Pourquoi il est si difficile d’obtenir un prêt hypothécaire selon un agent de crédit

Pourquoi il est si difficile d'obtenir un prêt hypothécaire selon un agent de crédit

Si vous souhaitez acheter une maison dans ce marché immobilier encore solide, sachez qu’il est difficile d’obtenir un prêt hypothécaire de nos jours. Le marché du crédit est incroyablement tendu et seuls les emprunteurs bénéficiant du meilleur crédit bénéficient des meilleurs taux. De plus, les taux hypothécaires ont considérablement augmenté depuis le début de 2022, ce qui rend également l’accessibilité plus difficile.

J’ai une cote de crédit de 844 et une valeur nette à sept chiffres. Malgré tout, j’ai eu du mal à obtenir un bon prêt hypothécaire en raison de problèmes de revenu et de durée d’emploi. Si votre pointage de crédit, votre dossier de crédit et votre dossier d’emploi ne sont pas parfaits, attendez-vous à passer à travers les épreuves.

J’ai partagé avec vous mon plus récent parcours douloureux pour obtenir un prêt hypothécaire. Ce n’est pas encore fini puisque le souscripteur veut maintenant une copie signée de mon CPA sur papier à en-tête de son entreprise de tous les états financiers de mon entreprise.

Mon CPA a dit qu’il facturait 3 800 $ pour un audit approfondi, alors je lui ai dit d’aller sauter dans un lac. Au lieu de cela, j’ai envoyé les états financiers de mon entreprise avec ma signature et j’ai dit à ma banque de les prendre ou de les laisser. Je pense qu’ils l’accepteront parce que j’ai rempli chaque élément de leur liste de contrôle en 21 points. Nous verrons.

La DOULEUR hypothécaire est courante maintenant

Mon message sur les problèmes hypothécaires a été partagé sur le Web et j’ai fini par avoir un bon dialogue avec un agent de crédit. Il m’a expliqué en toute franchise pourquoi il est si difficile d’obtenir un prêt hypothécaire de nos jours.

Si vous êtes facilement offensé, je vous suggère de sauter ce message. Mais si vous pouvez gérer la vérité et si vous souhaitez obtenir le point de vue de quelqu’un qui contrôle des millions de dollars en prêts pour satisfaire les souhaits des acheteurs de propriété, alors poursuivez votre lecture.

POURQUOI IL EST SI DIFFICILE D’OBTENIR UN HYPOTHÈQUE DE NOS JOURS

J’ai paraphrasé les commentaires de l’agent des hypothèques afin de faire de notre dialogue un article lisible. Voici pourquoi il est si difficile d’obtenir un prêt hypothécaire aujourd’hui selon un agent des hypothèques.

1) Le gouvernement prend des mesures sévères.

Depuis 2009, le gouvernement a créé une énorme réglementation pour les banques afin de ne pas répéter la crise du logement. Par exemple, l’exigence de papier à en-tête et de signature CPA a été introduite récemment en février 2014 et cause d’énormes maux de tête à des tonnes de propriétaires de petites entreprises en Amérique. Les CPA facturent des frais usuraires pour auditer parce qu’ils le peuvent. Pendant ce temps, le gouvernement nous oblige à envoyer une nouvelle estimation de bonne foi de 7 à 10 pages à chaque fois que nous modifions un seul chiffre.

Les règles ont été créées par le Consumer Finance Protection Bureau et ont été mandatées en vertu de la loi Dodd-Frank pour interdire bon nombre des pratiques lâches pendant la bulle immobilière, par exemple les prêts NINJA. Pour être considéré comme un prêt hypothécaire admissible, le montant d’un prêt ne peut excéder un ratio dette/revenu total de 43 %. Dans le passé, de nombreux emprunteurs représentaient jusqu’à 70 %+. En conséquence, la durée moyenne des refinancements hypothécaires ou des nouveaux prêts hypothécaires a doublé au cours des quatre dernières années.

2) Nous ne voulons pas nous faire brûler à nouveau par des repaires.

Les emprunteurs ont signé un contrat stipulant qu’ils paieraient leur hypothèque à temps si nous leur prêtions de l’argent, mais beaucoup ne l’ont pas fait. Si tout le monde avait juste payé sa foutue hypothèque, ce ralentissement économique ne se serait pas produit en premier lieu !

D’où je viens, si vous ne remboursez pas vos dettes, vous êtes battu, humilié et jeté en prison. Il n’y a qu’en Amérique que les gens épargnent si peu, empruntent autant et ont l’audace de ne pas rembourser une personne ou une institution qui leur a prêté de l’argent de bonne foi.

Pensez simplement au propriétaire responsable qui a payé son hypothèque chaque mois pendant la récession. Pourquoi devrait-elle souffrir parce que son voisin a décidé de ne pas tenir sa promesse ? Des gens bons et honnêtes se sont fait avoir et ils devraient être en colère contre leurs voisins, pas contre les banques qui se sont également fait avoir.

Les emprunteurs qui nous ont menti ont été sauvés grâce aux programmes d’annulation de la dette hypothécaire du gouvernement. Les emprunteurs aiment souligner que les banques ont également été renflouées. Mais devinez quoi ? Je suis une personne, pas une banque.

3) Nous détestons les emprunteurs ingrats qui n’assument pas leurs responsabilités.

Rien n’énerve plus les agents de crédit qu’un emprunteur ingrat qui fait défaut sur son prêt hypothécaire et qui se retourne et nous reproche de ne pas payer son prêt hypothécaire ! Nos managers nous reprochent déjà d’avoir approuvé les mauvais créanciers.

Blâmer les agents de crédit pour les raisons pour lesquelles vous ne pouvez pas payer votre prêt hypothécaire, c’est comme blâmer votre université pour le fait que vous ne remboursez pas vos prêts étudiants. Imaginez poursuivre votre entreprise en justice pour vous avoir licencié parce que vous ne vouliez plus travailler. Nous sommes infectés par cette mentalité de droit qui doit être écrasée. Les emprunteurs devraient reconnaître leurs erreurs financières et cesser de rejeter la faute sur les autres.

Les emprunteurs en défaut de paiement nous ont déjà frappé au ventre en faisant perdre de l’argent aux services hypothécaires. En conséquence, les agents de crédit ont été licenciés en masse. Nous avons des familles à nourrir et des factures à payer aussi.

Un agent de crédit a déclaré : « Mes revenus ont été réduits de moitié et j’ai été licencié en 2010 en raison de la récession. Ce n’est qu’en 2012 que j’ai retrouvé un emploi hypothécaire similaire, payé 25 % de moins. En 2022, les demandes de prêts hypothécaires ont chuté et le secteur sera à nouveau confronté à des coupes budgétaires. Merci beaucoup. »

4) Nous nous moquons de tous ceux qui n’ont pas au moins 20 % de mise de fonds.

La plus grosse blague, c’est quand les emprunteurs commencent à se montrer pompeux avec nous en expliquant pourquoi nous devrions leur prêter de l’argent – ​​comme si c’était notre privilège. Ensuite, ils nous disent qu’ils ne peuvent verser que 5 % et nous rions et rions et rions de cette folie.

Les emprunteurs qui ne peuvent pas verser au moins 20 % n’ont aucune raison d’acheter une maison. Une perte d’emploi ou un ralentissement économique et c’est fini. Allez obtenir un premier prêt immobilier auprès du gouvernement et traitez-les pour tout ce qu’ils valent à la place. La règle d’achat d’une maison 30/30/3 consistant à mettre 20 % de mise de côté et à disposer d’un tampon de 10 % est très judicieuse. J’espère que plus de gens le suivront !

Payer une assurance hypothécaire privée (PMI) est stupide. Ils pourraient tout aussi bien emprunter de l’argent à un ami pour nous emprunter davantage d’argent et ne jamais s’approprier leur vie financière. C’est comme si personne n’avait retenu la leçon financière des cinq dernières années.

La plupart s’en sortiront bien à la fin, mais il y a suffisamment de gens qui peuvent verser plus de 20 % pour que nous ne nous souciions pas du reste. Économisez plus d’argent.

5) Posséder un logement n’est pas un droit, mais un privilège.

Je ne sais pas d’où les gens ont pensé que posséder une maison est un droit inné, mais ce n’est pas le cas. Les gens qui continuent de payer leur hypothèque malgré l’enfer ou les crues sont ceux qui comprennent leur privilège. Ils ont économisé, fait les calculs et se sont engagés dans un accord à long terme.

Ils considèrent leur maison comme une maison avant tout et non comme un investissement. Si tout le monde pouvait d’abord considérer sa maison comme son propre logement, le marché immobilier serait beaucoup moins volatile.

Certaines personnes qui n’ont pas payé de loyer depuis plus de 18 mois nous rendent malades. Ils se foutent du petit propriétaire familial qui continue de devoir payer son hypothèque et ses frais d’entretien.

Faut-il s’étonner pourquoi les acheteurs bien qualifiés bénéficient des meilleurs tarifs ? Bien sûr, nous n’accorderons des prêts qu’à ceux qui ont les meilleures cotes de crédit et le moins de dettes.

Si vous souhaitez refinancer une hypothèque ou contracter un emprunt aujourd’hui, il est préférable de payer de petits frais hypothécaires plutôt que de recevoir un crédit important. Mais non, tant d’emprunteurs pensent que nous sommes méchants en gagnant des frais. Pourtant, ils ne comprennent pas les aspects financiers des prêts hypothécaires et se nuisent ainsi.

LA QUESTION FONDAMENTALE POUR LE PRÊTEUR ET L’EMPRUNTEUR

« Si vous prêtiez de l’argent à quelqu’un de bonne foi et qu’il décidait de NE PAS vous rembourser, puis qu’il décidait de dire à tout le monde quel escroc vous êtes pour lui avoir prêté de l’argent, lui prêteriez-vous à nouveau de l’argent ?

BIEN SÛR QUE NON!

Nous ne voulons plus prêter d’argent au Joe ou Jane moyen parce que le Joe ou Jane moyen nous a baisé GROS TEMPS. Toute personne ayant subi une vente à découvert ou une saisie est inscrite en permanence sur notre liste noire. Nous ne leur dirons pas cela par courtoisie, mais c’est ainsi que les choses se passent actuellement.

Nous allons prêter de l’argent uniquement à ceux qui n’en ont pas besoin. Ils disposent de nombreuses liquidités pour payer en espèces et de revenus élevés, mais ils ne veulent pas payer en espèces parce qu’ils veulent rester diversifiés et emprunter de l’argent à bas prix.

Taux d'intérêt et taux hypothécaires aux États-Unis

IMPLICATIONS DES NORMES DE PRÊT PLUS RESTRICTES

Si nous prêtons de l’argent uniquement à des personnes qui n’en ont pas besoin, nous réduisons nos prêts non performants, nos chances d’obtenir une réduction de salaire et nos chances de perdre notre emploi. De plus, nous n’avons pas besoin d’écouter les réactions négatives du public quant aux raisons pour lesquelles nous avons poussé les gens à ne pas rembourser leurs hypothèques.

Nous pensons que c’est une bonne chose de peupler le marché immobilier de personnes qui peuvent réellement se permettre d’acheter leur logement. Les récessions seront moins graves et moins de personnes qui remboursent leurs prêts seront moins touchées par celles qui ne le font pas.

J’ai demandé à cet emprunteur pourquoi il avait décidé de ne pas payer son hypothèque pendant une année entière alors qu’il avait un emploi stable à six chiffres. Il a dit : « Parce que ma maison est sous l’eau, alors pourquoi gaspiller de l’argent ?

Il s’est ensuite retourné et a déclaré : « De toute façon, les banques sont mauvaises. » Je voulais frapper ce type au visage. Ce n’est pas parce qu’il vivait dans un état sans recours qu’il devrait simplement s’en aller et baiser tout le monde dans le processus.

Peut-être que l’Amérique risquera de devenir une nation de locataires, comme l’a déclaré le PDG de Wells Fargo, Richard Kovacevich. Mais est-ce si grave si l’alternative est une nation de propriétaires qui courent un risque élevé de défaut de paiement de leurs prêts et causent à tout le monde d’énormes difficultés financières ?

Je préférerais de loin que seules des personnes responsables empruntent de l’argent, et non des personnes ayant droit et irresponsables qui s’efforcent d’acheter une maison bien plus que ce qu’elles peuvent se permettre.

NE BLÂMEZ PAS LES PRÊTEURS POUR LA CRISE DU LOGEMENT

Nous, les agents de crédit, éprouvons de l’empathie pour les personnes qui ont perdu leur emploi ou qui ont subi une perte extrême lors de la dernière récession parce que nous avons perdu notre emploi. Si c’est entre nourrir votre famille et payer votre hypothèque, nourrissez votre famille. Ne nous blâmez pas pour la crise du logement si vous ne pouvez pas payer vos factures.

Blâmez-vous et blâmez les autres personnes qui ont promis de payer leurs factures et ne l’ont pas fait. Nous avons fait de notre mieux avec les informations dont nous disposions à l’époque pour faire de votre rêve d’accession à la propriété une réalité.

Vous pensez que c’est parce que vous gagnez autant d’argent et que vous possédez autant d’actifs que vous méritez un prêt ? Flash info. C’est NOTRE argent, pas le vôtre. Si vous souhaitez emprunter notre argent, faites ce que nous vous demandons. Si vous ne pouvez pas, allez ailleurs.

Certains de ceux qui ont investi pour acheter un bien immobilier pendant la crise pandémique perdront probablement leur maison. C’est la nature de la bête. Nous ne voulons tout simplement pas prêter à ces gens.

Et si vous voulez vraiment acheter une maison, payez-la entièrement cash ! De cette façon, vous n’aurez pas à traiter avec nous, prêteurs « cupides » et « impitoyables ». Bonne chance! Vous en aurez besoin. Et si vous n’avez pas de chance, vous devrez revenir vers nous en rampant.

Investissez dans l’immobilier de manière plus stratégique

Si vous n’avez pas la mise de fonds nécessaire pour acheter une propriété, si vous ne voulez pas vous occuper des tracas de la gestion immobilière ou si vous ne voulez pas immobiliser vos liquidités dans l’immobilier physique, jetez un œil à Collecte de fondsl’une des plus grandes sociétés de crowdsourcing immobilier aujourd’hui. Vous pouvez investir dans un fonds Fundrise avec aussi peu que 10 $.

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Pourquoi il est si difficile d’obtenir un prêt hypothécaire de nos jours est un article original d’un samouraï financier. Étant donné que les prix de l’immobilier devraient augmenter en 2025, vous voudrez peut-être essayer d’acheter un bien immobilier avant que les prix ne le fassent.

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