L’IRA est un instrument de retraite avant impôt accessible à la plupart des personnes qui travaillent pour un employeur et gagnent moins de 73 000 $ par an.
Pour les déclarants uniques couverts par un régime de retraite d’entreprise en 2018, la déduction est progressivement supprimée entre 63 000 $ et 73 000 $ de revenu brut ajusté modifié (MAGI).
Pour les déclarants mariés, si vous êtes couvert par un régime de retraite d’entreprise en 2018, la déduction est progressivement supprimée entre 101 000 $ et 121 000 $ de MAGI, soit une légère augmentation par rapport à la fourchette de 2017 de 99 000 $ à 119 000 $.
Pour les déclarants mariés où vous n’êtes pas couvert par un plan d’entreprise mais où votre conjoint est, la déduction pour votre contribution IRA est progressivement supprimée entre 189 000 $ et 199 000 $ de MAGI, en hausse par rapport à la limite de 2016 de 186 000 $ à 196 000 $ en 2018.
Si vous n’avez pas de régime de retraite offert au travail (cas plus rare), les règles sont un peu différentes. Il n’y a pas de limite de revenu pour les particuliers et une déduction totale allant jusqu’à 186 000 $ en revenu conjoint, une déduction partielle de 186 000 $ à 196 000 $ et aucune déduction si le revenu conjoint est supérieur à 196 000 $. La meilleure chose que vous puissiez faire est demandez à votre service des avantages sociaux pour voir si vous êtes admissible parce que les lois changent tout le temps.
De 1974 à 1980, le plafond de contribution à l’IRA pour les investisseurs était de 1 500 $. De 1981 à 2001, le plafond de cotisation est passé à 2 000 $. En 2002, la limite a été augmentée à 3 000 $, de nouveau à 4 000 $ en 2005, une fois de plus à 5 000 $ en 2008 et enfin à 5 500 $ en 2013, où elle est restée depuis. Je ne sais pas pour vous, mais des limites aussi basses n’ont guère de quoi s’enthousiasmer.
Lorsque j’ai obtenu mon diplôme universitaire en 1999, mon revenu de base était de 40 000 $ à New York. J’envisageais de cotiser à un IRA jusqu’à ce que j’en sache davantage sur les restrictions de contribution. Ajouter 2 000 $ à mon IRA à l’époque me semblait stupide alors que j’étais occupé à essayer de maximiser mon 401 (k) qui avait une limite de contribution plus raisonnable de 10 000 $. De plus, je ne voulais pas ne pas pouvoir cotiser de l’argent avant impôts à un IRA l’année suivante, juste au cas où je gagnerais plus que leur limite de revenu arbitrairement faible.
Vous découvrirez dans cet article que même les petites contributions s’accumulent avec le temps. Alors ne soyez pas stupide comme moi et ne contribuez pas tant que vous en avez encore l’occasion. Faites du report d’impôt un principe clé dans vos efforts pour atteindre l’indépendance financière. Les impôts sont notre plus grosse dépense et vous voulez économiser plus que ce que le gouvernement vous enlève !
LE SOLDE IRA EXISTANT MOYEN ACTUEL
Selon Fidelity, l’un des plus grands administrateurs de régimes de retraite aux États-Unis avec environ 7 millions de comptes, le solde moyen de l’IRA – y compris les IRA traditionnels et les Roth IRA – s’élevait à 81 100 $ à la fin de 2012, en hausse de 53 % par rapport à 2008, lorsque les soldes avaient atteint leur plus bas niveau depuis l’effondrement du marché. Avec un indice S&P 500 en hausse d’environ 52 % depuis fin 2012, on peut estimer le solde moyen de l’IRA s’élève à environ 100 000 $ – 120 000 $ au début de 2010.
Le chiffre de 100 000 à 120 000 dollars n’a aucun sens si l’on ne prend pas en compte l’âge. Si vous n’avez que 120 000 $ dans votre IRA à 60 ans, vous feriez mieux de disposer d’un gros portefeuille 401(k) pour vous aider dans votre retraite imminente. Si vous avez 120 000 $ dans votre IRA à l’âge de 30 ans, vous vous en sortez bien compte tenu des limites de cotisation. Nous devons comprendre que l’âge moyen des Américains se situe au milieu de la trentaine, ce qui donne un meilleur contexte au chiffre de 81 100 $.
Cet article abordera ce que les gens DEVRAIENT avoir dans leur IRA s’ils veulent avoir une chance d’avoir une retraite financièrement saine avant l’âge traditionnel de 60 ans. Avant d’examiner le graphique, faisons quelques hypothèses.
Les hypothèses pour le graphique ci-dessous sont les suivantes :
* Vous réalisez que la seule personne la plus capable de prendre soin de votre avenir financier, c’est vous-même. Vous ne dépendez pas du gouvernement, d’un petit ami, d’une petite amie, d’un conjoint ou de vos parents pour financer votre retraite.
* Vous gagnez moins de 72 000 $ en tant que particulier et 119 000 $ en tant que personne mariée avec un régime de retraite parrainé par l’employeur ou gagnez moins de 186 000 $ en tant que couple marié sans régime de retraite d’employeur.
* Vous commencez à maximiser votre IRA après votre première année complète de travail. La plupart des diplômés du secondaire, des diplômes d’associé ou des collèges trouvent un emploi pendant l’été. La fenêtre de six mois entre l’été et le nouvel an est souvent une période de découverte et de confusion. Il faut un certain temps pour déterminer son budget stable avant de prendre des décisions de retraite, à moins que vous n’ayez été un lecteur assidu de publications sur les finances personnelles bien avant de travailler.
* Vous réalisez que l’IRA est un véhicule de retraite avant impôt terriblement léger qui doit être accompagné d’économies 401(k) ou après économies d’impôt. En conséquence, il n’y a aucune excuse pour ne pas maximiser vos cotisations IRA au moment où vous avez trois ans d’expérience à votre actif ou au moment où vous atteignez 25 ans.
* Votre portefeuille IRA rapporte entre 3 % et 15 % selon l’année avec une moyenne d’environ 6 %. Mieux vaut être conservateur et se retrouver avec trop que pas assez.
* Des ajustements à la hausse et à la baisse sont effectués pour tenir compte des marchés haussiers et des effondrements des marchés.
* Les plafonds de cotisation sont augmentés de 500 $ tous les cinq ans.
* Vous vous concentrez sur le maximum de votre IRA au lieu d’un ROTH IRA parce que vous êtes contre le fait de donner plus d’argent au gouvernement étant donné leur gaspillage, et vous réalisez que votre revenu à la retraite sera inférieur à votre revenu lorsque vous travaillez.
* Vous n’êtes pas un imbécile qui dépense systématiquement plus que ce qu’il gagne. En effectuant simplement une recherche sur ce sujet, vous prenez en charge votre retraite et réfléchissez à un plan d’action.
SOLDE IRA PAR GUIDE D’ÂGE POUR CEUX COMMENCER MAINTENANT
Le tableau ci-dessus est prospectif et basé sur les montants des cotisations IRA existantes. Pour ceux qui entrent sur le marché du travail aujourd’hui, dans 38 ans, vous disposerez, selon les conditions du marché, entre 350 000 $ et 1 062 500 $.
SOLDE IRA PAR ÂGE BASÉ SUR LIMITES PASSÉES
Le tableau ci-dessus prend en compte les limites historiques de contribution à l’IRA de niveau inférieur, de 1981 à 2019. 1981 est choisi parce que c’était le début du programme IRA. Le graphique revient en arrière dans le temps et si vous commenciez à travailler le jour où le système a démarré jusqu’à l’âge de 60 ans.
Les lecteurs sont libres de sélectionner le graphique qui leur convient le mieux, ou même de sélectionner un montant en fonction de l’âge dans chaque graphique et de faire la moyenne des deux pour obtenir un chiffre hybride. Enfin, le tableau est destiné aux particuliers, alors n’hésitez pas à les doubler si vous êtes admissible et êtes marié.
LES ÉCONOMIES S’AJOUTENT !
Nous devrions être agréablement surpris de voir à quel point une contribution, même de 2 000 $ par année, en économies s’accumule au fil du temps. La capitalisation est une chose merveilleuse et la clé est d’atteindre ce point d’inflexion magique où les rendements de votre portefeuille commencent à rapporter plus que vos contributions.
Avec une limite maximale actuelle de contribution IRA de 5 500 $, un portefeuille IRA de 100 000 $ ne rapportant que 6 % commencera à dépasser vos contributions. Chaque année, ce sera comme un spécial 2 pour 1 pour faire grandir la boule de neige. Développez vos finances pour que votre argent commence vraiment à travailler pour vous !
Le solde IRA moyen actuel de 100 000 $ à 120 000 $ est le point d’ancrage sur lequel mes calculs sont basés pour les deux graphiques. La clé est de continuer à épargner tant que votre salaire arrive au lieu d’utiliser toutes les excuses possibles pour arrêter. Vous pouvez lire ma recommandation pour une répartition appropriée des actifs entre les actions et les obligations par âge. Il est important d’être diversifié et plus conservateur à mesure que vous approchez de la retraite. J’ai pris en compte les rendements inférieurs après 50 dans le premier graphique en raison d’investissements de portefeuille à moindre risque.
En raison des limites de revenu pour la cotisation, il sera difficile de maximiser continuellement votre IRA de 5 500 $ ainsi que 18 000 $ pour un 401 000 $ basé sur un salaire unique de 62 000 $, ou un salaire combiné de 99 000 $ si vous avez un plan de retraite parrainé par l’employeur. Cela dit, cela peut être fait si vous voulez vraiment être discipliné. Veuillez jeter un œil au tableau moyen 401(k) par âge pour voir quel type de pouvoir financier vous pouvez réellement acquérir si vous maintenez le cap. Quoi que vous fassiez, maximisez-en au moins un tout au long de votre carrière.
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Mis à jour pour 2019 et au-delà.
