Certaines personnes qui critiquent mes différents graphiques budgétaires sont ennuyés, je répertorie les contributions et les investissements à la retraite comme dépenses. Par conséquent, j’ai pensé expliquer ma logique dans ce post.
Une fois que vous commencez à traiter vos contributions et vos investissements à la retraite comme dépenses, vous commencerez à construire beaucoup plus de richesse que la personne moyenne. Et une fois que vous aurez construit plus de richesse que la personne moyenne, votre frustration se calmera et vous vous sentirez plus libre.
La clé est de passer d’un état d’esprit défensif à un état d’esprit offensif pour construire plus de richesse. Commençons par une compréhension de base de deux états financiers.
Déclaration des revenus: les investissements comme dépenses
Vous trouverez ci-dessous un échantillon de budget d’un ménage gagnant 350 000 $ par an.
Le budget ci-dessous peut également être considéré comme un compte de résultat. Le compte de résultat n’a que des revenus et des dépenses. Par conséquent, vous devez catégoriser tout élément de ligne qui n’est pas un revenu en tant que dépense et vice versa.
Étant donné que l’argent doit être dépensé pour contribuer à un plan de retraite, à un plan 529, à une hypothèque et à diverses polices d’assurance, ces éléments de ligne sont des dépenses. Ces dépenses réduisent le résultat net, qui est le flux de trésorerie après les dépenses en vert.
Pour rester conforme à l’analogie du compte de résultat, le point de trésorerie après les dépenses doit être étiqueté comme bénéfice net, car il existe également un état de flux de trésorerie en finance. Cependant, personne n’appelle l’argent qu’ils ont laissé en tant que bénéfice net.
Bilan: les investissements sont considérés comme des actifs
Veuillez ne pas confondre un compte de résultat avec un bilan. Un bilan est l’endroit où vous pouvez étiqueter tous les investissements et les contributions à la retraite en tant qu’actifs. Tandis qu’un compte de résultat ne contient que des revenus et des dépenses.
Un bilan personnel calcule essentiellement sa valeur nette. Et la valeur nette est calculée en additionnant la valeur de tous les actifs et en soustrayant la valeur de toutes les passifs.
Au fil du temps, vous espérez que vos fonds de retraite et d’autres investissements comme l’immobilier augmenteront en valeur. S’ils le font, vos actifs et votre valeur nette augmentent si vos passifs restent les mêmes ou diminuent.
Même si vos investissements diminuent de valeur, ils ne sont pas considérés comme des passifs. Des exemples de passifs comprennent la dette hypothécaire, la dette de carte de crédit, l’argent dû aux fournisseurs, les taxes dues et les salaires dus.
Vous trouverez ci-dessous un exemple de bilan d’entreprise. Vous pouvez traduire les capitaux propres des actionnaires en valeur nette si ce qui précède était une déclaration de valeur nette.
Pourquoi les gens se penchent sur les investissements en tant que dépenses
Ne pas avoir une compréhension fondamentale des états financiers est la raison pour laquelle la plupart des gens sont bouleversés, je répertorie les investissements comme une dépense.
Ces gens pensent que j’essaie de les inciter à penser qu’une famille de revenus de 350 000 $ est pauvre avec seulement 19 $ par mois ou 224 $ par an en trésorerie. Non, ils ne sont pas pauvres. Vous n’êtes trompé que par ce que vous voyez si vous ne comprenez pas ce que vous regardez.
Dans le même temps, les critiques soulignent correctement qu’une telle famille contribue à 41 000 $ par an dans leur 401 (k), 26 400 $ par an dans leurs 529 plans et à construire 25 200 $ par an en capital-investissement. La contribution totale de la valeur nette à ces dépenses est d’environ 92 700 $ par an.
En tant que personne qui veut atteindre l’indépendance financière, l’un de vos objectifs est de minimiser le revenu imposable et de maximiser la valeur nette. Une fois que vous avez atteint une valeur nette égale à au moins 10 fois votre revenu brut, vous êtes proche de l’indépendance financière. Une fois que votre valeur nette équivaut à 20x votre revenu brut, vous êtes absolument libre de faire ce que vous voulez.
Difficulté à investir pour l’avenir
Une autre raison pour laquelle certaines personnes n’aiment pas traiter les contributions à la retraite comme une dépense est que l’investissement nécessite une discipline et une gratification retardée. Parfois, tout ce que vous voulez faire est de dépenser votre argent pour le vivre maintenant. Beaucoup font logiquement des dépenses de vengeance étant donné que la pandémie est bien dans sa troisième année.
Par conséquent, il peut être difficile pour certaines personnes de conceptualiser que pour vivre une vie plus libre plus tard, vous devez d’abord dépenser en investissant. Bien qu’il n’y ait aucune garantie d’investissement, historiquement, les investissements dans les actions, l’immobilier et d’autres classes d’actifs fournissent des rendements positifs.
La gratification retardée par l’investissement est une dépense. Vous sacrifiez les bons moments maintenant pour, espérons-le, de bons moments plus tard. Ceux qui ont échoué au test de guimauve lorsqu’ils étaient jeunes échouent probablement à l’épargne et à l’investissement suffisamment pour leur avenir.
Mais je vous dis, quand vous pouvez obtenir une distribution de capital à six chiffres après avoir investi seulement 47 000 $ dans un fonds immobilier, vous apprécierez les dépenses d’investissement que vous avez faites sept ans auparavant.
Les investissements comme dépenses de luxe
Certaines personnes luttent plus que d’autres pour survivre. Lorsque vous avez du mal à vous offrir du gaz et de l’épicerie, cela peut vous bouleverser que les autres le peuvent. En d’autres termes, l’investissement est considéré comme une dépense de luxe qu’ils ne peuvent pas se permettre.
Cependant, au fond, tout le monde sait que nous devons investir pour notre avenir. Sinon, nous finirons par travailler depuis longtemps lorsque nous serons entièrement capables ou que nous voulons.
Alors oui, l’investissement est considéré comme une dépense de luxe pour ceux qui ont plus de difficulté à joindre les deux bouts. Heureusement, investir dans des actions est désormais gratuit en raison de zéro commissions.
Nous pouvons acheter des FNB et des actions fractionnaires avec moins de 100 $. Nous pouvons même investir dans un fonds immobilier privé avec seulement 10 $ pour commencer Collecte de fondsma plateforme d’investissement immobilier préférée pour tous les investisseurs.
Par conséquent, l’investissement n’est peut-être pas aussi important que certains pourraient le penser. Plus nous pouvons faire des études sur le pouvoir d’investir, moins nous considérerons l’investissement comme une dépense de luxe et plus comme une nécessité.
Assurance comme dépense
La plupart des gens ne se demandent pas si l’assurance est une dépense ou non. Vous dépensez de l’argent pour payer quelque chose pour vous protéger à l’avenir en cas de calamité.
Je paierai volontiers 115 $ / mois pour ma nouvelle police d’assurance-vie de 750 000 $ à 20 ans que j’ai grâce à Policygenius Parce que j’ai deux jeunes enfants et une dette hypothécaire. Protéger ma famille au cours des 20 prochaines années est primordial. Une fois mes enfants dans la vingtaine, ils devraient pouvoir se débrouiller seuls. Mes primes d’assurance-vie sont définitivement une dépense.
Par conséquent, pourquoi quelqu’un dirait-il que contribuer 41 000 $ par an à deux plans 401 (k) ne devrait pas être considéré comme une dépense lorsque les contributions sont faites pour prendre soin de l’exemple de ménage à la retraite? Peu de gens peuvent et veulent travailler pour toujours. Je me suis éloigné avant l’âge de 35 ans à un travail de jour traditionnel et de faux retraités. Au moment où j’ai 50 ans, je ne veux probablement pas écrire autant non plus.
Si l’assurance est considérée comme une dépense pour protéger votre avenir, les investissements devraient également être considérés comme une dépense.
Fou du montant gagné et investi
La dernière raison pour laquelle je pense que certaines personnes ne considèrent pas les contributions et les investissements à la retraite comme dépenses parce qu’elles sont bouleversées par les montants que j’ai mis en évidence.
Grâce à l’inflation, mon compte de résultat de 300 000 $ d’il y a plusieurs années est maintenant passé à 350 000 $ aujourd’hui. Grâce au gouvernement augmentant la contribution maximale de 401 (k) à 23 000 $. J’ai heurté la contribution totale de 401 (k) pour deux à 41 000 $ dans mon graphique.
Cependant, si je publiais un compte de résultat des ménages de 60 000 $ et un montant de contribution annuel de 3 000 $ 401 (k), ce serait peut-être plus «acceptable». Les gens penseraient que je suis moins déconnecté de la réalité, même si nous avons tous nos propres réalités.
Veuillez ne pas être obsédé par les montants absolus. Nous vivons tous dans différentes parties du pays avec différents coûts de vie et goûts. J’utilise ces chiffres car 300 000 $ + est ce qu’il faut pour vivre un style de vie de la classe moyenne avec deux enfants à San Francisco. Pendant ce temps, je suis toujours un partisan de la maximum de votre 401 (k).
Il était difficile de maximiser mon 401 (k) alors que je ne gagnais que 40 000 $ et que je vivais à Manhattan. Mais je l’ai fait parce que j’ai partagé un studio avec un ami. J’ai également travaillé tard pour pouvoir manger à la cafétéria gratuite chaque nuit. Rétrospectivement, les sacrifices en valaient la peine.
Gardez vos dépenses d’investissement élevées!
J’allais conclure en encourageant tout le monde à maintenir leurs dépenses basses afin d’accélérer leur rythme à l’indépendance financière. Mais j’ai réalisé que c’était un moyen défensif de sauver votre chemin vers la richesse et la liberté.
Au lieu de cela, je suis un partisan beaucoup plus grand de passer votre chemin vers la richesse et la liberté, qui est le sous-titre et le concept de base de mon livre à succès WSJ, ACHETER CECI PAS QUE. Vous devriez en prendre une copie maintenant si vous souhaitez créer plus de richesse, prendre de meilleures décisions financières et obtenir une liberté financière plus tôt.
Étant donné que nous sommes désormais tous d’accord que nos investissements devraient tous être considérés comme des dépenses, permettez-moi de vous encourager à maintenir vos dépenses d’investissement élevées! Allez à l’offensive pour gagner plus de richesse. Il s’agit d’un changement de mentalité critique que j’encourage tout le monde à adopter.
En fin de compte, vous voulez que vos investissements génèrent autant de revenus passifs que possible. Si vous devez vivre le chèque de paie à paychette pour faire en sorte que la liberté financière se produise, faites-le. Selon l’endroit où vous êtes, vos investissements pourraient être vos dépenses les plus importantes de tous!
Investir dans des sociétés de croissance privée
Une dépense d’investissement qui me passionne consiste à investir dans des sociétés de croissance privée post-pandemiques. Les évaluations de la société de croissance privée ont baissé, mais les opportunités sont plus importantes que jamais.
Les entreprises restent privées plus longtemps, en conséquence, plus de gains s’accumulent aux investisseurs privés des entreprises. Trouver le prochain Google ou Apple avant de devenir public peut être un investissement qui change la vie. Je dépense 500 000 $ au cours des trois prochaines années en investissant dans des fonds de capital-risque qui investissent dans l’IA.
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- Intelligence artificielle et apprentissage automatique
- Infrastructure de données moderne
- Opérations de développement (DevOps)
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- Technologie immobilière et immobilier (Proptech)
Environ 35% sont investis dans l’intelligence artificielle, dont je suis extrêmement optimiste. Dans 20 ans, je ne veux pas que mes enfants se demandent pourquoi je n’ai pas investi dans l’IA ni travaillé dans l’IA.
De plus, l’investissement minimum avec le collecte de fonds n’est que de 10 $. Fundrise offre également beaucoup de transparence et vous permet de voir dans quoi ils investissent avant de devenir actionnaire. En revanche, la plupart des fonds de capital-risque traditionnels ont un minimum de 250 000 $ et nécessitent un engagement en capital à l’avance avant de lancer ou de révéler les avoirs actuels.
