C’est à nouveau l’heure des inscriptions ouvertes pour l’assurance et les avantages sociaux pour l’année suivante. Avec toutes ces discussions sur l’augmentation des coûts de l’assurance maladie et la diminution des prestations, je suis surpris de voir mes coûts totaux d’assurance et de prestations rester stables, à environ 150 $ par mois pour un particulier. J’ai examiné attentivement chaque élément de campagne et l’ai comparé à l’année précédente, et les coûts ne sont que d’environ 5 dollars de plus par mois.
Les avantages sociaux de votre entreprise ont une valeur réelle qui est calculée dans le cadre de votre rémunération totale, alors soyez attentif et maximisez ces avantages à votre avantage. La date limite d’inscription est généralement fixée à la mi-décembre, sinon ce que vous avez actuellement *pourrait* être reporté à l’année suivante, à l’exception de certaines décisions discrétionnaires de dépenses flexibles, qui sont remises à zéro. Vous ne voulez pas mourir d’une mort coûteuse pour vos proches simplement parce que vous avez oublié de vous inscrire et que vous n’avez pas compris ce que signifie le terme « assurance responsabilité civile excédentaire » ! Réfléchissez et craquez !
LA LISTE DE CONTRÔLE DES ASSURANCES ET PRESTATIONS
* Médical: Optez pour un fournisseur PPO (Preferred Provider Organization) ou HMO (Health Maintenance Organization). La principale différence entre les deux est que le PPO ne vous oblige pas à choisir un médecin de soins primaires (PCP) pour coordonner et référer d’autres spécialistes de votre réseau. En tant que client PPO, vous n’avez pas besoin d’une référence pour consulter d’autres médecins de votre réseau préféré, ce qui vous offre généralement plus de choix qu’un réseau HMO. En d’autres termes, un PPO est plus flexible et offre une meilleure sélection de médecins et coûte donc plus cher.
Une autre chose intéressante que je vois est la différence entre quote-part et coassurance. La quote-part vous permet de toujours recevoir un paiement fixe à chaque fois que vous consultez le médecin, quel que soit le coût de vos services médicaux. La coassurance consiste à partager un certain pourcentage des frais médicaux. En général, la quote-part entraîne des primes mensuelles plus élevées que la coassurance. Si vous avez subi une opération du genou de 1 000 $, par exemple, votre quote-part peut être de seulement 50 $, mais avec la coassurance, vous devrez peut-être payer 20 % du coût total, soit 200 $.
Si vous pensez que vos frais médicaux pourraient être plus élevés au cours de l’année à venir, la règle la plus simple est d’opter pour des primes plus élevées, car cela signifie généralement une couverture plus élevée et moins de dépenses personnelles. Bien sûr, n’oubliez pas de demander des éclaircissements à votre fournisseur. Je choisis un PPO et une quote-part plutôt qu’un HMO avec coassurance qui coûte moins cher si vous n’êtes pas blessé ou malade. Coût : 40 $ à 80 $ par mois avant taxes.
* Compte de dépenses flexibles pour les soins de santé : Si vous prévoyez quelque chose d’important, comme une chirurgie du genou ou une chirurgie correctrice de la vue, vous pouvez choisir jusqu’à 10 000 $ à utiliser pour une FSA (le gouvernement prévoit de réduire la limite à 2 500 $ à partir de 2 500 $, alors tombez malade maintenant !). Toutes les contributions sont avant impôts, ce qui vous permet d’économiser le montant de votre taux d’imposition marginal le plus élevé. Je gagne en moyenne environ 500 $ par an pour des choses, mais je me demande si économiser 150 à 200 $ d’impôts par an est une perte de temps étant donné que je dois remplir des documents avec chaque reçu pour obtenir un remboursement. Le seuil de chaque personne est différent, alors pesez le coût du temps passé à remplir des formulaires, à envoyer des fax et à attendre par rapport à l’argent des impôts économisé. Ne dépassez pas non plus le budget annuel, sinon tout ce que vous ne dépensez pas, vous le perdez.
* Dentaire : Assez simple et une nécessité. De nombreux régimes différents avec des prestations et des franchises différentes. Le mien propose deux nettoyages par an et une couverture à 70 % des soins dentaires avec une franchise de 100 $ par an pour 8 $. Rien n’est jamais vraiment « gratuit », alors faites attention aux coûts déductibles !
* Vision: Offre des réductions sur les examens de la vue, les lunettes et les lentilles de contact. Ceux qui ont une vision parfaite devraient quand même s’inscrire car cela coûte environ 3 à 5 dollars/mois. J’aime me faire examiner les yeux une fois par an car je suis tellement sur l’ordinateur. Je ne veux pas qu’une rétine détachée ou un glaucome me surprenne. Pas de vue, pas de conduite, pas de travail, pas de blog.
* Vie de base : Un montant symbolique d’assurance-vie temporaire généralement gratuite. Mon entreprise fournit 50 000 $.
* Vie supplémentaire : Une assurance vie plus temporaire qui correspond généralement à un multiple de votre salaire de base (1X à 10X est courant). 1 000 000 $ par an coûte moins de 20 $/mois et augmente à partir de là par incréments assez corrélés. Le montant de l’assurance-vie supplémentaire dont vous avez besoin est déterminé par le montant dont votre personne à charge a besoin pour payer vos deux factures sans avoir à vous inquiéter. Le montant est subjectif, mais je prendrais au moins 5 ans de dépenses totales, c’est-à-dire additionner toutes les dépenses telles que le loyer, la nourriture, l’hypothèque, les voyages pour l’année, et le multiplier par 5. C’est pourquoi vous avez besoin au moins d’un budget approximatif ! Accédez dès aujourd’hui aux devis d’assurance-vie gratuits de PolicyGenius.
* Assurance accident personnel : Généralement également fourni gratuitement par votre entreprise si vous êtes victime d’un accident non lié au voyage et décédez au travail. J’ai vu des fourchettes allant de 100 000 $ à 1 000 000 $, il est donc préférable de savoir quelle est la vôtre.
* Assurance responsabilité civile excédentaire : Également appelée police parapluie, elle est très importante si vous disposez de nombreux actifs qui sont exposés en cas de poursuite. Calculez simplement votre valeur nette et souscrivez une police d’assurance parapluie qui représente 50 % du montant de votre valeur nette pour être en sécurité. Le coût est généralement d’environ 100 $ pour 1 000 000 $ de couverture par an. Cliquez sur le lien pour en savoir plus sur le fonctionnement d’une politique générale. C’est très important, surtout pour ceux qui ont des adolescents !
* Invalidité de courte durée : Si vous êtes un ouvrier du bâtiment et que vous vous blessez au dos et que vous ne pouvez pas travailler au-delà du montant de votre congé de maladie, une invalidité de courte durée entre en jeu. STD (!) vous fournit 60 % de votre salaire pendant généralement six mois, mais varie d’une entreprise à l’autre. Le prix est généralement gratuit jusqu’à un montant très minime (5 à 10 $/mois) s’il y a un coût. En général, il ne devrait pas y en avoir.
* Invalidité de longue durée : Entre en jeu une fois que vous avez épuisé votre invalidité de courte durée et est là pour vous protéger contre une blessure ou une maladie catastrophique. L’ILD fournit également 60 % des gains mensuels admissibles après la fin de l’invalidité de courte durée. En général, vous souhaitez toujours une police qui dure jusqu’à 65 ans, car certaines peuvent ne durer que 5 à 10 ans. Appelez votre assurance maladie et demandez-lui. Les coûts varient généralement de 10 $ à 60 $/mois après impôt, selon votre salaire. 60 % de 50 000 $ par an coûte beaucoup moins que 60 % d’un salaire de 500 000 $ par an par exemple, et coûtera donc plus cher. Mais ce n’est pas grave, puisque vous gagnez plus.
*IRA : Un outil d’épargne incroyablement mesquin de 5 000 $ par an en cotisation après impôt qui n’est disponible que pour les personnes dont les revenus bruts ajustés sont inférieurs à 66 000 $ en tant que célibataire et 110 00 $ en cas de dépôt conjoint. Pour les ROTH IRA où vous payez de l’impôt à l’avance, les limites de revenu s’améliorent un peu, passant à 122 000 $ AGI pour un dépôt simple et à 179 000 $ pour un dépôt conjoint. Le gouvernement doit relever les plafonds de revenus pour les cotisations et augmenter le montant des cotisations.
* 401k : Comprenez ce que votre entreprise verse gratuitement et, bon sang, contribuez au moins ce montant chaque année ! Soyons réalistes. Même 16 500 $ par an pour les 30 prochaines années ne sont probablement pas suffisants pour pouvoir prendre votre retraite, alors à tout le moins, cotisez le maximum. Je recommande d’étaler le montant de la contribution de 16 500 $ sur 12 mois, ce qui équivaut à une déduction avant impôt de 1 375 $ chaque mois, car il est moins douloureux et plus facile d’ajuster votre style de vie en conséquence. De plus, qui sait exactement où seront vos investissements tout au long de l’année, alors autant intervenir lentement et régulièrement.
AJOUT DE TOUTES LES OPTIONS D’ASSURANCE ALL UP
Terminer votre inscription ouverte devrait vous permettre de mieux apprécier votre entreprise et de vous rappeler à quel point vous avez de la chance d’avoir un emploi. Littéralement, des millions de personnes ne disposent pas d’assurance, ce n’est pas par choix, ce qui signifie que tout accident malheureux pourrait les plonger dans la pauvreté.
La valeur annuelle de votre assurance maladie et de vos autres prestations peut simplement être calculée en fonction de ce que cela coûterait si vous deviez tout payer vous-même. Les chiffres ne sont pas jolis. Assurez-vous de ne pas prendre pour acquis tous les avantages offerts par votre entreprise et remplissez le formulaire avant la date limite. La chose la plus importante que vous puissiez faire est de vous informer, vous et votre famille, sur tous les avantages sociaux de votre entreprise, de décrocher le téléphone et de poser des questions à votre personnel des avantages sociaux si vous n’êtes pas clair sur quoi que ce soit.
Recommandation pour créer de la richesse
Gérez vos finances en un seul endroit : La meilleure façon de devenir financièrement indépendant et de vous protéger est de maîtriser vos finances en s’inscrire avec Capital personnel. Il s’agit d’une plateforme en ligne gratuite qui regroupe tous vos comptes financiers en un seul endroit afin que vous puissiez voir où vous pouvez optimiser. Avant Personal Capital, je devais me connecter à huit systèmes différents pour suivre plus de 25 comptes de différence (courtage, plusieurs banques, 401K, etc.) afin de gérer mes finances. Désormais, je peux simplement me connecter à Personal Capital pour voir comment se portent mes comptes d’actions et comment ma valeur nette évolue. Je peux également voir combien je dépense chaque mois.
Le meilleur outil est leur analyseur de frais de portefeuille qui gère votre portefeuille d’investissement via son logiciel pour voir ce que vous payez. J’ai découvert que je payais 1 700 $ par an en frais de portefeuille que je ne savais pas que je payais ! Il n’existe pas de meilleur outil financier en ligne qui m’a davantage aidé à atteindre la liberté financière. Cela ne prend qu’une minute pour vous inscrire.
RECOMMANDATIONS
Vous recherchez une assurance vie temporaire abordable? Découvrez PolicyGenius, un courtier d’assurance indépendant qui révolutionne la façon dont nous achetons une assurance vie – gratuitement ! Répondez à quelques questions simples sur le site Web de PolicyGenius et recevez instantanément des devis d’assurance vie gratuits, personnalisés et complets. PolicyGenius fournit des conseils gratuits et impartiaux sur plus de 25 meilleures compagnies d’assurance-vie notées A qu’elles ont minutieusement étudiées et contrôlées. Les prix de l’assurance vie étant réglementés, vous n’avez pas à craindre de ne pas bénéficier des meilleures offres. PolicyGenius vous aide à comparer les meilleures citations en un seul endroit.
Besoin rapidement d’une assurance maladie abordable ? Jetez un œil aux plans proposés sur Agile Health Insurance. Ils offrent une couverture temporaire pour aussi peu que 1,50 $/jour avec des primes jusqu’à 50 % inférieures à celles des plans Obamacare (ACA). Il n’y a pas de période de verrouillage, vous pouvez donc vous inscrire à tout moment de l’année, obtenir une approbation immédiate et bénéficier d’une couverture en aussi peu que 24 heures. Agile Health Insurance propose également des réseaux de médecins plus larges que la plupart des plans Obamacare et propose des options personnalisables pour les soins dentaires et des réductions sur les ordonnances. Trouvez un plan qui vous convient aujourd’hui.
Mis à jour pour 2018 et au-delà.
