Vos ratios financiers est un livre de Charles Farrell. Vos ratios monétaires peuvent vous aider à mieux gérer vos finances.
Éditeur: Le groupe Pingouin. Couverture rigide. 257 pages. Prix : 26$.
Auteur: Charles Farrell, JD., LL.M., conseiller en investissement chez Northstar Investment Advisors, à Denver. Il écrit la rubrique « Retirement Roadmap » pour CBS Moneywatch.
Revoir: « Your Money Ratios » me chante ! Pour quelqu’un qui aime utiliser des ratios tels que la règle du 1/10 pour l’achat d’une voiture et la règle des 30/30/3 pour l’achat d’une maison, j’adore ce livre. Le style d’écriture de Charles est très équilibré et facile à comprendre. Quand il s’agit de mathématiques, beaucoup de gens, dont moi-même, s’endorment. Mais si vous pouvez simplement effectuer une simple division et multiplication, ce livre vous maintiendra sur la bonne voie vers la sécurité financière.
Charles’ « Théorie unificatrice des finances personnelles » est sa philosophie fondamentale selon laquelle toutes les décisions que vous prenez devraient vous aider à passer du statut d’ouvrier à celui de capitaliste. En d’autres termes, faites fructifier l’argent pour vous, et non l’inverse. Il est important qu’à chaque décision monétaire que vous prenez, vous vous demandiez si cela vous aidera à devenir capitaliste ou non.
Passons en revue vos ratios monétaires avec les ratios monétaires clés du livre.
Ratio capital/revenu
Le premier ratio que Charles introduit est le ratio capital/revenu (CIR). Le capital est défini comme l’épargne sur votre 401K, IRA, rentes, CD, la valeur de rachat de votre assurance-vie, l’épargne, la valeur nette de l’immobilier commercial et locatif et la juste valeur marchande de tout intérêt commercial.
Le capital fait pas incluez la valeur nette de votre résidence principale car elle ne génère pas de revenus. Le véritable retour de votre maison est l’utilisation gratuite de la propriété une fois que vous avez remboursé votre prêt hypothécaire.
Le sous-jacent but c’est que tout le monde ait un CIR de 12 à 65 ans soit 1,2 million de dollars de capital si vous faites une moyenne de 100 000 $. Avec un CIR de 12, on devrait pouvoir prendre sa retraite en toute sécurité financière tout en vivant de 80 % de ses revenus d’avant retraite grâce aux rendements du capital et de la sécurité sociale. Pendant que nous travaillons, nous vivons probablement avec environ 60 % de notre revenu réel en raison de dépenses telles que l’hypothèque, qui ne seront plus là à la retraite.
Vos finances ont atteint un point de bascule lorsque votre ratio capital/revenu atteint 2. Avec un CIR de 2, vos revenus provenant de votre capital ajouteront généralement plus à votre patrimoine que le montant que vous épargnez chaque année. Sur un cycle d’épargne de 40 ans, vous cotisez à hauteur de 30 % et 70 % de vos revenus.
Voir : Classement des meilleurs flux de revenus passifs
Le taux d’épargne
Pour arriver à un ratio de revenu du capital de 12, Charles met en avant deux taux d’épargne: Économisez 12 % de votre revenu annuel chaque année entre 25 et 40 ans, et économisez 15 % chaque année par la suite. Le calcul fonctionne, et évidemment, il fonctionne encore mieux si vous pouvez épargner une plus grande partie de votre revenu annuel.
Pour clarifier, le Charles Les ratios d’épargne de 12 % et 15 % incluent votre contribution 401K.. Charles estime que votre 401K est la clé de l’indépendance financière grâce aux contreparties de l’employeur et aux cotisations non imposables.
Je mets les lecteurs au défi de maximiser leur 401K et d’économiser 12 à 15 % supplémentaires de leur revenu brut. Écrivez mentalement votre montant de 401 000 $ et priez pour qu’il soit là à 59,5 ans. Ma conviction profonde est que votre valeur nette est une illusion, à l’exception de l’argent liquide et des actifs les plus liquides.
Voir également : Combien d’épargne vous auriez dû accumuler selon l’âge
Vos ratios d’endettement
Il faut faire la différence entre les dettes génératrices de revenus et les dettes réduisant les revenus. Lorsque vous contractez des dettes, vous devez laisser suffisamment d’argent pour atteindre le taux d’épargne.
Posséder une maison et payer vos dettes augmentent votre revenu de retraite et vous aident à passer du statut d’ouvrier à celui de capitaliste. «Revenu réputé» Il s’agit du revenu de placement que vous conservez à la retraite, car vous n’avez pas besoin d’utiliser ce revenu pour payer une hypothèque ou un loyer.
La dette d’études est une bonne dette, mais essayez de la maintenir à 75 % ou moins de votre revenu brut moyen sur 10 ans. Financièrement, il est préférable que vos enfants s’endettent plutôt que vous, à condition qu’ils respectent les ratios d’endettement scolaire.
Charles, comme d’autres, croit qu’il existe un bulle éducative. Les frais de scolarité sont ridicules et finiront par baisser parce que la croissance des revenus ne suffit pas à les supporter. Charles conseille de ne pas épargner pour les études de vos enfants avant d’épargner pour les vôtres ! Si vous n’épargnez pas suffisamment pour vous-même, vos enfants hériteront de votre fardeau financier et devront prendre soin de vous. Votre indépendance financière est un excellent cadeau pour vos enfants.
Votre ratio d’investissement
Il s’agit de jouer en attaque (actions) et en défense (obligations) pour sortir vainqueur. Charles recommande un permanent Allocation 50 %/50 % toute votre vie professionnelle. Je trouve ça trop conservateur. J’aime suivre votre âge en pourcentage pour l’allouer aux obligations, c’est-à-dire que si vous avez 35 ans, environ 35 % de vos investissements sont dans des titres à revenu fixe.
Charles est très réticent à prendre des risques parce qu’il veut éviter de grosses pertes. En tant que conseiller en investissement, et compte tenu de son âge, j’ai le sentiment qu’il a été témoin de tonnes de carnage au cours de ces deux derniers cycles d’investissement. Une baisse de 50 % du portefeuille nécessite une augmentation de 100 % pour revenir à l’équilibre. Une baisse de portefeuille de 80 % nécessite une augmentation de 400 % !
Sécurité sociale – Le point de discorde
Charles craint que le Congrès aller trop loin en réparant SSet créer un grand transfert de richesse. Malgré le « correctif », les SS survivront. Les travailleurs les moins bien payés tirent beaucoup plus du système que les travailleurs mieux payés, sur la base de leurs cotisations réelles.
Il est important que tout le monde comprenne les bases du SS, pour ne pas transformer le programme d’un programme de retraite à long terme en un programme d’aide sociale.
Votre impôt FICA est de 7,65 % de votre part, 7,65 % de l’employeur dont 12,4 % vont à SS et 2,9 % à Medicare. Vous devez travailler pendant au moins 10 ans pour un employeur couvert avant de pouvoir recevoir des prestations. Le plafond s’élève à 142 800 $ du revenu que vous payez en 2021, Dieu merci pour beaucoup.
SS s’ajuste à l’inflation, c’est génial. Et si vous êtes marié, votre conjoint a droit à des prestations égales au plus élevé entre ses PROPRES prestations ou la moitié des vôtres. Pas mal!
D’ailleurs, si vous êtes né après 1960, la date de la retraite à taux plein pour bénéficier des prestations sociales est de 67 ans ! Vous pouvez décider de bénéficier de prestations réduites à partir de 62 ans.
Conclusion sur vos ratios monétaires
« Your Money Ratios » a le potentiel de devenir l’un des best-sellers de 2010 dans le domaine des finances personnelles. J’aime tout dans le livre, du ton de l’auteur à ses instructions simples, en passant par la façon dont le livre est présenté.
Il ne fait aucun doute dans mon esprit que si vous suivez les instructions de Charles, que vous ayez 25 ou 45 ans, vous pourrez atteindre l’indépendance financière à 65 ans. Rendez-vous dans votre librairie locale ou sur Amazon et jetez un œil !
Allez sur www.yourmoneyratios.com, tapez le code 778811 pour consulter vos ratios et voir où vous en êtes !
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