Mais l’esprit américain est résilient. Nous nous adaptons et avons tendance à faire tout ce qu’il faut pour faire avec ce que nous avons.
Je pense à mon beau-père qui s’est retiré dans une cabine dans les bois. Il vit moins de 18 000 $ par an en Virginie-Occidentale. Il n’a jamais été riche en tant qu’électricien et un bricoleur avant de subir une blessure. Cependant, il aime son style de vie paisible dans les bois. S’il a jamais besoin d’une aide financière, nous fournirons volontiers.
Malgré le manque de crise de l’épargne-retraite, le gouvernement prend des mesures positives pour encourager les Américains à sauver plus avec sa loi sécurisée 2.0. Le problème est que pas suffisamment d’employés profitent pleinement de toutes leurs prestations de retraite au travail.
Inspiré pour rendre les samouraïs financiers plus inclusifs
Étant donné que je ne travaillais qu’à New York et à San Francisco depuis 1999, j’ai principalement écrit sur les normes financières auxquelles les ménages sont confrontés à vivre dans les villes les plus chères. Mais si le montant réel de l’argent économisé pour la retraite de tous les âges est vraiment de 89 300 $, je parle probablement devant de nombreuses personnes.
Par exemple, mes objectifs de valeur nette et 401 (k) cibles par âge sont probablement trop agressifs. Je m’attends à ce que la grande majorité d’entre vous soit millionnaires de 60 ans! En conséquence, j’éteins les gens, soit pire, je pisse les gens et crée une disharmonie. Une telle stratégie n’est pas bonne pour la croissance.
Bien que j’aie toujours écrit sur la base d’expérience de première main, je veux pratiquer l’écriture et l’enregistrement de plus de contenu qui est relatable à plus de personnes.
L’un des défis que nous dans la finance personnelle est de rester relatable après avoir atteint l’indépendance financière ou accumulé la richesse au-delà de la moyenne. Voyons si je peux rendre FS plus inclusif!
Questions et suggestions du lecteur
Je veux en savoir plus sur votre parcours d’épargne-retraite. Si vous avez un grand écart entre les attentes de la retraite et les économies, j’aimerais savoir pourquoi. Pourquoi les Américains pensent-ils qu’ils veulent tellement plus d’argent pour la retraite qu’ils ne l’ont réellement fait? Quelles sont les autres observations de l’enquête sur la retraite?
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