Il n’y a qu’une seule banque qui m’a systématiquement traité comme de la crotte de vache pendant toutes ces années : c’est Bank of America. Lorsque j’ai vu ses actions chuter à 6,5 $ (-45 % depuis le début de l’année) lors de l’effondrement de la note de S&P, je n’ai pas pu m’empêcher de me demander s’il ne s’agissait pas simplement d’une riposte du karma. Certes, Bank of America compte des personnes formidables qui travaillent pour l’entreprise. Je suppose qu’il se trouve que je n’en ai pratiquement rencontré aucun.
Pendant la crise financière de 2008, j’ai volontairement réparti mon argent sur Bank of America, car j’avais peur que toutes les banques puissent faire faillite, et la FDIC n’assurait que jusqu’à 250 000 $. Avant BoA, j’avais travaillé chez Citibank, USAA, First Republic et un peu chez Chase. Alors que les marchés commençaient à se redresser en 2010, j’ai retiré toutes mes économies et mes CD expirés et j’ai refinancé un prêt hypothécaire auprès de Bank of America parce que je ne pouvais tout simplement pas comprendre à quel point les taux de BoA n’étaient pas compétitifs et à quel point j’étais mal traité.
Les banques sont des entreprises de matières premières qui collectent de l’argent, vous versent un certain taux et prêtent votre argent à un taux plus élevé. C’est ce que les analystes bancaires appellent la marge nette d’intérêt, ou NIM en abrégé. La banque doit assurer la sécurité, la liquidité et l’accès. Vous savez quel est le facteur de différenciation dans une entreprise de matières premières ? Bon service. Quelqu’un a oublié de le dire à Bank of America !
J’AI TROP DES SENTIMENTS SUR LE SAUVETAGE DE LA BANQUE D’AMÉRIQUE
Voici quelques exemples de mauvais service et de manque de compétitivité :
- Le responsable du refinancement hypothécaire de la Bank of America m’a posé un lapin non pas une, mais deux fois. Pour la deuxième fois, il m’a même confirmé 45 minutes avant qu’il attendrait à son bureau. Quand je suis arrivé, j’ai attendu 30 minutes et son patron a dû s’excuser en son nom. Être en retard est déjà une de mes bêtes noires. Mais s’en prendre à un client après avoir confirmé il y a quelques instants est inconcevable.
- Lorsque j’ai réussi à refinancer auprès de Bank of America à un taux beaucoup plus compétitif, Bank of America m’a fait remplir des formulaires supplémentaires et m’a facturé plusieurs centaines de dollars pour accéder à mes propres dossiers. Je me souviens avoir pensé à quel tas de conneries et à des retards inutiles dans la paperasse parce qu’aucune banque ne l’avait jamais exigé lors de mon refinancement dans le passé. Je me suis également demandé pourquoi diable ils ne m’avaient tout simplement pas proposé de modifier le taux ou de proposer d’égaler les frais de refinancement afin de pouvoir toujours répartir mon prêt ?
- J’ai perdu mon mot de passe en ligne et lorsque je suis allé le réinitialiser, ils m’ont dit que je devais saisir mon numéro de carte ATM, même si je l’avais détruit 18 mois auparavant et que je ne l’avais pas. Au lieu de cela, j’ai dû appeler le service client pendant 30 minutes pour récupérer.
- Leurs taux de CD et d’épargne n’étaient tout simplement pas compétitifs. Nous parlons d’au moins 0,5 %, et souvent de 1 % de moins que les autres banques à cette époque. Vous perdez entre 1 250 et 2 500 dollars par an sur 250 000 dollars par exemple. Lorsque vous pouvez simplement transférer votre argent vers n’importe quelle autre banque offrant davantage, c’est tout aussi bien le cas, surtout depuis que la tempête financière est passée.
- Mon banquier personnel a été licencié. Elle était vraiment très bonne et a répondu assez rapidement par e-mail. Elle a fait de son mieux pour faire avancer les choses et obtenir les meilleurs tarifs possibles pour moi, mais elle se heurtait partout à des murs intérieurs. Lorsqu’elle l’a lâchée, j’ai décidé que je n’avais définitivement plus la moindre allégeance à Bank of America.
BANK OF AMERICA EST-ELLE TROP GRANDE POUR FAILLER ?
Après le plan de sauvetage massif, je n’aurais jamais pensé que Bank of America connaîtrait à nouveau des difficultés financières. Cependant, avec son service médiocre, ses tarifs non compétitifs et son service encore plus médiocre, il pourrait très bien y avoir à nouveau une bonne gestion bancaire à l’ancienne. Tous ces accords (8,5 milliards de dollars le 29 juin avec les détenteurs d’obligations hypothécaires), les limites de ce qu’elle peut faire (le gouvernement a refusé que la banque puisse verser un dividende) et un frein massif aux bénéfices (à l’échelle nationale), font de Bank of America une société boiteuse à posséder. Nous connaissons tous son histoire de construction d’empire, mais maintenant, le monde voit ce que une mauvaise gestion et un mauvais service client peuvent faire à une entreprise.
Alors qu’AIG intente une action en justice de 10 milliards de dollars pour fraude en matière d’investissement dans des obligations hypothécaires, il est difficile d’imaginer Bank of America se sortir de sitôt du pétrin. Si un citoyen moyen comme moi a fui la banque il y a un an et demi, alors qu’elle était censée être en pleine expansion, combien de personnes fuient la banque aujourd’hui en période de déclin ? Il y avait certainement aussi de bonnes personnes à Bank of America. Mais pour la plupart, je me sentais comme un citoyen de seconde zone que je devais y aller.
GÉREZ VOTRE ARGENT EN UN SEUL ENDROIT
Inscrivez-vous pour Capital personnell’outil de gestion de patrimoine gratuit n°1 sur le Web pour mieux gérer vos finances. Vous pouvez utiliser Personal Capital pour vous aider à surveiller l’utilisation illégale de vos cartes de crédit et autres comptes avec leur logiciel de suivi. En plus d’une meilleure surveillance financière, gérez vos investissements via leur outil primé de vérification des investissements pour voir exactement combien vous payez en frais. Je payais 1 700 $ par an en frais que je n’avais aucune idée que je payais.
Après avoir lié tous vos comptes, utilisez leur Calculateur de planification de la retraite qui extrait vos données réelles pour vous donner une estimation aussi pure que possible de votre avenir financier à l’aide des algorithmes de simulation de Monte Carlo. Vérifiez certainement comment évolue votre vie financière puisque c’est gratuit. J’utilise Personal Capital depuis 2012 et j’ai vu ma valeur nette monter en flèche pendant cette période grâce à une meilleure gestion de l’argent.
Salutations,
Sam
Mis à jour pour 2020 et au-delà
