Partout où je vais, j’entends les avantages du compte d’épargne santé, ou HSA pour faire court. Les gens disent qu’une HSA est l’une des meilleures façons d’économiser pour la retraite. C’est évidemment un excellent moyen de payer les frais médicaux inévitables compte tenu des prestations fiscales.
Mais vaut-il la peine d’avoir un plan de franchise élevé pour être admissible à un compte d’épargne santé? Je n’en suis pas si sûr.
Ne voulant pas manquer un avantage financier évident, j’ai demandé à ma femme! Elle est, après tout, le directeur financier et le COO de nos activités en ligne. En tant que telle, elle est également en charge de notre plan de santé.
Elle m’a dit que nous ne sommes pas admissibles à des comptes d’épargne sur la santé parce que nous n’avons pas de plan de santé à forte franchise. Hmrph. Eh bien, cela ne semble pas juste. Sur la base de ce que j’ai entendu, tout le monde est éligible, sinon, ce serait la discrimination!
Le gouvernement décide qui profite et perd
Mais ensuite, j’ai réalisé que le gouvernement discrimine constamment certains d’entre nous tout le temps. Par exemple, si vous faites un certain seuil de revenu, vous ne pouvez pas contribuer à un IRA ou Roth IRA traditionnel. Qu’est-ce qui se passe avec ça? Nous devons tous être autorisés à Économisez pour notre avenir financier.
Dans le passé, si vous avez gagné plus de 75 000 $ en tant que déclarant unique ou 110 000 $ en tant que déposant conjoint, vous ne pourriez pas recevoir de crédit d’impôt pour enfants. Les enfants sont déjà assez chers et stressants. Pourquoi le gouvernement a-t-il incité les ménages à faible revenu à avoir plus d’enfants et à désinciper les ménages à revenu élevé pour avoir moins d’enfants?
Peut-être qu’ils cherchaient à augmenter le taux de divorce en raison de puissants lobbyistes de la communauté juridique.
Heureusement, le seuil de revenu de crédit d’impôt pour enfants est désormais un 200 000 $ plus raisonnable et logique pour les déclarants uniques et 400 000 $ pour les déclarants conjoints en 2024. Pourquoi le gouvernement pensait 1 + 1 = 1,5 dans le passé n’avait aucun sens. Même chose avec le taxe sur les sanctions. Il a depuis été aboli pour 99% des Américains en raison de l’adoption de la réduction d’impôt et de la loi sur les emplois.
Lentement, nous nous dirigeons vers un traitement égal de tous les citoyens américains. Mais pas encore en ce qui concerne les soins de santé.
Choses à savoir sur le plan de compte d’épargne santé
Les gens qui disent que le plan d’épargne sur la santé est la meilleure chose de tous les temps et qui est disponible pour tout le monde doit vraiment arrêter d’être si insensible. Il y a de vraies personnes qui ne sont pas admissibles, que ce soit par choix ou par circonstance.
Afin de vous qualifier pour une HSA, vous devez être couvert par un plan de santé à haute franchise (HDHP). Un HDHP coûte généralement moins cher que les coûts traditionnels de la couverture des soins de santé. Par conséquent, l’argent que vous économisez sur l’assurance peut donc être mis dans le compte d’épargne santé.
Pour être admissible à contribuer à une HSA en 2024, vous devez avoir une police d’assurance maladie avec une franchise d’au moins 1 600 $ pour une couverture unique ou 3 200 $ pour la couverture familiale. Certains se sentent mal à l’aise de payer une franchise aussi élevée chaque année.
Si vous avez un plan de santé rockstar en or ou en platine avec une franchise inductible ou pas de franchise, vous n’êtes pas éligible.
Combien pouvez-vous contribuer à un compte d’épargne santé?
La limite annuelle ajustée en fonction de l’inflation sur les contributions de la HSA pour la couverture auto-et. 3 850 $ en 2023 et 3 650 $ en 2022.
La limite de contribution HSA pour la couverture familiale pour 2024 est de 8 300 $. Il est également passé de $7 750 en 2023 et 7 300 $ en 2022.
Les ajustements représentent une augmentation d’environ 7,8% en 2024 par rapport aux limites 2023. Ceci est notablement supérieur à l’augmentation de 5,5% en 2023 et 1,4% en 2022.
- Couples mariés avec couverture familiale éligible à la HSA Partagera une limite de contribution de la HSA familiale de 8 300 $ en 2024. Si les deux conjoints ont une couverture auto-monnaie éligible, chaque conjoint peut contribuer jusqu’à 4 150 $ dans des comptes distincts.
- Si les deux conjoints avec une couverture familiale ont 55 ans ou plus, Ils doivent avoir deux comptes HSA dans des noms distincts s’ils souhaitent chacun contribuer une contribution supplémentaire de rattrapage de 1 000 $.
- Si un seul conjoint a 55 ans ou plus Mais le plus jeune conjoint contribue à la totalité de la limite de contribution de la famille à la HSA dans son nom, le conjoint plus âgé doit ouvrir un compte séparé pour apporter la contribution supplémentaire de 1 000 $.
- Les titulaires de compte qui dépassent la limite de contribution sont soumis à une taxe annuelle sur la pénalité d’accise de 6% sur le montant excédentaire, sauf s’il est retiré de la HSA avant la date limite fiscale de cette année.
Pourquoi les fonds HSA peuvent-ils être utilisés?
Les fonds HSA peuvent payer les «frais médicaux qualifiés», même si les dépenses ne sont pas couvertes par votre HDHP. Si l’argent de la HSA est utilisé pour les frais médicaux qualifiés, y compris la dentiste et la vision, alors l’argent dépensé est libre d’impôt.
Si l’argent est utilisé pour autres que les frais médicaux qualifiés, les dépenses seront imposées et, pour les personnes qui ne sont pas handicapées ou plus de 65 ans, sous réserve d’une pénalité fiscale de 10%.
Le solde inutilisé dans un compte d’épargne santé roule automatiquement sur l’année après année. Vous ne perdrez pas votre argent si vous ne le dépensez pas dans l’année. De plus, l’argent dans votre HSA peut être investi et gagner des gains composés en franchise d’impôt.
Quand vaut-il la peine d’obtenir un plan de santé franchie élevé?
Les soins de santé pourraient être la plus grande arnaque d’Amérique. La plupart des gens reçoivent peu ou pas d’utilisation médicale tout en ayant à payer en moyenne ~ 24 000 $ par an en primes de santé en 2024.
La raison pour laquelle il n’y a pas de tollé plus important est que la plupart des coûts de santé d’un employé sont subventionnés par l’employeur. Il en va de même pour payer des impôts plus élevés.
Une fois que vous devenez propriétaire d’entreprise, vous ressentez la douleur de payer toutes les différentes taxes beaucoup plus aiguë. Par conséquent, vous avez tendance à cesser de voter sans cesse pour augmenter plus d’impôts pour payer des dépenses publiques plus inutiles.
Les seules raisons auxquelles je peux penser pour que les gens obtiennent un plan de santé à haute franchise sont:
- Vous tombez rarement malade ou blessé. Les gens de la vingtaine et des 30 ans peuvent être des cibles de choix.
- Vous pouvez vous permettre de payer votre franchise sans avoir à vous endetter.
- Vous êtes prêt à payer votre franchise pour obtenir un traitement médical.
- Vous avez suffisamment d’argent pour financer une HSA chaque mois.
- Vous n’avez pas de petits ou de personnes à charge malades.
- Movages d’optimisation fiscale
- Vous voulez un autre moyen financier de soutenir votre retraite.
- Le maximum hors de poche est abordable.
- En utilisant un HSA en tant que véhicule d’épargne-retraite
L’énigme est que si vous obtenez un HDHP parce que vous ne pouvez pas vous permettre confortablement des primes mensuelles plus élevées, comment vous est-il alors possible de faire des contributions importantes à une HSA chaque mois?
Une telle logique semble contradictoire.
Qui devrait obtenir un plan de santé bas ou sans déductibilité
En général, les plans faibles déductibles ou sans déductibles ont des primes plus élevées. Malgré les primes plus élevées, cependant, cela facilite les dépenses de santé.
Un plan faible ou non déductible peut vous convenir si:
- Vous êtes enceinte, prévoyez de devenir enceinte ou d’avoir de jeunes enfants.
- Vous avez une condition chronique ou vous devez consulter fréquemment un médecin.
- Vous envisagez ou anticipez une grande chirurgie.
- Vous prenez plusieurs médicaments sur ordonnance coûteux.
- Vous ou vos enfants aimez participer à des activités à haut risque telles que l’escalade, la plongée sous-marine, la plongée ciel, le ski / snowboard, etc.
- Vous n’êtes pas un bon budget et vous aimez plus de certitude.
- Vous mettez un prime dans la tranquillité d’esprit et souhaiter minimiser le stress de traiter avec les fournisseurs d’assurance maladie qui peuvent refuser les paiements.
Avant la naissance de notre fils, nous avons décidé d’obtenir un plan de santé Platinum sans déductible. Le coût de la naissance se déroule parfois dans des dizaines de milliers de dollars. De plus, nous n’étions pas sûrs de la santé de notre bébé. Vous ne savez vraiment pas à quel point votre petit sera sain jusqu’à ce qu’il soit environ 10 ans.
Avec un plan de santé sans déductibilité, nous avons rendu nos coûts de santé prévisibles afin que nous puissions concentrer notre temps pour la première fois. L’accent est l’une des principales raisons Pourquoi nous avons vendu notre maison de location SF Juste après sa naissance également.
Histoires d’horreur d’assurance maladie
Certaines compagnies d’assurance semblent toujours trouver un moyen de ne pas payer de réclamation, malgré des années de primes. J’ai entendu tellement d’histoires sur les patients qui sont vissés par la compagnie d’assurance ou leur fournisseur de santé en raison d’un plan de santé de mauvaise qualité ou d’un type de mélange.
Même avoir un régime d’assurance maladie en or ou en platine avec un transporteur réputé ne signifie pas que vous ne serez pas coincé avec de grosses factures. Nous avons découvert à la dure que ce soit super coûteux à appeler pour une ambulance Même avec l’assurance. Nous avons passé plusieurs mois à essayer de contester un Bill d’ambulance surprise C’était plus de trois mille dollars.
Voici quelques titres de Vox, qui a fait un excellent travail pour découvrir des histoires d’horreur d’assurance maladie individuelles ici à SF.
- Un accident de vélo de 20 243 $: les tactiques agressives de l’hôpital Zuckerberg laissent les patients avec de grosses factures
- Frappé par un bus de la ville – et frappé avec une facture de l’hôpital de la ville de 27 660 $
- Elle a essayé d’aller à une salle d’urgence en réseau. Elle a toutefois fini avec une facture de 28 254 $.
L’importance des soins de santé pour les jeunes enfants
En tant que nouveaux parents, nous n’avons pas le temps de faire face à ce BS, et nous ne voulions pas risquer le stress supplémentaire potentiel de traiter avec les fournisseurs d’assurance difficiles ou les prestataires de santé.
J’ai des amis qui sont des médecins et ils me disent directement dans le pire de leur travail, les compagnies d’assurance sont suivies d’une bureaucratie croissante.
Quelques médecins m’ont admis que si leur patient avait un régime d’assurance maladie «plus difficile», ils sont plus réticents à retourner des appels ou des e-mails ou de les intégrer dans leurs horaires.
Les médecins sont également motivés économiquement, en particulier compte tenu du temps et de l’argent nécessaires pour devenir médecin. S’ils peuvent rejoindre un réseau de soins de santé dont les patients ont des plans de santé de meilleure qualité, ils le feront.
Il n’est pas difficile de croire que plus d’argent attire de meilleurs médecins.
Et oui, on espère que ce n’est pas parce que l’on a une franchise élevée, une fois la franchise atteinte, la qualité des soins est moins. Mais certaines personnes ne sont tout simplement pas disposées à prendre cette chance.
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Considération du seuil de revenu pour un plan de santé
En termes de décider quel type de plan de santé à obtenir en fonction des revenus, une règle de base est pour aller avec le plan de santé à forte franchise si vous gagnez moins de 100 000 $ par an et que vous êtes relativement en bonne santé.
Une fois que vous gagnez plus de 100 000 $ par personne dans votre ménage, vous pourriez tout aussi bien payer pour le plan de santé de la plus haute qualité possible. Encore une fois, avoir des jeunes enfants est un gros facteur X en termes de personnes dont votre famille aura besoin.
Vous pourriez initialement avoir l’impression de manquer la fête HSA. Mais vous ne vous sentirez pas mal depuis longtemps parce que vos revenus sont suffisamment élevés pour où vous pouvez confortablement Max sur votre 401 (k). De plus, vous économisez toujours plus Argent après impôt pour la retraite.
De plus, vous pourriez recevoir plus d’avantages de santé qui pourraient vous faire économiser de l’argent à l’avenir. Vous serez logiquement plus enclin à rechercher de manière proactive un traitement médical car vos coûts sont plus fixes.
HSA a des qualifications
La prochaine fois que vous entendez quelqu’un dire qu’un HSA est le meilleur véhicule d’épargne-retraite sur Terre, vous savez maintenant ce qu’il sacrifie. Il n’y a pas de déjeuner gratuit.
La bonne chose à propos d’un HDHP ou d’un plan de santé faible ou sans déductibilité est que tant que nous en avons un, nous sommes assurés par catastrophe. Assurez-vous de savoir quel est votre maximum de dépenses de poche pour chaque plan. Une fois que vous avez effectué des calculs avec divers scénarios, choisissez le plan qui vous convient.
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Lecteurs, pensez-vous qu’il est vrai que seuls les personnes atteintes de HDHP sont éligibles à un compte d’épargne santé? Pourquoi le gouvernement discrimine-t-il autant? Personnellement, je ne pense toujours pas que le fait d’avoir un compte d’épargne santé en vaut la peine.
