Félicitations pour être propriétaire! L’immobilier est l’une de mes classes d’actifs préférées. Au cours des 20 dernières années, j’ai possédé sept propriétés et j’ai fait plusieurs refinances hypothécaires. Il existe plusieurs stratégies et points de refinancement hypothécaire que j’ai appris en cours de route qui m’ont permis d’économiser considérablement.
J’espère que mes stratégies de refinancement hypothécaire et mes conseils ci-dessous pourront également vous aider à économiser beaucoup d’argent avec votre processus de refinancement.
Le processus de refinancement hypothécaire
Je me souviens en 2011 à quel point j’étais heureux lorsque mon refinancement hypothécaire de résidence primaire a été achevé. Cela a pris 8 semaines du début à la fin.
Le processus a pris si longtemps que j’ai oublié que je refinanais mon hypothèque jusqu’à ce que la banque appelle à demander quand je pouvais rencontrer le notaire pour signer tous les documents.
Le processus a été assez indolore depuis que j’ai refinancé avec la même banque. Je leur ai envoyé les documents généraux tels que mon W2, mes relevés d’actifs bancaires et les talons de paie.
Ils ont fait une évaluation qui a pris toutes les 20 minutes. Ensuite, tout ce que j’avais à faire était d’attendre quatre semaines de plus pour le faire! Ce refinancement était beaucoup plus facile que le refinancement que j’ai fait l’année précédente.
Assez drôle, un refinancement hypothécaire de 8 semaines me semble rapide maintenant. J’ai fait un refinancement en 2019 qui a pris plus de quatre mois. C’était brutal, mais finalement la peine à la fin.
Stratégies de refinancement hypothécaire à considérer
J’ai appris beaucoup de choses de tous mes différents refinances au cours des années au-delà des bases. J’espère que vous trouverez mes stratégies de refinancement hypothécaire ci-dessous utiles dans votre processus de refinancement hypothécaire ou votre processus de demande hypothécaire initial.
1) Essayez de refinancer avec la même banque.
Si vous passez par la même banque que votre hypothèque, vous pourriez obtenir des remises supplémentaires. Étant donné que vous êtes un client existant, votre prêteur souhaite garder votre entreprise.
Au cours d’un de mes refinances, ma banque m’a donné un crédit supplémentaire 3/8. De plus, ils ont renoncé aux frais d’évaluation de 750 $ pour qu’il n’y ait pas de dépenses hors de poche.
De plus, ils avaient déjà tous les documents de base et avaient juste besoin de quelques formulaires mis à jour. L’utilisation de ma banque existante a rendu les choses beaucoup plus faciles.
2) Vous avez un laissez-passer gratuit.
Même après avoir «verrouillé» votre hypothèque, une fois que votre demande est approuvée, vous pouvez demander un taux inférieur si les taux baissent du processus d’approbation de la demande.
Lorsque j’ai verrouillé mon taux de bras de 3,25% 5/1, le rendement à 10 ans était de 2,1%. Pas mal je pensais. Mais au cours des deux semaines suivantes, le rendement à 10 ans a chuté jusqu’à 1,75%, ou 35 bps de plus.
Les tarifs étaient très volatils et se sont installés quelque part d’environ 1,88% lorsque j’ai demandé s’ils pouvaient réduire davantage mon taux. Ils ont dit oui et ont abaissé mon taux à 3,125%.
3) Les prêts à bras sont supposés.
Disons que je veux vendre ma maison primaire en deux ans et les taux de 5/1 ARM passent à 8,125% en raison de l’inflation et d’une reprise de l’économie. Si l’acheteur se qualifie, il peut assumer mon bras 5/1 à 3,125%, économisant ainsi 5% dans les intérêts!
Un taux hypothécaire inférieur est un énorme avantage pour l’acheteur car il permet à l’acheteur de payer plus ou de rentrer plus chez moi. En effet, vous avez court-circuité une obligation du montant de votre hypothèque et tirez parti du gain.
4) L’assurance-titre est extrêmement importante.
En fait, l’assurance-titre est comme la Bible pour votre propriété. Une police d’assurance-titre est un contrat d’indemnisation pour la perte par charge, les effets dans le titre, ou l’invalidité, ou la réclamation défavorable au titre des biens immobiliers qui peuvent survenir avant la date d’entrée en vigueur de la police.
En d’autres termes, la société de titre garantit la véracité de la propriété que vous achetez ou vendez. S’il y a des écarts ou des différends, la compagnie d’assurance-titre se batra pour vous.
Assurez-vous de garder une copie! Vous ne savez jamais qui essaiera de faire une réclamation défavorable sur votre propriété dans 30 ans.
5) Reffinance avant de quitter votre emploi.
Une autre de mes stratégies de refinancement hypothécaire est de toujours refinancer avant de quitter votre emploi. Vous pensez peut-être: « Oh, j’attendrai et je le ferai après avoir quitté parce que j’aurai tellement de temps sur mes mains. » Pas une décision sage.
Les banques doivent voir les W2 récentes, les revenus des entrepreneurs indépendants ne comptent que si vous avez deux ans, de nouveaux emplois ont moins de poids. De plus, vous réduisez votre propre risque de défaut. Les revenus et les dépenses sont incertains lorsque vous n’avez pas de salaire fiable après tout.
Pour référence, voici les meilleurs moments de l’année pour refinancer.
6) Comprendre tous les frais de refinancement hypothécaire.
Très peu de choses dans la vie sont vraiment gratuites. Il y a des frais partout, y compris des refinances. Assurez-vous de comprendre tous les frais de refinancement hypothécaire que votre prêteur facture. Il y en a beaucoup!
CONNEXES: Qu’est-ce qu’une hypothèque de refinancement sans frais et comment cela fonctionne-t-il?
7) Évitez de grands changements financiers avant / pendant un refinancement
Une autre de mes stratégies de refinancement hypothécaire est d’éviter tout changement financier important avant ou pendant un refinancement.
Par exemple, évitez tout ce qui est ci-dessous, si possible:
- Acheter une voiture, un bateau ou tout ce qui est très cher
- Acheter une autre propriété
- Faites de gros dépôts ou retraits dans vos comptes bancaires
- Enquêtes de crédit
- Quittez votre emploi, soyez licencié, démarrez un nouvel emploi ou prenez votre retraite
- Abaissez votre revenu si vous êtes indépendant
- Apporter des modifications à votre confiance révocable
Les prêteurs ont des processus de souscription stricts de nos jours. Ils passeront par vos comptes avec un peigne à dents fines. Ne leur donnez pas de raisons inutiles de remettre en question votre viabilité.
Vous pouvez toujours vous qualifier pour un refinancement si vous faites l’un des éléments ci-dessus, mais vous devrez subir un processus de refinancement plus long et plus stressant. N’hésitez pas à parcourir ma catégorie hypothécaire pour des conseils plus utiles.
8) acheter un prêt hypothécaire
Vérifiez les derniers tarifs hypothécaires en ligne. Vous obtiendrez de vraies citations de prêteurs pré-vités et qualifiés en moins de trois minutes. Plus vous pouvez obtenir de devis d’hypothèque gratuits, mieux c’est. De cette façon, vous vous sentez confiant en sachant que vous obtenez le taux le plus bas pour votre situation. De plus, vous pouvez faire en sorte que les prêteurs rivalisent pour votre entreprise.
Recommandation d’investissement
Si vous n’avez pas le versement pour acheter une propriété, ne voulez pas faire face aux tracas de la gestion de l’immobilier, ou que vous ne voulez pas lier votre liquidité dans l’immobilier physique, jetez un œil à Collecte de fondsl’une des plus grandes sociétés de crowdsourcing immobilier aujourd’hui.
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