Et juste comme ça, je ne fais plus partie du club des plus de 800 crédits rempli de belles personnes. Dans le cadre de mon processus de demande de prêt hypothécaire, la banque a dû extraire ma cote de crédit. La grande enveloppe blanche dans le courrier avec les résultats m’a rappelé ma lettre d’acceptation universitaire en 1994. Lorsque je l’ai ouverte, j’ai été déçu de découvrir que ma cote de crédit était tombée de 805 à 790.
Depuis septembre 2013, lorsque j’ai franchi pour la première fois la barre des 800 points de crédit lorsque j’ai demandé ma carte de crédit Discover It pour voyager et doublé les points de récompense, je n’ai rien fait de différent. Chaque facture d’hypothèque, de service public et de carte de crédit a été payée intégralement sans faute. En fait, ce n’est pas vrai. J’avais une semaine de retard sur un paiement par carte de crédit parce que je voyageais. Je leur ai donné un coup de téléphone et ils ont abandonné les frais de retard et m’ont dit qu’il n’y avait pas de problème. (Voir : Comment un paiement tardif par carte de crédit affecte-t-il mon pointage de crédit)
Je me demande donc ce qui aurait pu nuire à ma cote de crédit en seulement six mois. Peut-être avez-vous aussi constaté une baisse de votre cote de crédit sans raison apparente. Réfléchissons aux choses.
CHOSES QUI NUISENT VOTRE SCORE DE CRÉDIT
Voici les raisons les plus courantes pour lesquelles une cote de crédit pourrait en pâtir :
1) Retard de paiement au-delà de 30 jours. Payer une facture de carte de crédit, une facture de services publics ou une facture hypothécaire en retard, mais dans les 30 jours, ne nuira généralement pas à votre pointage de crédit, étant donné que les vendeurs disposent presque toujours d’un délai de grâce. Même si vous payez avec plus de 30 jours de retard, votre fournisseur ne vous signalera généralement pas. C’est au-delà de 60 jours que les vendeurs commenceront à signaler votre retard aux agences de crédit.
2) Non-paiement des factures. Si vous décidez de ne pas payer du tout, votre pointage de crédit en souffrira évidemment encore plus que si vous êtes en retard. Les prêteurs ont généralement différentes classifications de retard, où un retard de 90 jours équivaut souvent à un non-paiement et à une radiation des livres.
3) Trop de demandes de crédit sur une courte période. Si vous décidez un jour de demander 10 cartes de crédit, un prêt hypothécaire et un prêt automobile sur une période d’un mois, votre pointage de crédit en souffrira probablement étant donné que les nouveaux comptes de crédit représentent environ 10 % de votre décision de pointage de crédit. La théorie est qu’une augmentation soudaine des demandes de crédit témoigne soit de difficultés financières, soit d’une mauvaise gestion de l’argent, soit des deux.
4) Niveaux d’utilisation du crédit. Si vous maximisez soudainement tout votre crédit disponible, il est possible que votre pointage de crédit en souffre. Dans le même temps, avoir trop de crédit impayé peut également nuire à votre cote de crédit, même si vous n’en utilisez pas du tout. L’idée est qu’il existe un montant de crédit maximum théorique dont on peut disposer, et le score de crédit peut servir d’indicateur d’avertissement aux prêteurs si vous en avez trop.
POURQUOI MON SCORE DE CRÉDIT FLUCTUE-T-IL TELLEMENT ?
Tous les éléments de données trouvés dans votre rapport de crédit ne sont pas mis à jour quotidiennement, mais au fil du temps, de nombreux éléments changent constamment. Étant donné que les cotes de crédit sont basées sur les informations trouvées dans les rapports de crédit le jour où elles sont demandées, il va de soi que les cotes de crédit fluctuent en fonction du jour où elles sont vérifiées.
Étant donné qu’il existe trois scores différents, un pour chaque grand bureau : TransUnion, Experian et Equifax, il existe des variations dans les scores de chacun. Les scores entre les bureaux diffèrent souvent de 30 à 50 points. Mon pointage de crédit de 805 provenait de TransUnion et mon pointage de crédit le plus récent de 790 provenait d’Equifax.
Il existe également des « revendeurs » de cotes de crédit qui vendent souvent des cotes qui ne sont pas mises à jour à partir des changements récents intervenus dans les agences d’évaluation du crédit. Certains ont même leur propre formule, ce qui donne lieu à un score différent basé exactement sur les mêmes données. Ceci est courant chez les prêteurs qui n’achètent pas les scores directement auprès des trois principaux bureaux, mais auprès d’un tiers.
L’essentiel : Tant que votre cote de crédit se situe dans votre fourchette réelle, ne vous inquiétez pas. Une excellente cote de crédit est supérieure à 760, par exemple. Que vous obteniez un 760 ou un 825, vous bénéficierez toujours des taux d’emprunt les plus bas. Mais si vous savez que vous devriez avoir un score de crédit de 760+, mais qu’un bureau de crédit affiche un score de crédit de 710, j’examinerais votre rapport de crédit plus en détail pour voir s’il y a quelque chose qui ne va pas. Tout ce qui est inférieur à 720 n’est pas considéré comme excellent, mais seulement bon. On estime que 30 % des rapports de crédit comportent également des erreurs.
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