Nous avons parlé de tous les différents types d’assurance automobile. J’aimerais maintenant parler de la question de savoir si vous devriez avoir une politique générale. Un contrat parapluie est également appelé assurance responsabilité civile personnelle (PLU). Cet article décrira spécifiquement comment fonctionne une politique générale et combien cela coûte-t-elle.
Lorsque vous avez passé votre vie à constituer des actifs pour votre retraite, la dernière chose que vous souhaitez est d’être poursuivi en justice pour tout ce que vous valez ! Les accidents surviennent tout le temps et plus vous valez, plus la personne blessée peut s’en prendre à vos biens.
Comment fonctionne une politique générale
Permettez-moi de partager un exemple de la façon dont une police d’assurance parapluie peut protéger le preneur d’assurance.
Si quelqu’un dans une Porsche 911 Turbo d’une valeur de 230 000 $ vous renverse après avoir grillé un feu rouge, vous serez probablement plus enclin à engager un avocat et à poursuivre en justice pour obtenir beaucoup d’argent.
Cependant, si quelqu’un dans une Honda Civic 1985 vous renverse, vous pensez peut-être qu’obtenir une réparation financière n’en vaut pas la peine. Si vous êtes propriétaire d’une Porsche, vous souhaiterez probablement souscrire une police d’assurance parapluie.
Les polices d’assurance automobile ne couvrent qu’une partie limitée. Ma police d’assurance automobile prévoit une responsabilité maximale de 500 000 $ par accident. Je pourrais obtenir une responsabilité civile plus élevée, mais l’augmentation des primes rendrait mon assurance moins intéressante. Parce que j’ai un actif bien supérieur à 500 000 $, j’ai choisi de souscrire une police d’assurance parapluie pour couvrir le reste de ma valeur nette estimée.
Cependant, vous n’avez pas besoin de souscrire une police d’assurance parapluie pour couvrir la totalité de votre valeur nette si vous ne le souhaitez pas.
Les chances que je sois poursuivi pour plus de 500 000 $ sont minces parce que : 1) je dois être jugé négligent dans l’accident, 2) je dois créer des dégâts massifs dans l’accident, 3) la victime doit passer par le processus de poursuite, 4) la victime doit gagner, 5) les affaires sont généralement réglées à l’amiable pour moins cher, 6) je conduis la moitié de la moyenne nationale, 7) je suis un conducteur assez prudent avec une voiture lente, et 8) je suis un gars sympa !
Malheureusement, même les gars gentils n’ont parfois pas de chance.
Si je suis poursuivi pour, disons, 1 million de dollars, je suis protégé parce que ma couverture d’assurance automobile entrera en vigueur pour payer la franchise de la police parapluie, et ma police parapluie me couvrira ensuite pour le reste. La seule dépense que j’engagerai sera ma franchise d’assurance automobile de 1 000 $.
Pourquoi souscrire une police d’assurance générale
Voici quelques raisons et exemples pour lesquels vous devriez envisager de souscrire une police d’assurance globale.
1) Vous conduisez une voiture rapide et avez une valeur nette de 1 million de dollars.
Vous aimez aller dans les bars et les clubs chaque week-end dans votre BMW M3 à 75 000 $. Vos passe-temps incluent le snowboard, l’escalade, le parachutisme et le poker. Étant donné que vous sortez le week-end, vous avez également tendance à prendre au moins un verre avant de prendre le volant. À 36 ans, on n’a tout simplement pas envie de s’installer et d’avoir amassé une belle noix.
Évaluation: Vous présentez un risque plus élevé que la moyenne. Obtenez une police d’assurance parapluie avec une couverture responsabilité civile d’au moins 1 million de dollars, voire 2 millions de dollars, étant donné que vous êtes dans la phase de croissance de votre carrière. Souscrivez également une assurance automobile complète qui couvre les dommages causés à votre voiture et une responsabilité d’environ 500 000 $ par accident.
2) Vous conduisez un SUV de 12 000 $, avez un fils de 12 ans, êtes propriétaire d’une maison et valez 3 millions de dollars.
Vous ne sortez plus faire la fête le week-end (en partie grâce à la pandémie). Votre idée du bon moment, c’est de vous blottir contre votre mari pour regarder Vengeance sur DVD. Dans six ans, votre fils envisage d’aller à l’université au coût de 50 000 $ par an pendant 4 ans. Vous disposez également d’une police d’assurance habitation avec une couverture responsabilité civile de 500 000 $ et une franchise de 5 000 $.
Évaluation: Vous êtes une personne à risque moyen. Obtenez une police d’assurance parapluie avec une couverture responsabilité civile comprise entre 2 et 3 millions de dollars. Pondérez la valeur de la tranquillité d’esprit par rapport à l’augmentation des primes mensuelles pour une couverture plus élevée.
Décidez quelle est la probabilité que vous soyez poursuivi pour la totalité de votre valeur nette. 3 millions de dollars est un joli chiffre sur lequel beaucoup de gens aimeraient mettre la main. Votre SUV ne vaut probablement pas la peine de souscrire une assurance automobile complète, alors il suffit de souscrire une assurance responsabilité civile. S’il est détruit, il semble que vous puissiez facilement en acheter un nouveau.
Compte tenu de l’énorme augmentation de la valeur des biens immobiliers depuis le début de la pandémie, votre police d’assurance habitation devra probablement être augmentée. Ma façon préférée de trouver une police d’assurance habitation abordable est d’utiliser PolicyGenius. Vous pouvez obtenir de superbes devis réels en quelques minutes, au même endroit.
3) Vous conduisez une Honda Accord de 8 000 $, êtes le seul conjoint qui travaille, avez trois enfants, êtes propriétaire d’une maison et valez 800 000 $.
Vous passez tout votre temps au bureau puis à la maison avec les enfants. Vous sortez rarement. Vous avez renoncé à l’alcool depuis que vous avez conduit votre voiture directement dans un arbre il y a six ans. Vous travaillez comme un fou pour subvenir aux besoins de votre famille et vous vous demandez si les frais de scolarité vont continuer à devenir incontrôlables. Chaque fois que vous pensez au fait que trois personnes dépendent de vous, vous commencez à avoir une crise de panique.
Évaluation: Vous êtes une personne à risque moyen qui a absolument besoin d’une police d’assurance parapluie. Vous faites tout ce qu’une personne normale ferait, comme le déterminent les actuaires de l’assurance, mais vous avez trois personnes à charge. Si quelque chose vous arrive ou si vous provoquez un accident, de nombreuses personnes en subiront les conséquences négatives.
Non seulement obtenez une police d’assurance parapluie d’un million de dollars, mais obtenez également une police d’assurance-vie temporaire de 1 à 2 millions de dollars qui sera versée à vos enfants si vous décédez. Une police d’assurance automobile complète est probablement un gaspillage d’argent, mais cela dépend de vos liquidités et de votre niveau de sécurité actuel en tant que conducteur.
4) Vous avez deux adolescents et une valeur nette de plus de 1 000 000 $.
Malgré tous vos efforts, vous sentez que vous ne pouvez plus contrôler vos enfants. Ce ne sont pas de très bons étudiants, ils ne vont pas gagner de bourses d’études sportives, ils ne fréquentent pas le bon public et ils sont très angoissés. Parce que vous ne voulez pas être une maman pas cool, vous permettez à vos adolescents de conduire.
Évaluation: Vos adolescents vous font courir d’énormes risques car vous êtes responsable de tous leurs actes avant l’âge de 18 ans. Chaque jour, vous priez pour qu’ils rentrent sains et saufs. Obtenez absolument une police d’assurance générale d’un million de dollars ! Vos adolescents pourraient vous mettre en faillite en un clin d’œil !
5) Vous êtes propriétaire et/ou propriétaire d’entreprise avec une valeur nette de 500 000 $.
Lorsque vous avez des clients, vous vous exposez invariablement à davantage de risques. Je suis désolé pour les médecins qui tentent de sauver des vies mais qui opèrent constamment en partant du principe qu’ils seront poursuivis en justice par leurs patients.
En tant que propriétaire, peu importe à quel point vous examinez vos locataires ou évaluez la sécurité de votre logement, quelque chose de grave peut arriver. La même chose s’applique à la gestion d’une entreprise.
Évaluation: Vous devriez absolument souscrire une police d’assurance générale d’une valeur d’un million de dollars ou plus pour les salaires potentiellement saisis. Les propriétaires devraient avoir une assurance propriétaire et les propriétaires d’entreprise disposent de diverses options d’assurance commerciale. Le monde est un endroit très litigieux. Vivez le rêve américain mais protégez-vous.
Exemple où vous n’avez pas besoin d’une politique générale
Bien entendu, tout le monde n’a pas besoin ou ne veut pas d’une politique générale.
Disons que vous conduisez une Jeep à 27 000 $, gagnez 65 000 $ par an, êtes marié avec un conjoint qui ne travaille pas, n’avez pas d’enfants, ne possédez pas de maison, avez 8 000 $ de dettes de carte de crédit et valez un total combiné de 60 000 $.
À 27 ans, votre véhicule est un fléau pour vos finances en raison de son coût. Tout cet argent dépensé pour payer les mensualités pourrait servir à un acompte sur une maison ou à des investissements en bourse. Vous vous sentez toujours jeune et invincible avec une attitude selon laquelle vous pouvez travailler pour toujours !
Évaluation: Vous prenez des risques parce que vous mettez votre vie en danger avec de mauvaises habitudes financières. En conséquence, vous n’accumulerez probablement jamais une valeur nette, même proche d’un million de dollars. C’est formidable car vous n’avez donc pas besoin d’une politique globale. Votre police d’assurance automobile complète et coûteuse, qui agit comme un ballon de plomb sur votre valeur nette, fera l’affaire.
Ne vous imposez pas non plus une politique générale trop importante
Le montant de votre assurance peut être estimé via les archives publiques. Si vous êtes jugé responsable d’un accident, au moment où un avocat vous appellera, il fera une estimation du montant de votre couverture d’assurance.
Si vous avez une valeur nette de 1 million de dollars, mais que vous disposez d’une police d’assurance générale de 5 millions de dollars, devinez quoi ? L’avocat sera probablement plus motivé que si vous aviez une police d’assurance plus petite. Après tout, il en coûte autant pour poursuivre quelqu’un pour 1 ou 5 millions de dollars.
L’ironie est que si vous n’aviez pas de police d’assurance générale et seulement une couverture d’assurance responsabilité automobile de 300 000 $, l’avocat ne voudra peut-être pas poursuivre ou demandera un maximum de 300 000 $, même si vous avez des millions de dollars en valeur nette. Cela devient maintenant un jeu pour savoir à quel point vous savez cacher vos actifs !
Les compagnies d’assurance ne veulent pas non plus que vous ayez une police d’assurance plus large que ce dont vous avez besoin, évidemment pour des raisons de responsabilité. Vous payez les primes mensuelles ou annuelles, mais ils paient le montant total.
Ce qu’il est bon de savoir, c’est que plus votre police d’assurance ombrelle est élevée, plus votre compagnie d’assurance sera encline à se battre pour vos droits !
Les montants de l’assurance générale dépendent de votre situation
Vous pouvez certainement vous passer d’une police d’assurance parapluie, mais je ne la recommanderais pas si vous avez une valeur nette au-delà de votre assurance responsabilité civile automobile ou habitation.
Ma responsabilité d’assurance automobile couvre 500 000 $ par accident. Cela semble beaucoup. Cependant, que se passe-t-il si je provoque un carambolage de 10 voitures sur l’autoroute ? Soudainement, 500 000 $ ne semble plus si élevé.
Vous devez vérifier les derniers tarifs d’assurance et prendre une décision éclairée. Selon l’Insurance Information Institute, une police d’assurance générale d’un million de dollars coûte généralement entre 150 et 300 dollars par an.
Chaque million de dollars supplémentaire d’assurance responsabilité civile coûte de moins en moins. Voici ce qu’il me coûtera pour différents niveaux de police d’assurance parapluie auprès de ma compagnie d’assurance. Voici ce que me coûtera une police d’assurance parapluie après vérification auprès d’AllState, un assureur de confiance.
Coût moyen d’une police d’assurance parapluie en 2021
Le coût d’une police d’assurance ombrelle dépend de votre situation personnelle, comme souligné ci-dessus. Les taux directeurs généraux seront différents pour chacun. Voici quelques devis moyens que j’ai trouvés après avoir vérifié trois compagnies d’assurance.
- 150 $ à 190 $ par an pour une police d’assurance générale d’un million de dollars.
- 285 $ à 335 $ par an pour une police générale de 2 millions de dollars.
- 365 $ à 430 $ par an pour une police générale de 3 millions de dollars.
- 525 $ à 610 $ par an pour une police générale de 5 millions de dollars.
Comme vous pouvez le constater, il en coûte généralement environ 150 $ de plus par an pour 1 million de dollars de plus en couverture d’assurance globale. Si votre valeur se chiffre en millions de dollars, vous ne remarquerez même pas de différence dans le coût des primes. Même si vous ne valez que 500 000 $, 185 $ par an représentent une somme d’argent pour votre tranquillité d’esprit.
Par conséquent, ma recommandation est de vous couvrir pour le montant total de votre valeur nette jusqu’à 50 % de plus pour tenir compte de la croissance.. En d’autres termes, si votre valeur nette est de 2 millions de dollars, souscrivez une police d’assurance générale d’une valeur de 2 à 3 millions de dollars.
En matière d’assurance, je pense toujours qu’il vaut mieux prévenir que guérir. Si vous hésitez à souscrire une police d’assurance globale, alors vous en avez certainement déjà besoin !
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Comment fonctionne une politique générale et combien ça coûte ? est un article original de Partageons l’Éco.
