Le pourcentage de personnes sans richesse en dehors de leur foyer est triste. L’accession à la propriété est un excellent moyen de créer de la valeur pour la personne moyenne. La hausse des loyers et des prix des logements au fil du temps peut rendre le propriétaire moyen beaucoup plus riche. Cependant, il est également important de se diversifier dans d’autres investissements.
Je suis récemment tombé sur un graphique fascinant de la Deutsche Bank soulignant que plus de familles que jamais ont un patrimoine non immobilier ZÉRO ou NÉGATIF.
En d’autres termes, environ 30 % des ménages n’ont pas de 401k, pas d’IRA, pas de compte d’investissement après impôt, pas de placements en capital-investissement, pas de placements en dette à risque, rien au-delà de la valeur de leur résidence principale !
Consultez le tableau ci-dessous.
Le pourcentage de personnes sans richesse en dehors de leur domicile
Si vous n’avez aucun investissement en dehors de votre résidence principale, je ne sais pas comment vous pourrez un jour prendre votre retraite ou atteindre l’indépendance financière budgétaire, car la sécurité sociale à elle seule ne suffit pas à couvrir les dépenses après 62 ans.
Je ne suis même pas sûr que le chèque moyen de sécurité sociale d’environ 1 200 dollars par mois soit capable de couvrir tous vos frais de santé. Disons que vous avez eu la « chance » d’avoir travaillé 40 ans et payé l’impôt FICA maximum chaque année. Vous ne recevrez toujours qu’un chèque de sécurité sociale maximum d’environ 2 700 $ par mois en dollars d’aujourd’hui.
La raison pour laquelle la crise financière de 2008-2009 a été si grave est que la grande majorité des Américains avaient la majorité de leur valeur nette enfermée dans leur résidence principale, et le tableau ci-dessus exclut la résidence principale de leur valeur nette.
Lorsque le marché immobilier s’est effondré, la fortune des 64 % des Américains propriétaires de leur maison s’est également effondrée. Les Américains ne disposaient pas de suffisamment de liquidités, d’obligations défensives ou même de matières premières pour se protéger d’une vente à des prix bradés.
Les personnes sans richesse en dehors de leur foyer ont perdu beaucoup lors de la crise financière mondiale de 2008-2009.
Que se passe-t-il avec le manque de richesse en dehors d’une maison ?
Alors qu’autant de classes d’actifs se portent bien, pourquoi un nombre record d’Américains n’ont-ils aucune richesse en dehors de leur résidence principale ?
Voici quelques raisons auxquelles je peux penser pour lesquelles certaines personnes n’ont aucune richesse en dehors de leur foyer.
1) Trains en fuite.
Après que l’économie ait commencé à se stabiliser en 2010, l’Américain typique a commencé à remercier sa bonne étoile d’être toujours solvable après la pire crise financière des temps modernes. Je ne saurais trop souligner à quel point les gens ont été choqués après avoir subi autant de destruction de richesse en si peu de temps.
Lorsque vous reprenez votre souffle, vous ne cherchez pas à investir de manière agressive dans des actions de croissance et d’autres actifs. Mais à partir de 2012, la bourse et le marché immobilier ont véritablement commencé à décoller. Pendant ce temps, le rythme d’appréciation des nouveaux actifs comme les crypto-monnaies a augmenté plus rapidement que n’importe quelle classe d’actifs dans l’histoire.
Au moment où les Américains se sont enfin sentis à l’aise de prendre plus de risques, tous les investissements que nous voulions acheter ont commencé à nous causer un stress post-traumatique parce qu’ils étaient aux mêmes valorisations exorbitantes qu’avant la crise. En conséquence, nous ne pouvions pas nous séparer de notre argent. Le traumatisme était tout simplement trop récent.
Aujourd’hui, je pense que le marché immobilier est sur le point de connaître une période haussière sur plusieurs années. L’offre de bâtiments est gravement insuffisante depuis que la Fed a augmenté les taux en 2022. Aujourd’hui, à mesure que les taux hypothécaires baissent progressivement et que la demande excédentaire est absorbée, la hausse des loyers et des prix de l’immobilier reprendra probablement sa trajectoire ascendante. Je suis convaincu que la récession de l’immobilier commercial est terminée.
2) Dépensez avant de perdre à nouveau tout votre argent.
Après la crise financière, beaucoup de gens ont remis en question l’opportunité d’épargner et d’investir pendant toutes ces années, étant donné qu’il était si facile de perdre autant d’argent. La méfiance à l’égard du marché boursier a atteint de nouveaux sommets lorsque les gens ont décidé de dépenser leur argent dans des choses et des expériences plutôt que d’investir pour demain.
De plus, de plus en plus de personnes dépensent de l’argent pour leur maison après la pandémie. Ils transforment les gains fictifs en actions en actifs réels.
Voici une enquête millénaire réalisée par Goldman Sachs en 2015 sur leurs réflexions sur le marché boursier. GS aurait dû demander aux millennials s’ils faisaient confiance à GS ! J’ai rencontré de nombreuses personnes de 35 ans et moins à mon époque qui étaient encaissées et qui étaient toutes intéressées par YOLO.
3) Je ne sais pas dans quoi investir.
Malgré la télévision, les podcasts, les livres et les blogs sur les finances personnelles, il existe encore un énorme manque de connaissances sur comment et où investir ses économies durement gagnées. En tant que blogueur sur les finances personnelles, cela me rend un peu triste, car quiconque s’est mis à « épargner jusqu’à ce que ça fasse mal » et à investir depuis que j’ai lancé ce site en juillet 2009 serait beaucoup plus riche aujourd’hui. Mais en tant que propriétaire d’une entreprise en ligne qui a deux bouches à nourrir, ce manque de connaissances me rend extrêmement optimiste quant à l’avenir de Partageons l’Éco !
Bien sûr, je peux imaginer un scénario dans lequel les gens acquièrent enfin la confiance et les connaissances nécessaires pour investir, mais voient le marché boursier et le marché immobilier recommencer à baisser. La clé est d’avoir au moins une exposition indicielle à diverses classes d’actifs à risque en fonction de votre tolérance au risque.
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4) Les salaires réels n’ont pas suivi.
Nous ne pouvons pas imputer le manque d’épargne et d’investissement uniquement à la peur et à l’ignorance. Malgré l’augmentation du revenu nominal au fil du temps, le revenu médian réel des ménages est resté inchangé depuis la crise financière. Ainsi, les salaires réels n’ont pas suivi, tandis que tout est devenu plus cher en termes réels. Il est donc beaucoup plus difficile d’accumuler un revenu disponible pour investir.
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5) L’âge médian des acheteurs de maison vieillit.
L’âge médian d’un acheteur de maison aux États-Unis est de 32 ans. Mais comme les prix de l’immobilier dépassent la croissance des salaires et qu’il faut plus d’éducation pour obtenir le même emploi rémunéré, il est facile de voir l’âge médian de l’acheteur d’une maison augmenter. Une fois que vous avez versé une mise de fonds importante, il est difficile de garder quoi que ce soit, surtout si vous avez acheté dans une ville côtière chère.
Il y a un scénario encore pire à considérer
Oui, ça pue si la totalité de votre valeur nette est constituée de votre résidence principale. Mais pouvez-vous imaginer non seulement ne pas posséder d’investissements en dehors de votre résidence principale, mais aussi louer toutes ces années ? Quel désastre ! Louer équivaut à vendre à découvert le marché immobilier.
Pour une raison quelconque, les gens trouvent la vente à découvert sur le marché immobilier plus acceptable que la vente à découvert sur le marché boursier. Mais le résultat final est assez similaire : des rendements négatifs.
Si le marché immobilier américain devient aussi fort que le marché immobilier canadien, attendez-vous à ce que les prix de l’immobilier américain augmentent encore de 35 à 70 % !
À l’heure actuelle, il ne devrait plus y avoir de débat entre la possession et la location. Si vous savez où vous envisagez de vivre à long terme, il est préférable de rester neutre en termes d’inflation en devenant propriétaire de votre résidence principale. Les gens qui investissent dans les actions et dans les loyers s’en rendent compte. Cependant, ceux qui s’opposent à l’accession à la propriété ne veulent tout simplement pas reconnaître que, comme pour les actions, la tendance à long terme de l’immobilier est également à la hausse et à droite.
Pour une raison quelconque, les investisseurs en actions se font croire qu’ils ne peuvent pas investir simultanément dans les deux classes d’actifs à long terme. C’est la chose la plus bizarre ! Mais cette réflexion ne fait que confirmer le point n°3 ci-dessus : il y a beaucoup plus d’éducation financière à diffuser.
Ne soyez pas comme la plupart des gens qui n’ont aucune richesse en dehors de leur foyer. Diversifiez vos investissements !
Investissez au-delà de votre résidence principale
Au lieu d’avoir toute votre richesse immobilisée dans votre maison, cherchez à investir réellement dans l’immobilier en achetant des propriétés locatives, des REIT et en investissant dans des opportunités de financement participatif immobilier. Vous n’êtes pas vraiment un bien immobilier à long terme tant que vous ne possédez pas plus d’un bien immobilier.
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L’investissement minimum est également de seulement 10 $. J’ai personnellement investi plus de 400 000 $ dans Fundrise pour me diversifier et gagner plus de revenus passifs. Fundrise est également un sponsor de longue date de Partageons l’Éco, car nos philosophies d’investissement sont alignées.
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J’utilise Empower depuis 2012 et j’ai vu ma valeur nette monter en flèche pendant cette période grâce à une meilleure gestion de mon argent. Ne faites pas partie de ces personnes qui n’ont aucune richesse en dehors de leur foyer. Diversifier!
