Vous vous demandez si un paiement tardif par carte de crédit nuira à mon pointage de crédit ? La réponse courte est que cela dépend de votre pointage de crédit actuel et de vos antécédents de paiement en retard. Cet article expliquera à quel point un paiement tardif par carte de crédit peut potentiellement nuire à votre pointage de crédit.
J’étais tellement pressé de faire mes valises pour l’Europe que j’ai oublié de programmer mon paiement normal par carte de crédit pour le premier du mois ! En conséquence, j’ai complètement raté ma facture de carte de crédit de 535 $ et je ne m’en suis rendu compte que trois jours après la date d’échéance !
La première chose à réaliser est que ce n’est pas la fin du monde si vous manquez accidentellement un paiement par carte de crédit. Des choses comme celles-ci se produisent tout le temps, et le marteau ne tombe pas si rapidement sur votre cote de crédit.
La deuxième chose est qu’il existe un délai de grâce quant au retard que vous pouvez avoir avant de vous blesser. Avoir trois jours de retard est très différent d’avoir 30 jours de retard. Mais avoir plus de 90 jours de retard est un désastre !
La dernière chose est que les sociétés émettrices de cartes de crédit veulent gagner de l’argent avec vous. Payer en retard ou pas intégralement chaque mois leur rapporte un montant estimé à plus de 60 milliards de dollars par an ! Si les sociétés émettrices de cartes de crédit savaient que vous ne feriez jamais défaut, elles vous laisseraient volontiers payer en retard tout le temps !
Deux stratégies pour renoncer aux frais de paiement tardif par carte de crédit
Non seulement un paiement tardif par carte de crédit pourrait nuire à votre pointage de crédit, mais vous pourriez également devoir payer des frais de retard. Voici quelques conseils pour obtenir l’exonération de vos frais.
1) Demandez pardon pour votre retard de paiement par carte de crédit.
Votre première option devrait être d’appeler la société émettrice de votre carte de crédit et de demander pardon. J’ai été en retard sur mon paiement par carte de crédit quatre fois en plus de 180 mois de paiement, toujours parce que j’avais oublié.
Chaque fois que j’étais en retard, j’appelais la société émettrice de la carte de crédit dans les sept jours pour m’expliquer et lui demander si elle accepterait les frais de paiement manqués de 25 $ et accepterait les paiements en souffrance.
À chaque fois, ils ont dit oui, en partie parce que j’ai fait preuve de plusieurs années de paiements réguliers. Et en partie parce que j’appelais toujours peu de temps après avoir réalisé que j’étais en retard.
En conséquence, ma cote de crédit n’a pas été affectée, et si elle l’était, elle est restée au-dessus de 780, alors peu importe. Assurez-vous simplement de demander s’ils vous ont signalé aux agences d’évaluation du crédit.
2) Menacez de quitter votre société émettrice de carte de crédit.
Si le pardon ne fonctionne pas, votre deuxième option consiste à menacer de supprimer votre compte après le paiement. Étant donné qu’il existe une quantité infinie de cartes de crédit parmi lesquelles choisir, votre société de carte de crédit ne veut pas vous perdre en tant que client.
Le seul problème avec le changement de carte de crédit est qu’il est difficile de mettre à jour les informations de carte de crédit avec des comptes existants contenant vos informations, par exemple Amazon, câblodistributeur, assurance, etc.
Étant donné que votre audace contribue généralement à faire annuler vos frais, votre pointage de crédit ne devrait pas non plus être affecté négativement si vous leur parlez dans la semaine.
J’ai eu un dossier qui a réussi et ma cote de crédit est restée la même. J’ai eu un cas où le représentant m’a simplement souhaité bonne chance, et ma cote de crédit n’a pas été affectée négativement d’après ce que j’ai pu constater.
Mais que se passe-t-il si votre menace ne fonctionne pas et que vous aimez vraiment votre carte de crédit existante ? Aucune honte d’y retourner et de demander à nouveau pardon ! Après tout, c’est vous qui êtes en faute, pas eux.
Comme une lectrice le mentionne ci-dessous, elle a rappelé plusieurs fois pour demander pardon et a finalement trouvé un représentant qui a renoncé à ses honoraires alors que tous les autres ne l’ont pas fait !
Dans quelle mesure votre pointage de crédit peut-il être touché En raison d’un paiement tardif par carte de crédit
Une fois que tu es plus de 30 jours de retard avec votre paiement par carte de crédit, votre pointage de crédit pourrait être touché. Plus de 30 jours signifie que vous entrez dans votre deuxième cycle de facturation et que votre compte est désormais élevé au statut d’avertissement.
60 jours de retard est le prochain niveau d’avertissement jusqu’à ce que vous soyez considéré comme délinquant à 90 jours. À ce stade, aucune mendicité ou menace ne pourra annuler vos frais de retard et sauvegarder votre pointage de crédit.
FICO estime à quel point votre pointage de crédit pourrait être touché en raison d’un paiement tardif par carte de crédit.
Si votre pointage de crédit est de 680
- Votre score chutera de 60 à 80 points pour atteindre 600-620 en moyenne et jusqu’à 530.
- Votre score chutera de 80 à 110 points à 650-610 et jusqu’à 525.
Si votre pointage de crédit est de 780
- Votre score chutera de 90 à 110 points pour atteindre 670-690 en moyenne et jusqu’à 620.
Comme vous pouvez le constater, un retard de paiement par carte de crédit peut gravement nuire à votre pointage de crédit. Passer de 720 à 600 signifie que les prêts automobiles seront probablement 2 à 3 % plus élevés que le niveau optimal. Votre taux hypothécaire sera également au moins 1,5 % plus élevé que le meilleur taux, ce qui se traduira par une énorme augmentation des paiements à long terme !
Combien de temps faut-il pour améliorer votre pointage de crédit après avoir été touché
Disons que votre pointage de crédit a déjà été touché en raison d’un paiement tardif par carte de crédit. Il faudra entre neuf mois et trois ans pour se rétablir complètement.
- 680 cotes de crédit peuvent prendre jusqu’à 9 mois pour être récupérées.
- 720 cotes de crédit peuvent prendre jusqu’à 2,5 ans pour être récupérées.
- 780 cotes de crédit peuvent prendre 3 années entières pour récupérer complètement !
La bonne nouvelle est que les cotes de crédit peuvent se rétablir après un retard de paiement de plus de 30 jours si vous payez à nouveau régulièrement au fil du temps. La mauvaise nouvelle est le temps qu’il faut pour que de très bonnes cotes de crédit se rétablissent si vous êtes en souffrance. Trois ans pour revenir à 780 après un score de 600, c’est une éternité pour certaines personnes.
Pour ceux qui ont une vie bien remplie ou qui sont toujours en voyage, envisagez d’utiliser un paiement automatique sur votre compte de carte de crédit. Calculez le montant moyen que vous avez dépensé sur votre carte de crédit au cours des 12 derniers mois, divisez-le par 11 pour vous donner une marge et mettez ce montant en paiement automatique. De cette façon, vous ne manquerez jamais un paiement. Ce n’est pas grave si vous payez plus que ce que vous devez, puisque le paiement fait simplement office de crédit pour le cycle du mois suivant. Avoir le paiement automatique de votre prêt hypothécaire est une évidence.
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