Aux États-Unis, les défenseurs de la dette sont admirés, et c’est un problème. Laissez-moi vous expliquer comment adopter une attitude consistant à ne pas rembourser votre dette vous mènera à moins de richesse et à plus de malheur.
J’ai toujours grandi en pensant que s’endetter trop était une mauvaise chose. Ce qui est encore pire, c’est de s’endetter et de ne pas rembourser son prêteur. Que le prêteur soit une institution ou un proche, rembourser l’argent prêté de bonne foi est une nécessité absolue. Ils vous ont fait confiance. Ne pas les rembourser est non seulement égoïste, mais aussi hautement déshonorant.
Mais lorsque la pire punition infligée aux personnes qui ne respectent pas leurs promesses de dette est une mauvaise cote de crédit ou une saisie-arrêt sur salaire par l’IRS, il n’est pas surprenant que le non-remboursement de la dette devienne aussi courant que le spanakopita. Les salaires saisis comptent-ils même comme une punition, puisque vous remboursez simplement ce qui est dû ? Nous avons déjà expliqué qu’une bonne cote de crédit n’a plus vraiment d’importance !
Les gens qui paient leurs dettes sont des imbéciles
Plus j’y pense, plus j’ai l’impression que les gens qui continuent de payer leurs dettes pendant les périodes difficiles sont des imbéciles. Au fond, je pense que nous tous qui continuons à payer nos hypothèques, nos prêts étudiants et nos cartes de crédit alors que nous avons mal d’argent, savons que nous sommes stupides puisqu’il existe de nombreux programmes de sauvetage disponibles pour ceux qui ne le font pas.
Lorsque ma propriété à Lake Tahoe a été détruite pendant la crise financière, la solution économique la plus intelligente aurait été de cesser de payer mon hypothèque. La Californie est un État sans recours dans lequel les prêteurs ne peuvent pas réclamer la restitution de vos autres actifs si vous ne respectez pas votre résidence principale. Ils le peuvent si vous faites défaut sur une propriété de location ou de vacances. Dépenser de l’argent après un mauvais investissement n’est généralement pas une bonne chose à faire. Mais j’avais peur de l’humiliation.
Au lieu de laisser ma propriété disparaître, j’ai dépensé 100 000 $ supplémentaires en versements hypothécaires au cours des trois années suivantes jusqu’à ce que la tempête soit enfin passée. Heureusement, à l’improviste, j’ai pu obtenir une modification de prêt pour m’aider à couvrir les dépenses. Sinon, j’aurais dépensé encore plus. Aujourd’hui, je suis toujours propriétaire de la propriété de vacances.
Pourquoi les Debt Welchers sont-ils admirés ?
La raison pour laquelle les défenseurs de la dette sont admirés est parce qu’ils ont le courage de dire F&*# Y*$ à leurs prêteurs et de ne pas se soucier de ce que les autres pensent d’eux. Je suis sûr que chacun d’entre nous qui doit de l’argent a pensé à ne pas rembourser sa dette, surtout lorsque l’argent se fait rare.
Mais la plupart d’entre nous sont trop de merde pour arrêter de renvoyer toutes les formes de communication avec nos prêteurs. Nous sommes trop inquiets pour notre réputation, nos carrières et notre sécurité. Qui a envie d’avoir peur d’ouvrir un soir la porte à un agent de recouvrement armé d’une batte de baseball ?
Personne ne récompense les gens qui font ce qu’ils sont censés faire. C’est comme donner un trophée à quelqu’un qui se présente au travail un lundi et un vendredi. Ce qui est récompensé, c’est de faire ce que vous n’êtes pas censé faire, comme ne pas rembourser votre prêt universitaire ou faire défaut stratégiquement sur votre prêt hypothécaire.
Je vais vous prouver pourquoi les mauvaises habitudes financières sont réellement admirées avec plusieurs exemples ci-dessous.
Les gens ne remboursent pas leurs prêts étudiants parce qu’ils le peuvent
Si c’était si grave de ne pas rembourser votre prêt étudiant, le New York Times ne le ferais-je pas publier un éditorial sur les raisons pour lesquelles ceux qui ont des dettes étudiantes devraient faire défaut sans une réfutation équilibrée.
Lee Siegel, l’écrivain encourage les gens à faire défaut parce qu’il n’est pas né riche. Il écrit,
« J’ai découvert, après quelques décennies sur cette terre, que le chemin de la moralité est souvent pavé de l’argent et des liens familiaux, sans parler des taux d’imposition effectifs de 14 pour cent sur les revenus à sept chiffres. »
L’autre raison invoquée par Lee pour encourager les gens à ne pas rembourser leurs prêts étudiants est que d’autres personnes font défaut ou commettent des délits financiers.
« La fraude fiscale, les délits d’initiés, le népotisme presque criminel – tout cela ne vous fera pas sortir du droit chemin. Mais si vous êtes pauvre et que vous manquez le paiement de la pension alimentaire pour vos enfants, ou si vous appartenez à la classe moyenne et que vous ne remboursez pas vos prêts étudiants, alors Dieu vous aide. »
Il y a plus de 1 000 milliards de dollars de dettes étudiantes impayées, un niveau bien supérieur au montant des dettes de cartes de crédit dues par les Américains épris de consommation. Beaucoup de gens ont des dettes étudiantes, c’est pourquoi beaucoup de gens soutiennent le message de Lee ! Nous voulons l’annulation des prêts étudiants, et nous la voulons maintenant !
Le New York Timesl’une des institutions médiatiques les plus vénérables au monde, soutient implicitement les défauts de remboursement des prêts étudiants en publiant cet éditorial sans répondre par un contre-argument bien pensé. N’est-ce pas là une irresponsabilité financière étant donné que la prochaine crise financière sera probablement le résultat de défauts de remboursement des prêts étudiants ? Je suppose que non.
Défaillance hypothécaire stratégique
Carl Richards, planificateur financier agréé et rédacteur pour The New York Times stratégiquement en défaut de paiement sur son prêt hypothécaire alors qu’il devait 200 000 $ de plus que la valeur de sa maison en 2010. Il aurait pu continuer à payer son hypothèque comme ses amis l’ont fait, mais il a choisi de nous laisser payer son hypothèque à la place.
Le public aime accuser les banques de la crise du logement. Oh ces banques maléfiques qui ont fourni des capitaux à des milliers de personnes pour vivre le rêve américain. Qu’est-il arrivé à blâmer les gens qui ont décidé de ne pas payer leur hypothèque ? Si tout le monde payait son emprunt, il n’y aurait pas eu de crise financière.
Si le défaut de paiement de votre prêt hypothécaire était grave, pourquoi Richards serait-il quand même payé par le New York Times comme chroniqueur, un travail que très peu de gens peuvent obtenir ? Si le défaut de paiement de votre prêt hypothécaire est considéré comme une mauvaise décision financière, pourquoi Richards gagne-t-il de l’argent grâce à quelques livres qu’il a publiés sur la façon d’être intelligent avec votre argent ?
De toute évidence, l’éditeur voit une opportunité et reconnaît que les créanciers sont un atout. Enfin, si le défaut de paiement de votre prêt hypothécaire est si grave, pourquoi serait-il invité à être conférencier lors d’une conférence ?
La réponse rationnelle est que le défaut de paiement de votre prêt hypothécaire n’est pas considéré comme une mauvaise chose. Le défaut de paiement de votre prêt hypothécaire peut vous raconter une histoire unique en tant que CFP censé savoir ce qu’il fait avec son argent.
Les gens aiment les bonnes histoires. La clé est d’accrocher une lanterne à vos problèmes et de profiter de vos erreurs. Même si vous finissez par gagner des millions après un défaut stratégique, vous n’aurez toujours pas à rembourser la dette.
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Une mauvaise gestion financière peut faire de vous un candidat à la présidentielle
Le sénateur Marco Rubio, R-Fla est une star montante malgré ses mauvaises habitudes financières.
Le New York Times rapports,
« Une analyse de ses déclarations financières par Jude Boudreaux, planificateur financier de longue date et professeur adjoint à l’Université Loyola de la Nouvelle-Orléans, enseignant les finances personnelles, montre que M. Rubio a gagné 2,38 millions de dollars de 1998 à 2008, mais a fini avec une valeur nette estimée à 53 000 dollars (un peu plus que ce que M. Rubio a lui-même déclaré). Son taux d’épargne au cours de cette période était d’environ 2 pour cent. «
Alors, où est passé tout cet argent ? Eh bien, il a acheté un bateau de 80 000 $ malgré une dette étudiante de 150 000 $ et une dette de carte de crédit de 30 000 $. Il a ensuite loué une Audi Q7 2015 d’une valeur de 50 000 $, bien qu’il ait révélé qu’il liquidé 68 000 $ sur son compte de retraite avant impôtce qui lui a coûté environ 24 000 $ en taxes et pénalités.
Ensuite, cela a été rapporté par le New York Times que Rubio a utilisé une carte de crédit du Parti républicain pour ses dépenses personnelles – pour couvrir un voyage pour une réunion de famille et pour payer des pavés en pierre chez lui à Miami. Une mauvaise gestion financière est une chose, mais utiliser les fonds du Parti à des fins personnelles est un non-non, surtout pour les élus.
C’est normal d’être mauvais dans la gestion de l’argent. Si ce n’était pas le cas, le sénateur Rubio ne serait pas sénateur et il ne serait pas candidat au POTUS. Nous connaissons la tentation des cartes de crédit et de l’achat de choses que nous ne pouvons pas nous permettre. Personne ne vous reprochera vraiment de mauvaises décisions financières. Nous les avons TOUS réalisés, moi y compris très certainement. La clé est simplement d’apprendre de nos erreurs et d’avancer.
Apprendre de nos erreurs financières, c’est exactement ce que fait Marco Rubio. Mon seul conseil est de conduire une voiture moins chère, car comme il est encore très endetté, les médias l’attaqueront sans relâche pour tous ses jouets.
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L’élimination de la dette est rationnelle
Si s’endetter était mal vu, la punition serait plus grave que le simple fait d’avoir une mauvaise cote de crédit ou de voir votre futur salaire saisi. Le niveau de remboursement de la dette diminuerait considérablement si nous avions un système dans lequel chaque le doigt serait coupé après avoir eu plus de 90 jours de retard.
Au lieu de cela, les défenseurs de la dette sont considérés comme des héros parce qu’ils font ce que la plupart d’entre nous n’osent pas faire : rompre nos promesses. Faire payer nos erreurs à quelqu’un d’autre et nous permettre d’en récolter les bénéfices lorsque les choses se passent bien est l’un des moyens les plus intelligents de créer de la richesse si vous pouvez vous en sortir.
Tout le monde va gâcher ses finances à un moment donné de sa vie. Et peu importe à quel point nous nous trompons, il y a toujours du pardon si nous restons humbles et essayons de ne pas répéter nos erreurs. Nous sommes d’accord pour nous aider mutuellement au moins une fois, car nous pourrions avoir besoin de notre propre plan de sauvetage dans le futur.
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