Même si un refinancement sans coût semble génial, il n’y a vraiment pas de déjeuner gratuit. Un refinancement sans coût a des coûts. Les coûts ne sont tout simplement pas visibles à la fermeture. Les coûts de refinancement sont cuits en facturant à l’emprunteur un taux hypothécaire plus élevé. Voici tous les frais hypothécaires dans un refinancement sans frais.
C’est comme épouser quelqu’un pour son argent. Vous pourriez penser que vous obtenez beaucoup, mais vous devrez probablement supporter les manières de contrôler, narcissiques et dégoûtantes de votre partenaire. Si vous n’êtes pas physiquement attiré par eux, alors c’est un tout autre ensemble de problèmes à gérer.
Ok, un refinancement sans coût n’est pas aussi mauvais que ça. Mais il y a toujours des coûts même si vous ne pouvez pas les voir. Quand il s’agit d’emprunter de l’argent, ne pensez jamais que vous obtenez un déjeuner gratuit! Les banques trouvent toujours un moyen de profiter de vous d’une manière ou d’une autre.
Qu’est-ce qu’un prêt de refinancement sans frais?
Un refinancement sans coût est une transaction de prêt dans laquelle le prêteur paie tous les frais de refinancement.
Les coûts de refinancement comprennent: les frais de traitement et de souscription, les frais d’évaluation, les frais d’origine du prêt, les frais de titre et d’entiercement, les frais de notaire et les frais de messagerie.
Ces frais peuvent facilement compléter les milliers de dollars, faisant hésiter les emprunteurs potentiels quant à la fin de la refinance ou non.
Voir certains des frais ci-dessous que j’ai dû payer lors de mon dernier refinancement il y a quelques années, mais j’ai été principalement couvert par des crédits.
Pour stimuler les affaires, les prêteurs attirent les emprunteurs potentiels en couvrant tous les frais afin qu’il n’y ait pas de coût à l’emprunteur.
Si l’emprunteur obtient un taux hypothécaire inférieur sans payer de frais, la décision de refinancement devient plus facile. Le seul facteur à considérer vraiment est le temps et les efforts nécessaires pour le refinancement.
Obtenir un refinancement sans coût signifie un taux hypothécaire plus élevé
Les prêteurs ne sont pas dans le secteur caritatif. En fait, les sociétés financières cotées en bourse ont certaines des plus grandes capitalisations boursières de l’ensemble de l’indice S&P 500 car elles gagnent tellement d’argent.
La façon dont les prêteurs compensent pour couvrir tous les coûts de refinancement consiste à facturer simplement un taux d’intérêt hypothécaire mensuel plus élevé.
C’est la même chose que l’employeur qui vous fait, l’employé, se sent bien dans leur généreux correspondance 401 (k) et les avantages sociaux gratuits ou hautement subventionnés. Vous obtenez peut-être de grands avantages, mais cela vous coûte en termes de salaire inférieur.
Les taux hypothécaires sont fixés par augmentation de 0,125%, par exemple, 2,5%, 2,625%, 2,75%, 2,875%, 3%, etc.
Plus vous prenez de temps pour rembourser votre hypothèque, plus les revenus d’intérêts réaliseront. Les banques savent qu’en moyenne, les propriétaires possèdent leur maison pendant environ 12 ans. Par conséquent, ils peuvent calculer leurs bénéfices potentiels attendus avec une relative facilité une fois qu’ils ont suffisamment de clients hypothécaires.
Détails fins de prêt de refinancement sans coût
Il existe également différents types de prêts hypothécaires ou de refinancement. Il est important de demander à votre prêteur de chaque variable et de lire les petits caractères.
Certains prêteurs peuvent simplement couvrir des frais de prêteur comme l’origine, la souscription et le traitement. Tandis que d’autres peuvent également inclure des coûts tiers comme le titre et l’évaluation, le titre, le séquestre et ainsi de suite.
Si vous prévoyez de suivre la voie de refinancement hypothécaire sans frais, alors vous pourriez aussi bien Gardez les choses simples et demandez au prêteur pour couvrir tous les coûts. Pourquoi rend les choses trop compliquées?
Vous voulez rester à l’écart des prêteurs qui tentent de vous nickel et de vous soumettre en couvrant certains frais et en ne couvrant pas d’autres.
Si vous ne pouvez pas faire en sorte que le prêteur couvre tous vos frais, l’autre option consiste simplement à ajouter les frais à votre solde hypothécaire. À long terme, vous paierez plus d’argent. Mais au moins à court terme, vous serez plus liquide.
Je ne suis pas fan de l’augmentation de votre dette hypothécaire en augmentant les frais. L’intérêt du refinancement est d’économiser de l’argent.
Exemple d’un refinancement hypothécaire sans frais
Option A) Aucun refinancement des coûts: taux hypothécaire de 4%, pas de frais.
Option B) Reffinance standard: taux hypothécaire de 3,75%, 5 000 $ en frais.
Quelle option choisissez-vous?
La décision dépend du Taille de votre prêt et combien de temps vous prévoyez de garder le prêt jusqu’à ce qu’il soit payé. La durée de votre prêt dépend de nombreuses variables de vie et de votre point de vue sur les taux d’intérêt futurs.
Disons que la taille du prêt que vous souhaitez refinancer est de 1 million de dollars et que vous prévoyez de conserver le prêt pendant 10 ans avant de le rembourser. Vous prévoyez de transformer votre maison en location et de construire votre portefeuille de revenus passifs.
Calculez les coûts de votre refinancement hypothécaire sans frais
Une différence de taux d’intérêt de 0,25% est de 2 500 $ par an d’économies d’intérêts sur un prêt de 1 million de dollars. Du point de vue de la banque, s’ils facturent le taux plus élevé, ils pourront gagner jusqu’à 2 500 $ de revenus d’intérêts de plus par an, selon leur coût de capital, pour la durée du prêt.
Sur une période de 10 ans, si vous choisissez l’option B avec le taux inférieur de 3,75%, vous économiserez 25 000 $ d’intérêts. Par conséquent, il est clair que l’option B est le bon choix financier en supposant que tout le reste est égal.
Dans un exemple différent, disons que vous prévoyez d’emprunter seulement 300 000 $. C’est votre première maison dans une ville dans laquelle vous prévoyez de vivre pendant quatre ans, après quoi vous prévoyez de la vendre et d’aller aux études supérieures.
Une différence de 0,25% dans le taux hypothécaire est une économie de seulement 750 $ par an sur un prêt de 300 000 $. Au cours de la période de quatre ans, vous aurez économisé 3 000 $ en intérêts en sélectionnant l’hypothèque de 3,75% qui vous a coûté 5 000 $ en frais.
Étant donné l’économie de 3 000 $ est inférieur au coût de refinancement hypothécaire de 5 000 $, aller avec une hypothèque sans coût à un taux plus élevé est plus logique que tout est égal.
Ce n’est que si vous décidez de rester ou de garder la propriété pendant au moins 7 ans qu’il commence à avoir plus de sens d’aller avec l’option B, le taux hypothécaire inférieur avec 5 000 $ en frais.
Devriez-vous faire un refinancement sans coût?
Psychologiquement, il se sent bien de payer zéro frais de sa poche. Si votre nouveau taux hypothécaire est inférieur à votre taux existant sans avoir à payer de frais, l’emprunteur sans frais est la meilleure façon de suivre. Vous aurez l’impression d’avoir quelque chose pour rien, même si vous savez que rien n’est vraiment gratuit. Dans le cas où vous devez vendre votre propriété plus tôt que prévu, ce n’est pas un problème car vous n’avez pas de seuil de rentabilité à réaliser.
Si vous envisagez de déménager, de mettre à niveau ou de rétrograder les maisons dans les cinq ans, ou si vous pensez que les taux augmenteront pendant la durée de votre accession à la propriété, payer les coûts initiaux pour un taux d’intérêt plus bas n’est pas une décision financière optimale. Un refinancement sans coût est plus approprié si les chiffres ont du sens.
Imaginez payer 5 000 $ en frais de prêt pour économiser 750 $ par an en charges d’intérêts uniquement pour vendre votre maison un an plus tard pour une excellente opportunité d’emploi dans une autre ville. Vous vous sentirez assez stupide, peut-être même au point où vous refusez l’opportunité de travail qui pourrait faire de vous un multimillionnaire. Passer la route sans coût aurait été une bien meilleure option.
Qui est le plus adapté à un refinancement sans frais?
Un refinancement sans coût est également bon pour un emprunteur qui prévoit de rembourser son hypothèque plus rapidement. Même si Le taux est légèrement plus élevé, vous pourriez économiser sur les intérêts hypothécaires à long terme si vous avez les flux de trésorerie pour rembourser agressivement le capital.
Un prêt sans coût n’est pas intrinsèquement bon ou mauvais. Un prêt sans coût est simplement une option pour aider les banques à générer plus d’affaires en répondant à la demande de l’emprunteur. Si votre principale raison de contracter un prêt sans frais est que vous ne pouvez pas vous permettre les frais, vous empruntez probablement trop et / ou achetez trop de maison.
Connexes: le plus gros inconvénient de rembourser votre hypothèque tôt
Négociez toujours un refinancement sans frais
Je recommande fortement à tout le monde effectuer au moins un acompte de 20% pour une propriété et un tampon de liquidité de 10%. Ce total de 30% fait partie de ma règle d’achat à domicile 30/30/3. En d’autres termes, si une propriété coûte 500 000 $, le maximum que vous devez emprunter est de 400 000 $ et il reste encore 100 000 $ en espèces ou en valeurs mobilières qui pourraient être facilement liquidées. Les ralentissements se produisent.
Suivez ma règle d’achat de maison 30/30/3 si vous souhaitez acheter et posséder en toute confiance. Se surprendre avec une dette n’est généralement pas une bonne idée. Les bons moments vont et viennent.
Des entreprises comme McDonald’s ont longtemps déterminé qu’une fois qu’elles permettaient des cartes de crédit, leurs clients dépenseraient en moyenne 7 $ contre seulement 4,50 $ lors de l’utilisation de Cash. Une augmentation des dépenses de 55% est énorme et excellente pour les affaires. Mais dépenser plus d’argent est souvent mauvais pour les finances du consommateur et la taille.
Refinancez votre hypothèque aujourd’hui
N’ayez jamais peur de négocier votre taux d’intérêt hypothécaire et vos frais hypothécaires. La première citation est rarement la meilleure citation qu’un prêteur peut donner.
Vous pouvez utiliser des plateformes de prêts hypothécaires en ligne où les prêteurs sont en concurrence pour que votre entreprise soit en train de magasiner. Les agrégateurs de tarifs offrent des devis réels de prêteurs qualifiés pré-vités en quelques minutes. Plus vous pouvez obtenir de devis d’hypothèque gratuits, mieux c’est. De cette façon, vous vous sentez confiant en sachant que vous obtenez le taux le plus bas pour votre situation. De plus, vous pouvez faire en sorte que les prêteurs rivalisent pour votre entreprise.
Le prêt de refinancement sans coût est mon type de refinancement préféré si vous pouvez commencer instantanément à économiser de l’argent chaque mois. Découvrez également l’hypothèque à taux fixe de 15 ans si le taux est inférieur à un bras. Bien que les paiements soient élevés, il vaut la peine d’en profiter.
Investir dans l’immobilier plus stratégiquement
L’immobilier est ma façon préférée d’atteindre la liberté financière car c’est un actif tangible qui est moins volatil, fournit un service public et génère des revenus. Les actions sont bien, mais les rendements en actions sont faibles et les stocks sont beaucoup plus volatils.
La combinaison de la hausse des loyers et de la hausse des prix de l’immobilier renforce d’énormes richesses à long terme. Pendant ce temps, il existe plus de façons d’investir dans des régions du pays où les évaluations sont inférieures et les rendements de location nets sont plus élevés grâce au financement participatif.
Cependant, obtenir une hypothèque ou faire un refinancement sans coût prend du temps. Au lieu de cela, pourquoi ne pas investir dans l’immobilier sans dette et plus chirurgicalement dans les zones à moindre coût du pays? C’est ce que j’ai fait en investissant 954 000 $ dans des investissements immobiliers privés.
Jetez un œil à mes deux plateformes de financement participatif immobilier préféré
Collecte de fonds: Un moyen pour les investisseurs accrédités et non accrédités de se diversifier dans l’immobilier par le biais d’efunds privés. Fundrise existe depuis 2012 et gère désormais environ 3 milliards de dollars pour plus de 350 000 investisseurs. La plate-forme investit principalement dans l’immobilier Sunbelt où les évaluations sont inférieures et les rendements sont plus élevés.
Crowdsstreet: Un moyen pour les investisseurs accrédités d’investir dans des opportunités immobilières individuelles principalement dans des villes de 18 heures. Les villes de 18 heures sont des villes secondaires avec des évaluations plus faibles, des rendements locatifs plus élevés et une croissance potentiellement plus élevée en raison de la croissance de l’emploi et des tendances démographiques. Assurez-vous simplement de faire vos propres recherches sur le sponsor, l’emplacement et les conditions avant d’investir dans des offres individuelles.
Les deux plateformes sont des sponsors de samouraïs financiers et les samouraïs financiers sont un investisseur à six chiffres dans les fonds de collecte de fonds. La collecte de fonds est ma plate-forme préférée en grande partie parce que nos philosophies sur l’immobilier sont étroitement alignées.
