Ce message vous montrera comment réduire les frais hypothécaires et obtenir le meilleur taux possible. J’ai refinancé et retiré de nouvelles hypothèques depuis 2003. En conséquence, je suis devenu un expert pour appuyer autant de valeur que possible de chaque hypothèque.
Les frais hypothécaires sont une inévitabilité. Comment vous attendez-vous à ce que quelqu’un gagne de l’argent sans eux? Je n’ai aucun problème à payer des frais pour les services rendus. Cependant, certains des frais que nous payons sont souvent cachés, illogiques ou excessifs.
Pour réduire les frais hypothécaires, permettez-moi d’abord d’expliquer ce que les frais hypothécaires impliquent. Je vais également expliquer le système ponctuel et le système de tarification basé sur les incitations.
Boostez votre richesse grâce à l’immobilier privé: Investir dans l’immobilier sans le fardeau d’une hypothèque ou d’une entretien avec Collecte de fonds. Avec plus de 3 milliards de dollars d’actifs sous gestion et plus de 350 000 investisseurs, Fundrise se spécialise dans l’immobilier résidentiel et industriel. J’ai personnellement investi 300 000 $ avec collecte de fonds pour générer plus de revenus passifs. Le minimum d’investissement n’est que de 10 $, Il est donc facile pour tout le monde de se rendre à un coût en dollars et de renforcer l’exposition.
Comment réduire les frais hypothécaires: comprendre le chat des frais
Pour réduire les frais hypothécaires, la première chose à comprendre est la composition des frais hypothécaires. Les frais hypothécaires sont en grande partie FIXÉ indépendant sur la taille de votre hypothèque. Par conséquent, plus l’hypothèque est petite, plus elle est coûteuse.
Vous trouverez ci-dessous un précieux calendrier de refinancement hypothécaire sur un refinancement hypothécaire de ~ 1 million de dollars.
Vous pouvez immédiatement voir que la banque devrait avoir la flexibilité d’agiter les frais de demande (100 $) et les frais d’engagement (915 $) pour 1 015 $ d’économies. 1 015 $ représente 28% des frais hypothécaires que vous pouvez potentiellement réduire là-bas.
Les frais de fournisseur et les frais de titre et d’entiercement sont un peu plus difficiles à réduire car ils sont externalisés à des tiers indépendants. Il fut un temps où les banques ont pu utiliser des évaluateurs internes pour aider à faire passer les prêts car les prêts dépendent des ratios prêts / valeurs. Cependant, après la crise financière, cela n’est plus autorisé en raison d’une trop grande évaluation fictive.
Le point de compréhension des frais hypothécaires élément de ligne par élément de ligne est de Sachez pour quoi vous jouez lors de la négociation avec la banque. Mes frais de refinancement coûteront environ 3 136 $ après que tout soit dit et fait parce que j’obtiens un crédit de 500 $ sur les frais de 3 636,50 $ que je vais expliquer plus en détail ci-dessous.
Système de points hypothécaires
Maintenant que vous avez une idée des frais hypothécaires communs, vous devez maintenant comprendre les banques de systèmes ponctuelles pour évaluer les frais supplémentaires. Voici un exemple de ce que ma banque m’a envoyé par e-mail lorsque j’ai vérifié les tarifs sur un bras jumbo 5/1.
2,25% avec 0,375% de points
2,375% avec 0,00% de points
2,500% avec -0,375% de points
Les points sont une autre forme de frais qu’un emprunteur potentiel paie en plus des frais de financement hypothécaire standard (3 636,50 $ dans l’exemple ci-dessus). Considérez le système de points comme un Coût variable Lorsque plus l’hypothèque est importante, plus le coût est élevé ou plus le crédit est élevé.
Disons que l’hypothèque que je cherche à refinancer est de 1 000 000 $. Examinons le coût de refinancement de l’hypothèque en fonction de divers points.
Le coût de refinancement d’une hypothèque en fonction de divers points
- 2,25% = 1 000 000 $ x 0,375% Points = 3 750 $. Coût total = 3 750 $ + 3 636,50 $ (frais hypothécaires standard) = 7 386,50 $
- 2,375% = 1 000 000 $ x 0,0% Points = 0 $. Coût total = 0 $ + 3 636,50 $ = 3 636,50 $ <- ce que j'ai élu.
- 2,5% = 1 000 000 $ x -0,375% Points = – 3 750 $. Coût total = – 3 750 $ + 3 636,50 $ = – 113,50 $ <- Je pourrais changer d'avis et suivre cette voie à la fin.
Notez que si j’élue le taux d’intérêt plus élevé de 2,5%, j’obtiendrai un crédit de 3 750 $. Ainsi, si je vais avec le bras de 2,5% 5/1, au lieu de dépenser mon propre argent pour refinancer, la banque me paiera 113,50 $ + donnez-moi un crédit de 500 $ pour avoir ouvert un IRA.
Choisir les conditions de refinancement appropriées dépend de votre croyance à l’emplacement des taux hypothécaires; combien de temps vous prévoyez de posséder la propriété; combien de temps vous prévoyez d’avoir un hypothèque; et votre trésorerie.
Essayez de ne pas payer de points
Ma règle générale est de ne jamais payer de points. C’est un peu comme payer des impôts à l’avance avec un Roth Ira. Les banques et le gouvernement sont garantis une victoire et il vous reste espérant que le temps et la bonne chance vous permettra de gagner à la fin! Si vous payez des points, au moins le coût est déductible.
Personnellement, j’aime faire des refinances sans coût pour m’assurer que je bénéficie du tout premier mois. Sachez simplement que vous paierez un taux hypothécaire plus élevé pour ne pas avoir à payer de frais. La banque doit gagner de l’argent d’une manière ou d’une autre.
Prix hypothécaire basée sur les incitations
Maintenant que vous comprenez le système ponctuel et les frais hypothécaires de base, jetez un œil à la différence de points en fonction des dépôts de moins de 1 000 000 $ (CDS, économies, compte de courtage) et de dépôts de 1 000 000 $ ou plus chez Citibank.
Tarifs et points basés sur les dépôts totaux <1 000 000 $
2,25% avec 0,375% de points
2,375% avec 0,00% de points
2,500% avec -0,375% de points
Tarifs et points basés sur les dépôts totaux> 1 000 000 $
2,250% avec 0,125% de points
2,375% avec -0,25% de points
2,5% avec -0,625% de points
Sur la base de cet exemple, Citibank me donnera un Crédit de 0,25% Si mes dépôts totaux dépassent 1 000 000 $. Actuellement, j’ai environ 750 000 $ en courtage et en épargne avec Citibank. Comment puis-je trouver par magie 250 000 $ dans les prochains mois avant la fin du refinancement?
Comment profiter des prix basés sur les incitations
La solution consiste à déplacer de l’argent d’une autre institution financière. L’argent n’a aucune fidélité. J’ai environ 350 000 $ dans un renversement IRA avec une fidélité que je vais transférer en nature à Citibank. Il est facile de remplir le formulaire d’autorisation de renversement.
Citibank a non seulement offert une incitation à -0,25% pour le transfert sur plus d’actifs, mais ils ont également offert une incitation en espèces de 500 $ qui sera déposée dans mon Rollover IRA une fois transféré pour une incitation totale de 3 000 $ en fonction d’une hypothèque de 1 000 000 $ (0,25% de points x 1 M $ + 500 $).
Un inconvénient avec ce transfert est que Citibank facture 20 $ / échange au lieu de 7,95 $ / commerce chez Fidelity. De plus, Citibank n’a pas de transactions libres de commission avec 60 ETF différents. Depuis 2021, Citibank ne facture plus une commission commerciale.
Un autre inconvénient du transfert est le risque de concentration avec une institution. Citibank Mieux vaut ne pas aller ventre! Mais si les grandes institutions financières n’ont pas échoué en 2008-2010, alors avec les nouvelles exigences de capital de niveau 1 en place, je ne pense pas qu’elles ne le feront jamais.
Demandez toujours à votre banquier s’il a des systèmes de tarification basés sur les incitations pour réduire vos frais ou réduire votre taux d’intérêt hypothécaire.
La tarification basée sur les incitations peut parfois être appelée tarification basée sur les relations. Il y a également d’autres inconvénients des prix basés sur les relations.
Obtenez plusieurs produits bancaires pour réduire les frais
Enfin, le client de rêve d’un banquier est celui qui ouvre plusieurs comptes, ne se pèle jamais et reste très longtemps. Dans le secteur bancaire, ils appellent cela de «vente croisée». Plus les banques peuvent être vendues croisées, plus leurs clients seront collants et plus ils seront réapprovisionnels qu’ils gagneront potentiellement.
Si vous aimez le service que votre banque fournit, vous pourriez aussi bien ouvrir autant de comptes que nécessaire. Il y aura une corrélation avec un service encore meilleur et de meilleures conditions, plus vous avez de comptes.
N’oubliez pas que la FDIC n’assure que jusqu’à 250 000 $ par compte par individu et 500 000 $ par compte par couple marié.
Aperçu de la façon de réduire les frais hypothécaires
1) Obtenez autant de citations compétitives que possible.
Mon agent hypothécaire Citi m’a demandé de transmettre ses preuves par e-mail que Chase offrait X afin qu’elle puisse battre X de -0,125 points. Un moyen facile de vérifier les derniers tarifs hypothécaires en ligne.
Les prêteurs de qualité concurrenceront votre entreprise sans obligation. Ou vous pouvez aller dans diverses banques un par un en ligne ou entrer dans chaque branche pour vérifier. Je préfère vérifier en ligne. Plus vous obtenez de devis, mieux vous pouvez négocier.
2) Comprendre chaque frais hypothécaire
Demandez à votre agent hypothécaire d’expliquer tous les frais et demandez lesquels peuvent être annulés. Les frais hypothécaires sont généralement fixes, donc plus votre hypothèque est grande, plus vous obtenez une affaire. J’ai entendu des lecteurs qui paient jusqu’à 10 000 $ en frais. Cela semble mal.
Assurez-vous que vous ne confondez pas les impôts fonciers et les intérêts hypothécaires que vous auriez payé de toute façon dans le cadre du calendrier des frais. En fait, il est peut-être préférable de payer des frais hypothécaires que d’obtenir un crédit important.
À partir du 1er mai 2023, les emprunteurs avec des scores de crédit plus élevés paieront désormais des frais hypothécaires légèrement plus élevés. La Federal Housing Finance Agency (FHFA) a recalibré la structure des frais pour l’ajustement des prix au niveau du prêt (LLPA) en abaissant les frais pour les emprunteurs de scores de crédit plus bas et les frais hypothécaires de randonnée pour les emprunteurs de scores de crédit plus élevés.
Par conséquent, la raison de plus pour comprendre les différents frais hypothécaires et négocier. Si vous ne pouvez pas réduire vos frais de votre banque, essayez d’obtenir un crédit de vendeur ou une commission réduite des agents immobiliers, si vous achetez une maison.
3) effectuez une analyse des avantages sociaux sur les points de paiement.
Plus votre hypothèque est grande, plus la valeur en dollars de votre remise ou de votre coût ponctuel. Les points fonctionnent généralement par incréments de 0,125%. Je ne suis pas fan de payer des points à l’avance, sauf si vous êtes absolument certain que vous prévoyez de tenir votre hypothèque pendant très longtemps.
Pensez à utiliser un point de pause de trois ans, et pas plus d’un point de pause de sept ans si vous prévoyez de payer des points. Break Point Point est défini comme le temps où le taux hypothécaire inférieur que vous payez est égal au coût des points. Les points sont déductibles de vos revenus.
4) Renseignez-vous sur la tarification basée sur les incitations.
Chaque banque a différentes promotions qu’ils peuvent offrir aux clients, selon ce qu’ils voient en vous. J’ai vu 100 000 $, 250 000 $, 500 000 $ et 1 000 000 $ de dépôts pour divers prix d’incitation. Vous devez également donner à votre banque une mise à jour positive sur la façon dont votre carrière ou votre entreprise se porte. Dites-leur que si tout se passe bien, vous prévoyez de déposer plus de fonds avec eux au fil du temps.
N’oubliez pas qu’une banque veut idéalement des clients riches à long terme. Il est beaucoup plus facile de faire des affaires avec des clients qui se développent dans leur richesse que d’essayer d’attirer de nouveaux clients riches. Faites-leur croire en vous en vendant du potentiel.
5) Ouvrez plusieurs comptes si nécessaire et soyez un client fidèle.
Tout le monde a besoin d’un compte chèque et d’épargne, et devrait probablement transporter au moins une carte de crédit. Si vous cherchez à obtenir de meilleurs prix, vous pourriez aussi bien ouvrir au moins ces trois comptes avec votre banque. Les autres considérations de compte comprennent un CD, un compte de gestion de patrimoine, un hélicoptère et une ligne de crédit personnelle.
La ligne de fond est plus d’argent et de comptes que vous avez avec une institution financière, mieux vous serez traité. Si vous pouvez suivre mes conseils ci-dessus, vous obtiendrez de bien meilleurs termes que quelqu’un qui ne le fait pas.
Investir dans l’immobilier plus stratégiquement
Maintenant que vous savez comment réduire les frais hypothécaires, vous devez concentrer votre attention sur l’investissement dans l’immobilier. L’immobilier devrait être un investissement solide à l’avenir en raison des taux hypothécaires réels négatifs et des tendances du travail à domicile.
Si vous n’avez pas le versement pour acheter une propriété, ne voulez pas faire face aux tracas de la gestion de l’immobilier, ou que vous ne voulez pas lier votre liquidité dans l’immobilier physique, jetez un œil à Collecte de fonds. Fundrise gère environ 3 milliards de dollars et compte plus de 350 000 investisseurs. C’est ma plate-forme d’investissement immobilier privée préférée.
L’immobilier est un élément clé d’un portefeuille diversifié. Investir dans l’immobilier au-delà de l’endroit où vous vivez aide à stabiliser vos investissements immobiliers et à profiter des grandes tendances démographiques.
Inscrivez-vous et jetez un œil à toutes les opportunités d’investissement résidentiel et commercial à travers le pays que la collecte de fonds a à offrir.
J’ai personnellement investi 954 000 $ dans l’immobilier privé et plus de 300 000 $ en collecte de fonds. La collecte de fonds est également un sponsor de samouraïs financiers.