Dans mon article, le pourcentage de propriétaires qui paient en espèces, un lecteur m’a demandé à avoir une assurance habitation pour les propriétés payées. Les propriétés remboursées comprennent une propriété que vous avez achetée avec tous les espèces ou une propriété que vous possédez après avoir remboursé l’hypothèque.
Il s’agit d’un dilemme avec lequel j’ai lutté après avoir récemment payé de l’argent pour ma maison. Je voulais économiser de l’argent sur l’assurance habitation, mais je voulais aussi que mon actif nouvellement acquis soit protégé en cas de catastrophe.
L’assurance habitation n’est pas exigée par la loi, mais vérifiez la loi de votre État de toute façon. Ce n’est que si vous retirez une hypothèque pour acheter une maison que votre prêteur obligera à avoir une assurance habitation jusqu’à ce que le prêt soit remboursé. Si vous refusez d’obtenir une assurance habitation, alors vous ne le fera pas se qualifier pour une hypothèque.
En fin de compte, j’ai décidé d’obtenir une assurance habitation parce que je faisais l’achat de maison le plus cher de ma vie. La dernière chose que je voulais faire était de couler un grand pourcentage de ma valeur nette dans une maison et de la détruire.
Permettez-moi de vous guider à travers mon processus de réflexion pour obtenir une assurance habitation après avoir remboursé votre hypothèque ou acheté une maison avec tous les espèces. À la fin de cet article, vous devriez être en mesure de prendre une décision plus éclairée.
Besoins d’assurance habitation pour rembourser les propriétés
Je vais d’abord aborder la question de savoir s’il faut obtenir une assurance habitation à partir de la valeur d’une maison en pourcentage du point de vue de la valeur nette.
Encore une fois, l’hypothèse clé est le La maison a été remboursée. Si vous avez une hypothèque, vous n’avez pas d’autre choix que d’avoir une assurance habitation. Vous trouverez ci-dessous un graphique qui montre qu’environ 42% des propriétaires américains possèdent leurs maisons libres et claires.
1) Obtenez une assurance habitation si la valeur de la maison est supérieure à 30% de votre valeur nette
À moins que votre propriété ne vaut moins de 30% de votre valeur nette, je le ferais pas risque de sauter une assurance habitation. Vous devez penser dans les scénarios de catastrophe lorsque vous possédez une propriété. Si votre maison brûle complètement dans un incendie et que vous n’avez aucune assurance, serez-vous bien financièrement?
Ce n’est pas seulement le coût de reconstruction de votre maison dont vous devez vous soucier. C’est aussi le coût de louer une autre maison pendant qu’il est reconstruit. Vous perdrez probablement également beaucoup d’articles personnels précieux dans votre maison détruite.
Pendant la phase de catastrophe, sans assurance habitation, vous devrez peut-être vendre d’autres actifs à rabais pour vous maintenir à flot, vous et votre famille.
Posséder une maison qui vaut plus de 30% de votre valeur nette sans assurance habitation est trop risqué d’une proposition.
2) Envisagez de renoncer à une assurance habitation une fois que votre maison est inférieure à 10% de votre valeur nette
Une fois que la valeur de votre maison est inférieure à 10% de votre valeur nette, il peut être acceptable d’économiser sur l’assurance domestique en le sautant. Vous vivez frugalement et avez probablement d’énormes flux de trésorerie et d’épargne. Pour référence, l’Américain typique a plus de 70% de sa valeur nette dans leur maison.
Si votre maison brûle, ça va faire mal, mais cela ne vous ruinera pas financièrement. Et quelles sont les chances d’une catastrophe complète? Pas trop haut. Il est courant de perdre 10% ou plus dans la valeur de vos actions au cours d’une année donnée. En conséquence, la perte de 10% de votre valeur nette dans une catastrophe naturelle se sentira comme un PAR pour le cours.
Sur la base de mes 20 ans et plus de l’accession à la propriété, 10% est le seuil magique où vous ne vous inquiétez plus trop de la perte. Par exemple, lorsque j’ai bêtement dépensé 30% de ma valeur nette sur une propriété de vacances dont je n’avais pas besoin, je m’inquiétais beaucoup pendant la crise financière mondiale. Mais aujourd’hui, la propriété des vacances vaut moins de 3% de ma valeur nette et je ne m’inquiète pas si elle brûle ou sous-performe.
La zone grise de l’opportunité d’obtenir une assurance habitation sur une maison remboursée est lorsque sa valeur en pourcentage de votre valeur nette se situe entre 10,1% – 29,9%. Personnellement, j’obtiendrais toujours une assurance habitation tant que ma maison vaut 20% ou plus de ma valeur nette.
3) un compromis pour économiser de l’argent – obtenir une politique de valeur de trésorerie réelle à la place
Je cherche toujours à économiser de l’argent, surtout maintenant que je suis riche en maison, en espèces pauvres. Il existe deux types de polices d’assurance habitation: vous pouvez obtenir:
- Valeur des coûts de remplacement (RCV) – Une police d’assurance habitation complète qui est plus chère car elle remplace le coût de votre maison et de vos articles personnels à la valeur marchande d’aujourd’hui.
- Valeur de trésorerie réelle (ACV) – Une police d’assurance habitation moins chère qui remplace la valeur de vos articles à domicile et personnels détruits après dépréciation.
L’exemple le plus courant utilisé pour expliquer la différence est un toit.
L’assurance habitation de la valeur des coûts de remplacement paiera le coût total de remplacement du toit au prix d’aujourd’hui, même s’il a 30 ans. Le toit pourrait coûter 35 000 $ aujourd’hui.
L’assurance habitation en espèces réelle remplacera la valeur réelle du toit après 30 ans d’utilisation. Le toit pourrait ne valoir que 5 000 $ aujourd’hui, donc c’est le montant que votre police ACV versera.
Si vous souhaitez économiser de l’argent et obtenir une «assurance habitation en cas de catastrophe», vous pouvez payer pour une police ACV moins chère. Sur la base de mon expérience dans les achats, une politique ACV peut coûter 30% à 50% de moins qu’une politique RCV.
Voici un article plus complet sur la différence entre les polices d’assurance habitation RCV et ACV.
Utiliser le temps comme variable pour obtenir une assurance habitation pour une propriété remboursée
En plus de penser au risque de perte de logement en pourcentage de valeur nette, considérez le temps comme une variable clé pour obtenir une assurance habitation ou non si votre maison est remboursée.
1) Au cours de la première année de l’accession à la propriété, obtenez une assurance habitation
Vous ne saurez pas tous les risques ou nuances de posséder votre maison jusqu’à ce que vous y viviez. Par conséquent, malgré une propriété remboursée, je recommande d’avoir une assurance habitation pour la première année.
Après la première année d’accession à la propriété, vous passerez toutes les saisons. Vous pourrez découvrir les pluies, les vents et les incendies potentiels dans votre quartier. Vous serez également informé de l’activité du quartier en termes de trafic, de vols et d’autres perturbations causées par d’autres.
Avec une année de données, vous pouvez alors prendre une décision plus éclairée sur la question de savoir si vous avez besoin d’une assurance habitation ou non. Veuillez prendre le temps de comprendre ce qu’une police d’assurance habitation implique.
2) Après trois ans de vie dans votre maison, vous saurez mieux
Une année de vie dans votre maison n’est probablement pas assez longue pour obtenir l’image la plus complète des risques de votre maison. Mais après avoir vécu dans votre maison payée pendant trois ans, vous pouvez prendre une meilleure décision sur l’opportunité de conserver ou de supprimer votre couverture d’assurance habitation.
Plus les conditions météorologiques et les troubles de la maison sont violents pendant votre période de vie initiale, mieux c’est pour prendre la meilleure décision possible concernant l’assurance habitation. Si vous vivez dans une zone sujette à des catastrophes naturelles telles que l’incendie ou les inondations, vous devriez être plus enclin à avoir une assurance habitation.
L’assurance habitation en tant que propriétaire de propriété locative
En tant que propriétaire de trois a remboursé les propriétés locatives, je me sens mieux d’avoir une assurance immobilière de location parce que je ne sais pas ce que mes locataires font au quotidien. Depuis la location d’une propriété locative principale à un tas de gars qui ont dit qu’ils prendraient soin de la propriété mais que je ne l’ai pas fait, j’ai été plus prudent.
Il est naturel que les propriétaires se soucient davantage de leur propriété que de locataires. Donc, Posséder une assurance habitation sur une propriété locative offre plus de valeur que de posséder une assurance habitation sur une résidence primaire. L’assurance habitation de la propriété locative offre la tranquillité d’esprit, ce qui vaut beaucoup!
Cela dit, j’envisage de laisser tomber mon assurance immobilière de vacances dans le lac Tahoe maintenant que l’hypothèque est remboursée. La propriété est dans un immeuble de condos / hôtel avec beaucoup de caractéristiques de sécurité. Il s’agit également d’une unité non-fumeur.
Là encore, étant donné l’assurance habitation est une charge de propriété locative, le coût n’est pas aussi élevé que l’assurance habitation pour une résidence primaire, qui n’est pas franchie.
Une dernière stratégie d’économie de coûts d’assurance habitation
Si vous avez une maison récemment rénovée, vous obtenez un meilleur coup pour votre argent en obtenant une police d’assurance habitation réelle de la valeur de trésorerie (ACV). La raison en est que votre maison a moins d’amortissement car elle est nouvelle ou plus récente. La valeur d’un toit d’un an est plus proche d’un nouveau toit qu’un toit de 30 ans.
Par conséquent, une stratégie d’économie d’argent consiste à obtenir une politique ACV pour les 10 à 20 premières années de possession de votre maison payée. Lorsque vous commencez à sentir que votre maison vieillit, passez à une police d’assurance habitation de la valeur des coûts de remplacement (RCV). De cette façon, si votre maison brûle, votre gamme et baignoire de 30 ans sont remplacées par de nouvelles marques.
Un couple que je connais est allé au lac Tahoe pendant deux semaines lors d’un blizzard. À leur insu, pendant qu’ils étaient absents, le toit de leur maison a fui tout le temps, détruisant leurs chambres et leur cuisine.
Heureusement, ils pensaient à faire un remodelage intestinal de toute façon. Leur police d’assurance habitation RCV a payé l’intégralité de la rénovation, y compris les huit mois de loyer qu’ils devaient payer pour vivre ailleurs! C’était comme si leur police de RCV avait payé un nouveau rénovation.
Les frais d’assurance habitation s’additionnent avec le temps
Je possède des biens immobiliers que j’ai achetés depuis 2003. Heureusement, je n’ai pas encore déposé de réclamation d’assurance habitation sur aucune de mes propriétés. Lorsqu’il y a eu des dégâts, le coût à réparer était inférieur à ma franchise, donc je viens de payer de sa poche. Une franchise élevée est la façon dont les compagnies d’assurance habitation conservent les réclamations à distance.
Si je n’étais pas tenu d’avoir une assurance habitation en raison des hypothèques, j’ai peut-être économisé 100 000 $ en primes d’assurance habitation. Cette économie de 100 000 $ aurait pu être investie ou réservée pour payer tout dommage futur que mes propriétés pourraient subir.
Les compagnies d’assurance habitation sont très rentables pour une raison. Ils absorbent plus de primes d’assurance habitation qu’ils ne versent. Par conséquent, vous voudrez peut-être investir dans des compagnies d’assurance habitation si vous payez pour l’assurance habitation.
Malgré une maison payée, vous devriez aussi Considérer la couverture de la responsabilité. Si vous avez un adolescent imprudent ou que vous organisez beaucoup de fêtes, la couverture de la responsabilité est importante. Il aide à protéger vos actifs personnels contre des poursuites coûteuses.
Au-delà de l’assurance habitation, envisagez d’obtenir une police parapluie pour une plus grande protection contre la responsabilité. Plus vous devenez riche, plus vous avez besoin de protéger vos actifs.
Mon plan d’épargne d’assurance habitation pour une maison payée
La maison que je viens d’acheter en espèces est inférieure à 30% de ma valeur nette. Par conséquent, je vais posséder une police d’assurance habitation réelle de la valeur de trésorerie (ACV) pour les trois prochaines années, puis réévaluer. Une politique ACV me donne la tranquillité d’esprit en cas de catastrophe ainsi que la satisfaction que j’économise ~ 1 200 $ par an en primes d’assurance habitation.
Ma valeur nette devrait augmenter de environ 150% pour que ma maison atteigne 10% de ma valeur nette. En conséquence, j’aurai probablement une police d’assurance habitation ACV pendant au moins 15 ans. Et au fil du temps, je devrai probablement continuer à mettre à jour ma couverture en raison de l’augmentation pleine d’espoir de la valeur de ma maison.
Si dans 15 ans, ma valeur nette augmente en effet de 150%, je n’aurai pas de problème à baisser l’assurance habitation. Là encore, si ma valeur nette augmente vraiment, payer pour l’assurance habitation ne ressemblera pas à un fardeau financier.
Avec une propriété remboursée, vous devez décider de la tranquillité d’esprit qui vous vaut. Pour le moment, la tranquillité d’esprit vaut beaucoup pour moi, c’est pourquoi je continuerai à avoir une assurance habitation dans un avenir prévisible.
Questions du lecteur
Si vous avez une propriété remboursée, que pensez-vous de l’assurance habitation? Quelle est votre expérience dans le dépôt d’une réclamation d’assurance habitation? Outre le pourcentage de la valeur nette et du temps, quelles autres mesures avez-vous utilisées pour déterminer s’il faut obtenir une assurance habitation ou non?
Pourquoi les gens qui n’ont pas de maison payée et qui n’ont pas de maison d’une valeur de moins de 10% de leur valeur nette contre la révision de l’assurance habitation?
Suggestions
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Avec le renforcement de la demande refoulée, les taux hypothécaires en baisse et le marché boursier à proximité de tous les temps, je pense que les prix de l’immobilier vont rebondir en 2024 et au-delà. Partageons l’Éco est un investisseur dans la collecte de fonds.
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