Lorsque je suis devenu père, l’une des premières choses que j’ai faite a été d’appeler mon fournisseur d’assurance-vie pour vérifier le montant de mon assurance-vie et passer en revue les différentes options d’assurance-vie temporaire.
Mon assureur m’a rappelé que ma police d’assurance vie temporaire existante de 1 000 000 $ expirerait en 2022. J’avais souscrit la police il y a plus de 10 ans alors que je pensais me marier. J’ai pensé que, étant donné que j’avais une dette hypothécaire d’environ 1 200 000 $ suite à l’achat d’une maison unifamiliale, il était préférable de couvrir cette responsabilité afin que ma future épouse ne soit pas un fardeau financier si je décédais.
Dès que je suis devenu papa, j’ai soudainement eu 22 ans à réfléchir avant que mon fils obtienne son diplôme universitaire. Par conséquent, j’ai décidé d’obtenir un devis pour une police d’assurance vie temporaire de 2 000 000 $ sur 25 ans.
Cela revenait à 181 $/mois avec mon fournisseur existant. J’ai pensé qu’il serait préférable de verrouiller un devis avant que quelque chose de malsain ne se produise. Les primes montent en flèche une fois que vous souffrez d’un problème de santé important.
Malheureusement, en raison de l’ampleur de la police citée, j’ai dû me faire prélever du sang, pisser dans une tasse et faire un ECG. Je déteste me faire prélever du sang. C’est franchement l’une des principales raisons pour lesquelles je ne voulais pas souscrire une police d’assurance de plus de 1 000 000 $ en premier lieu. Mais l’assurance-vie n’est pas pour moi, c’est pour ma famille, alors j’ai continué.
Résultats des tests d’assurance-vie
La technicienne de laboratoire est venue chez moi et a fait son travail en 40 minutes. J’ai rempli des formulaires et coché une case pour savoir si mon sang revenait comme séropositif. Quel plaisir d’attendre des résultats qui pourraient changer votre vie.
Ensuite, j’ai complètement oublié le processus de demande d’assurance-vie pendant quelques semaines jusqu’à ce que je reçoive un appel de mon assureur pour me donner les résultats. Voici ce qu’il a dit en quelques mots :
Nous avons reçu les résultats de vos tests et je voulais vous féliciter pour ce travail formidable ! Vous avez été parmi les mieux notés dans 19 des 20 catégories pour lesquelles nous évaluons. Pour une catégorie, vous étiez légèrement en dessous des mieux notés. Votre taux de cholestérol était de 4,6 contre <4,0. Vous étiez si proche, mais en raison des résultats, nous ne pouvons pas vous offrir le tarif ULTRA préféré que nous avions initialement proposé. Nous pouvons plutôt vous offrir le tarif Préféré PLUS. Le coût du tarif Préférentiel PLUS pour une police de 25 ans/2 M$ est de 226 $/mois.
Appât et commuté
Putain de Gina ! Parce que je n’ai pas été mieux noté dans 1 catégorie sur 20 (5%), je dois payer une PRIME de 25% sur mon devis initial ?
Cela semble scandaleux. J’ai senti un appât et j’ai changé. Je leur ai dit que je n’étais pas satisfait de ce nouveau prix, puis ils m’ont dit ceci :
Nous pouvons effectuer un bilan corporel complet dans deux ans, et si votre taux de cholestérol descend en dessous de 4,0, nous honorerons le prix initial de 181 $/mois. Mais pour ce faire, vous devez souscrire dès aujourd’hui à la police à 226 $/mois. De plus, nous contacterons votre médecin généraliste pour obtenir vos dossiers médicaux des dernières années.
Super, une autre prise de sang dans deux ans. Hmm, pourquoi est-ce que je me sens complètement insatisfait de la réponse ? C’est presque comme si j’avais été victime d’une arnaque parce que j’avais dû passer par le processus inconfortable du don de sang.
Si je n’avais pas eu à suivre le processus et que je recevais un appel téléphonique une semaine plus tard m’informant que le prix avait augmenté en raison de la vérification de mes antécédents, je ne serais pas trop ennuyé. Puis l’agent reprit :
Nous battrons tous les fournisseurs. Merci pour votre temps et nous vous contacterons après avoir reçu tous vos dossiers de santé.
Ne vous attendez pas à obtenir le meilleur devis d’assurance vie
Tout comme les concessionnaires automobiles annoncent le prix le plus bas sur une voiture pour vous attirer, les assureurs-vie vous proposeront le prix de prime d’assurance-vie le plus bas pour vous inciter à vous engager dans le processus de demande. Mais lorsque vous souhaitez acheter une voiture, vous n’avez pas besoin de donner de sang pour faire un essai routier.
Si mon assureur m’avait dit qu’une police d’assurance de 2 millions de dollars sur 25 ans coûtait 226 dollars par mois, je n’aurais peut-être pas pris la peine de faire des analyses de sang. Ou plus probablement, j’aurais opté pour une politique plus petite pour obtenir un chiffre inférieur à 200 $/mois. À 226 $/mois, cela représente 2 712 $ par an ou 67 800 $ de primes d’assurance-vie que je finirais par payer sur 25 ans.
Devis d’assurance vie supplémentaires
Voici quelques devis que j’ai reçus de mon fournisseur existant pour des polices d’assurance plus petites. Ils ont dit que je pouvais toujours réduire le montant et payer moins à l’avenir, mais je ne peux pas augmenter le montant. Avec leur nouveau devis, ils me facturent essentiellement le prix d’une police d’assurance de 2,5 millions de dollars sur 25 ans.
Montant : 1 M$
Coût : 25 années – 92 $/mois, 20 ans – 62 $/mois
Montant : 1,5 M$
Coût : 25 ans – 136 $/mois, 20 ans – 91 $/mois
Montant : 2 M$
Coût : 25 ans – 181 $/mois, 20 ans 120 $/mois
Montant : 2,5 M$
Coût : 25 ans – 224 $/mois, 20 ans – 149 $/mois
Montant : 3 M$
Coût : 25 ans – 269 $/mois, 20 ans 179 $/mois
Si vous recherchez une assurance vie, attendez-vous simplement à ce que la prime qui vous est proposée soit plus élevée de 20 à 40 % après avoir effectué les analyses de sang, si nécessaire. Si la prime n’augmente pas, considérez-vous chanceux !
Le côté positif du processus est que je n’ai pas eu à quitter ma maison, j’ai fait des analyses de sang gratuites et je sais que je suis en pleine forme pour 19 des 20 critères de santé qu’ils recherchent (ils ne me diraient pas les catégories). Je peux désormais me concentrer sur la réduction de mon taux de cholestérol pour vivre une vie plus saine.
Achetez toujours votre devis
Parce que je magasine une assurance-vie une fois par temps de lune bleue, je ne savais pas si 226 $/mois était un bon ou un mauvais prix. Tout ce que je savais, c’est que c’était 25 % plus élevé que ce qui m’avait été initialement indiqué.
De plus, comme je travaille avec mon prestataire USAA depuis presque 20 ans, je lui ai simplement fait confiance pour me faire le meilleur devis possible. Après tout, soit les militaires ont servi leur pays dans l’armée, soit ils sont les enfants de ceux qui ont servi.
Pour savoir si mon devis USAA était compétitif, je suis allé sur PolicyGenius pour obtenir divers devis sur 25 ans/2 millions de dollars et comparer les résultats à mon devis initial de 181 $/mois.
PolicyGenius est un marché d’assurance-vie qui utilise la technologie pour vous obtenir les devis les plus personnalisés basés sur toutes vos variables en un seul endroit. J’ai rencontré les deux fondateurs à plusieurs reprises et j’apprécie vraiment la découverte des prix qu’ils proposent aux consommateurs dans un secteur incroyablement opaque.
Plus d’assurance vie pour moins d’argent
Le processus sur PolicyGenius m’a pris moins de deux minutes. Ils sont revenus avec 8 devis, les deux suivants étant les plus bas et les plus appropriés : 170,04 $/mois de Pacific Life et 172,62 $/mois d’AIG.
Plus tard, ma femme est également allée sur PolicyGenius pour comparer les devis d’assurance-vie. Elle a fini par acheter une nouvelle et meilleure police via Policy Genius. Elle bénéficie désormais d’une plus grande couverture d’assurance-vie pour moins d’argent. Parlez de victoire, gagnez !
Je suis également heureux que mon devis initial de 181 $/mois ne soit pas trop exagéré. Maintenant, je prévois soit d’opter pour l’un de ces deux fournisseurs, soit d’utiliser les devis pour que mon fournisseur actuel baisse son prix, car il a dit qu’il battrait n’importe quel prix.
Une dernière torsion de l’assurance-vie
Il y a une bonne chose à être né avant la création d’Internet. Il est difficile pour les compagnies d’assurance-vie de tout savoir sur vous.
Lorsque je vivais à Taipei au début des années 1980, je souffrais d’asthme. L’air était épouvantable à l’époque, et il l’est toujours aujourd’hui. Un jour, je me suis réveillé avec des taches rouges sur tout le corps et je ne pouvais plus respirer. J’ai été transporté d’urgence à l’hôpital, on m’a administré une intraveineuse et j’y suis resté au moins une nuit. Quand je me suis réveillé le lendemain matin, tout mon corps était devenu rouge !
Ne pas pouvoir respirer est un sentiment effrayant, et j’ai la chance de ne pas avoir eu de crise d’asthme depuis plus de 30 ans. Un système immunitaire plus fort et un environnement plus propre doivent y être pour beaucoup.
J’étais curieux de savoir comment ma prime d’assurance vie changerait si je disais que j’ai souffert d’asthme il y a 31 ans et que je n’ai pas eu de crise d’asthme depuis. Voici la deuxième série de résultats de PolicyGenius :
Du coup, ma police d’assurance vie à 226 $/mois n’a pas l’air si mal ! Je suppose que l’USAA a fait toute la diligence possible pour trouver le prix le plus bas possible tout en étant en mesure de réaliser des bénéfices.
Ils n’ont pas voulu me dire quelles étaient les 19 autres variables qu’ils vérifiaient. Je me demande donc si j’étais censé leur parler de ma crise d’asthme survenue lorsque j’avais 9 ans.
Protégez votre famille avec une assurance vie
Je croirai toujours que souscrire une assurance vie est la bonne chose à faire si vous fondez une famille. Assurez-vous simplement d’obtenir le montant d’assurance vie approprié au bon prix.
Internet a contribué à une meilleure découverte des prix afin que nous ne nous laissions pas arnaquer. Restez en bonne santé mes amis !
Connexes : Besoins en matière d’assurance-vie lorsque vous avez un bébé
Mise à jour: J’ai fini par dire à un agent de l’USAA que j’avais eu une crise d’asthme et que j’avais été hospitalisé il y a 31 ans, et elle a dit que rien n’avait changé dans ma citation. Ils veulent savoir si je souffre encore d’asthme à l’heure actuelle et ils consultent uniquement mon dossier médical des cinq dernières années.
De plus, il est important de savoir que, généralement, si vous ne décédez pas dans les 24 mois suivant la souscription de votre police d’assurance-vie, les compagnies d’assurance-vie n’ont aucune raison de refuser le paiement, à moins qu’elles ne fassent faillite. Vérifiez à nouveau auprès de votre opérateur.
Lecteurs, quels autres exemples d’appâts et de changements avez-vous rencontrés en essayant d’acheter quelque chose ? Les vendeurs devraient-ils être plus clairs ? Pourquoi pensez-vous que les assureurs vie sont si opaques en ce qui concerne leurs critères de souscription ? Devrions-nous divulguer davantage d’informations sur la santé si les assureurs ne le demandent pas ?
