Chaque mois, je contribue 1 500 $ à mon 401 000 $ afin que d’ici la fin de l’année, le 401 000 $ atteigne un maximum de 18 000 $ (le maximum passe à 18 500 $ pour 2018). Malheureusement, 18 000 $ par an est un montant ridiculement bas à épargner pour la retraite si l’on fait vraiment le calcul. Après 10 ans, vous pourriez avoir 250 000 $, et après 30 ans, entre 800 000 $ et 1,2 million de dollars, selon les marchés et la contrepartie de votre employeur. Quoi qu’il en soit, le 401K ne représente tout simplement pas assez d’argent pour prendre sa retraite, d’autant plus que vous devez payer des impôts lors de la distribution.
Le gouvernement doit se ressaisir et augmenter le montant de la contribution de 401 000 personnes pour les personnes âgées. Comment se fait-il qu’un cadre de 40 ans qui gagne 250 000 $ ne puisse contribuer que le même montant dans son 401K qu’un jeune de 23 ans non scolarisé gagnant 40 000 $ ? Cela n’a tout simplement pas de sens. Au lieu de cela, le gouvernement devrait permettre que les cotisations avant impôts augmentent de 5 000 $ tous les 5 ans, de sorte qu’au moment où une personne a servi 20 ans sur le marché du travail, par exemple, elle puisse cotiser plus de 35 000 $ par an à son 401K jusqu’à la retraite.
Parlons du plan de retraite Pencil Geek IRA par exemple. Si vous faites partie des chanceux autorisés à contribuer, vous ne pouvez financer que 5 000 $ par an ! Oups! 5 000 $ X 30 ans plus tard, en supposant que vous ne le perdiez pas sur le marché, cela donne peut-être 150 000 $ à 300 000 $ ! Super, juste assez pour m’acheter une berline Honda Accord quand je serai gris. Rassemblez le gouvernement et augmentez le montant de cette contribution de 5 000 $ grâce à de meilleurs incitatifs fiscaux. De plus, laissez aux Américains qui travaillent dur et qui gagnent plus de 120 000 $ la possibilité de contribuer régulièrement, et pas seulement au cours des années impaires. Donnez aux gens les moyens de vouloir épargner pour leur avenir !
ÉCONOMISER POUR L’AVENIR
J’ai pensé au manque d’efficacité de la retraite du 401k depuis les années 90 et je n’aurais jamais pensé qu’il y aurait des gens qui dépendraient d’une grande majorité de leur retraite de leur 401K. Chaque fois que j’entends parler de personnes qui économisent 20 % de leurs revenus, je pense que c’est de l’argent en plus de leurs cotisations 401K et IRA. Apparemment, je fais partie d’une minorité qui pense de cette façon. Quelque chose doit changer.
Cela m’a vraiment frappé après avoir lu plusieurs des profils d’épargnants extrêmes les plus agréables de CNN Money sur les gens ordinaires et leurs finances. CNN Money et d’autres conseillers ont présenté des super épargnants qui, à ma grande surprise, incluent les cotisations 401K et IRA dans le cadre de leurs calculs de pourcentage d’épargne. En d’autres termes, si vous gagnez 100 000 $ par an, économisez 4 000 $ par an en espèces et contribuez 16 000 $ à votre 401K, les conseillers financiers considèrent que vous économisez 20 % de votre revenu brut. Vos 20 000 $ d’« économies » sont terriblement minimes car en réalité, vous n’économisez que 4 000 $ par an.
Avec l’implosion boursière de 2008, votre 401K s’est révélé totalement peu fiable. Comme la sécurité sociale, cotisez-y comme tout bon citoyen devrait le faire, mais ne dépendez en aucun cas de la sécurité sociale ou de votre 401K pour prendre une vie confortable à la retraite. Si nous ne faisons rien pour améliorer la sécurité sociale, les moins de 40 ans devraient quand même bénéficier d’environ 70 % des prestations régulières. Mais si vous passez votre vie à espérer que le SS ne bénéficiera que de 0 %, ne sera-t-il pas merveilleux de n’en obtenir que 10 % ? Réduisez la valeur à zéro et ne croyez pas à la manière traditionnelle de calculer votre valeur nette.
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CONCLUSION
Dépendre de la sécurité sociale, c’est dépendre du gouvernement qui fait ce qu’il faut. Il n’y a aucune chance que cela arrive. Dépendre de votre 401K dépend du fait que les gens choisissent les bonnes actions de manière cohérente sur le long terme, ce qui n’arrivera pas non plus.
La seule personne sur laquelle vous pouvez compter, c’est vous-même pour sauver. C’est pourquoi vous devez économiser au moins 20 % de votre revenu brut chaque année en plus de contribuer à votre 401K et à votre IRA si vous le pouvez. Un objectif simple consiste simplement à économiser l’un de vos deux chèques de paie bihebdomadaires. Les implosions des marchés boursiers sont bonnes car elles nous rappellent à quel point nous sommes illusoires de compter sur les programmes de retraite créés par le gouvernement pour nous maintenir à flot dans nos dernières années. Inscrivez-vous au programme et économisez davantage, bien plus !
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À propos de l’auteur : Sam a commencé à investir son propre argent depuis qu’il a ouvert un compte de courtage en ligne en 1995. Sam aimait tellement investir qu’il a décidé de faire carrière dans l’investissement en passant les 13 années suivantes après ses études à travailler chez Goldman Sachs et le Credit Suisse Group. Pendant cette période, Sam a obtenu son MBA à l’UC Berkeley avec une spécialisation en finance et en immobilier. Il est également devenu enregistré en série 7 et en série 63. En 2012, Sam a pu prendre sa retraite à l’âge de 34 ans, en grande partie grâce à ses investissements qui génèrent désormais environ 175 000 $ par an en revenu passif. Il passe du temps à jouer au tennis, à passer du temps avec sa famille, à consulter pour de grandes sociétés de technologie financière et à écrire en ligne pour aider les autres à atteindre la liberté financière.
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