Le solde moyen d’un compte 401(k) dépasse désormais 100 000 $ grâce à un long marché haussier depuis 2009. Même pendant une pandémie mondiale, les investissements en actifs à risque se portent bien.
La société de gestion d’investissement Vanguard a signalé que les soldes moyens des comptes des participants au plan 401(k) avaient atteint un niveau record de 120 650 $ à la fin de l’année 2024.
Pendant ce temps, Fidelity rapporte que le solde moyen de 401 000 $ est désormais d’environ 120 000 $ au 10 février 2025. Parmi les employés participant à un 401 000 depuis au moins 10 ans, le solde moyen a atteint 251 600 $, en hausse de 12 % par rapport à il y a un an. Il y a aussi une augmentation significative du nombre de millionnaires 401(k), hourra !
Selon l’Investment Company Institute (ICI), 51 millions de travailleurs américains participaient activement au programme 401(k). 51 millions de personnes représentent environ la moitié de la population active américaine sur une population totale de 313 millions. Par conséquent, si le solde moyen 401(k) de la moitié de la main-d’œuvre américaine est de 101 650 $, j’ose dire que les choses ne sont pas aussi mauvaises qu’il y paraît.
Avec MyRA ou IRA compensant l’autre moitié de la population active avec 5 500 $ de cotisations par an et une sécurité sociale, des économies personnelles, des investissements personnels et des retraites prenant soin des 200 millions d’Américains restants, nous avons ce qu’il faut pour l’Amérique.
Voir : Combien devrais-je avoir dans un IRA par âge
OK, ce n’est peut-être pas si facile. Nous avons encore beaucoup de travail à faire pour garantir une belle vie à la retraite, alors revisitons mes montants d’épargne 401(k) recommandés par âge ou par expérience professionnelle pour nous en assurer. Je propose également un guide du solde d’épargne par tableau des revenus.
Équilibre 401(k) recommandé PAR ÂGE OU EXPÉRIENCE PROFESSIONNELLE
Voici mon solde 401(k) par recommandation d’âge. Je crois fermement que tout le monde peut augmenter son solde 401(k) chaque année pour devenir millionnaire 401(k) à 60 ans.
Mes chiffres sont de 29 000 à 250 000 $ supérieurs à la moyenne déclarée par Vanguard, car nous ne sommes pas dans la moyenne. Nous sommes des passionnés de finances personnelles et passons du temps à lire et à écrire sur l’argent, la retraite et la liberté financière.
La personne moyenne économise moins de 10 % de son revenu et achète des voitures valant plus de 50 % de son revenu brut annuel (le prix médian d’une voiture est désormais de 31 000 $ contre un revenu médian des ménages de 51 000 $). En d’autres termes, l’Américain moyen comptera sur nous pour le soutenir. Génial!
Hypothèses d’équilibre 401(k)
Mes chiffres de solde 401(k) sont agressifs en raison de l’hypothèse selon laquelle une personne trouve un emploi à temps plein avec un revenu médian à 23 ans et maximise son 401(k) à 26 ans.
Je suppose également que les gens se soucient de leur avenir financier, ce qui n’est pas évident si l’on se base sur les taux d’obtention de diplôme et les mesures d’épargne existantes.
Pour le bas du graphique, je ne fournis, de manière prudente, aucune croissance. Pour le haut du graphique, j’estime un taux de rendement constant de 5 % tout au long de leur vie professionnelle.
Les deux hypothèses sont prudentes compte tenu du rendement annuel historique d’environ 8 % du S&P 500.
Flexibilité du tableau de solde 401(k)
Les montants 401(k) recommandés ci-dessus peuvent également être utilisés comme guide pour tous vos comptes de retraite avant impôt tels que vos investissements IRA, ROTH, ROTH 401(k), SEP IRA + par âge si vous le souhaitez.
Vous pouvez également utiliser le tableau comme épargne combinée pour vous et votre conjoint, même si je recommande toujours fortement à chaque conjoint de créer son propre filet de sécurité financière, car les choses arrivent.
Mais sur la base de ma répartition recommandée de la valeur nette, ces chiffres doivent contenir davantage, à savoir la propriété, les investissements privés, votre entreprise et un potentiel facteur X.
Montants d’épargne globaux idéaux
Dans un monde financièrement solide, j’aimerais que tous ceux qui ont accès à un 401(k) maximisent leur 401(k), puis continuent à épargner et à investir tout ce qu’ils peuvent dans un compte de placement après impôt. Maximiser votre 401(k) nécessite probablement un revenu d’environ 50 000 $ pour vous sentir à l’aise, bien qu’il existe de nombreux exemples de personnes capables d’économiser 17 500 $ avec beaucoup moins.
Mais se « sentir à l’aise » est vraiment un luxe. Si vous vous sentez à l’aise dans votre parcours d’épargne, c’est que vous n’épargnez pas suffisamment. Le but est d’essayer réellement d’augmenter vos revenus tout en conservant vos habitudes d’épargne. Jetez un oeil ci-dessous.
Comme vous pouvez le voir sur le graphique, maximiser votre 401(k) et accumuler des économies après impôt devient plus facile à mesure que vous gagnez. Le système que j’encourage tout le monde à adopter consiste à maximiser d’abord son 401(k), puis à multiplier le pourcentage d’épargne dans le tableau par votre revenu après impôt pour épargner davantage. Tant que vous maximisez votre 401(k), le pire des cas réaliste est que vous vous retrouviez avec les montants dans le « Low End » du premier graphique de cet article.
Le niveau de revenu idéal se situe entre 150 000 $ et 250 000 $, car vous pouvez maximiser votre 401(k) tout en économisant entre 35 500 $ et 53 000 $ après impôt si vous restez discipliné à un pourcentage d’épargne de 35 %. Votre taux d’imposition fédéral marginal n’est pas non plus énorme, à 28 %, vous n’avez donc pas l’impression d’être battu par le gouvernement.
Voir : Objectifs du ratio de couverture des dépenses
Épargnez souvent et de manière agressive
Le chiffre moyen 401(k) de 101 650 $ pour la fin est un chiffre psychologiquement important. Avec plus de 100 000 $ d’économies, une augmentation des performances de 10 à 20 % commence vraiment à faire une différence par rapport à la contribution maximale 401(k) de 17 500 $. Il s’agit avant tout de bâtir les finances nécessaires pour que vos rendements commencent à dépasser vos cotisations.
Une fois que vous aurez franchi des étapes importantes telles que la barre des 100 000 $, vous serez encore plus motivé à épargner davantage. Les corrections boursières seront plus douloureuses. Mais au fil du temps, vous devrez déterminer une allocation d’actifs appropriée en actions et en obligations qui correspond à votre tolérance au risque.
Faites de l’épargne une priorité en réfléchissant continuellement à la liberté financière que vous obtiendrez. Le sacrifice en vaut la peine, car vous vous rendrez compte au bout d’un moment que l’épargne n’est pas du tout un sacrifice.
Recommandation gratuite pour la création de richesse
Gérez votre portefeuille via le service gratuit de Personal Capital Analyseur de frais 401k outil. L’outil vous montrera exactement combien vous payez en frais par an, le total des frais que vous paierez jusqu’à l’âge de retraite souhaité et combien d’années vos frais coupent les années jusqu’à la retraite.
J’ai exécuté mon 401k via l’outil et cela a montré que je payais 1 700 $ par an en frais que je n’avais aucune idée de payer. En conséquence, j’ai réaffecté mes fonds dans des fonds indiciels à moindre coût d’investissements similaires pour économiser environ 1 300 $ par an et, plus important encore, environ 2 ans de moins que je devrais attendre pour atteindre mon objectif projeté de 401 000 $.
Ils ont également sorti leur incroyable calculateur de planification de retraite qui utilise vos comptes liés pour exécuter une simulation Monte Carlo afin de déterminer votre avenir financier. Vous pouvez saisir diverses variables de revenus et de dépenses pour voir les résultats.
Créer de la richesse grâce à l’immobilier
En plus d’investir dans des actions et des obligations via votre 401k, je recommande également de vous diversifier dans l’immobilier. L’immobilier est une classe d’actifs essentielle qui s’est avérée utile pour créer de la richesse à long terme pour les Américains. L’immobilier est un actif corporel qui offre une utilité et un flux constant de revenus si vous possédez des immeubles locatifs.
Étant donné la baisse considérable des taux d’intérêt, la valeur des revenus locatifs a considérablement augmenté. La raison en est qu’il faut désormais beaucoup plus de capital pour générer le même montant de revenu ajusté au risque. Pourtant, les prix de l’immobilier ne reflètent pas encore cette réalité, d’où cette opportunité.
Avec l’immobilier, vous pouvez gagner un flux constant de revenus passifs à semi-passifs bien avant l’âge de 59,5 ans, date à laquelle vous pouvez retirer un 401k sans pénalité.
Jetez un œil à ma plateforme d’investissement privé préférée
Considérer Collecte de fondsune plateforme qui vous permet d’investir 100% passivement dans l’immobilier résidentiel et industriel. Avec plus de 3 milliards de dollars d’actifs immobiliers privés sous gestion, Fundrise se concentre sur les propriétés de la région de Sunbelt, où les valorisations sont plus faibles et les rendements ont tendance à être plus élevés. Alors que la Réserve fédérale entame un cycle pluriannuel de réduction des taux d’intérêt, la demande immobilière est sur le point de croître dans les années à venir.
De plus, vous pouvez investir dans Entreprise de collecte de fonds si vous souhaitez être exposé à des sociétés privées d’IA comme OpenAI, Anthropic, Anduril et Databricks. L’IA est sur le point de révolutionner le marché du travail, de supprimer des emplois et d’augmenter considérablement la productivité. Nous n’en sommes qu’aux premiers stades de la révolution de l’IA et je veux m’assurer d’avoir suffisamment de visibilité, non seulement pour moi-même, mais aussi pour l’avenir de mes enfants.
J’ai personnellement investi plus de 400 000 $ avec Fundrise (mon tableau de bord ci-dessus), et ils sont un partenaire de confiance et un sponsor de longue date de Partageons l’Éco. Avec un investissement minimum de 10 $, diversifier votre portefeuille n’a jamais été aussi simple.
Suivez mes 401 000 économies par guide d’âge. Mais en attendant, constituez également un portefeuille de revenus passifs afin de pouvoir vivre une vie meilleure aujourd’hui.
