Vous vous demandez donc s’il faut obtenir une assurance-vie entière même si cela coûte beaucoup plus cher que l’assurance-vie à terme. Notre partenaire Policygenius partage les principales raisons d’obtenir une assurance vie entière. Vous pouvez obtenir de véritables devis d’assurance en un seul endroit avec le marché d’assurance en ligne PolicyGenius.
L’assurance-vie entière est une couverture permanente qui dure toute votre vie. Si vous avez un revenu disponible solide et que vous recherchez des moyens supplémentaires d’investir, il peut doubler en tant que protection financière pour votre famille et un véhicule d’épargne ou d’investissement à faible risque tout au long de votre vie.
Voici comment fonctionne l’assurance-vie entière. En échange de primes, votre compagnie d’assurance verse une prestation de décès en franchise d’impôt à vos proches à votre mort. La plupart des polices d’assurance-vie entières comprennent également une composante d’épargne de la valeur de trésorerie. Cela est livré avec des avantages financiers supplémentaires que vous pouvez utiliser tout au long de votre vie.
L’assurance-vie entière n’est pas l’assurance-vie le plus populaire. L’assurance-vie à terme est généralement le meilleur choix pour la plupart des gens en raison de sa simplicité et de son abordabilité. Cependant, il est utile de se renseigner sur les circonstances qui peuvent faire de l’assurance-vie entière un meilleur choix.
Suggestions: vous pouvez faire le tour pour des polices d’assurance-vie exceptionnelles en un seul endroit à Policygeniusoù ma femme et moi avons eu des politiques.
Faits rapides de l’assurance-vie entière
Quand vous voudrez peut-être obtenir une assurance vie entière
Vous trouverez ci-dessous les circonstances où l’assurance-vie au lieu de l’assurance-vie à terme peut être plus appropriée.
1) Vous êtes un individu à haute naissance avec un grand domaine
Lorsque votre succession dépasse 13,99 millions de dollars par personne ou 27,98 millions de dollars pour les couples mariés en 2025, vous devez payer l’impôt sur la succession fédérale à votre mort. Le taux d’imposition sera probablement de 40%. Le montant d’exemption est plus faible dans certains États et Washington DC
«Les taxes successorales rongent ce que vous pouvez donner à vos enfants lorsque vous êtes parti», explique Anthony He. Au lieu que vos héritiers paient cette taxe sur poche, vous pouvez mettre en place une police d’assurance-vie entière qui peut être utilisée pour payer les taxes successorales lorsque vous êtes parti.
Au-delà du financement des impôts sur les successions, les particuliers peuvent utiliser une police d’assurance-vie entière pour transférer la richesse sans augmenter leur succession imposable. En d’autres termes, toute votre prestation d’assurance-vie peut aller directement à vos bénéficiaires (en franchise d’impôt) sans le stress supplémentaire ni la complication de l’homologation ou d’autres légalités.
2) Vous économisez pour la retraite et maximisez d’autres comptes
Les personnes à haute navette qui ont maximisé les économies de retraite en raison de 401 (k) et des plafonds de revenu IRA peuvent également bénéficier d’une police d’assurance-vie entière.
L’assurance-vie entière ne devrait jamais être votre principal véhicule d’épargne-retraite. Mais, il peut compléter un plan de retraite robuste si vous avez maximisé d’autres options. Whole Life est une alternative à faible risque pour ajouter davantage à vos économies et accumuler une croissance différée d’impôt.
La valeur de trésorerie d’une police d’assurance-vie augmente régulièrement au fil du temps, généralement à un taux inférieur à celui des investissements dans le marché boursier ou les fonds communs de placement. Ces taux d’intérêt (rendements) inférieurs peuvent sembler négatifs. Mais, ils peuvent être plus stables et moins volatils que les investissements en espèces pour votre 401 (k) ou d’autres comptes de retraite.
Si vous prenez votre retraite et que le marché a une année de baisse, retirer de l’argent de toute votre politique de vie peut être une alternative décente.
3) Vous êtes un parent achetant une assurance-vie pour vos enfants
Les parents avec un revenu disponible énorme peuvent envisager d’acheter une assurance vie entière pour leurs enfants. C’est une idée similaire à l’ouverture d’un Roth IRA gardien ou à l’investissement pendant que vos enfants sont encore jeunes. Une politique de vie entière avec un composant de valeur de trésorerie aura plus de temps à aggraver.
«L’assurance-vie entière pour les enfants est comme une longueur d’avance financière. Lorsqu’un enfant finit par devenir financièrement indépendant, les parents peuvent transférer la propriété de la police ainsi que de l’argent accumulé», ajoute-t-il.
Deux avantages majeurs à l’achat d’une assurance-vie entière pour votre enfant sont le temps et l’argent. Bien que cela prenne beaucoup de temps – parfois 10 ans ou plus – pour la valeur de trésorerie d’une police de vie entière pour s’accumuler, en achetant une assurance-vie pour votre enfant lorsqu’il est plus jeune, le temps est de leur côté.
La politique aura aggravé l’intérêt par le moment où ils termineront l’école par rapport à une politique achetée plus tard dans leur vie. Une fois la valeur de trésorerie accumulée, votre enfant peut contracter un prêt contre lui. Ou ils peuvent utiliser les réserves pour payer les primes, ou abandonner la police en espèces s’ils n’en ont plus besoin.
Les prix de l’assurance-vie augmentent à mesure que nous vieillissons. «L’assurance-vie entière est une réflexion après coup si elle est achetée trop tard», dit-il. L’achat d’une assurance-vie pour un jeune enfant verrouille un prix inférieur à une police permanente. Il ne deviendra pas plus cher au fil du temps.
Connexes: les meilleurs mythes d’assurance-vie démystifié
4) Vous êtes un gardien d’une dépendance à vie
Si vous vous souciez d’un parent vieillissant, d’un adulte ou d’un enfant handicapé qui a besoin d’un soutien financier à vie, toute l’assurance-vie peut être une excellente option car elle n’expirera jamais. Environ 15% de la population mondiale a une sorte de handicap.
En nommant votre dépendance, une fiducie ou un autre gardien en tant que bénéficiaire, vous pouvez vous assurer que votre proche obtient le soutien dont il a besoin. Nommer une fiducie ou un gardien en tant que bénéficiaire de la politique de vie entière est le meilleur si votre personne à charge n’est pas en mesure de gérer ses propres finances. Ou si votre enfant est inférieur à l’âge de la majorité dans votre état, ce qui peut compliquer le processus de paiement.
5) Vous possédez une entreprise avec un accord de vente d’achat
L’assurance personnelle est l’assurance-vie pour un membre exécutif d’une entreprise. L’entreprise est le bénéficiaire et paie les primes. L’assurance des personnes clés est recommandée pour les propriétaires d’entreprise, les PDG et les partenaires commerciaux dont les décès auraient un impact négatif sur leurs entreprises.
Pour fortifier ce type d’assurance-vie, les accords d’achat sont un must pour les propriétaires d’entreprise et les partenaires. Ce type d’accord fixe le prix, les conditions et les conditions de tout partenaire commercial restant pour acheter les actions du partenaire décédé (ou qui sort) si quelque chose leur arrive.
Une police d’assurance-vie entière peut être utilisée pour financer un accord d’achat. Cela permet aux parties prenantes ou aux partenaires commerciaux restants (y compris les membres de la famille survivants sans rapport avec les opérations commerciales) d’utiliser la prestation de décès pour acheter des actions restantes à la mort de l’assuré et évite l’utilisation de l’argent comptant.
Ce type de politique peut être compliqué. Il devrait être mis en place en coordination avec un planificateur financier professionnel et votre agent d’assurance-vie agréé.
6) Vous êtes un adulte handicapé
Une politique de la vie entière est également une bonne option pour les adultes qui ont un handicap ou un état de santé susceptible de s’aggraver avec l’âge. Cela est particulièrement vrai si vous savez que vous aurez des personnes à charge financières à la retraite et au-delà. L’assurance-vie entière assure une couverture permanente et des primes stables, quels que soient les besoins médicaux avancés.
Si vous avez ou attendez un enfant handicapé important, une police d’assurance-vie entière pourrait être vitale. Certains enfants ont besoin de soins pour le reste de leur vie et cela peut être très coûteux.
En tant que parent de deux enfants, je sais qu’il y a cette anxiété croissante à propos de l’avenir de nos enfants. Le monde est hyper-compétitif grâce à la technologie et à la mondialisation. Même si vos enfants sont les meilleurs lycéens, ils ont toujours une petite chance de pénétrer dans une grande université. L’IA pourrait enlever de nombreux emplois.
Une stratégie pour réduire l’angoisse qu’un parent peut ressentir est d’acheter une police d’assurance-vie entière lorsque l’enfant est jeune. De cette façon, si un parent décède prématurément, l’enfant obtient une manne financière. Et dans plus de 20 ans, la valeur de trésorerie de l’ensemble de la police d’assurance-vie tout en atteignant un montant important.
7) Vous voulez une assurance-vie qui n’expire jamais
L’assurance-vie entière est idéale pour les personnes qui préfèrent une approche «définir et oublier» de la planification financière. Et, cela évite le stress de devoir passer par les examens médicaux et la souscription à un âge avancé. De plus, vous pouvez également configurer des primes automatiques pratiques afin de ne jamais manquer de paiement.
Pour ceux qui ont des polices d’assurance-vie à terme, vous devez suivre le moment où la couverture expire. Vous pouvez toujours convertir votre police d’assurance-vie à terme en une police d’assurance-vie entière pour maintenir votre cote de santé. Cependant, ce n’est qu’un autre processus que vous devez suivre.
8) Vous voulez plus de stress et de soulagement de l’anxiété
J’ai réalisé quelque chose d’important après avoir traversé trois ans de pandémie avec ma femme et mes deux enfants. Plus une décision financière est permanente, plus elle a un impact pour réduire le stress et l’anxiété.
Par exemple, disons que vous obtenez une police d’assurance-vie à 10 ans comme je l’ai fait. La sécurité se sentira bien pendant dix ans. Cependant, à mesure que vous vous rapprochez de la date d’expiration, vous recommencerez à vous soucier de l’avenir. Votre vie ne s’est peut-être pas déroulée comme vous le pensiez.
Avec une police d’assurance-vie entière, c’est permanent. Peu importe le nombre d’enfants que vous avez, la quantité de dette que vous accumulez ou tout type de maladie que vous obtenez, vous vous sentirez bien en sachant que votre police d’assurance-vie et le taux que vous avez d’abord obtenu seront toujours là pour vous. La permanence dans la politique offre un soulagement extrêmement mental afin que vous puissiez vous concentrer sur la vie au maximum.
Une politique de vie entière peut vous faire de l’argent et fournir des liquidités, ce qui réduit le stress et l’anxiété. Si nous étions des politiques entières de la vie lorsque nous étions dans la vingtaine, nous n’aurions pas eu aussi stressant une crise de liquidité après avoir acheté notre dernière maison. Nous aurions trouvé du réconfort dans la valeur de trésorerie de notre police d’assurance-vie.
Réflexions personnelles sur l’assurance-vie entière
Rétrospectivement, j’aurais probablement dû obtenir une police d’assurance-vie entière à l’âge de 30 ans. Trente est le meilleur âge pour obtenir une assurance-vie. À l’époque, j’avais beaucoup de revenus disponibles en finance. De plus, j’avais la note de santé la plus élevée, qui m’aurait enfermé à la plus basse prime à vie.
Si j’avais obtenu une assurance-vie entière en 2007, sa valeur de trésorerie aurait énormément grandi. De plus, je n’aurais pas eu à passer par le processus de recherche d’une nouvelle police d’assurance-vie.
En janvier 2013, avant d’avoir deux enfants, je n’ai retiré à tort qu’une politique de 10 ans. L’idée était de me couvrir jusqu’à ce que mon hypothèque principale soit remboursée. Mais je ne m’attendais pas à avoir deux enfants.
Maintenant que je suis un père qui doit penser à la planification successorale, avoir une police d’assurance-vie entière avec une grande valeur de trésorerie aurait été bien. Hélas, je ne peux pas changer le passé.
Ma police d’assurance-vie à terme à 20 ans je viens de passer Policygenius devra faire. Il couvre nos enfants jusqu’à ce qu’ils aient 22 et 25 ans. Après avoir obtenu les politiques de contrepartie, j’ai ressenti tellement de soulagement. Le simple soulagement que nous avons ressenti seul vaut les primes. D’ici là, j’espère qu’ils auront la maturité pour construire leur propre richesse.
Économisez et investissez régulièrement pour l’avenir de votre famille
Je prévois d’économiser et d’investir régulièrement la différence entre les primes de vie entières que j’aurais payées et les primes de durée de vie que je paie actuellement. La plupart des investissements serviront à financer les deux plans pour enfants 529. Le reste ira dans l’immobilier.
Une police d’assurance-vie à terme est probablement la meilleure solution pour la plupart des gens. Vous pouvez faire le tour pour des polices d’assurance-vie exceptionnelles en un seul endroit à Policygeniusoù ma femme et moi avons eu des politiques. Cependant, il y a certainement de bonnes raisons d’obtenir également une police d’assurance-vie.
Enfin, si vous avez une police d’assurance-vie à terme, vous pouvez également envisager de convertir votre police de vie à terme en une police de vie entière. De cette façon, vous pouvez conserver votre classe de taux de santé d’origine, ce qui vous permettra d’une prime relativement inférieure.
