En 2011, j’ai décidé de ne pas rembourser mon hypothèque avant d’être à la retraite. Je travaillais toujours dans le secteur bancaire et disposais d’une forte trésorerie. Je pensais que j’allais travailler encore au moins cinq ans. Puis, en 2012, j’ai pris ma retraite en négociant une indemnité de départ prévoyant six ans de frais de subsistance.
Ce qui s’est passé était intéressant. J’ai fini par rembourser l’hypothèque d’un condo en 2015 et vendre ma résidence principale en 2017, ce qui a finalement remboursé son hypothèque de 815 000 $. En d’autres termes, j’ai remboursé deux hypothèques après ma retraite.
Ensuite, j’ai acheté une autre maison en 2020 avec une énorme hypothèque. Nous étions et sommes toujours des parents à plein temps et des écrivains à temps partiel. Nous ne pouvions tout simplement pas laisser passer une nouvelle maison pour toujours une fois la pandémie commencée. Encore une fois, nous avons eu une autre hypothèque. Mais en 2025, nous avons décidé de vendre la propriété et de rembourser l’hypothèque à sept chiffres. En fin de compte, je me suis concentré sur le remboursement d’un plus grand nombre d’hypothèques après la retraite pour plus de sécurité.
Permettez-moi de partager mon raisonnement de 2011 sur les raisons pour lesquelles je ne voulais pas rembourser mon hypothèque avant ma retraite. À l’époque, j’étais un directeur exécutif de 33 ans qui se concentrait sur l’évolution de carrière. Cependant, je commençais aussi à m’épuiser.
Remboursez votre hypothèque à la retraite
Voici mon état d’esprit en 2011. Aujourd’hui, je ressens toujours la même chose à l’idée de ne pas rembourser mon hypothèque avant la retraite.
Avoir un prêt hypothécaire est une chose merveilleuse. En fait, je dois une grande partie de la longévité de mon travail à mon hypothèque. Quand j’avais 24 ans, j’ai découvert beaucoup d’argent grâce à quelques bonnes sélections d’actions. J’ai simplement eu de la chance, car mon Dieu, je n’ai pas d’excellents antécédents en matière de sélection d’actions.
Je n’ai jamais vraiment dit à personne combien j’avais, mais c’était suffisant pour mettre 25 % de réduction sur une maison au prix médian à San Francisco (~ 580 000 $) et avoir encore plusieurs années de remboursements hypothécaires.
Vers la vingtaine, j’ai commencé à m’interroger sur le sens du travail. Peut-être que je souffrais simplement de la « crise du quart de vie » la moins connue. Parce que j’étais arrivé trop vite à ce que je considérais comme trop d’argent, travailler pour gagner plus d’argent a perdu de son attrait.
Peu importe si j’ajoutais mille ou dix mille dollars à mes économies, gagner de l’argent n’était pas très inspirant. J’étais démotivé à cause de quelques échanges aléatoires qui nécessitaient très peu de compétences, juste beaucoup de balles.
L’attaque terroriste du 11 septembre 2001 s’est également produite récemment. En fait, j’ai aidé à organiser une conférence sur l’investissement en Amérique latine au 1 WTC plus tôt en 2001. L’attaque m’a profondément secoué et m’a donné envie de faire quelque chose de plus significatif dans ma vie.
Même si j’ai une bonne valeur nette pour mon âge, je n’ai pas besoin de grand-chose pour vivre une vie confortable. Donnez-moi des vêtements propres et un endroit donnant sur la plage avec un bain à remous sur le balcon de la chambre et tout ira bien !
Louer ne semble pas être une bonne chose après un certain point
J’avais déjà vécu pendant quelques années dans un joli T2 avec parking pour 1 600 $ et j’en avais marre de jeter mon argent par les fenêtres. La prochaine étape logique était d’opter pour un appartement de deux chambres et deux salles de bains, mais ces logements se louent régulièrement entre 2 500 et 3 500 dollars par mois à San Francisco.
C’était insupportable de payer plus de 2 000 $ de loyer à quelqu’un d’autre, même si j’obtenais un logement en échange. 2 000 $ par mois, c’est 3 000 $ de revenu avant impôts qu’il faut gagner ! Oubliez ça. Le rendement du loyer est toujours négatif de 100 pour cent.
Certes, il y avait aussi une peur irrationnelle de devenir locataire de 40 ans si je maintenais mon rythme. Il n’y a rien de mal à être locataire de 40 ans, tout comme il n’y a rien de mal à être vierge de 40 ans.
Quoi qu’il en soit, je n’avais pas envie de dépenser mois après mois de l’argent durement gagné pour aider quelqu’un d’autre à rembourser son hypothèque. Si vous êtes dans la tranche d’imposition fédérale de 24 % ou moins, louez certainement. La location est généralement moins chère au début et offre une grande flexibilité.
J’ai trouvé mon condo de départ
En 2003, j’ai trouvé un petit condo confortable de deux chambres face au parc à Pacific Heights, un quartier privilégié. Après avoir mis 25 % d’acompte, le versement hypothécaire mensuel et le HOA coûtent 20 % de moins que ce qu’il aurait coûté pour louer.
Je n’ai pas hésité à mettre 120 000 $ de côté. En fait, j’étais absolument ravi de consacrer mes économies à quelque chose d’utile. Du coup, j’avais beaucoup moins d’économies et une hypothèque à plusieurs chiffres pour me garder à nouveau honnête et motivé.
Avec l’hypothèque, j’ai retrouvé un sens renouvelé ! C’est drôle comment les choses fonctionnent. Le plus gros inconvénient du remboursement de votre prêt hypothécaire est en réalité la perte de motivation financière.
Je ne pouvais pas être un clochard et ne pas donner le meilleur de moi-même au travail, car si j’étais licencié, je risquerais de finir par faire faillite à cause de mon hypothèque. Oui, il me restait encore des économies, mais tout est relatif car j’avais un montant encore plus important avant l’acompte !
J’ai élaboré un plan d’action pour mieux connaître les gens de mon organisation. J’ai travaillé plus dur pour tout ce qu’on me demandait. C’était l’heure de faire ou de mourir, et bon sang, je l’ai fait !
Avoir des liquidités est toujours important
Même si je possède une belle maison, la liquidité reste reine. Cela fait une décennie que j’ai acheté mon condo, et maintenant les paiements semblent incroyablement bas.
C’est drôle comme le temps rend tout moins cher, surtout si vous avez un paiement fixe. Le condo est maintenant une location, générant un flux de trésorerie disponible positif car les loyers ont augmenté d’environ 90 % depuis, tandis que les paiements ont en fait diminué de 25 % en raison d’un refinancement.
L’inflation est une chose merveilleuse !
J’ai l’argent nécessaire pour rembourser la totalité du prêt, mais je n’ai pas l’intention de le faire simplement parce qu’il est important de rester liquide et disposer de liquidités.
Vous pouvez jeter tout votre argent dans votre propriété, mais que se passe-t-il si la maison brûle ? Bien sûr, nous espérons que l’assurance habitation prendra en charge au moins 80 % du coût de reconstruction, mais à l’instant où votre maison brûle, vous allez chier des briques en vous demandant si vous avez perdu tout cet argent.
Si vous vous trouvez dans une tranche d’imposition fédérale plus élevée (32 %, 35 %), il vous incombe de conserver votre prêt hypothécaire aussi longtemps que vous travaillez. Le gouvernement vous prive de votre argent durement gagné et avoir ce bouclier vous aide bien plus que si vous êtes dans la tranche des 25 % ou moins.
Oui, je comprends que ce n’est pas la meilleure solution de payer des intérêts pour économiser des impôts. Cela dit, tout est question de flux de trésorerie et de minimisation des impôts dans un environnement fiscal en hausse. Concentrez-vous sur les flux de trésorerie, d’autant plus que les taux d’intérêt ont chuté après la pandémie mondiale.
Les taux hypothécaires sont toujours raisonnables
Vous pouvez contracter un crédit immobilier à taux fixe sur 30 ans pour environ 5,75 %. Vous pouvez également obtenir un ARM 7/1 pour environ 3,125 %. Il n’est pas étonnant que la demande immobilière continue d’être si forte.
Par conséquent, la meilleure solution consiste à rester liquide et à ne pas effectuer de paiements supplémentaires à un taux aussi bas. N’oubliez pas que vous pouvez déduire les intérêts sur un prêt hypothécaire allant jusqu’à 750 000 $, le montant idéal du prêt hypothécaire. Et si Joe Biden établit certaines règles, la limite pourrait remonter à 1 100 000 dollars.
L’argent liquide est toujours roi et vous souhaitez disposer du plus d’argent possible pour assurer votre bien-être financier, ainsi que profiter des opportunités d’investissement lorsqu’elles se présentent.
Veuillez lire d’autres conseils pour le refinancement hypothécaire.
Ne remboursez pas votre prêt hypothécaire avant votre retraite
Lorsque vous envisagez de prendre votre retraite dans 5 à 10 ans, commencez à formaliser un plan de remboursement de votre prêt hypothécaire afin que lorsque vous prendrez enfin votre retraite, vous ne soyez plus libre de votre hypothèque. Les déductions d’intérêts pendant toutes ces années ne sont que des avantages secondaires. C’est votre capacité à vivre dans votre logement sans loyer pour le reste de votre vie, qui constitue votre plus grand avantage !
Utilisez la comptabilité à votre avantage et non à l’avantage du prêteur. Il s’agit avant tout d’adapter les flux de trésorerie afin que vous soyez toujours en très bonne santé.
Si vous pouvez faire correspondre le remboursement de votre prêt hypothécaire au moment où vous n’aurez plus un revenu stable, c’est probablement le meilleur scénario. Rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation est une décision très personnelle. Il vous suffit de vous assurer de vous connaître !
Mises à jour sur les remboursements hypothécaires
Mise à jour 12/01/2016 – J’ai fini par rembourser l’une de mes hypothèques locatives qui valait environ 1 million de dollars parce que j’ai acheté une nouvelle maison unifamiliale avec une hypothèque de 1 million de dollars au printemps 2014. Quatre hypothèques, c’était trop, alors j’en ai maintenu trois.
Mise à jour 01/06/2016 – Je viens de terminer le refinancement d’un jumbo 5/1 ARM à 2,625 % jusqu’à 2,375 % pour un autre verrou 5/1 ARM. Je suis plutôt excité parce que j’ai également remboursé 130 000 $ de mon hypothèque à 850 000 $. Mes mensualités passent de 4 338 $ à 3 300 $ !
Mise à jour du 17/09/2016 – J’investis maintenant chirurgicalement 250 000 $ dans des opportunités de crowdsourcing immobilier pour simplifier la vie. Mes investissements en crowdfunding immobilier génèrent des revenus 100% passifs.
Mise à jour 2020 – J’ai obtenu une pré-approbation pour un ARM jumbo 7/1 à 2,125 % et j’ai acheté davantage de biens immobiliers dans une grande ville. Je crois fermement qu’il y aura un rebond de la demande une fois l’immunité entendue établie.
Mise à jour 2022 – Je me contente désormais de mes prêts hypothécaires à faible taux d’intérêt. Je m’attends à ce que l’inflation diminue d’ici 2023 et que les taux hypothécaires baissent. En attendant, je recherche des transactions immobilières et j’augmente mes revenus passifs.
Un prêt hypothécaire vous gardera affamé
Après toutes ces années, je pense toujours qu’il faut conserver son prêt hypothécaire tout en travaillant. Ne remboursez pas votre prêt hypothécaire avec des taux aussi bas. Profitez plutôt des faibles taux hypothécaires et investissez votre épargne pour créer davantage de patrimoine. Lorsque vous prenez votre retraite ou que vous ne souhaitez plus travailler, commencez activement à rembourser votre hypothèque.
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Investissez dans l’immobilier de manière plus chirurgicale
La combinaison d’une hausse des loyers et d’une hausse de la valeur du capital constitue un puissant générateur de richesse. J’encourage les lecteurs à investir dans l’immobilier pour créer plus de richesse à long terme.
En 2016, j’ai commencé à me diversifier dans l’immobilier du cœur du pays pour profiter de valorisations plus faibles et de taux de capitalisation plus élevés. Je l’ai fait en investissant 810 000 $ auprès de plateformes de financement participatif immobilier. C’était un excellent moyen de se diversifier en s’éloignant des biens immobiliers coûteux des villes côtières.
Jetez un œil à ma plateforme de financement participatif immobilier préférée : Collecte de fonds. Fundrise permet à tous les investisseurs de se diversifier dans l’immobilier via des fonds immobiliers privés. Fundrise existe depuis 2012 et gère désormais plus de 3 milliards de dollars pour plus de 380 000 investisseurs. J’ai personnellement investi plus de 500 000 $ dans Fundrise pour gagner plus de revenus passifs et me diversifier. Fundrise est un sponsor de longue date de FS.
Ne remboursez pas votre prêt hypothécaire jusqu’à votre retraite est un article original de FS.
