Dans « Comment améliorer votre pointage de crédit à 800+ », j’ai partagé avec vous cinq étapes à suivre pour entrer dans le club exclusif 800 Credit Score rempli de belles personnes, d’oursons gommeux et de massages gratuits. C’est suffisant pour obtenir le plus grand montant de crédit au taux le moins cher, mais être élevé au « statut datable de niveau 1 » est tout simplement incroyable !
Suivre les instructions est probablement le chemin le plus simple vers la réussite financière. Signez votre nom à la fin de l’examen. N’achetez pas d’actifs dépréciés. Écoutez vos aînés. Attendez que suffisamment de temps s’écoule. Parfois, nous faisons des choses que nous pensons être bonnes, mais qui sont en réalité mauvaises. D’autres fois, nous nous inquiétons de choses que nous avons faites et que nous pensons être mauvaises, mais qui ne sont en réalité pas pertinentes. Cet article ne concerne pas la pertinence de votre pointage de crédit.
Après avoir fait quelques recherches en ligne, j’ai trouvé un site appelé Totally Money mettant en lumière diverses idées fausses sur ce qui peut affecter négativement une cote de crédit. J’aimerais commenter chaque idée fausse, partager certaines des miennes et peut-être aussi connaître votre opinion.
CE QUI N’AFFECTE PAS VOTRE SCORE DE CRÉDIT
* Votre salaire – On pourrait penser qu’il existe une corrélation entre un revenu plus élevé et une cote de crédit plus élevée, et c’est peut-être le cas, mais le salaire en particulier n’est pas un déterminant dans le calcul de la cote de crédit. Sur une base individuelle, votre salarié de 500 000 $ par an ne reçoit aucun point supplémentaire par rapport à votre salarié typique de 50 000 $ par an. Là où le salaire entre en jeu, c’est lorsqu’il s’agit du ratio dette/revenu. Un ratio dette/revenu élevé peut nuire à votre cote de crédit.
* Race, religion, poids, apparence ou orientation sexuelle – Pouvez-vous imaginer si un groupe de défense des consommateurs découvrait que de séduisants hommes chrétiens hétérosexuels obtenaient automatiquement une note de 50 points sur leur évaluation de crédit ? Nous aurions le scandale du siècle ! Il est courant que les entreprises embauchent des employés plus attractifs plutôt que des employés plus qualifiés, mais nous parlons ici de nos cotes de crédit et non d’une source principale de revenus.
* Antécédents médicaux – Tout comme la loi sur les soins abordables empêche les personnes souffrant de problèmes de santé préexistants de se voir refuser une couverture santé, il est bon de savoir que FICO ne fait aucune discrimination en fonction de vos antécédents médicaux, même si les coûts médicaux sont énormes et éternels.
* Toute amende de stationnement ou de conduite – Pour tous les mauvais conducteurs et les gens qui refusent de mettre un quart pendant 10 minutes supplémentaires, vous êtes sauvés ! Obtenez autant de contraventions de stationnement et d’infractions au code de la route que vous le souhaitez à condition de les payer à la date d’échéance. Pour ceux qui vivent dans la région de la Baie, les prix des péages du Golden Gate Bridge augmentent à 8 $. Autant augmenter considérablement les péages partout pour sauver l’environnement.
* Vos soldes d’épargne – Tout comme le salaire, le montant de votre épargne n’entrera pas en ligne de compte, même si vous avez des millions de dollars sur un compte du marché monétaire. Je connais plusieurs personnes disposant d’énormes économies et qui se sont vu refuser un crédit en raison d’un ratio dette/revenu élevé. Il est curieux que FICO ne semble pas examiner la DETTE NETTE où vous soustrayez les liquidités de la dette. C’est une dette absolue.
* Relations avec les agences de pension alimentaire pour enfants – Vous pouvez faire affaire avec une agence de pension alimentaire pour enfants sans crainte de représailles, mais si vous êtes un père mauvais payeur qui n’a pas payé de pension alimentaire pour enfants depuis des années, vous allez sûrement recevoir un coup.
* Les antécédents financiers de vos proches – À moins que vous ayez contracté un emprunt avec Oncle Bob qui n’a pas payé son hypothèque depuis 24 mois, tout va bien ! C’est bien de voir que ce n’est pas parce que vous êtes apparenté à une personne ayant de mauvaises habitudes financières que vous allez vous laisser entraîner avec elle.
* Votre prêt étudiant – Allez-y et retirez plus de 100 000 $ pour des études de médecine ou de droit. FICO ne se soucie pas de votre désir de contracter un prêt étudiant. N’oubliez pas de le rembourser à temps, sinon.
*Demandes de crédit rejetées – Cela me surprend quelque peu, car il devrait y avoir des signaux d’alarme si une personne a été rejetée pour plusieurs demandes de crédit. Cependant, je pense qu’il est de bonne pratique de ne pas altérer sa cote de crédit en fonction de refus antérieurs, car une personne pourrait être rejetée pour un certain nombre de raisons différentes.
* Frais bancaires et pénalités récupérés – Une pénalité de découvert ou une pénalité de violation du solde minimum ne fera pas de mal. Cela dit, si vous faites toujours affaire avec une banque qui vous paie des frais de pénalité, j’envisagerais de chercher ailleurs !
* Combien vous retournez votre portefeuille d’actions – Pour tous les investisseurs actifs qui achètent et vendent des actions, ne vous inquiétez pas. FICO ne se soucie pas si vous négociez comme un maniaque. Tant que vous ne faites pas de marge, que vous perdez tout votre capital, que vous devez des sommes énormes à votre courtier et que vous ne pouvez pas payer, tout va bien.
GRAND FRÈRE A UNE ÂME
Il est bon de voir que Big Brother ne va pas à l’extrême pour déterminer votre pointage de crédit. Une bonne cote de crédit est simplement le résultat de vos propres habitudes financières sur une période de temps déterminée. Personnellement, je ne me soucie plus tellement de construire ma propre cote de crédit, car je n’ai pas l’intention d’acheter plus de propriété ou de contracter un emprunt pour acheter une voiture.
Ce sur quoi je me concentre, c’est d’établir la cote de crédit de mon entreprise au cours des trois prochaines années afin qu’elle puisse bénéficier de marges de crédit au taux le plus bas possible si nécessaire. Mon entreprise est comme un enfant en bas âge qui apprend encore à marcher. A terme, elle pourra courir avec les meilleurs d’entre eux, mais seulement après un peu d’entraînement.
RECOMMANDATION POUR CONSTRUIRE LA RICHESSE
* Refinancer votre dette : Que vous ayez une dette de carte de crédit élevée, une dette hypothécaire ou une dette étudiante, je vous recommande de refinancer votre dette à un taux inférieur avec Credible. Crédible, laissez les prêteurs qualifiés rivaliser pour votre entreprise.
* Gérez votre argent en un seul endroit : Inscrivez-vous à Personal Capital, l’outil de gestion de patrimoine gratuit n°1 sur le Web pour mieux gérer vos finances. Vous pouvez utiliser Personal Capital pour vous aider à surveiller l’utilisation illégale de vos cartes de crédit et autres comptes avec leur logiciel de suivi. En plus d’une meilleure surveillance financière, gérez vos investissements via leur outil primé de vérification des investissements pour voir exactement combien vous payez en frais. Je payais 1 700 $ par an en frais que je n’avais aucune idée que je payais.
Après avoir lié tous vos comptes, utilisez leur tout nouveau calculateur de planification de retraite qui extrait vos données réelles pour vous donner une estimation aussi pure que possible de votre avenir financier à l’aide des algorithmes de simulation de Monte Carlo. J’utilise Personal Capital depuis 2012 et j’ai vu ma valeur nette monter en flèche pendant cette période grâce à une meilleure gestion de l’argent.
Mis à jour pour 2020 et au-delà.
