Le pointage de crédit moyen en Amérique est désormais de 715 selon Experian en 2025. En 2019, le pointage de crédit moyen était de 703. Par conséquent, le pointage de crédit moyen a augmenté avec le temps alors que les bilans ménagères se renforcent et l’excès du fondu passé.
Au cours d’une pandémie mondiale, l’Américain moyen a amélioré sa richesse et leur santé financière. Non seulement le pointage de crédit moyen en Amérique s’est amélioré, mais le taux d’épargne moyen s’est également amélioré.
Lorsque le taux d’épargne américain a bondi en 2020 à un sommet de 32%, les normes de prêt aussi. Maintenant en 2023, le taux d’épargne américain est revenu à environ 5%.
Score de crédit moyen par génération
Voici la cote de crédit moyenne par génération en mars 2024, selon les données de VantagesCore CreditGauge partagées avec les samouraïs financiers:
- Gen Z (18 à 27): 665
- Millennials (28 à 43): 687
- Gen X (44 à 59): 710
- Baby-boomers (60 à 78): 746
- Génération silencieuse (79 à 96): 750
En d’autres termes, la cote de crédit moyenne s’améliore à mesure que les générations vieillissent. Cela est logique car l’amélioration de votre pointage de crédit prend du temps avec des paiements et une utilisation cohérents.
Les normes de prêt sont toujours serrées
Au cours d’un refinancement hypothécaire précédent en 2019, mon agent de prêt a déclaré qu’il n’avait pas travaillé avec un emprunteur avec moins de 800 points de crédit en plus de deux ans. J’ai été surpris d’entendre cela parce que je me souviens clairement que les banques offraient les meilleurs taux de refinancement lorsque vous en aviez au moins 760.
Au début de mon processus de refinancement, l’agent hypothécaire a demandé si j’avais plus d’un score de 800 FICO. Je lui ai dit que je le pensais. Mais j’avais l’impression d’avoir été pris dans un mensonge parce que je ne savais pas avec certitude.
Cependant, si j’avais dit «non», j’avais l’impression qu’il me serait raccroché. Il m’a donné cette ambiance «Tu ferais mieux de ne pas perdre mon temps».
L’industrie hypothécaire encore plus serrée aujourd’hui grâce à tant de demande, les emprunteurs doivent vraiment avoir leurs canards financiers afin d’obtenir le meilleur taux.
Pour les personnes intéressées, passons en revue les principes fondamentaux de la cote de crédit.
Gamme de scores de crédit et fondamentaux
Votre pointage de crédit varie entre 300 et 850. Par conséquent, la cote de crédit moyenne devrait se situer autour de 575-600 si les scores sont également distribués. Mais ils ne le sont pas.
Si votre score se situe entre un 300 et 579, vous n’obtiendrez probablement jamais de crédit en raison d’un type de non-paiement que vous avez fait dans le passé.
Si votre score se situe entre 580-669, votre note est juste, mais vous êtes toujours considéré un emprunteur à risque. En tant que propriétaire qui vérifie les cotes de crédit, j’ai vu des médecins à partir de l’école de médecine avec des scores dans les bas des 600 en raison d’une dette massive et d’une histoire de crédit à court terme.
Ce n’est qu’après avoir obtenu plus de 700 que vous êtes considéré comme un emprunteur attrayant. Dans le passé, le nombre magique était de 720 ou plus. Aujourd’hui, il semble que le nombre moyen s’est déplacé à 740 ou plus.
Pour plus de détails, jetez un œil aux gammes de score FICO par Experian, l’une des trois grandes agences de crédit. Le pointage de crédit moyen en Amérique peut être divisé en cinq plages de score.
Facteurs qui affectent votre pointage de crédit
Nous voulons évidemment la cote de crédit la plus élevée possible afin d’obtenir le taux d’emprunt le plus bas et le plus de crédit possible.
Vous avez également besoin d’au moins un score FICO de 580 pour obtenir un prêt FHA avec la possibilité de réprimer seulement 3,5%. Si vous avez sous un score FICO de 580, vous devez baisser 10%. Plus je dis, mieux je dis.
Le programme gouvernemental de la FHA semble irresponsable d’exiger si peu.
Voici tous les facteurs qui affectent votre pointage de crédit.
- Historique des paiements pour les prêts et les cartes de crédit, y compris le nombre et la gravité des paiements tardifs
- Taux d’utilisation du crédit
- Type, nombre et âge des comptes de crédit
- Dette totale
- Dossiers publics tels qu’une faillite
- Combien de nouveaux comptes de crédit que vous avez récemment ouverts
- Nombre de demandes de renseignements pour votre rapport de crédit
Les facteurs les plus importants de votre score FICO sont votre historique de paiement sur les prêts et les cartes de crédit, la dette totale et la durée de l’historique de crédit.
Votre analyse de score FICO est votre race, votre couleur, votre religion, votre origine nationale, votre sexe ou votre état matrimonial, votre salaire ou votre occupation, ou où vous vivez. C’est la même loi lorsque vous décidez d’un locataire potentiel.
La cote de crédit moyenne au fil du temps
Maintenant que nous connaissons certains principes fondamentaux des cotes de crédit, jetez un œil à la cote de crédit moyenne au fil du temps selon Fair Isaac Corporation (FICO). Comme Experian vient de le rapporter, la cote de crédit moyenne est maintenant d’environ 710.
Êtes-vous impressionné par votre amélioration de votre pointage de crédit ou quoi? Bien que le graphique faisait apparaître l’amélioration comme un tableau des prix historiques de San Francisco, en réalité, il n’y a eu qu’une augmentation de 3,5% depuis le bas en 2009 (686 à 710). Quoi qu’il en soit, je suis impressionné que l’Américain moyen soit désormais plus riche et financièrement plus responsable.
La tendance est notre ami!
Depuis la crise financière, les banques sont devenues très pointilleuses sur lesquelles prêter. Par exemple, j’ai été rejeté pour un refinancement en 2015 parce que je n’avais pas deux ans de 1099 (revenus indépendants) malgré un grand nombre d’actifs.
Refinancez toujours avant de quitter votre travail. Une fois que vous perdez un revenu W2, vous devenez mort auprès des banques. Vous devrez probablement afficher 5 fois plus d’actifs que le montant que vous essayez de refinancer avant qu’une banque ne soit disposée à refinancer.
Pointage moyen de crédit par état
Vous trouverez ci-dessous un aperçu intéressant de la cote de crédit moyenne par État.
Il ressemble à des gens de Washington, de l’Oregon, du Vermont, du New Hampshire, du Massachusetts, du Dakota du Nord, du Dakota du Sud, du Kansas, de l’Utah, du Colorado, du Minnesota et de l’Iowa, les scores de crédit moyens les plus élevés. Je suis impressionné par le Minnesota à 720.
D’un autre côté, les résidents du Sud ne semblent pas être aussi responsables financièrement. Peut-être que le temps plus chaud rend les gens moins motivés? 658 pour le Mississippi et 661 pour la Louisiane est assez bas. Là encore, Hawaï est toujours chaleureux et a un pointage de crédit de 705. Par conséquent, peut-être que l’emprunt et le remboursement de l’argent est peut-être une chose culturelle.
Pointage moyen de crédit par origine hypothécaire
Vous trouverez ci-dessous les dernières origines hypothécaires par cote de crédit. Remarquez comment ceux avec un 720+ dominent.
Avec des normes de prêt plus solides, de faibles taux hypothécaires et une forte augmentation des capitaux propres depuis 2009, il est difficile d’envisager un autre accident du marché du logement similaire à celui qui s’est produit entre 2007-2010.
Supposons que vous ayez réduit 200 000 $ sur une maison de 1 000 000 $ en 2012. Vous avez verrouillé un bras 10/1 à 3,25%. Depuis lors, votre propriété a apprécié 1 500 000 $. Ce qui signifie que vous avez au moins 700 000 $ en capitaux propres si vous n’avez pas sorti d’Hélico et le dépensez.
De plus, votre revenu est passé de 170 000 $ à 215 000 $ et votre valeur nette liquide et vos investissements avant impôt sont passés de 250 000 $ à 600 000 $.
Même si votre maison de 1 500 000 $ diminue de 30%, cela vaut toujours 1 050 000 $, soit 50 000 $ de plus que ce que vous l’avez acheté. Vous n’allez certainement pas arrêter soudainement de payer votre hypothèque et permettre à la banque de confisquer vos 250 000 $ et de capitaux propres restants avec une forclusion.
Les nouveaux acheteurs pourraient être brisés s’il y a une correction et qu’ils doivent vendre. Cependant, les nouveaux acheteurs sont aujourd’hui plus créditeurs que les acheteurs du passé. Ils sont plus susceptibles de suivre ma règle 30/30/3 pour l’achat d’une maison. Par conséquent, il est très difficile de voir une cascade de saisies comme avant.
Ma cote de crédit vient de se rendre au plus haut niveau
J’avais peur de dire à un mensonge lorsque mon gars de l’hypothèque a demandé mon pointage de crédit. Mais, je ne savais vraiment pas avec certitude. Je supposais juste qu’il resterait au-dessus de 800 depuis la dernière fois que j’ai essayé de refinancer en 2015.
Cependant, il semble que ma cote de crédit ait grincé à 804 en 2019 lorsque j’ai refinancé ma précédente résidence principale. Aujourd’hui, je suppose que mon score est toujours supérieur à 800.
Votre pointage de crédit ne restera pas statique
Ce que je trouve intéressant à propos de cette dernière cote de crédit, c’est qu’il est descendu un point depuis 2013 Quand j’ai écrit pour la première fois sur le fait de rejoindre le 800 Club. Il n’y a pas de poignée de main secrète. Mais il y a une tranquillité d’esprit, vous obtiendrez toujours les meilleurs termes avec les prêteurs.
Peut-être que la baisse de la cote de crédit a à voir avec le paiement de mon condo de location en 2015 et de payer 815 000 $ de dette hypothécaire en 2017 après avoir vendu ma maison de location. Difficile à dire parce que comme un Lannister, je paie toujours mes dettes.
L’autre chose intéressante à propos de ce rapport de crédit est qu’elle indique que les scores vont de un minimum de 334 à un maximum de 818, au lieu d’une gamme comprise entre 300 et 850. Equifax a une plage de scores de crédit légèrement différente de l’expérience et de la transunion.
Une cote de crédit de 800+ est votre objectif
Enfin, même si j’ai obtenu un 804, il ne se classe toujours qu’à 86% des consommateurs américains. C’est un indicateur haussier pour l’économie et l’industrie immobilière. Je pensais qu’un 804 serait au moins dans le top 5% pour les scores de crédit.
Si quelqu’un comme moi qui paie toujours ses factures à temps et a connu une augmentation de la valeur nette saine car la crise financière est toujours surclassée d’environ 14% des Américains, alors l’Amérique dans son ensemble se porte sûrement bien. Allez USA!
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