Envisagez-vous de faire un refinancement de repos sur votre propriété? Tout d’abord, assurez-vous de comprendre ce qui est impliqué et comment il diffère d’un refinancement hélicoïdal et argent d’ailleurs.
Les refinances de liquidités augmentent généralement lors d’un marché taureau du logement. Cependant, si le marché immobilier diminue, ceux qui sont encaissés trouveront plus de fonds pour la maison.
Qu’est-ce qu’un refinancement de liquidités?
Un refinancement de repos permet à un propriétaire de propriété d’utiliser son hypothèque domestique pour obtenir des espèces supplémentaires. Cette option de refinancement hypothécaire remplace une hypothèque existante par une nouvelle hypothèque plus grande. La différence entre l’ancien et le montant hypothécaire est versée à l’emprunteur en espèces.
Quelle est la prise? Un refinancement de trésorerie est généralement livré avec un taux d’intérêt plus élevé ou plus de points. Obtenir un refinancement standard «taux et à terme» pour le même montant a généralement de meilleures conditions.
Le montant que vous pouvez recevoir d’un refinancement de renouvel est déterminé par plusieurs facteurs. Les déterminants les plus courants sont votre pointage de crédit, le ratio LTV de la propriété (prêt-à-valeur) et normes de prêt de votre banque.
Avoir beaucoup d’argent vous achète beaucoup d’alcool, d’accès et d’action – Triple AAA si vous voulez. Que veut de plus quelqu’un? Avec beaucoup d’argent, vous pouvez également essayer d’acheter une autre propriété de placement.
La tentation de l’argent bon marché est forte
Triple AAA m’a tenté avant. J’ai envisagé de faire un refinancement de liquidités pour une propriété locative à un taux hypothécaire de 3,375%. Si vous êtes dans une tranche d’imposition fédérale sur le revenu oppressive, vous pourriez envisager de faire un refinancement de repos. Cela peut réduire votre facture d’impôt sur le revenu.
Je suis à peu près sûr que je serai dans une tranche d’imposition inférieure à la retraite (comme vous le ferez probablement). Ainsi, je pense pourquoi ne pas extraire de l’argent hors d’une propriété locative. Cela peut augmenter mes intérêts pour protéger mes revenus de location. Avec une propriété locative à 5 ans à seulement 3,375%, il serait stupide de ne pas au moins considérer l’option.
Le marché de la location était très fort lorsque j’envisageais de faire un refinancement de repos. En conséquence, j’ai pu augmenter mon prix de loyer demandé de 12% par rapport à un an auparavant. Mes amis de l’agent immobilier m’ont imploré de l’élever par quelques centaines de dollars. Mais, je n’avais pas le cœur. J’avais déjà publié le prix et trouvé un locataire idéal.
En refinançant, les flux de trésorerie de la propriété locative ont augmenté de 23% pour une augmentation totale de 35%. Pourtant, malgré cette augmentation de la trésorerie, j’ai pensé longtemps et dur si l’augmentation de ma dette pour ensuite nier mon augmentation de la trésorerie était la bonne décision financière.
Faire un refinancement de liquidités est certainement quelque chose à considérer si vous avez une grande quantité de capitaux propres dans votre propriété. Aujourd’hui, cela s’appelle votre Tappable Equity, un nouveau terme qui a commencé à devenir plus populaire.
Comment décider de faire un refinancement
1) Qu’allez-vous faire avec l’argent?
Si vous n’avez pas de bons plans pour l’argent qui renverra au moins le coût de votre hypothèque, vous ne devriez probablement pas retirer. Le rendement de votre investissement doit être plus élevé que le taux hypothécaire de liquidités que vous paierez.
Rien n’est un rendement garanti, alors réfléchissez longtemps et dur avant de plonger cet argent sur quelque chose qui sonne si bien. Cela dit, les obligations du Trésor donnent ~ 4% en 2025, ce qui est un bon rendement sans risque.
De plus, il y a un boom de la grande technologie et de l’intelligence artificielle. Si vous cherchez à investir dans des sociétés d’IA privées et à payer des frais inférieurs, consultez le Venture de collecte de fonds. Vous pouvez investir dans l’IA, l’infrastructure de données, le SaaS, la technologie immobilière, et plus encore avec un investissement minimum de seulement 10 $. J’ai personnellement investi 143 000 $ dans le fonds dans le but de construire un poste de 200 000 $ au cours des deux prochaines années.
2) Quelles sont vos perspectives sur le marché immobilier?
Si vous pensez que les marchés vont au tank 90%, alors en termes! Vous ne voulez pas voir vos capitaux propres disparaître. Si vous pouvez légalement déposer et avoir de l’argent gratuit dans votre compte bancaire, veuillez le faire avant qu’il ne disparaisse.
En cas de krach de marché du logement, il vous appartient alors de décider si vous devez payer votre hypothèque ou non. Vous devriez si vous vivez dans un état de recours, et peut-être pas si vous vivez dans un état sans recours. Ne vous vantez pas à ce sujet et essayez de profiter si vous faites Welch sur votre dette!
3) Dans quelle mesure êtes-vous discipliné avec de l’argent?
Certaines personnes deviennent folles irresponsables lorsqu’elles ont un afflux soudain d’argent. Si vous faites dire 100 000 $ par an avec 50 000 $ d’économies, pourriez-vous gérer 200 000 $ supplémentaires en banque après un refinancement de repos? Ne seriez-vous pas tenté de partir en vacances fantaisistes ou d’acheter une voiture que vous avez toujours voulu?
Si c’est le cas, vous ne devriez pas faire de REFI de repos, car vous n’auriez pas dépensé cet argent si vous n’aviez pas l’injection. J’ai une faiblesse pour les belles vacances et les voitures, même si je n’en ai pas acheté un depuis 4 ans et conduis un batteur. Il est dangereux d’avoir beaucoup d’argent assis parce que vous pourriez avoir une grande tentation de le dépenser pour des choses dont vous n’avez pas besoin.
Soudain, ce Range Rover Sport de 120 000 $ semble vraiment tentant après un refinancement de repos lorsque votre Corolla parfaitement fine fera de 25 000 $!
4) Combien d’argent gagnez-vous?
Si vous avez déjà un montant élevé de trésorerie ou que vous avez un bonus de fin d’année sain chaque année et que vous ne prévoyez pas d’être licencié, alors vous ne devriez peut-être pas vraiment faire de refinancement. Par exemple, disons que vous souhaitez encaisser 100 000 $, mais que vous pouvez économiser 100 000 $ chaque année. Si tel est le cas, pourquoi s’embêter?
5) Comprendre le différentiel de taux.
Mon banquier a dit que je pouvais faire un refinancement de repos si je le voulais, mais j’ai dit que mon hypothèque devrait être re-sous-écriture, et le taux augmenterait. C’est drôle comme ils ne m’ont pas dit cela avant mon évaluation. Je me disais si j’emprunte plus d’argent, je pourrais obtenir un taux inférieur! Idiot moi. C’est tout à fait le contraire. Ce taux plus élevé était la paille qui a cassé les chameaux en essayant un petit appât et en commutant. Je suis un demandeur de taux.
6 Dans quelle mesure êtes-vous désespéré pour l’argent?
Plus vous êtes désespéré pour la liquidité, plus il est logique de faire un refinancement de repos. Votre maison est probablement votre plus grand atout, qui ne vous fait pas beaucoup de bien, sauf pour vous fournir un endroit sans loyer sans loyer pour vivre. Par conséquent, si vous pouvez compter de l’argent de votre maison, surtout si vous êtes riche en argent pour la maison, alors un refinancement de liquidités peut avoir un sens.
Si vous êtes au point où vous devez vendre des effets précieux, des souvenirs inestimables et liquider les fonds d’éducation de vos petits-enfants, alors faire un refinancement de repos est une bien meilleure option.
Faire un refinancement de liquidités est ok si vous êtes discipliné
Le refinancement de liquidités n’est que la comptabilité. Vous avez soit de l’argent dans la banque, soit des capitaux propres dans la maison. Je le ferais en fait beaucoup Plutôt avoir de l’argent en main pour faire ce que je veux (investir, dépenser, remodeler, voyager) que de le faire coincé dans une maison qui pourrait brûler.
Le logement continuera de s’améliorer au cours des 10 prochaines années, d’autant plus que nous entrons dans un cycle de réduction des tarifs pluriannuel. Assurez-vous simplement que si vous effectuez un refinancement de repos que vous le dépensez judicieusement, de préférence pour vivre une vie meilleure et investir pour plus de sécurité.
Personnellement, si vous avez déjà remboursé votre maison, je résisterais à la tentation de faire un refinancement de repos. Vous avez déjà atteint une énorme étape financière en remboursant votre maison. Pourquoi risquer un rendez-vous à l’envers? Si vous vous rendez en sens inverse, vous perdez du temps, ce qui est votre atout le plus précieux de tous.
Recommandations immobilières
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J’ai personnellement investi plus de 270 000 $ dans les fonds de collecte de fonds et Fundrise est un sponsor de longue date de Samurai financier. À refinancer ou non est un poste original de samouraï financier. En général, je recommande pas Encaisser et essayer de continuer à rembourser l’hypothèque. Vous serez content de l’avoir fait à l’avenir.
