En théorie, la prestation maximale de sécurité sociale possible en 2021 pour une personne qui prend sa retraite à l’âge de la retraite à taux plein est de 3 148 dollars, en hausse de 2,6 % sur un an. Cependant, afin de percevoir la prestation maximale, vous devrez gagner le montant maximum imposable pendant 35 années au total.
Étant donné que le montant maximum imposable était de 142 800 $ pour 2021, cela n’a pas été une tâche facile. Selon le Bureau du recensement des États-Unis, le revenu médian des ménages n’est que d’environ 68 000 dollars par an en 2021.
Ainsi, au lieu du maximum de 2 861 $, la prestation moyenne de sécurité sociale est d’environ 1 543 $ par mois en 2021. Recevoir un total de 17 532 $ de prestations de sécurité sociale par an n’est pas suffisant pour une retraite confortable.
En 2022, le montant maximum du revenu imposable pour la sécurité sociale est de 147 000 $. Le revenu médian des ménages en 2022 est d’environ 76 000 $. Pendant ce temps, la prestation moyenne de sécurité sociale en 2022 est de 1 668 $. Le maximum qu’une personne peut obtenir de la sécurité sociale s’il dépose une demande en 2022 est de 3 345 $.
Heureusement, l’ajustement du coût de la vie pour la sécurité sociale suit l’inflation.
Calculer les montants d’investissement moyens du retraité
L’une des critiques émanant du poste de dépense moyen des retraités est que je n’ai pas inclus la sécurité sociale comme raison de dépenses aussi élevées, même si je l’ai clairement fait.
Juste pour être clair, faisons quelques calculs supplémentaires pour voir ce que le retraité moyen a sur ses comptes de placement pour pouvoir se permettre les dépenses moyennes lorsque nous incluons la sécurité sociale.
Si l’on en croit les données du Bureau of Labor Statistics, selon lesquelles un retraité moyen dépense 45 756 $ par an, nous pouvons estimer que le retraité moyen doit gagner 57 195 $ de revenu brut en utilisant un taux d’imposition effectif de 20 % (élevé pour être prudent).
Nous soustrayons ensuite 17 532 $, la prestation moyenne de sécurité sociale, de 57 195 $ pour obtenir 39 663 $. En d’autres termes, 39 663 $ correspond au montant de revenu brut qu’un retraité moyen doit produire grâce à ses investissements pour correspondre aux données du BLS. Ou bien, 39 663 $ peuvent être considérés comme le taux de retrait annuel.
Solde moyen du compte de retraite
Si nous utilisons un taux de retrait ou de retour agressif et sécurisé de 5 %, le retraité moyen de la sécurité sociale dispose d’environ 793 260 $ sur son compte de retraite (39 663 $ / 5 %). Pas mal.
Si nous utilisons un taux de retrait historiquement sûr de 4 %, le retraité moyen dispose de 991 575 $ en investissements (39 663 $ / 4 %). Nous approchons maintenant d’un million de dollars, ce qui constitue pour beaucoup un chiffre de retraite net enviable.
Si nous utilisons un taux de retrait encore plus sûr de 3 %, ce qui est probablement plus approprié dans cet environnement de faibles taux d’intérêt, alors le retraité moyen dispose de 1 322 100 $ en investissements (39 663 $ / 3 %).
Le retraité moyen ayant entre 793 260 $ et 1 322 100 $ d’investissements est une fourchette saine.. En d’autres termes, le retraité moyen qui perçoit la sécurité sociale est également millionnaire.
Ce montant explique également une partie du recul quant à la raison pour laquelle la moyenne 401(k) est si faible.
Un commentateur averti de Partageons l’Éco écrit :
« Les Américains se déplacent beaucoup plus d’un emploi à l’autre ces jours-ci, ce qui signifie qu’ils créent beaucoup plus de nouveaux 401k chaque année. La plupart des gens ne reportent pas leurs soldes 401k sur leur nouveau 401k lorsqu’ils changent d’emploi ; ils les transfèrent plutôt vers les IRA.
Les retraités avec les soldes les plus importants transfèrent également inévitablement leurs 401k vers l’IRAS lorsqu’ils prennent leur retraite, ce qui signifie que les soldes moyens et médians de 401k resteront toujours asymétriques vers le bas.
Sans compter que de nombreux ménages en possèdent plusieurs. Mon mari et moi avons six comptes de retraite à nous deux. Mon Roth IRA, son Roth IRA, mon 401k, son 401k, notre HSA et son ancien 401k que nous avons laissé chez un ancien employeur car ils ne facturent aucun ratio de dépenses sur leurs fonds indiciels. Notre épargne-retraite totale est beaucoup plus élevée que ce que laisserait supposer notre solde moyen.«
Calcul de la cotisation de retraite de l’entreprise à la retraite
Pour être minutieux, examinons également l’impact des prestations de retraite sur les montants d’investissement du retraité moyen.
Dans le passé, les prestations de retraite fournissaient un revenu à près d’un tiers des retraités américains âgés. Aujourd’hui, seulement 23 % environ des travailleurs américains disposent d’une pension, un pourcentage en baisse continue selon le Pension Rights Center.
En 2016, la pension médiane des adultes de plus de 65 ans travaillant dans le secteur privé s’élevait à 9 262 $ par an. La pension médiane du gouvernement fédéral, quant à elle, était de 22 172 $, et pour les pensions des États et des gouvernements locaux, elle était de 17 576 $, selon le Pension Rights Center.
Pour ceux qui ont passé leur carrière à travailler au niveau du gouvernement de l’État, par exemple, la prestation de retraite moyenne est de 36 131 $ par an, selon un rapport de 2014 de l’American Enterprise Institute.
Étant donné qu’environ 86 % de la main-d’œuvre travaille dans le secteur privé, supposons que le montant médian approximatif de la pension soit de 12 000 $.
Faisons maintenant à nouveau les mêmes calculs pour déterminer quel est le solde moyen du compte de retraite pour ceux qui sont en mesure de percevoir les deux Sécurité sociale et pension.
Pension + Calcul de la retraite de la Sécurité Sociale
57 195 $ (dépenses de retraite brutes moyennes) – 17 532 $ (prestation SS moyenne pour 2021) – 12 000 $ (pension médiane) = 27 663 $. En d’autres termes, le retraité moyen qui peut percevoir à la fois la sécurité sociale et une pension doit trouver 27 663 $ par année provenant de ses investissements.
Si nous utilisons un taux de retrait ou de retour sécurisé plus agressif de 5 %, le retraité moyen bénéficiant de la sécurité sociale et d’une pension dispose d’environ 553 260 $ sur son compte de retraite. Un montant raisonnable pour la personne moyenne de la classe moyenne.
Si nous utilisons le taux de retrait ou de retour historiquement sûr de 4 %, le retraité moyen bénéficiant de la sécurité sociale et d’une pension dispose d’environ 691 000 $ sur son compte de retraite. Retrait à 4% est agressif de nos jours puisque le taux sans risque a baissé depuis les années 1990. En outre, les rendements attendus des actions et des obligations devraient diminuer.
Si nous utilisons un taux de retrait ou de retour de 3 %, le retraité moyen bénéficiant de la sécurité sociale et d’une pension dispose d’environ 922 000 $ sur son compte de retraite. Ironiquement, un retrait à un taux inférieur augmente la valeur de son plan de sécurité sociale.
Avoir entre 553 260 $ et 922 000 $ d’investissements après l’âge de 65 ans reste un montant assez sain.. Bien entendu, ce montant de retraite est bien plus élevé que ce que d’autres recherches ont rapporté. Cependant, si nous devons faire le calcul sur la base des recherches du BLS et des calculs de retraite standard, 553 260 $ à 922 000 $ sont tout à fait raisonnables.
Votre objectif est de vivre le plus longtemps possible une fois que vous commencez à percevoir la sécurité sociale
Malgré beaucoup de bruit sur les chiffres désastreux de l’épargne-retraite aux États-Unis, il y a peu d’histoires sur la façon dont des millions d’Américains souffrent chaque jour à la retraite. Pourquoi est-ce ?
Si l’épargne-retraite médiane aux États-Unis n’était en réalité que de 5 000 $ et que l’épargne-retraite moyenne n’était en réalité que de 100 000 $, nous aurions une crise humanitaire !
La seule raison logique pour expliquer la différence entre les chiffres de la recherche et la réalité est que les Américains ont beaucoup plus d’argent qu’on ne le pense. Nous pratiquons la richesse furtive, notamment de la part des instituts de recherche qui nous demandent combien nous possédons. Nous sommes également ingénieux et prenons des mesures si de l’argent est nécessaire.
Combler le déficit de retraite de la Sécurité Sociale
En raison d’une mauvaise gestion constante du gouvernement, je n’ai jamais compté sur la sécurité sociale pour être là pour moi. Je considère la taxe FICA comme faisant partie de ma contribution civique pour aider à soutenir mes aînés qui ont contribué à développer notre pays pour devenir ce qu’il est aujourd’hui.
Mais chaque fois que le sujet de la sécurité sociale est abordé, cela me rappelle qu’il est possible que je reçoive jusqu’à 3 000 $ et plus/mois en « prestations supplémentaires » une fois que je serai en âge de percevoir. Si j’ai la chance, j’aimerais utiliser cet argent bonus pour gâter mes petits-enfants au parc d’attractions.
Il incombe à chacun d’entre nous d’épargner pour notre propre retraite grâce à l’épargne avant et après impôt. Actuellement, les travailleurs de moins de 50 ans peuvent gagner jusqu’à 19 000 $ par an dans un 401(k) parrainé par l’employeur et 6 000 $ par an dans un IRA. Il existe également des cotisations de rattrapage pour les travailleurs de plus de 50 ans.
Gagnez un revenu de retraite supplémentaire ou travaillez plus longtemps
Le moyen le plus simple de garantir que vous aurez suffisamment d’argent à la retraite est simplement de continuer à travailler. Oui, à l’heure actuelle, vous pouvez percevoir des prestations de sécurité sociale dès 62 ans. Mais si vous commencez à les percevoir à 62 ans, vous n’obtiendrez que 75 % de vos prestations potentielles totales. Vous pouvez également vous lancer dans quelques activités annexes à la retraite pour aider à combler l’écart.
Ce n’est qu’après 66 ou 67 ans, selon votre année de naissance, que vous pouvez bénéficier de l’intégralité des prestations de sécurité sociale. Ensuite, pour chaque année suivante pendant laquelle vous retardez le bénéfice des prestations de sécurité sociale jusqu’à l’âge de 70 ans, vous bénéficiez d’une augmentation permanente de 8 % qui reste en vigueur pour le reste de votre vie. Par conséquent, arrêtez de manger autant de sucre et commencez à faire plus d’exercice.
Vous n’êtes pas nécessairement obligé de travailler en attendant de bénéficier du maximum de prestations de sécurité sociale. Mais travailler fait des merveilles pour vos comptes de retraite. Pour chaque année supplémentaire de travail, vous augmentez non seulement votre épargne retraite et vos prestations de sécurité sociale, mais vous retardez également d’un an les retraits.
Considérez la sécurité sociale comme un billet de loterie
Les chances que vous gagniez à la loterie sont minces, voire nulles. Par conséquent, dès que vous considérez la sécurité sociale comme un billet de loterie, vous ferez mieux d’assurer votre propre avenir de retraite en fonction de ce que vous pouvez contrôler.
Si la sécurité sociale est là pour être collectée, alors c’est merveilleux. Sinon, vous n’y aviez jamais compté en premier lieu.
Le gouvernement américain m’a demandé de vous remercier d’avoir contribué à son système de retraite national sous-financé et mal géré. Mais sans nos ancêtres, nous ne serions nulle part, alors payez !
Connexes : Quel est le meilleur moment pour bénéficier de la sécurité sociale ?
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