Le pire type de dette est la dette à la consommation. Et la plupart des dettes des consommateurs sont payées par carte de crédit. Avec un taux d’intérêt moyen sur les cartes de crédit se situant entre le milieu et l’adolescence, les consommateurs ayant des dettes de carte de crédit renouvelables sont souvent coincés dans une spirale mortelle négative.
L’une des raisons pour lesquelles l’endettement des consommateurs est si grave est due au fait que les gens achètent des choses dont ils n’ont vraiment pas besoin : une cinquième paire de jeans de marque, une autre montre de luxe, tous les gadgets électroniques imaginables, et ainsi de suite.
Mais les taux d’intérêt extrêmement élevés des cartes de crédit sont la principale raison pour laquelle la dette à la consommation est le pire type de dette pour vos finances. Si vous continuez à avoir des dettes renouvelables sur vos cartes de crédit, vous resterez probablement pauvre pour toujours.
Jetons un coup d’œil au taux d’intérêt moyen actuel des cartes de crédit.
Le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit
Selon la Federal Reserve Bank Of St. Louis (FRED), le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit s’élève à 17 % en 2019.
Le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit est resté relativement stable en 2020/2021, malgré la réduction des taux par la Réserve fédérale entre 0 % et 0,25 %. Cela signifie que les sociétés émettrices de cartes de crédit réalisent une marge bénéficiaire encore plus élevée.
Si vous voulez savoir ce qu’est le vol de route financier, c’est ça, les amis. Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont à leur plus haut niveau depuis 25 ans malgré la baisse des rendements des bons du Trésor au cours de cette période.
Même le grand Warren Buffett n’a pas surperformé le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit au cours de son illustre carrière d’investisseur. Par conséquent, si vous détenez une dette de carte de crédit renouvelable, félicitez-vous d’avoir battu Buffett, mais à l’envers !
Vous trouverez ci-dessous le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit par score de crédit et type de carte de crédit selon Wallethub, un site générateur de prospects pour les cartes de crédit. Leurs données montrent que le taux moyen des cartes de crédit est encore plus élevé que les données de la Banque fédérale de réserve de Saint-Louis.
Taux d’intérêt moyen des cartes de crédit par pointage de crédit et type de carte
Le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit a augmenté d’environ 4,6 % depuis la mi-2014. D’un point de vue directionnel, il a suivi la hausse des taux des fonds fédéraux. Cependant, le taux des fonds fédéraux n’a augmenté que de 2,5 %, ce qui signifie que les sociétés émettrices de cartes de crédit obtiennent un spread encore plus élevé sur les consommateurs.
Voulez-vous vraiment laisser les sociétés émettrices de cartes de crédit vous rapporter 3 fois plus que le taux préférentiel ? Bien sûr que non, à moins que vous aimiez vous faire agresser chaque mois dans une ruelle sombre.
N’oubliez pas que les actions ont historiquement rapporté entre 8 et 10 % par an depuis 1926. Mais de 1999 à 2018, le S&P 500 n’a eu qu’un rendement annualisé de 5,6 %. Même l’actif le plus performant, les REIT, n’a affiché qu’un rendement annualisé de 9,9 % sur une période de 20 ans.
Aucune entreprise ne surperforme de 7,1 % la meilleure classe d’actifs sur une période de 20 ans.
Les rendements du Trésor s’effondrent
Ce qui rend un taux d’intérêt moyen de 17 % sur les cartes de crédit encore plus néfaste, c’est le fait que les rendements des bons du Trésor sont en chute libre depuis 2018.
Vous pouvez voir sur le graphique ci-dessous que le rendement des bons du Trésor à 10 ans est toujours proche d’un plus bas historique.
Les taux d’intérêt des cartes de crédit devraient chuter en même temps que les rendements des bons du Trésor, mais ce n’est pas le cas parce qu’ils sont liés au taux des fonds fédéraux et que la Fed est en retard. Par conséquent, évitez les dettes de carte de crédit et refinancez plutôt votre prêt hypothécaire.
La vigueur du marché obligataire nous indique que la croissance économique devrait ralentir. Pourtant, les sociétés émettrices de cartes de crédit continuent de faire pression, comme si elles essayaient de tirer le meilleur parti du consommateur avant que tout ne se passe en enfer.
La baisse des taux de la Fed a toujours été le signe d’une période difficile à venir. Oui, les taux des cartes de crédit devraient baisser un peu, mais pas autant que vous l’espérez. Veuillez vous assurer que toutes vos finances sont en ordre.
Évitez les dettes de carte de crédit
Vous n’atteindrez jamais la liberté financière si vous avez une dette de carte de crédit renouvelable. Votre dette augmentera probablement plus vite que vous ne pourrez la rembourser, car la croissance moyenne des salaires n’est que d’environ 2 % par an.
Si vous devez acheter des choses dont vous n’avez pas besoin, gagnez au moins suffisamment d’argent grâce à vos investissements pour payer ces biens. De cette façon, vous gagnerez toujours avant de faire des folies.
Enfin, le moyen le plus simple de potentiellement gagner de l’argent grâce aux taux d’intérêt usuraires des cartes de crédit est d’acheter des sociétés de cartes de crédit cotées en bourse comme Visa (V) et Mastercard (MA). Si vous ne pouvez pas les battre, rejoignez-les, n’est-ce pas ?
Sachez simplement que Visa et Mastercard sont déjà en hausse d’environ 40% (!) sur l’année. Si l’économie tourne mal, ces entreprises sous-performeront probablement l’indice S&P 500 à mesure que les taux de défaut augmenteront.
Il existe également de nombreuses startups de génération de leads liées aux cartes de crédit et aux prêts personnels que vous pouvez également rejoindre. Mais si vous le faites, je ne suis pas sûr à quel point vous vous sentirez bien en arrivant au travail chaque jour.
Refinancez le taux d’intérêt de votre carte de crédit
Si vous avez une dette de carte de crédit renouvelable, maintenant est le moment de refinancer à un taux d’intérêt de prêt personnel à taux inférieur. L’écart entre les taux d’intérêt des prêts personnels et les taux d’intérêt des cartes de crédit est le plus important depuis 20 ans, selon les données ci-dessous.
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