Imaginez aller travailler et ne pas avoir de plan de retraite parrainé par le travail comme un 401k ou un IRA. Inimaginable, non ? Les employeurs suppriment déjà les retraites et la Sécurité sociale ne paie pas grand-chose. Ne rien avoir peut mettre en péril l’avenir financier d’un employé.
Il s’avère qu’environ 50 % des Américains travaillent pour des petites entreprises, mais seulement 31 % des petites entreprises proposent des plans de retraite, selon la Small Business Administration (SBA) des États-Unis.
La définition de la SBA fait référence aux entreprises de moins de 500 employés, tandis que d’autres sources en utilisent 100 ou moins. Quelle que soit la façon dont vous définissez la petite entreprise, il est clair que des millions d’Américains sont à l’écart lorsqu’il s’agit de planifier leur retraite.
Voici un graphique qui vous donne une idée de combien il est plus rare d’obtenir des prestations de retraite dans les petites entreprises que dans les entreprises bien établies comptant plus de 1 000 employés.
En tant qu’entrepreneur, je peux comprendre les nombreux défis opérationnels auxquels les propriétaires de petites entreprises sont confrontés. La toute première année après avoir lancé mon entreprise après avoir quitté mon ancien employeur, je n’ai pas mis en place de plan de retraite, comme un Solo 401k ou un SEP IRA, car c’était la dernière chose qui me préoccupait. Je devais d’abord gagner quelques revenus ! De plus, j’étais trop paresseux pour comprendre comment le configurer.
Il y a beaucoup de pression pour jongler avec plusieurs chapeaux avec un budget serré. Les déclarations gouvernementales, le traitement de la paie, le paiement des impôts et le suivi des dépenses prendront beaucoup de temps.
Minimiser les coûts d’exploitation est primordial pour la survie. Après tout, un employé ne préférerait-il pas avoir un emploi sans plan de retraite plutôt que de ne pas avoir d’emploi du tout ? Les petites entreprises ne donnent pas la priorité à la mise en place de plans de retraite, car parfois elles ont simplement du mal à rester à flot. Mais une fois que les revenus commencent à rentrer, la création d’un plan de retraite pour les employés est un bon moyen de retenir et d’attirer de nouveaux talents.
Demandez toujours à votre futur employeur potentiel quel est son projet de retraite avant de monter à bord !
LES MALHEURS DU RÉGIME DE RETRAITE DES PETITES ENTREPRISES
Voici les statistiques décevantes sur les petites entreprises et les régimes de retraite :1
* Près de 50 % des Américains travaillent dans des petites entreprises (moins de 100 salariés).
* Seules 5 % des TPE disposent d’un plan de retraite (1 à 4 salariés).
* Seules 31 % des petites entreprises proposent des plans de retraite (26 à 100 salariés).
* Seules 14 % des petites entreprises proposent des forfaits 401(k), contre 89 % des grandes entreprises.
* 15 milliards de dollars d’épargne-retraite sont perdus chaque année sur le marché des petits régimes en raison de frais inutiles.
* Environ 77 millions d’Américains ne bénéficient pas d’un régime de retraite parrainé par leur employeur.
La plupart des Américains, même ceux qui ont accès à des plans de retraite au travail, n’épargnent rien pour leur retraite. Il n’est pas étonnant qu’avec une prestation moyenne de sécurité sociale de seulement 15 700 dollars par an, 82 % des travailleurs américains craignent de ne pas avoir suffisamment d’argent pour survivre au-delà de la soixantaine, selon l’Employee Benefit Research Institute.
Ceux qui épargnent n’épargnent généralement pas suffisamment non plus. Les coûts exorbitants des soins de santé peuvent vous anéantir si vous n’êtes pas préparé. Selon Fidelity, les couples de retraités peuvent dépenser plus 220 000 $ rien que pour les soins de santé et cela exclut le coût des soins de longue durée. Bon sang, je dépense 17 400 $ par an en soins de santé pour deux trentenaires en bonne santé.
J’espère que davantage d’entreprises commenceront à proposer des plans 401(k), car même sans contrepartie, on peut accumuler une somme importante si vous profitez des montants de cotisation maximum chaque année. Jetez un œil à combien vous pourriez économiser dans un 401(k) si vous le maximisez chaque année :
Ajoutez le matching d’entreprise et les résultats sont encore meilleurs. Après 10 ans, j’ai accumulé plus de 300 000 $ grâce à la maximisation diligente de mes 401 000 $ chaque année et à la réception de généreuses contreparties d’entreprise. Même si l’argent ne peut être touché avant l’âge de 59,5 ans, il est bon de savoir qu’il est là si j’en ai besoin.
POURQUOI LES 401(k) SONT-ILS SI RARE DANS LES PETITES ENTREPRISES ?
Il s’avère que la mise en place d’un plan 401(k) est plus compliquée que vous ne le pensez. Il y a beaucoup de frais, de paperasse, de formulaires gouvernementaux, de coûts d’installation et de responsabilités fiduciaires qui accompagnent généralement la mise en place d’un plan d’entreprise 401(k).
Voici un bref aperçu des raisons pour lesquelles de nombreuses petites entreprises ont évité les plans 401(k) et pourquoi elles sont désavantagées par rapport aux grandes entreprises.2
* Les participants aux petites entreprises peuvent perdre 1 à 2 % en frais annuels du plan, contre moins de 0,5 % pour les employés des grandes entreprises.
* Les régimes de retraite dont l’actif est inférieur à 10 millions de dollars ne sont généralement pas en mesure d’offrir des fonds indiciels à faible coût aux employés qui ne nécessitent pas de gestion active.
* De nombreux prestataires de régimes de retraite attirent les petites entreprises avec des frais initiaux faibles, mais augmentent continuellement les frais au fil du temps à mesure que l’épargne des employés augmente.
* En raison de la loi ERISA (Employee Retirement Income Security Act), le ministère américain du Travail impose aux employeurs de nombreuses responsabilités et exigences fiduciaires qui prennent du temps et sont déroutantes à comprendre pour les propriétaires de petites entreprises.
SOLUTIONS DE PLANS DE RETRAITE FINTECH POUR LES PETITES ENTREPRISES
Les employés prennent beaucoup de risques en travaillant pour de petites entreprises ou dans une start-up, et les employeurs peuvent avoir du mal à recruter et à retenir les meilleurs talents. Même si vous parvenez à rejoindre une petite entreprise qui offre un ensemble d’avantages sociaux décents, il est probable qu’il soit loin d’être aussi attrayant que ceux proposés par les grandes entreprises. Pour couronner le tout, les petites entreprises cessent souvent d’exister après cinq ans.
Alors que pratiquement une personne sur deux aux États-Unis travaille pour une petite entreprise, nous avons besoin de moyens plus simples et plus abordables pour permettre aux petites entreprises de proposer des plans de retraite.
C’est là que je suis tombé sur ForUsAll, une société de technologie financière d’environ 50 employés basée ici à San Francisco qui bouleverse le secteur de la retraite des petites entreprises.
ForUsAll a été créée en 2013 par cinq cofondateurs : Shin Inoue (PDG), David Ramirez, Dave Boudreau, Cindy Bloch et Sergey Zelvenskiy. Ils ont levé 3,3 millions de dollars de financement de démarrage auprès de la société de capital-risque Foundation Capital de la Silicon Valley et de plusieurs personnes du secteur des technologies financières, dont Blake Grossman (ancien PDG de Barclays Global Investors) et Joshua Levine (ancien CTO d’E*TRADE).
« Chez ForUsAll, nous avons un objectif simple : garantir que chaque Américain ait une chance équitable de réussir sa retraite, quelle que soit la taille de l’entreprise pour laquelle il travaille ou qu’il possède,« , a déclaré le PDG Shin Inoue. « Pour y parvenir, nous nous sommes mis au défi de simplifier radicalement le 401k afin qu’il fonctionne pour toute petite entreprise et ses employés.
Voici quelques avantages de l’utilisation de ForUsAll en tant que propriétaire de petite entreprise :
Accroître l’accès et l’utilisation. Les employés des petites entreprises qui ont la chance d’avoir accès à un 401(k) ne l’utilisent souvent pas parce que l’inscription est lourde. ForUsAll change cela en utilisant l’automatisation et un anglais simple que les employés peuvent comprendre.
La configuration est gratuite et simple. Les employeurs n’ont pas à s’inquiéter de payer des frais de démarrage élevés, typiques des plans traditionnels. ForUsAll gère également tous les tracas administratifs et les formulaires gouvernementaux.
ForUsAll assume le rôle fiduciaire. Il s’agit d’un énorme avantage pour les petites entreprises qui manquent généralement de ressources et de connaissances pour comprendre et répondre aux exigences du ministère du Travail.
Intégration de la paie et administration du plan de service complet. ForUsAll se connecte facilement aux systèmes de paie populaires basés sur le cloud tels que Zenefits et ZenPayroll (Gusto). Les cotisations sont déduites automatiquement et de nouveaux employés sont ajoutés lorsqu’ils sont éligibles.
Taux de participation et d’épargne élevés. ForUsAll revendique une participation des employés de plus de 90 %, contre 74 % dans le segment global des petits régimes. Les participants à ForUsAll économisent également 10 % en moyenne par rapport au taux du marché de 5,6 %. Ils utilisent également la technologie pour aider les employés à prendre des décisions financières concernant la gestion des dettes, l’épargne en cas d’urgence et l’utilisation des HSA.
Frais mensuels fixes pour les employeurs. Les petits employeurs paient un taux mensuel fixe de 94 $/mois pour les 10 premiers employés. Chaque salarié supplémentaire jusqu’au 40ème soit un supplément de 5 $/mois, puis jusqu’à 3 $ pour le 41St employé et plus.
Des honoraires peu élevés pour les employés. La plupart des employés des petits régimes paient 1 à 2 % de frais, mais ceux qui utilisent ForUsAll paient 0,54 % ou moins.
Fonds d’avant-garde. Actuellement, ForUsAll propose exclusivement des fonds Vanguard, les fonds les moins chers du secteur. Les nouveaux participants au régime sont automatiquement investis dans des fonds à date cible adaptés à leur âge à un taux de 6 % par défaut et dans des augmentations de cotisation de 1 % chaque année jusqu’à 15 %. Ceci peut être modifié bien sûr.
#401gâteau. Chaque nouvel employeur qui s’inscrit à ForUsAll reçoit un « 401cake » gratuit à partager au bureau. C’est un petit geste qui fait sourire les gens. Qui n’aime pas la nourriture gratuite ?
COMBIEN ÉCONOMISEZ-VOUS POUR LA RETRAITE ?
Ceux d’entre vous qui sont des lecteurs réguliers de Partageons l’Éco savent que tout commence par des économies. D’après mes sondages précédents, 23 % d’entre vous épargnent chaque mois plus de 50 % de votre revenu après impôt. Pendant ce temps, environ 40 % d’entre vous ont plus de 201 000 $ dans votre 401 000 ou IRA.
Si votre employeur ne propose pas de plan de retraite, demandez-lui d’en créer un. S’ils refusent, demandez-leur pourquoi, étant donné qu’il existe désormais des entreprises qui rendent les choses moins chères et plus faciles à mettre en place. Et s’ils refusent toujours, il est peut-être temps de chercher un nouvel emploi en secret. L’épargne-retraite fiscalement avantageuse s’accumule avec le temps !
Un autre plan de retraite d’employeur intéressant évoqué par un lecteur est le SIMPLE IRA. Les frais annuels à mettre en place sont faibles, mais vous ne pouvez cotiser que jusqu’à 12 500 $, et l’employeur ne peut cotiser que jusqu’à 3 % de votre salaire, contre un 401 000 $ où un employé peut cotiser 18 000 $ par an et un employeur peut cotiser 25 % du salaire pour un total allant jusqu’à 53 000 $. Vous devez avoir 100 employés ou moins et vous ne pouvez maintenir aucun autre régime de retraite parrainé par l’employeur.
Connexes : Combien auriez-vous dû économiser dans votre 401(k) par âge
Recommandation sur la création de richesse
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Restez au top de votre argent : Inscrivez-vous à Personal Capital, l’outil de gestion de patrimoine gratuit n°1 sur le Web pour mieux gérer vos finances. En plus d’une meilleure surveillance financière, gérez vos investissements via leur outil primé de vérification des investissements pour voir exactement combien vous payez en frais. Je payais 1 700 $ par an en frais que je n’avais aucune idée que je payais. Après avoir lié tous vos comptes, utilisez leur calculateur de planification de retraite qui extrait vos données réelles pour vous donner une estimation aussi pure que possible de votre avenir financier à l’aide des algorithmes de simulation de Monte Carlo.
1 Données provenant de l’Employee Benefit Research Institute, du Government Accountability Office (GAO) des États-Unis, de la US Small Business Administration et de Deloitte.
2 Données provenant du WSJ, BrightScope, Fidelity, Département du Travail des États-Unis.
