Avez-vous déjà entendu parler d’une hypothèque zéro pour cent? Il est probablement impossible d’obtenir un pour cent de zéro, à moins que nous ne soyons dans un environnement déflationnaire important. Vous pouvez avoir une hypothèque à taux d’intérêt réel négatif dans un environnement inflationniste élevé.
Cependant, se faire vivre gratuitement, ce que signifie un hypothèque zéro pour cent, est possible. Laissez-moi expliquer.
Une hypothèque zéro pour cent gratuite
Voici un exemple de la façon dont j’ai pu vivre gratuitement pendant quelques années. C’est essentiellement comme obtenir une hypothèque zéro pour cent.
Après avoir acheté divers taux de refinancement hypothécaire lorsque le rendement en obligation à 10 ans s’est effondré à 1,6%, j’ai verrouillé un bras 5/1 à 2,375% avec -0,125 points par rapport à mon taux existant de 2,625%. Si mon bras se réinitialise aujourd’hui, mon bras sauterait à 3,4% en raison du Libor, ce que je me cache vraiment par le refinancement maintenant.
Un ARM de 2,375% 5/1 signifie essentiellement que j’ai une hypothèque qui est essentiellement gratuite chaque mois car je peux investir mon argent dans un CD de 12 mois pour 2,5%. En 2022, vous pouvez réellement acheter une obligation du Trésor à 10 ans, ce qui donne maintenant 2,8%.
Par exemple, avec une hypothèque de 1 million de dollars, je paie 23 750 $ par an, mais gagnerais 24 200 $ par an si je verdais un CD de 5 ans avec le même montant d’emprunt principal aujourd’hui. Autrement dit, Mon taux d’intérêt hypothécaire effectif est négatif.
Tout le monde n’aura pas le capital pour mener un tel arbitrage. C’est bien car il faut du temps pour économiser un lit d’argent. Ce qui est plus important en tant qu’emprunteur, c’est de reconnaître l’arbitrage existant afin qu’à tout le moins, vous savez que vous obtenez une affaire fantastique lorsque de telles dislocations se produisent.
Conditions d’une hypothèque à taux ajusté
Le graphique ci-dessous est un instantané de mes conditions de hypothèque à taux ajusté réel (ARM).
Ce bras 5/1 est lié au taux de LIBOR d’un an + une marge de 2,25%. À un taux d’intérêt total de 2,375% pour les cinq premières années, la banque ne fait qu’une marge d’environ 1,24% au-dessus du LIBOR. Les périodes de taux fixe initiales d’un bras (1,3,5,7,10) sont des taux subventionnés, dont vous devez profiter avant que le bras ne s’ajuste.
Il est similaire d’utiliser une carte de crédit pour acheter des choses pour un prêt sans intérêt de 30 jours, mais pas aussi mauvais si vous ne payez pas votre facture car les taux d’intérêt de la carte de crédit sont usurablement élevés, tandis que les taux hypothécaires des bras sont plafonnés.
Au cours de la sixième année, la banque peut augmenter mon taux d’intérêt jusqu’à 2% à 4,375% fixe pour le reste de l’année, si Libor passe à 2,125%. Mon taux d’intérêt peut augmenter de 2% à 6,375% au cours de la septième année si le libor atteint 4,125%.
Le taux d’intérêt maximum que la banque peut me facturer est de 7,375% à partir de l’année 8-30, ce qui équivaut au LIBOR à 5,125% (5,125% + 2,25% de marge = 7,375%).
Le bras est mon type de prêt hypothécaire préféré
En tant que titulaire du bras, vous devez vraiment avoir une vue sur les taux d’intérêt à court terme (LIBOR, taux de fonds fédéraux) et les taux d’intérêt à long terme (rendement obligataire à 10 ans).
Avec des preuves de déflation dans le monde, je ne vois pas de banquiers centraux augmenter de manière agressive leurs taux d’emprunt du jour au lendemain. Peut-être que le LIBOR pourrait passer de 1,14% aujourd’hui à 2,125% en cinq ans, mais cela indiquerait une inflation saine, ce qui ferait également passer une augmentation saine de la valeur des propriétés. Un taux d’intérêt hypothécaire de 4,375% n’est pas si du tout.
Outre ma conviction que les taux d’intérêt continueront de rester bas pendant plus longtemps, une autre raison pour laquelle je suis très optimiste à remettre en revue dans un autre bras est que dans cinq ans, mon principal sera d’environ 12% de moins si je ne rembourse pas le capital supplémentaire. Par conséquent, j’ai un autre tampon si les taux augmentent.
Pourquoi tant de taux hypothécaires différents?
La raison pour laquelle les différentes institutions financières ont des taux d’intérêt différents de CD et de dépôt est que les institutions financières ont toutes différents besoins en capital. Les banques gagnent de l’argent en attirant les dépôts, en payant un taux d’intérêt sur ces dépôts et en prêtant votre argent à un taux d’intérêt plus élevé pour effectuer une propagation.
Mon bras de 2,375% 5/1 est avec Citibank. Mais quand je vais voir la page du taux d’intérêt de CD à 5 ans de Citibank, ils ne montrent que 0,5%. Cela signifie que Citibank est à la chasse en espèces et n’a pas besoin d’attirer plus de capitaux. Ils sont probablement trop capitalisés et doivent trouver des moyens de déployer leurs dépôts pour augmenter leurs revenus.
Si vous êtes un investisseur du secteur financier, une diligence raisonnable facile consiste à vérifier simplement les derniers taux de dépôt et de CD de diverses institutions financières. Plus l’institution financière est élevée, peut-être que plus il y a de risque de bilan. Par exemple, avant que Washington Mutual ne soit acquis pour des sous sur le dollar, ils offraient des taux de CD de 4 à 4,5% et 5 ans même si le marché global était en moyenne de 2%.
Maintenant, le meilleur taux de CD est d’environ 2% en 2022. L’achat d’obligations de trésorerie aujourd’hui est un excellent moyen pour les propriétaires de vivre gratuitement. Les obligations du Trésor paient 2,8%, ce qui est plus élevé que de nombreux hypothèques refinancées.
Connexes: Comprendre la courbe des rendements: un indicateur économique prémonitoire
Hypothèque zéro pour cent à vivre pour Fre
Votre mission en tant que samouraï financière est d’emprunter aux banques surévaluées et de prêter à des banques sous-capitalisées.
Chaque fois que vous voyez les taux d’intérêt CD payer plus que les taux hypothécaires avec la même durée, vous devez prendre des mesures en refinançant votre dette. Il n’y a aucun signe plus clair que vous obtenez le meilleur taux hypothécaire possible à l’époque.
Avec des tarifs aussi bas maintenant, je ne serais pas pressé de rembourser votre hypothèque à moins que vous ayez un niveau excédentaire ou des niveaux d’endettement considérables bien au-delà d’un niveau confortable. Développer un système où un pourcentage de chaque dollar est utilisé pour créer votre fonds sans risque, investir en bourse et rembourser vos dettes de taux d’intérêt les plus élevées.
Avec mon dernier refinancement hypothécaire, je prévois de vivre dans mes frais de paiement hypothécaire à la maison en fixant mes revenus d’intérêts de CD de ~ 3% pour mon nouveau taux d’intérêt hypothécaire de 2,375%. Qui a dit que vivre dans une ville comme San Francisco coûte cher?
Stimuler votre valeur nette est simple
Si vous pouvez essuyer vos frais de subsistance, vous pouvez désormais libérer une énorme quantité de flux de trésorerie pour investir ou faire tout ce que votre grand cœur désire. Avec les rendements obligataires du Trésor maintenant de plus de 5%, tous les propriétaires qui ont refinancé ou obtenu des hypothèques avant 2022 pourraient vivre gratuitement pendant plus de 30 ans!
Pas étonnant que la valeur nette moyenne d’un propriétaire soit 40 fois plus élevé que la valeur nette moyenne d’un locataire. Si vous empruntez la responsabilité et prenez des risques appropriés, vous pouvez créer une valeur nette beaucoup plus grande que quelqu’un qui ne le fait pas.
La dernière enquête Federal Reserve Consumer Finance a indiqué que la valeur nette moyenne d’un ménage américain est désormais de 1,06 million de dollars. La principale raison de la croissance est due à l’accession à la propriété, à la propriété des actions et à la propriété.
Si vous voulez développer votre valeur nette, vous pourriez aussi bien suivre un chemin à long terme éprouvé.
Recommandations de construction de richesse
1) Investir dans l’immobilier chirurgicalement.
En raison des hypothèques efficacement à zéro pour cent, l’immobilier est une forte classe d’actifs. Si vous n’avez pas le versement pour acheter une propriété, ne voulez pas faire face aux tracas de la gestion de l’immobilier, ou que vous ne voulez pas lier votre liquidité dans l’immobilier physique, jetez un œil à Collecte de fondsl’une des plus grandes sociétés de crowdsourcing immobilier aujourd’hui.
L’immobilier est un élément clé d’un portefeuille diversifié. Le crowdsourcing immobilier vous permet d’être plus flexible dans vos investissements immobiliers en investissant au-delà de l’endroit où vous vivez pour les meilleurs rendements possibles.
Inscrivez-vous et jetez un œil à toutes les opportunités d’investissement résidentiel et commercial à travers le pays que la collecte de fonds a à offrir. J’ai personnellement investi 954 000 $ dans un fonds immobilier privé pour profiter des évaluations inférieures dans le cœur de l’Amérique.
2) Investissez dans des sociétés de croissance privée
Envisagez de se diversifier dans les sociétés de croissance privée grâce à un fonds de capital-risque ouvert. Les entreprises restent privées plus longtemps, en conséquence, plus de gains s’accumulent aux investisseurs privés des entreprises. Trouver le prochain Google ou Apple avant de devenir public peut être un investissement qui change la vie.
Découvrez le Fonds d’innovationqui investit dans les cinq secteurs suivants:
- Intelligence artificielle et apprentissage automatique
- Infrastructure de données moderne
- Opérations de développement (DevOps)
- Technologie financière (fintech)
- Technologie immobilière et immobilier (Proptech)
Environ 35% du Fonds d’innovation est investi dans l’intelligence artificielle, qui, je suis extrêmement optimiste. Dans 20 ans, je ne veux pas que mes enfants se demandent pourquoi je n’ai pas investi dans l’IA ni travaillé dans l’IA!
Le minimum d’investissement n’est également que de 10 $. La plupart des fonds de capital-risque ont un minimum de 250 000 $ et plus. Vous pouvez voir ce que le fonds d’innovation tient avant de décider d’investir et combien. Les fonds traditionnels de capital-risque nécessitent d’abord l’engagement du capital et espèrent ensuite que les partenaires généraux trouveront de grands investissements.
3) Achetez un prêt hypothécaire.
Faites le tour du dernier taux hypothécaire. Vérifiez les derniers tarifs hypothécaires en ligne. Vous obtiendrez de vraies citations de prêteurs pré-vités et qualifiés en moins de trois minutes. Plus vous pouvez obtenir de devis d’hypothèque gratuits, mieux c’est. De cette façon, vous vous sentez confiant en sachant que vous obtenez le taux le plus bas pour votre situation. De plus, vous pouvez faire en sorte que les prêteurs rivalisent pour votre entreprise.
Une hypothèque zéro pour cent à vivre gratuitement est la meilleure! Il est vraiment génial que les propriétaires aient pu profiter des taux hypothécaires réels négatifs depuis le début de la pandémie. Non seulement les propriétaires vivent gratuitement, mais les propriétaires sont payés pour vivre en raison des taux négatifs et des prix immobiliers appréciant. Je crois que le marché du logement continuera de rester fort.
