La réalisation d’un refinancement hypothécaire de liquidités est un moyen de réduire votre facture fiscale. Et nous voulons tous réduire nos impôts!
Vous devez différer ou protéger autant de revenus que possible jusqu’à la retraite pour minimiser votre facture fiscale actuelle. Les chances de votre revenu de retraite égalant votre revenu de travail sont minces à rien. Par conséquent, votre taux d’imposition de la retraite sera beaucoup plus bas.
Refinancement hypothécaire en cash-out
Dans le processus de refinancement de mon hypothèque de résidence principale jusqu’à environ 2,5% pour un bras 5/1, il m’est apparu de vérifier également quels sont les taux pour mon hypothèque de location conforme.
Je viens de refinancer ma propriété locative l’année dernière, de 30 ans fixé à 5% à un bras 5/1 à 4% parce que j’ai pris une position qui n’allait nulle part, et que je rembourserais le prêt dans 5 à 6 ans. Les taux d’intérêt hypothécaires sont de retour aux bas de tous les temps en 2021.
Il s’avère que je peux refinancer mon hypothèque de propriété locative à 3,375%, contre 4% sans frais de poche. À 3,375%, tous les coûts sont cuits au taux.
La sagesse conventionnelle dit de refinancer votre hypothèque chaque fois que vous voyez des tarifs de 50 pb (0,5%) inférieurs à votre prêt existant, avec une période de pause de 12 mois ou moins. Avec une période de pause de 0 mois et 75 sbps plus bas, le refinancement est maintenant une évidence!
Mon revenu net de cette location particulière est d’environ 1 000 $ par mois. C’est après les cotisations HOA, les intérêts hypothécaires, l’entretien, l’amortissement et les impôts fonciers. Pas énorme, mais mieux qu’un coup dans l’œil.
Si je n’avais aucune hypothèque, le revenu net serait plus proche de 2 400 $ par mois au loyer d’aujourd’hui, qui est une source de revenus pour laquelle je prévois depuis le premier achat. Malheureusement, je paie environ un taux d’imposition effectif d’environ 32% (Federal + State) sur le revenu de location grâce à la nature progressive de notre système d’impôt sur le revenu.
Puis une ampoule a continué ………….
Comment réduire vos impôts en faisant un refinancement de liquidités
Les banques veulent toujours gagner de l’argent, et l’une des voies est de prêter de bons créanciers beaucoup d’argent! L’agent hypothécaire a déclaré que je pouvais faire un refinancement de repos jusqu’à 75% de LTV de valeur d’évaluation.
En d’autres termes, si la propriété évalue 700 000 $ et que je n’ai qu’une hypothèque de 300 000 $ (43% LTV), je pourrais retirer 225 000 $ (700 000 $ x (0,75-0,43)) et augmenter ma taille hypothécaire à 525 000 $ (700 000 $ x 0,75).
N’aimeriez-vous pas avoir un liquide supplémentaire 225 000 $ qui traîne pour seulement 3,325% par an pour affréter un jet privé et lui faire pleuvoir à Vegas? Tentant! Mais de manière réaliste, comprenons comment faire un refinancement de renouvel vous protège des impôts.
Une hypothèque de 300 000 $ à 4% coûte environ 1 433 $ / mois, et après tous les autres coûts, la location nette de cet exemple rapporte 1 000 $ / mois. Pendant ce temps, une hypothèque de 525 000 $ à 3,375% coûte 2 321 $ par mois. Le revenu de location net de 1 000 $ est pratiquement anéanti, ce qui est une bonne chose, car maintenant vous n’aurez plus à payer 33% d’impôts tout en travaillant! C’est un joli 3 960 $ de taxes de moins pour payer un an grâce à un REFI de repos pour l’instant.
Réinvestissez votre argent de refinancement
L’autre avantage d’avoir 225 000 $ en espèces dans la banque est que vous pouvez choisir d’investir, de jouer, de vous faire exploser ou de faire ce que vous voulez. Ce n’est pas facile de réinvestir les procédures de la maison.
Idéalement, vous trouveriez simplement un fonds d’obligations municipales en franchise d’impôt et «stable» qui paie plus de 3,375% et la maintienne à l’échéance. Ou, vous pouvez investir dans un fonds immobilier diversifié comme ceux de Collecte de fonds Pour obtenir des rendements en pourcentage à chiffres élevés.
Enfin, disons que le marché immobilier explose absolument. Au moins, vous aurez sorti une bonne partie de changement et que vous aurez quelque chose à montrer pour cela.
Ce n’est que lorsque vous êtes à la retraite et que vous ne gagnez plus un revenu qui commande un taux d’imposition effectif de 33% que vous rembourserez l’intégralité de l’hypothèque. À la retraite, je m’attends à ce que mon taux d’imposition effectif tombe en baisse à 15%, économisant ainsi 18% (33% à 15%) x 12 000 $ = 2 160 $ par an.
Le revenu de retraite sera probablement inférieur à ce que vous
Les gens se trompent en pensant que s’ils peuvent faire dire 100 000 $ par an en moyenne de leur travail, ils peuvent générer 100 000 $ par an de revenu passif en économisant et en investissant pendant des décennies.
Newsflash!
Au taux sans risque d’aujourd’hui de 3,5% sur l’obligation d’État à 10 ans, vous aurez besoin de 3 millions de dollars pour générer 100 000 $!
Et si vous êtes dans la plus grande tranche d’imposition et que vous faites dire 1 million de dollars par an, vous aurez besoin de 28,5 millions de dollars pour générer ce niveau de revenu et payer les mêmes impôts!
C’est l’argument pourquoi payer des impôts maintenant et faire un Roth IRA est stupide. C’est mieux que de ne pas économiser, mais en termes de planification fiscale, c’est stupide.
Arrêtez de vous tromper en pensant que vous gagnerez le même montant d’argent à la retraite.
Votre objectif – en particulier pour ceux d’entre vous dans les tranches d’imposition les plus élevées – devrait être de payer aussi peu d’impôts et de reporter autant de revenus que vous pouvez permettre confortablement pendant vos années de retraite pour minimiser votre charge fiscale.
Le gouvernement ne met pas votre argent à bon escient, et la moitié de la population américaine ne contribue aucun impôt fédéral sur le revenu. En conséquence, vous pourriez tout aussi bien ne pas contribuer autant!
Recommandations de construction de richesse
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