Le taux de retrait idéal pour la retraite ne touche pas le capital. Idéalement, vous voulez vivre de votre directeur de retraite revenu pour le reste de votre vie. De cette façon, vous n’aurez pas à souligner à court d’argent.
De plus, si vous ne touchez jamais le directeur, vous pouvez laisser un héritage à vos enfants et organismes de bienfaisance suivant la philosophie de la retraite héritée. Laisser un hommage hommage à votre nom de famille et aide les autres pour les années à venir. En vieillissant, je vous promets que vous réfléchissez à ce que vous voulez laisser derrière pour rendre le monde meilleur.
Le taux de retrait idéal pour la retraite vous permet également de transmettre votre richesse. Vous pouvez amasser le seuil d’impôt successoral afin que vos héritiers n’aient pas à payer le taux d’imposition de 40% d’oeuvre. De plus, vous pouvez donner votre état à des organismes de bienfaisance qui peuvent avoir besoin de votre argent le plus.
Votre objectif, si vous choisissez d’accepter, est de créer une succession suffisamment grande qui fournira un revenu passif incroyable à vos proches longtemps après votre départ. C’est ce que font les dotations.
Pourquoi ne pas envisager de faire de même si vous êtes un individu magnanime et financièrement averti? Pour 2025, les individus peuvent accumuler 13,99 millions de dollars impressionnants avant d’avoir à payer une taxe sur le décès. Le seuil d’impôt successoral limite chaque année.
Un taux de retrait de 4% est trop élevé
Je me gratte toujours la tête lorsque j’entends des conseillers parler de la «règle de retrait de 4%» ou de tout taux de retrait supérieur à un taux de rendement sans risque pour cette question.
Les temps ont changé les gens. Les taux d’intérêt sont proches de zéro. Le marché boursier n’est pas un slam dunk avec tout ce qui se passe dans le monde. De plus, nous vivons beaucoup plus longtemps maintenant.
Le taux de retrait sûr approprié = 80% x le rendement des obligations à 10 ans, au moins pour les deux ou trois années initiales à la retraite lorsque vous déterminez votre nouvelle vie.
Lorsque la règle de 4% a été évoquée à la fin des années 1990, le rendement des obligations à 10 ans était de 6%. Par conséquent, bien sûr, vous pouvez vous retirer à 4% car vous pouvez gagner 6% sans risque à l’époque!
Il y a tellement de variables qu’il est impossible de calculer une règle de taux de retrait à l’épreuve des balles, sauf si ce taux est de 0%. Bien sûr, il y a 99% de chances que vous mourrez avant 110. Il y a aussi 99,9% de chances que vous mourrez avant 150, mais qui sait vraiment? Nous pourrions être un avec des machines d’ici 2030 et vivre pour toujours!
Au lieu de réfléchir à la quantité que vous pouvez retirer pour saigner vos fonds de retraite à 0 $ au moment où vous mourrez, j’encourage fortement tout le monde à penser à laisser un héritage financier pour vos proches. Rendez votre domaine si vaste qu’il ne manquera jamais d’argent.
Même si nous n’arrivons pas à une machine à donner perpétuel à partir pour les autres, le résultat final sera bien meilleur que si nous ne nous concentrions que sur nous-mêmes.
Le taux de retrait idéal à la retraite
Supposons que tout le monde se retire à 65 ans avec 1 million de dollars. Devenir millionnaire devient rapidement une règle plutôt que l’exception grâce à l’inflation. Par conséquent, ne pensez pas que devenir millionnaire par la retraite est hors de portée.
Vous devez maintenant calculer votre espérance de vie, vos coûts de soins de santé, vos rendements du marché, vos taux de retrait et vos frais de subsistance. Ce sont cinq variables qui doivent être déterminées.
Il existe 120 façons différentes d’organiser ces variables pour les faire fonctionner si chacune est une permutation autonome. Disons que chacune des variables a plusieurs permutations. Il y aura littéralement des centaines de milliers de combinaisons à choisir.
Même avec l’hypothèse de base de la retraite de 65 avec 1 million de dollars et un taux de retrait de 4%, ce qui donne 40 000 $ par an, cela pourrait ne pas être raisonnable pour beaucoup de personnes. Les modes de vie de tout le monde sont la différence.
Les calculs deviennent donc simplement Gymnastique académique qui nous aide à nous sentir mieux dans nos chances de vivre une retraite confortable. Plus nos hypothèses sont conservatrices (laisser de l’argent), mieux nous nous sentirons et vice versa.
Différents scénarios de taux de retrait de la retraite
C’est amusant de gérer divers scénarios pour la retraite comme je l’ai fait avec mon 401k. Vous pouvez faire si facilement car il est gratuit et facile à faire de nos jours.
Il y a des années, j’ai dirigé un scénario conservateur, de base et de ciel bleu avec Empower. J’ai trouvé des montants ajustés à l’inflation et à l’impôt de 500 000 $, 1 million de dollars et 2,5 millions de dollars après 25 ans de plus d’économie et d’investissement. Une propagation de 2 millions de dollars est énorme et pas quelque chose que l’on peut facilement planifier.
Avec 500 000 $, 1 000 000 $ et 2,5 millions de dollars d’inflation et d’impôt ajustés, j’aurai 20 000 $, 40 000 $ et 100 000 $ par an pour vivre encore 25 ans jusqu’à 90 ans, en supposant que je prends ma retraite à 65 ans. Et que savez-vous? L’argent annuel de retraite est basé sur un taux de retrait de 4% en supposant une croissance zéro.
Tout le monde peut probablement vivre confortablement de 40 000 $ à 100 000 $ par an à la retraite en dollars d’aujourd’hui. Mais encore une fois, que se passe-t-il si nous vivons jusqu’à 100 ans, ou si les coûts des soins de santé montent en flèche plus loin? Et si nous avons un président encore plus agressif qui décide d’augmenter les taux d’imposition sur tout le monde et pas seulement ceux qui font un certain montant?
Toutes ces hypothèses sont basées sur d’autres hypothèses. Si une hypothèse est erronée, l’ensemble de la fondation de la retraite peut être désactivée.
Si vous avez déjà vu le film culte Mémento Avec Guy Pierce et Carrie-Ann Moss, vous comprenez exactement ce que je veux dire.
Le taux de retrait idéal doit être basé sur deux chiffres
Pour faciliter les choses, utilisez les deux chiffres ci-dessous pour calculer le taux de retrait idéal à la retraite.
1) Le rendement des obligations d’État à 10 ans.
Le rendement du Trésor américain de 10 ans change chaque jour et est une autre métrique pour le taux de rendement sans risque. Au cours des 30 dernières années, le rendement des obligations de 10 ans a baissé en raison de la baisse de l’inflation et des politiques économiques plus efficaces.
J’encourage tout le monde à ajuster son taux de retrait annuel en fonction du taux moyen des 12 derniers mois. Le rendement obligataire à 10 ans est actuellement d’environ 4,5%. Si vous vous abonnez à la philosophie de retraite héritée, avoir un taux de retrait égal au taux de rendement sans risque vous permettra de quitter cet héritage.
2) Le rendement du dividende S&P 500.
Le rendement en dividende S&P 500 actuel est d’environ 1,8%. Les rendements de dividendes peuvent augmenter lorsque les ratios de paiement des dividendes augmentent ou les réservoirs du marché. Si ce sur quoi vous vous concentrez principalement, c’est le revenu, le retrait au rythme de l’ensemble du rendement des dividendes du marché signifiera que vous ne toucherez jamais votre directeur.
Votre directeur pourrait s’effondrer, comme de nombreux portefeuilles l’ont fait entre 2008-2010, mais votre portefeuille ne sera jamais encore réduit par votre propre fait.
Si vous regardez le tableau historique, vous pouvez voir comment un taux de retrait de 4% avait un sens dans les années 1970, 80 et au début des années 90, mais pas maintenant. Pas même proche. Si vous êtes un lecteur qui n’est pas d’Amérique, choisissez plutôt le rendement des dividendes de votre propre marché.
Les deux chiffres sont à des niveaux très similaires que vous pouvez le voir. C’est à vous de décider quelle classe d’actifs est un meilleur investissement en fonction de votre tolérance au risque. Si vous êtes un retraité précoce qui cherche à exploiter votre pénalité IRA, j’ai écrit sur la règle 72
Mieux vaut être conservateur avec votre taux de retrait de la retraite
Certains d’entre vous pensent peut-être qu’il est stupide de mourir avec trop d’argent. À bien des égards, vous avez raison. Payer une taxe successorale de 40% est vraiment un gaspillage lorsque vous auriez pu donner votre argent tout en vivant ou dépensé de l’argent pour une vie meilleure.
Mais rappelez-vous, nous parlons de sécurité financière et de laissant de l’argent à ceux qui nous intéressent. Nos proches n’ont pas à être nos filles et nos fils. Ils peuvent être une cause dont nous nous soucions comme lutter contre le cancer, soutenir les arts, aider un alma mater ou financer les enfants en famille d’accueil.
Si vous vous retrouvez vieux et cassé, il y a peu d’espoir de revenir sur vos pieds financiers pour les années restantes de votre vie.
L’utilisation du rendement du dividende S&P 500 ou du rendement du Trésor à 10 ans comme taux de retrait sûr vous assurera de ne pas manquer d’argent à la retraite. Lorsque vous êtes à la retraite, ce n’est qu’alors que vous saurez vraiment combien vous devrez être heureux. Faites simplement vos ajustements en pas de bébé.
Un taux de retrait en toute sécurité est meilleur
Si vous souhaitez faire une plongée plus profonde dans le taux de retrait approprié, je vous suggère de lire mon article: La règle de 4% est obsolète: envisagez plutôt un taux de retrait inférieur. C’était avec beaucoup de contrecoups, mais la logique derrière la baisse du taux de retrait idéal est saine.
Lorsque nous passons à notre taux de retrait de la retraite à un niveau qui ne touche pas le capital, nous commençons soudainement à changer la façon dont nous considérons l’argent. Nous économisons plus parce que nous ne pensons plus seulement à nous-mêmes.
Un taux de retrait inférieur nous fait investir plus attentivement parce que les gens comptent sur nous. Nous faisons également plus de recherches et investissons plus attentivement avec un taux de retrait idéal inférieur.
L’inflation est une perpétuité, tout comme vos fonds de retraite peuvent devenir par le CDS, le crowdsourcing immobilier, les dividendes en actions et les redevances. Plus vous pouvez produire de flux de revenus, mieux c’est. Avec des taux d’intérêt relativement bas, les retraités doivent augmenter la courbe de risque pour trouver des rendements plus élevés. Ma façon préférée de le faire est par le biais d’un fonds immobilier privé qui investit dans la ceinture de soleil.
Quand il est temps de commencer à dormir parce que vous n’avez plus à travailler, vous n’aurez peut-être pas besoin de retirer aucun de vos fonds de retraite!
Générer plus de revenus de retraite via l’immobilier
L’immobilier est ma source de revenu de retraite préférée car c’est un actif tangible qui est moins volatil, fournit un service public et génère des revenus.
En 2016, j’ai commencé à me diversifier dans l’immobilier de Heartland pour profiter des évaluations plus faibles et des taux de plafond plus élevés. Je l’ai fait par Investir 954 000 $ avec des plateformes de financement participatif immobilier. Avec les taux d’intérêt baissés, la valeur des flux de trésorerie est en hausse. De plus, la pandémie a rendu le travail à domicile plus courant.
Aujourd’hui, l’immobilier représente 40% de ma valeur nette et génère plus de 150 000 $ par an en revenus de retraite passifs. Sans immobilier, je n’aurais pas eu le courage de prendre ma retraite au début de 2012 et de vivre libre.
Jetez un œil à mes deux plates-formes de financement participatif immobilières préférées.
Collecte de fonds: Un moyen pour les investisseurs accrédités et non accrédités de se diversifier dans l’immobilier par le biais d’efunds privés. Le collecte de fonds existe depuis 2012 et gère près de 3 milliards de dollars pour plus de 380 000 investisseurs. Il investit principalement dans l’immobilier résidentiel et industriel dans la région de la ceinture de soleil où les évaluations sont inférieures et les rendements sont plus élevés.
Crowdsstreet: Un moyen pour les investisseurs accrédités d’investir dans des opportunités immobilières individuelles principalement dans des villes de 18 heures. Les villes de 18 heures sont des villes secondaires qui ont une croissance plus élevée en raison de la croissance de l’emploi et des tendances démographiques. Si vous avez beaucoup plus de capital, vous pouvez construire votre propre portefeuille immobilier diversifié. Assurez-vous simplement de faire de la diligence raisonnable supplémentaire sur chaque sponsor et affaire.
Avec le trading immobilier commercial presque aussi bas que lors de la crise financière mondiale de 2008, je vois une grande valeur à l’achat de l’immobilier commercial résidentiel aujourd’hui. Les actions sont coûteuses et l’immobilier est généralement fortement corrélé avec les performances des stocks, mais l’immobilier a été en retard.
Gérez mieux vos finances
Je recommande s’inscrire avec EmpowerUn outil de gestion de patrimoine en ligne gratuit qui suit votre valeur nette, regroupe tous vos comptes afin que vous sachiez où va votre argent et fournit une analyse utile sur vos portefeuilles d’investissement. J’ai dirigé mon 401 (k) via leur «401 (k) d’analyseur de frais» sous l’onglet Investissement pour découvrir 1 700 $ par an de frais, je ne savais pas que je payais!
Vous pouvez également exécuter des scénarios de retraite très utiles en fonction de diverses hypothèses de retour dans vos comptes de retraite via leur Calculateur de planification de la retraite. Contrairement à d’autres calculatrices, Empower utilise vos données réelles et les simulations de Monte Carlo pour produire des résultats financiers réalistes. Il n’y a pas de meilleur outil de gestion de patrimoine en ligne gratuit.
Cet article contient des références aux produits et services d’un ou plusieurs de nos annonceurs. Fundrise est un sponsor de samouraïs financiers et Partageons l’Éco est un investisseur dans la collecte de fonds. Lorsque vous vous inscrivez via des liens sur notre site, nous pouvons gagner une commission sans frais supplémentaires pour vous. Merci pour votre lectorat et votre soutien.
