Une formation collégiale est précieuse. Cependant, comment valorisons-nous une éducation collégiale afin de pouvoir nous sentir mieux en dépensant autant de temps et d’argent à l’université ?
Il y aura inévitablement quelqu’un dans un article lié à la valeur nette qui commentera qu’il ne se porte pas très bien à cause de tous ses prêts étudiants. Parce qu’une grande partie de la création de richesse repose sur un état d’esprit positif, je crains que les gens accablés par de lourds prêts étudiants ne soient entraînés vers une mentalité défaitiste.
J’aimerais changer cet état d’esprit en accordant une valeur spécifique à notre enseignement supérieur. Plus je vieillis, plus je réalise que l’éducation est l’atout le plus précieux de tous. L’éducation est ce qui brisera le cycle de la pauvreté. L’éducation donnera aux individus les moyens de devenir de meilleurs communicateurs, de meilleurs employés, de meilleurs entrepreneurs et de meilleurs citoyens. Pourtant, curieusement, nous payons à nos éducateurs du secondaire des salaires parmi les plus bas et facturons des frais de scolarité exorbitants dans les collèges privés. Cela semble être une bonne entreprise à posséder !
Personne ne dépense de l’argent pour des choses qui ne valent pas leur valeur, à moins qu’elles ne soient extorquées. L’article peut perdre de la valeur avec le temps, mais au moment de l’achat, la valeur vaut exactement son prix. Ainsi, lorsque quelqu’un vient me voir et me dit qu’il a une valeur nette négative de 30 000 $ en raison d’une dette étudiante de 35 000 $, je vais contrecarrer sa croyance en lui demandant ce qu’il a dépensé pour ses frais de scolarité afin d’en déterminer la valeur.
Comment valoriser une éducation collégiale
Il existe une règle financière simple pour décider quelle université payer. Le coût total des frais de scolarité pour obtenir un diplôme ne doit pas être supérieur au revenu attendu à temps plein de votre premier emploi. Vos attentes peuvent s’avérer incorrectes, mais vous devez au moins faire des recherches pour déterminer quels sont les salaires attendus pour les différents postes qui vous intéressent.
Exemple n°1 : Comment valoriser une formation collégiale
Je suis allé à William & Mary, une école publique qui coûtait 2 900 $ par an en frais de scolarité de 1995 à 1999. 2 900 $ X 4 = 11 600 $. Il me faudrait donc trouver un emploi en 1999 qui me rapporterait 5,60 $ de l’heure. À l’époque, le salaire minimum était de 4,25 $ l’heure pour que la fréquentation en vaille la peine.
Je croyais fermement que je pourrais trouver un emploi à 11 600 $ par an parce que j’étais le meilleur fabricant d’œufs McMuffin pendant mon séjour chez McDonald’s ! En outre, j’ai souvent vu des amis de stature académique égale obtenir des emplois pour 30 000 $ par an ou plus chez W&M.
Décision: Participer à W&M était une évidence et l’est toujours pour les étudiants de l’État, dont les frais de scolarité et les frais s’élèvent à 7 700 $ par an. Vous devriez pouvoir obtenir un emploi à 30 800 $ par an si vous obtenez un emploi à temps plein aujourd’hui. Si nous devions simplement considérer les frais de scolarité de W&M, qui s’élèvent à 5 400 $ par an, alors obtenir un emploi à 21 600 $ par an devrait être relativement facile.
Exemple n°2 : Déterminer combien payer pour l’université
Les frais de scolarité à l’Université de Boston s’élèvent actuellement à 53 000 $ par an. Le coût total des frais de scolarité sur quatre ans est d’au moins 212 000 $. La probabilité de décrocher un emploi à temps plein de 212 000 $ dès la sortie de BU est probablement inférieure à 0,1 %. Mais comme le dit Jim Carrey dans Bête et plus bête« Alors tu me dis qu’il y a une chance ? Ouais ! »
Décision: Ce n’est probablement pas une bonne idée d’aller à l’Université de Boston sans bourse, à moins que votre famille n’ait beaucoup d’argent. AOC est allée à l’Université de Boston potentiellement parce qu’elle est plus riche qu’elle ne le prétend. Considérez plutôt U. Mass, Harvard ou MIT si vous devez devenir privé à Boston.
Exemple n°3 : Décider comment valoriser une éducation collégiale
Vous fréquentez l’Université du Michigan en tant qu’étudiant étranger qui paie des frais de scolarité hors de l’État de 20 500 $ par an, contre 6 750 $ pour les étudiants de l’État. Les frais de scolarité estimés sont d’environ 82 000 $, ce qui n’est pas mal par rapport aux écoles privées.
Décision: L’UoM est l’une des cinq meilleures écoles publiques du pays avec une énorme base d’anciens élèves. Trouver un emploi à 82 000 $ par an est aujourd’hui possible dans les domaines de la technologie, de l’Internet, de la banque et du conseil en gestion si vous êtes un étudiant de premier ordre. Feu vert, même si c’est une couleur de l’État du Michigan.
Exemple n°4 : Combien payer pour l’université
Vous fréquentez l’Université de Princeton avec une bourse basée sur les besoins de 15 000 $ par an, ce qui ramène les frais de scolarité annuels de 41 750 $ à 26 750 $. Le total des frais de scolarité estimés sur quatre ans s’élève à 107 000 $, plus digeste.
Décision: Princeton est toujours l’une des cinq meilleures universités du monde. Après le bonus, vous avez une chance de gagner 107 000 $ par an après votre première année complète de travail. Les analystes en banque d’investissement de première année ont un salaire de base de 70 000 $ à 75 000 $ avec un bonus de 20 000 $ à 50 000 $ par exemple. Il existe des clubs de Princeton dans toutes les grandes villes grâce à leur solide base d’anciens élèves et à leur énorme dotation universitaire.
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Exemple n°5 : Obtenir un bon rapport qualité-prix pour l’université
Vous fréquentez la Chico State University pour 7 000 $ par an en tant que résident de Californie. Il vous faut 5,5 ans pour obtenir votre diplôme, pour un coût total de 38 500 $, car vous ne recevez aucune aide de vos parents, de l’école ou du gouvernement. Vous travaillez l’été et à temps partiel pour obtenir un diplôme collégial. Un effort solide !
Décision: Être diplômé de Chico State est bien mieux que de ne pas obtenir de diplôme universitaire du tout. Il serait peut-être préférable de réduire vos frais de scolarité en fréquentant un collège communautaire pendant les deux premières années à 1 500 $ par an et en essayant d’obtenir votre diplôme en 4,5 ans pour gagner un total de 10 000 $ sur vos études. 28 500 $ par an est un objectif beaucoup plus facile à atteindre comme premier emploi que 38 500 $ de Chico.
La valorisation d’une formation collégiale est relativement subjective
Maintenant que nous comprenons combien payer pour les études universitaires, nous devons maintenant valoriser les études collégiales dans le cadre de notre valeur nette. La valeur du capital intellectuel est fortement sous-estimée car elle n’est pas tangible. Pourtant, les frais de scolarité dans l’enseignement supérieur sont largement inélastiques en raison de l’énorme demande. À quel point est-ce incohérent ?
Parce que nous structurons notre décision universitaire en fonction de la valeur attendue de notre premier emploi à temps plein après l’obtention du diplôme, nous devons alors attribuer une valeur d’éducation qui est égale à la rémunération annuelle totale de notre emploi à temps plein. Bien sûr, si nous pouvons décrocher un bon emploi à six chiffres ou obtenir un emploi chez Goldman Sachs dès la sortie de l’université, la nouvelle valoriserait bien plus l’université.
Nous ne savons pas pendant nos études universitaires si nous pourrons gagner plus que nos frais de scolarité totaux. Mais nous finirons tous par découvrir si nos estimations s’avèrent correctes ou non, car la grande majorité d’entre nous finira par trouver un emploi à temps plein à un moment donné. C’est là qu’entrent en jeu la hausse et la baisse initiales de la valeur de notre éducation collégiale.
Mes études universitaires reviennent
Exemple n°1 : Mon premier salaire de base pour une année complète était de 55 000 $ en 2000 (il était de 40 000 $ lorsque j’ai commencé à l’été 1999). Je pourrais donc évaluer mes études universitaires non pas à 11 600 $ (le coût de quatre années de scolarité), mais à 55 000 $ dans mes calculs de valeur nette si j’étais un grand passionné de finances personnelles à l’époque. Le calcul devrait porter sur la rémunération totale, mais je suis réticent à partager ma première prime d’une année complète pour le moment. Parce que je ne me sentais pas gêné par une valeur nette négative, j’ai pris beaucoup plus de risques les deux premières années que je ne l’aurais fait autrement. Une partie de cette somme a été payée grâce à un achat d’actions chanceux. Une partie de cela n’a pas porté ses fruits parce que j’étais trop cavalier avec ma carrière.
Exemple n°2 : Le diplômé de l’Université de Boston trouve un emploi à temps plein pour 50 000 $ en tant qu’analyste marketing. 50 000 $ est un salaire très admirable, mais la valeur de ses études a diminué de 122 000 $ (frais de scolarité de 172 000 $ – salaire de 50 000 $). Disons qu’il calcule sa valeur nette à 40 000 $ en raison de 30 000 $ de prêts étudiants, de 10 000 $ de dettes de carte de crédit et de 0 $ d’actifs. Il peut en fait augmenter sa valeur nette de 50 000 $, la nouvelle valeur réduite de son éducation basée sur son revenu annuel de la première année. Être capable de croire en une valeur nette positive de 10 000 $ par rapport à une valeur nette négative de 40 000 $ devrait aider cet étudiant à être plus confiant. Avec plus de confiance, vient plus de réussite. Plus de réussites s’accompagnent de plus grandes récompenses et de plus grands bonheurs.
Exemple n°3 : Le diplômé de l’Université du Michigan quitte les plaines gelées pour un emploi technologique chez Google pour 65 000 $ + 15 000 $ en stock-options. La valeur de ses études de 82 000 $ n’a perdu que 2 000 $. Au lieu de commencer avec une valeur nette négative de 20 000 $ en raison de certains prêts étudiants, la nouvelle employée de Google a une valeur nette d’environ 60 000 $ (valeur de 80 000 $ pour l’éducation – 20 000 $ de prêts étudiants) lors de sa première année de sortie d’école. Décrocher un emploi chez Google, c’est déjà comme gagner à la loterie. Attribuer une valeur à ses gains à la loterie devrait lui permettre de se sentir encore mieux dans la vie.
Utiliser l’éducation collégiale pour calculer la valeur nette
Le but de cet exercice est d’amener les parents et les lycéens à réfléchir aux avantages financiers d’aller dans une université en particulier, ainsi que de donner aux personnes ayant de lourds prêts étudiants la conviction que les choses ne vont pas si mal. Les calculs de la valeur nette sont en grande partie académiques, car jusqu’à ce qu’il y ait une liquidation de vos actifs ou une réalisation de revenus provenant d’actifs incorporels, tout est sujet à changement.
Le risque d’attribuer de la valeur à l’éducation est l’illusion selon laquelle vous valez plus que vous ne valez réellement. Lorsque vous êtes délirant, il est possible que vous deveniez trop confiant et que vous preniez des risques excessifs. La prise de risque est une bonne chose, mais il faut constamment analyser le risque et la récompense. Si vous ne calculez pas un scénario de récompense réaliste, vous vous retrouverez face à des rendements asymétriques qui pourraient s’avérer dévastateurs pour vos finances à long terme.
Valoriser vos études collégiales à hauteur de la rémunération totale de votre premier emploi à temps plein est tout à fait logique à court terme. À long terme, la valeur d’une éducation universitaire commence vraiment à s’accroître vers l’objectif ultime de la liberté absolue. La question devient alors : combien vaut pour vous la liberté ? Inestimable, dis-je.
Pour résumer comment valoriser une éducation collégiale :
1) Valeur initiale des études collégiales = ce que vous payez en frais de scolarité pour obtenir votre diplôme. Vous ne paieriez pas les frais de scolarité si vous ne pensiez pas que l’université en valait la peine.
2) Valeur réelle des études collégiales = rémunération annuelle totale pour la première année complète de travail après l’obtention du diplôme. Il est temps de faire face à la réalité et de voir ce que le diplôme vous apporte.
3) Si les frais de scolarité du collège X sont inférieurs ou égaux au salaire total attendu de votre première année post-universitaire, alors il est économiquement acceptable de fréquenter le collège X. Vous ne connaissez jamais l’avenir, mais vous devriez avoir une bonne idée du montant que votre profession souhaitée rapportera.
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