Après avoir publié mon article sur les mesures à prendre dans un environnement LIBOR en hausse, je me suis rendu compte qu’en plus de refinancer votre prêt hypothécaire à taux variable, vous devriez également envisager de refinancer vos prêts étudiants, si vous en avez. Cela me semble être il y a toute une vie, mais j’avais environ 40 000 $ de prêts d’école de commerce qui ont été remboursés en 2008. L’annulation d’un prêt étudiant peut en fait vous coûter une fortune.
À mon époque, l’exonération des prêts étudiants n’existait pas. Contre vents et marées, vous deviez rembourser ce que vous deviez avec intérêts. Vous ne pouviez pas non plus vous rendre directement au bureau du coin sans payer votre cotisation. Alors que notre pays est devenu plus riche, plus doux et plus axé sur la gratification instantanée, les emprunteurs étudiants ont fait pression sur le gouvernement pour qu’il leur offre plus d’options et cela a fonctionné !
Voici quelques options dont disposent les emprunteurs pour rembourser leurs prêts et comment l’annulation du prêt étudiant peut en fait finir par coûter plus cher à l’emprunteur. Je ne savais pas qu’il y avait autant de choix. J’espère que lorsque mes enfants iront à l’université dans 20 ans, les frais de scolarité seront gratuits ou fortement subventionnés, tout comme c’est le cas en Europe, en Asie, au Canada et dans le reste du monde. C’est amusant de faire payer quelqu’un d’autre !
Comment l’exonération de prêt étudiant peut vous coûter
Lorsqu’il s’agit de gérer votre dette étudiante, vous pourriez vous sentir dépassé par toutes vos options. Les programmes fédéraux de remboursement proposent de rendre votre dette plus gérable, mais ils présentent tous également certains inconvénients, y compris ceux qui promettent l’annulation du prêt étudiant.
Certains experts encouragent les plans de remboursement fondés sur le revenu (IDR) pour les personnes qui ont du mal à faire face à leurs paiements. Non seulement ces plans réduisent les paiements, mais ils effacent également tous les soldes restants après 20 à 25 ans de remboursement. Bonne affaire, non ? Pas si vite.
L’annulation du prêt étudiant fonctionne dans certains cas. Mais vous devez vérifier les calculs, car il existe de nombreux cas où ce n’est tout simplement pas le cas. Dans certains cas, demander l’annulation d’un prêt étudiant en s’inscrivant à un plan IDR peut en réalité vous coûter des dizaines de milliers de dollars de plus.
Résumé des plans de remboursement des prêts étudiants
Avant d’examiner divers plans d’exonération de prêts étudiants. Voici un récapitulatif des principaux plans de remboursement des prêts étudiants.
1) Remboursement basé sur le revenu (IBR)plafonne vos mensualités en fonction d’un certain pourcentage de votre revenu discrétionnaire. Ce plan est une bonne option pour les emprunteurs qui ont des difficultés avec leurs paiements mensuels et qui ont besoin de quelque chose de plus gérable.
Montant du paiement : 10 à 15 pour cent du revenu discrétionnaire, selon la date du premier prêt. Le montant de 10 pour cent est destiné aux nouveaux emprunteurs qui n’ont jamais emprunté au programme de prêt direct ou de prêt fédéral pour l’éducation familiale (FFEL) avant le 1er juillet 2014 ou plus tard. Le montant de 15 pour cent est destiné à tous ceux qui ont commencé à emprunter avant cette date.
Période de remboursement : 20 – 25 ans. Il s’agit d’une durée de 20 ans pour les nouveaux emprunteurs à compter du 1er juillet 2014 ou après, et de 25 ans pour tous les autres.
2) Payez selon vos gains (PAYE) a été dévoilé en 2012 et est similaire à l’IBR mais a des exigences plus strictes. Pour être admissible à PAYE, vous devez démontrer votre besoin et être un emprunteur assez récent — vous devez être un nouvel emprunteur au 1er octobre 2007 (ce qui signifie que vous n’aviez aucun prêt étudiant avant cette date) et devez avoir reçu un décaissement d’un prêt direct le 1er octobre 2011 ou après cette date.
Montant du paiement: 10 pour cent du revenu discrétionnaire.
Période de remboursement : 20 ans.
3) Rémunération révisée selon vos gains (REPAYE)devenu disponible en décembre 2015, est le dernier plan de remboursement basé sur le revenu. Ce plan est similaire au PAYE avec quelques différences.
La différence la plus notable : n’importe qui, quelle que soit la date à laquelle il a commencé à emprunter des prêts étudiants fédéraux. On estime que REPAYE permet à environ 5 millions d’emprunteurs supplémentaires de pouvoir plafonner le remboursement de leur prêt étudiant à 10 % de leur revenu discrétionnaire.
Montant du paiement: 10 pour cent du revenu discrétionnaire.
Période de remboursement : 20 – 25 ans.
Maintenant que vous comprenez les bases du remboursement des prêts étudiants, examinons trois scénarios et voyons comment les chiffres évoluent.
Trois scénarios de remboursement de prêt étudiant
1. L’emprunteur moyen
Revenu annuel : 50 561 $
Dette de prêt étudiant : 37 000 $ en prêts de premier cycle subventionnés directement à un taux annuel de 3,76 %
Le salaire de départ médian en 2015 pour un diplômé titulaire d’un baccalauréat est de 50 561 $, soit une augmentation de 5,2 % par rapport à l’année dernière, selon une enquête de la National Association of Colleges and Employers. Pour cela et pour tous les calculs, le revenu annuel est estimé à augmenter de 5 % par an, ce que le ministère de l’Éducation. utilise actuellement pour son outil d’estimation de remboursement.
Ainsi, si vous disposez de 37 000 $ de prêts de premier cycle subventionnés directement à un taux annuel de 3,76 %, vous rembourserez un total de 44 532 $ dans le cadre du plan de remboursement standard.
Alternativement, dans le cadre du plan de remboursement révisé au fur et à mesure que vous gagnez (REPAYE), vous paieriez 45 670 $ sans aucun solde restant à pardonner.
Et sous Pay As You Earn (PAYE), qui est en fait le même plan que le remboursement basé sur le revenu (IBR) pour les nouveaux emprunteurs, vous rembourseriez 45 943 $. Et comme vous pouvez le constater, aucune remise de prêt étudiant n’est accordée dans ce cas.
| Plan de remboursement | Premier paiement mensuel | Dernier paiement mensuel | Montant total payé | Montant du pardon projeté | Période de remboursement |
| Standard | 371 $ | 371 $ | 44 532 $ | 0 $ | 120 mois |
| REMBOURSER | 273 $ | 500 $ | 45 670 $ | 0 $ | 124 mois |
| PAYE/IBR pour les nouveaux emprunteurs | 273 $ | 371 $ | 45 943 $ | 0 $ | 134 mois |
2. Emprunteur à faible revenu et fortement endetté
Revenu annuel : 35 000$
Dette de prêt étudiant :
- 37 000 $ en prêts de premier cycle subventionnés directement à un taux annuel de 3,76 %
- 38 000 $ en prêts Direct PLUS à un taux d’intérêt de 6,31 % TAEG
- Total : 75 000 $
Si vous êtes comme de nombreux emprunteurs, votre dette étudiante pourrait dépasser votre revenu annuel.
Opter pour un plan de remboursement basé sur le revenu peut vous donner une marge de manœuvre dans votre budget, mais vous pourriez également dépenser beaucoup plus pour votre dette globale. De plus, vous pourriez vous retrouver avec une lourde facture fiscale.
Par exemple, disons que vous êtes un emprunteur d’un prêt étudiant aux études supérieures. Vous disposez de 37 000 $ en prêts de premier cycle subventionnés directement à 3,76 %, ainsi que de 38 000 $ supplémentaires en prêts Direct PLUS à un TAEG de 6,31 %. Vous ne gagnez que 35 000 $ par an.
Avec le plan de remboursement standard sur 10 ans, vous rembourseriez un total de 101 280 $. D’un autre côté, vous rembourseriez encore plus dans le cadre de REPAYE – 107 639 $ – et vous auriez 67 345 $ de dette annulée à la fin de la durée de remboursement. Cependant, cela serait considéré comme un revenu imposable.
La meilleure affaire semble être avec PAYERoù vous ne rembourseriez que 71 171 $ et bénéficieriez d’une remise d’un montant de 79 829 $. Pas mal! Cependant, selon le code des impôts de l’IRS, vous devrez payer des impôts basés sur la remise de 79 829 $.
| Plan de remboursement | Premier paiement mensuel | Dernier paiement mensuel | Montant total payé | Montant du pardon projeté | Période de remboursement |
| Standard | 798 $ | 798 $ | 95 753 $ | 0 $ | 120 mois |
| REMBOURSER | 143 $ | 681 $ | 107 639 $ | 49 483 $ | 300 mois |
| PAYE/IBR pour les nouveaux emprunteurs | 143 $ | 507 $ | 71 171 $ | 79 829 $ | 240 mois |
3. Emprunteur à revenu élevé et endetté élevé
Revenu annuel : 125 000 $
Dette de prêt étudiant :
- 37 000 $ en prêts de premier cycle subventionnés directement à un taux annuel de 3,76 %
- 113 000 $ en prêts Direct PLUS à un taux d’intérêt de 6,31 % TAEG
- 40 000 $ de prêts privés à un taux annuel de 7,5 %
- Total : 190 000 $
Pour les emprunteurs qui ont une dette étudiante importante, mais qui ont également un revenu élevé, des plans de remboursement axés sur le revenu sont généralement pas rentable.
Pour les prêts étudiants fédéraux dans ce scénario (plus d’informations sur les prêts privés ci-dessous), vous rembourseriez un total de 196 987 $ sur le plan de remboursement standard. Dans le cadre de REPAYE, vous rembourseriez 236 110 $ sur une période de près de 15 ans et n’auriez plus aucune dette à annuler. Le remboursement dans le cadre de PAYE donne lieu à des chiffres similaires.
Les deux options de remboursement basées sur le revenu sont bien en deçà de la durée de remboursement requise pour bénéficier de la remise. Et vous finirez par payer environ 40 000 $ de plus sur les 15 années de remboursement si un plan axé sur le revenu est sélectionné sur un remboursement standard sur 10 ans.
Dans ce cas, envisageons une option supplémentaire : le refinancement d’un prêt étudiant.
Supposons que vous soyez en mesure de refinancer tous ces prêts en un nouveau prêt privé avec un taux fixe de 5,0 % TAEG.
| Plan de remboursement | Premier paiement mensuel | Dernier paiement mensuel | Montant total payé | Montant du pardon projeté | Période de remboursement |
| Standard | 1 642 $ | 1 642 $ | 196 987 $ | 0 $ | 120 mois |
| REMBOURSER | 893 $ | 1 858 $ | 236 110 $ | 0 $ | 179 mois |
| PAYE/IBR pour les nouveaux emprunteurs | 893 $ | 1 642 $ | 234 895 $ | 0 $ | 181 mois |
| Prêts fédéraux refinancés à 5,0% | 1 591 $ | 1 591 $ | 190 918 $ | 0 $ | 120 mois |
En refinançant, vous pouvez économiser environ 6 000 $ sur la durée de vos prêts étudiants fédéraux. Mais attendez ! Nous n’avons pas encore pris en compte les prêts étudiants privés.
Le refinancement des 40 000 $ de prêts privés à un taux de 7,5 % jusqu’à un taux de 5 % permettrait d’économiser 6 000 $ supplémentaires sur 10 ans, ce qui porterait l’économie totale entre les prêts fédéraux et privés à environ 12 000 $ par rapport au remboursement standard pour les prêts fédéraux et privés.
Si vous aviez opté pour un plan axé sur le revenu, le refinancement entraînerait un montant total remboursé d’environ 50 000 $ de moins que cette option.
Refinancer vos prêts étudiants pour économiser
Comme vous pouvez le constater, l’annulation d’un prêt étudiant n’est pas si simple ; les plans de remboursement axés sur le revenu qui offrent une remise de prêt étudiant ne fonctionnent pas pour tout le monde. Alors, plutôt que de rechercher aveuglément le pardon, testez les calculs pour vous assurer que vous n’aurez pas à payer plus d’argent au total.
L’annulation des prêts étudiants est l’un des éléments clés du plan de réforme financière du président Biden. Cependant, Biden dit qu’il prévoit d’annuler seulement 10 000 $ d’exonération de prêt étudiant.
Les 50 000 dollars demandés par certains démocrates sont bien trop extrêmes. Après tout, les personnes qui bénéficient d’une énorme remise de prêt étudiant ont tendance à appartenir à la classe moyenne supérieure.
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