« Dois-je ou non rembourser mon hypothèque le plus rapidement possible ? est une question courante que se posent de nombreux investisseurs immobiliers. Comment décidez-vous?
La réponse est en fait assez simple. Vous devriez rembourser votre hypothèque plus tôt si vous avez de l’argent. D’ailleurs, le ciel est bleu. Merci pour rien, pensez-vous. Cependant, si vous y réfléchissez vraiment, c’est la bonne réponse !
Il s’agit d’équilibrer votre ratio dette/trésorerie. Construisez trop de valeur nette de votre maison (paiement anticipé) sur la base de vos propres remboursements de capital, et vous courez le risque de vous faire exploser en cas de crise de trésorerie en raison de circonstances imprévues.
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Ironiquement, votre prudence en matière de remboursement de votre hypothèque AUGMENTE vos risques de catastrophe financière. En revanche, ne pas rembourser votre dette plus tôt vous empêche de maximiser vos rendements. Dansez avec votre crédit immobilier sans lui marcher sur les pieds !
Trois variables à considérer avant de rembourser votre prêt hypothécaire :
1) Différentiel de taux d’intérêt
Dois-je rembourser mon hypothèque ? Si le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire est supérieur à 4 % de votre taux d’intérêt d’épargne (c’est-à-dire 6 % d’hypothèque et 1,5 % de taux d’épargne), essayez d’investir autant d’argent que vous pouvez confortablement vous le permettre sur votre prêt hypothécaire.
N’oubliez pas que vous payez des impôts sur vos revenus d’intérêts, donc la déduction fiscale sur les intérêts hypothécaires est un échec. 4 % est le spread critiquecar 4 % devrait également être le rendement d’intérêt sans risque attendu sur votre portefeuille de retraite. En payant un écart supérieur à 4 %, vous vous faites du mal à long terme.
2) Choix financiers
Si vous n’avez rien d’autre à faire avec votre argent et que vous vous sentez en sécurité dans votre emploi, remboursez votre prêt hypothécaire autant que possible. Chaque dollar que vous utilisez pour rembourser par anticipation votre prêt hypothécaire vous rapporte le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire.
Dans mon cas, le remboursement anticipé me rapporte 5,25 %, soit un écart de 4 % par rapport aux taux d’épargne actuels. Vous voudrez peut-être envisager d’utiliser votre HÉLOC même de rembourser le principal de votre hypothèque principale, arbitrant ainsi les taux.
3) Durée du séjour
Je me demande toujours, dois-je rembourser mon hypothèque ? Si vous envisagez de vivre dans votre maison moins de 5 ansne remboursez pas votre hypothèque. Plus vous investissez d’argent dans votre maison, plus vous devenez illiquide.
Et si un ouragan détruisait votre maison, que se passerait-il ? Puisque le plan est de toute façon de vendre la maison d’ici 5 ans, pourquoi diable faites-vous risquer votre trésorerie ?
De plus, vous ne devriez probablement pas acheter une maison avec une période de détention inférieure à 5 ans en raison des frais de sortie de transaction de 5 à 6 %.
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Conclusion
Dois-je rembourser mon hypothèque ? La meilleure façon de gérer votre prêt hypothécaire est de effectuez des paiements de capital supplémentaires avec de l’argent qui ne vous manquera pas. Si vous ne disposez pas d’au moins 10 % de la valeur de votre propriété en épargne, oubliez également le pré-paiement.
Considérez le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire comme un luxe, que vous ne pouvez vous permettre que lorsque vous disposez de suffisamment d’argent. Chaque fois que vous vous adressez à votre banque hypothécaire, remboursez une partie du capital.
Même quelques dollars ici et là s’additionnent à long terme et vous ne le saurez même pas. Vous ne savez jamais quand des difficultés financières surviendront, alors mieux vaut variable remboursez vos dettes au fur et à mesure.
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