L’investissement et les finances personnelles sont un véritable voyage personnel. Certaines personnes sont meilleures que d’autres, mais nous pouvons tous apprendre et nous améliorer. La sagesse conventionnelle laisse également une grande part à la chance en matière d’investissement.
Imaginez deux investisseurs similaires, Leslie et Bob.
- Ils prennent chacun leur retraite avec un portefeuille de 500 000 $.
- Et ils retirent chacun 4 % de leur portefeuille au cours de la première année de leur retraite, puis ajustent ce montant à la hausse chaque année pour tenir compte de l’inflation (telle que mesurée par l’indice des prix à la consommation).
- Leurs portefeuilles sont identiques : 60 % dans Vanguard Total Stock Market Index Fund et 40 % dans Vanguard Total Bond Market Index Fund, rééquilibrés à la fin de chaque année.
- La seule différence est que Leslie a pris sa retraite à la fin de 1994 et que Bob a pris sa retraite à la fin de 1999.
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Le résultat
Je préférerais certainement prendre ma retraite plus tôt comme Leslie, n’est-ce pas ? Regardons de plus près.
- Dix ans après le début de sa retraite, le portefeuille de Leslie avait plus que doublé, avec une valeur finale de 1 062 606 $. (Et 5 ans plus tard, il avait encore augmenté pour atteindre 1 105 982 $.)
- Dix ans après le début de sa retraite, le portefeuille de Bob ne valait que 400 354 $.
Ils ont chacun suivi les règles (plus ou moins) avec des portefeuilles assez conservateurs, à faible coût, rééquilibrés chaque année. Pourtant à cause de quand ils ont pris leur retraite, leurs retraites sont très différentes. Leslie a-t-elle eu plus de chance en investissant ?
Leslie sera (pour la plupart) libre de soucis d’argent. Et elle pourra donner généreusement à ses enfants, petits-enfants et organismes de bienfaisance de son choix. En revanche, Bob devra faire attention pour ne pas manquer d’argent.
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Pourquoi une telle différence ? La chance en matière d’investissement et le timing sont importants !
Pendant les premières années de la retraite de Leslie, le marché boursier était en hausse. Elle a donc eu de la chance en investissant dans ce sens. En revanche, la retraite de Bob a commencé avec un marché baissier de trois ans. Lorsque Leslie a liquidé ses investissements pour payer ses frais de subsistance, elle vendait cher. Bob vendait à bas prix.
Au moment où le marché a commencé à rebondir, Bob avait déjà liquidé une bonne partie de son portefeuille. Il n’a donc pas autant profité du marché haussier que s’il s’était produit au début de sa retraite.
En bref, si vous suivez les idées reçues en matière d’investissement :
- Un marché haussier au cours des premières années de votre retraite vous met dans une situation facile, mais
- Un marché baissier au cours des premières années de votre retraite peut entraîner des soucis financiers pour le reste de votre vie.
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Façons de vous protéger et d’avoir plus de chance en investissant
Que pouvez-vous faire pour éviter de vous retrouver dans la situation de Bob à la retraite ?
1) Plus important encore, réduisez votre taux de retrait à la retraite. De nombreux experts affirment qu’un taux de retrait de 4 % implique de prendre un risque très réel de survivre à son argent.
2) Si vous n’avez pas suffisamment épargné pour utiliser un taux de retrait inférieur à 4 %, la mise en rente d’une partie de votre portefeuille peut contribuer à réduire les risques de survivre à votre argent. (D’un autre côté, cela réduit également le montant que vous finirez par laisser à vos héritiers.)
3) Tenez compte des niveaux de valorisation lors de la détermination de votre allocation d’actifs. En d’autres termes, ce fut une erreur de la part de Bob d’avoir 60 % de son portefeuille en actions aux niveaux de prix de 1999.
Plus vous apprenez de leçons d’investissement, mieux vous pourrez naviguer à travers les moments de malchance en matière d’investissement.
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