Les normes d’approbation des cartes de crédit sont de plus en plus strictes. Un lecteur avec une cote de crédit de 805 m’a envoyé un e-mail me disant qu’il s’était récemment vu refuser la carte Barclays Arrival World MasterCard. Dans le cadre de l’initiative FICO Open Score Access, il a reçu sa cote de crédit par la poste ainsi qu’une belle lettre de refus. La raison du rejet était un ratio dette/revenu élevé.
Le pointage de crédit est censé tout englober, depuis l’encours de la dette, le nombre de lignes de crédit ouvertes et la dette jusqu’aux niveaux de revenus.
Pourtant, le voilà qui se voit refuser une carte de crédit avec une limite de crédit mensuelle de seulement 3 000 $ pour commencer !
Si une personne dont la cote de crédit se situe dans les 10 % supérieurs ne peut pas obtenir de carte de crédit, quel espoir y a-t-il pour les 90 % restants ? Découvrons-en davantage sur son histoire.
Normes d’approbation des cartes de crédit plus strictes
Le lecteur gagnait environ 200 000 dollars par an au cours des trois dernières années, mais il est actuellement au chômage et gagne 40 000 dollars par an grâce à ses diverses sources de revenus passifs + ses 1 800 dollars de chèques de chômage par mois.
Il ne possède que deux autres cartes de crédit et les rembourse toujours intégralement. Le problème avec son profil financier est qu’il a une hypothèque de 800 000 $ sur un revenu de 40 000 $. Avec la norme de l’industrie selon laquelle le montant d’un prêt hypothécaire ne dépasse pas 5 fois votre revenu annuel aux taux actuels, il est facile de comprendre pourquoi un ratio de 20X serait préoccupant.
Mais voici le kicker. Le lecteur dispose également de 500 000 $ en espèces, en CD et en placements boursiers liquides après impôt ! Si vous étiez la société émettrice de cartes de crédit, vous seriez sûrement d’accord pour approuver un client potentiel à vie, même s’il a un ratio dette/revenu élevé de 20 : 1. Ce qui manque ici, c’est le calcul de dette/actif total.
Normes de crédit strictes
Même si cela pue, le lecteur ne peut pas obtenir l’approbation d’une bonne carte de crédit qui donne le double de points sur tout ce qui concerne les voyages avant de partir pour deux mois en Amérique du Sud, la rigueur des cartes de crédit aujourd’hui est de bon augure pour l’économie future de l’Amérique et potentiellement du monde.
La raison pour laquelle il y a eu une telle crise financière en 2008-2009 était due au manque de rigueur des normes d’approbation du crédit par les banques et les sociétés de cartes de crédit. Aucun document n’indiquait que les prêts de revenu étaient monnaie courante.
Je me souviens avoir effectué deux refinancements hypothécaires à revenu déclaré au cours de ma journée, par exemple. Les pires étaient les prêts à amortissement négatif qui augmentaient le montant du principal au lieu de le réduire à chaque versement hypothécaire afin que le débiteur puisse économiser des liquidités.
Si les banques et les cartes de crédit n’accordaient des prêts qu’à ceux qui ont les moyens de rembourser leurs prêts pendant toute la durée, alors la crise financière ne se produirait pas. Mais bien sûr, la finance n’est pas si simple.
Changements après la crise bancaire
Depuis la crise financière, les banques ont été très strictes en permettant aux gens de se refinancer. Leur rigueur a été frustrante pour beaucoup, y compris pour moi-même, car il a fallu plus de 100 jours pour refinancer ma dernière hypothèque au printemps 2012. Mais avec chaque nouvelle hypothèque qui réussit, notre système financier est d’autant plus à l’abri des effondrements futurs.
Je soutiens que des normes strictes d’approbation des cartes de crédit sont encore plus importantes que des normes strictes d’approbation des prêts hypothécaires, car les cartes de crédit sont souvent utilisées pour acheter des actifs sans valeur tels que de la nourriture, des vêtements, des voyages, des jouets, etc. Si vous combinez un dépensier irresponsable avec une carte de crédit, de mauvaises choses sont garanties.
Alors que si vous combinez un acheteur irresponsable avec une hypothèque, il y a une CHANCE que l’acheteur irresponsable soit renfloué par l’appréciation des prix de l’immobilier ou par notre gouvernement tout-puissant avec des programmes tels que le HARP. Évidemment, il n’est jamais bon d’acheter plus que ce que l’on peut se permettre. Je dis simplement qu’il y a de meilleures chances pour un acheteur de maison.
Nous bâtissons une économie plus forte
Le pointage de crédit ne prend qu’un instantané de votre historique financier. S’il vous arrive de prendre un instantané du moment où vos revenus sont faibles pour une raison quelconque, vous aurez beaucoup plus de difficulté à obtenir un crédit. La solution est donc de faire une demande de crédit lorsque vous n’en avez pas besoin pour éviter de telles situations.
J’ai récemment demandé une marge de crédit non garantie de 50 000 $ auprès de Citibank parce qu’ils m’ont demandé si j’étais intéressé. Je suis ami avec mon banquier personnel et je lui ai demandé : «Est-ce que je demande cette marge de crédit pour vous aider ?« Elle a dit oui, alors je lui ai donné le feu vert en signant le dossier de candidature.
La marge de crédit a un taux d’intérêt médiocre de 5 %. Je prévois de ne JAMAIS utiliser la marge de crédit, mais il est bon de savoir que j’ai 50 000 $ à ma disposition au cas où j’aurais une crise de crédit.
La façon dont je garde de très petites sommes d’argent sur mes comptes bancaires, je peux me voir manquer plusieurs milliers de dollars pour les impôts fonciers par exemple. Maintenant, je peux simplement retirer ce dont j’ai besoin de ma marge de crédit et le rembourser le mois suivant. Le coût est bon marché car je ne paierai que 5 % au prorata.
Clé à retenir
Le dernier point à retenir de ce post est que les actifs sont difficiles à suivre par rapport au revenu. Le gouvernement dépend du revenu à imposer, mais jusqu’à présent, il a été plutôt gentil de ne pas imposer la fortune supérieure à 11,4 millions de dollars à votre décès (exonération d’impôt sur les successions et les donations à partir de 2019).
Vous pouvez valoir des millions de dollars tout en bénéficiant de subventions Obamacare si votre revenu est inférieur à environ 45 000 dollars par personne ou 95 000 dollars pour une famille de quatre personnes par exemple. Dans le même temps, vous pouvez détenir un million de dollars en actions et potentiellement être rejeté par une société émettrice de cartes de crédit parce que vos revenus sont trop faibles par rapport à votre dette hypothécaire.
Plus il y a de refus de cartes de crédit, mieux c’est pour l’économie à long terme. De toute façon, la plupart d’entre nous ont trop de cartes de crédit !
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Tout le monde devrait avoir une carte de crédit pour bénéficier du crédit gratuit de 30 jours. Assurez-vous simplement de rembourser intégralement votre carte de crédit chaque mois !
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