Un plan 529 est l’un des meilleurs véhicules de transfert de richesse générationnels. Au lieu de simplement donner de l’argent à nos enfants ou petits-enfants, il vaut mieux leur offrir le cadeau de l’éducation. De cette façon, les enfants apprendront à pêcher au lieu de simplement recevoir un poisson. Grâce à la Secure Act 2.0, nous serons en mesure de rouler sur les restes de fonds 529 à un Roth IRA sans impôts ni pénalités.
En tant que parent, il était rationnel d’hésiter à financer un plan 529 ou à contribuer trop. Avec des restrictions en place sur la façon dont l’argent du plan pourrait être dépensé, les parents ont rationnellement couvert la façon dont ils ont économisé pour une éducation universitaire.
En fait, l’une des principales questions qui sont sorties de mon 529 Guide d’épargne par l’âge est de savoir s’il faut contribuer à un Roth IRA ou à un plan de 529 pour payer le collège. Contribuer aux deux plans, si vous êtes éligible, est une décision intelligente.
Dans le passé, la seule véritable option pour 529 fonds qui n’étaient pas utilisées pour une sorte de programme d’enseignement secondaire était de renverser l’argent à un autre bénéficiaire, soit pour les dépenses scolaires, soit pour rembourser les prêts étudiants.
Grâce à la Secure Act 2.0, le plan 529 devient plus précieux en raison de l’option de conversion Roth IRA. Voici les détails.
Règles pour convertir les restes de fonds 529 en un Roth IRA
Le gouvernement a créé des règles et des limites strictes pour convertir les restes de fonds 529 en Roth IRA. Après tout, le gouvernement veut toujours gagner autant d’argent que possible de ses citoyens.
1) Les roulements peuvent commencer en 2024. Cependant, pour ce faire, votre plan 529 doit être ouvert pendant au moins 15 ans.
2) mêmes bénéficiaires. Vous ne pouvez pas rouler sur les restes 529 fonds à un autre bénéficiaire de Roth IRA. C’est une bonne chose car elle protège le bénéficiaire. Il maintient également l’esprit de prendre soin de vos proches en vie.
3) Le montant du roulement est soumis à la limite de contribution annuelle de Roth IRA. La limite de contribution annuelle est de 7 000 $ en 2024, ou 8 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. La limite de contribution de Roth IRA augmentera probablement par augmentation de 500 $ tous les deux à cinq ans.
4) Limite de conversion à vie de 35 000 $. Bien que 35 000 $ semblent relativement faibles, mon pari est que la limite de conversion à vie augmentera avec l’inflation au fil du temps. Après tout, les frais de scolarité des collèges et des écoles privées ont historiquement gonflé plus rapidement que l’inflation.
5) Le plan 529 doit être ouvert pendant au moins 15 ans. Pour ceux d’entre vous qui ont retardé l’ouverture d’un plan 529, voici une autre raison de commencer maintenant. Vous pourriez même en ouvrir un avec un montant minimum d’argent, puis superfonder le plan 529 des années plus tard. Il n’est pas clair si le délai de 15 ans se réinitialise si vous changez de bénéficiaire.
La valeur d’un plan 529 augmente
Les règles de conversion des fonds 529 en un Roth IRA deviendront plus clairs au fil du temps.
Mais l’essentiel est la valeur d’un plan 529 augmente. Par conséquent, la décision de contribuer à un plan 529 ou à un superfonde d’un plan 529 augmente également pour toutes les classes socio-économiques. La réalité est que pour payer quatre ans complètes d’une université privée dans 18 ans, vous devrez probablement économiser plus au-delà d’un 529.
À tout le moins, ouvrez un plan de 529 avec 1 000 $ pour faire avancer la minuterie pour l’obstacle à l’âge de 15 ans avant que les rollovers ne soient autorisés. Ensuite, avez-vous un objectif de croître le 529 à 35 000 $ ou quelle que soit la limite de conversion à vie à l’avenir.
De cette façon, le bénéficiaire a au moins certains fonds avant-gardistes à utiliser pour ce qu’ils veulent à l’avenir. Un de mes regrets n’a pas été contribué à un Roth Ira quand je le pouvais. Si je l’avais depuis plusieurs années, j’aurais plus de 100 000 $ dans mon compte Roth IRA aujourd’hui!
Je ne ferai pas la même erreur avec mes enfants. Par conséquent, j’ai ouvert les comptes Roth IRA gardiens pour chacun. Pour pouvoir gagner un revenu libre d’impôt en dessous de la limite de déduction standard, contribuer à un Roth IRA qui augmente en franchise d’impôt, puis être en mesure de retirer des fonds en franchise d’impôt est une évidence.
Lorsque vous roulez plus de 529 fonds à un Roth Ira n’a pas d’importance
Bien que la valeur d’un plan 529 augmente avec les nouvelles règles, il y a deux scénarios où pouvoir rouler sur les fonds 529 du restes n’a vraiment pas d’importance.
Scénario 1. Si vous prévoyez de faire de vos enfants 529 planifier des millionnaires, alors pouvoir rouler sur les restes 529 fonds est un avantage, mais pas un gros problème. Après tout, la limite de roulement de Roth IRA de 35 000 $ équivaut à 3,5% de 1 million de dollars.
De plus, si vous avez les moyens de faire de vos enfants 529 planifier des millionnaires, vos enfants sont probablement prêts quoi qu’il arrive. Vous avez probablement déjà créé un fonds en fiducie pour fournir une assurance financière après le collège.
Scénario 2. Si vous ne prévoyez pas qu’un plan 529 couvrira toutes les dépenses d’enseignement secondaire, être en mesure de rouler sur les fonds 529 des restes n’a pas non plus d’importance. Vous n’aurez pas de fonds restants à rouler!
Qui est le plus enthousiasmé par le bénéfice du roulement du plan 529?
Les seules personnes vraiment enthousiastes à l’idée de pouvoir rouler sur les restes 529 fonds dans un Roth IRA sont:
- Les planificateurs méticuleux de la classe moyenne qui contribuent le montant parfait à un plan 529 qui couvre toutes les dépenses plus la limite de roulement restant
- Les planificateurs méticuleux de la classe moyenne qui contribuent le montant parfait à un plan 529 qui couvre toutes les dépenses, et dont les enfants finissent par gagner des subventions pour aller à l’école égale à la limite de roulement
- Les parents qui n’avaient jamais prévu de modifier 529 bénéficiaires à des fins de transfert de richesse générationnel
- Les politiciens qui peuvent gagner plus de votes et rester plus longtemps au pouvoir
- Planificateurs financiers, blogueurs de finances personnelles et chercheurs de réflexion qui ont encouragé plus de citoyens à économiser plus d’argent
- Les démographes qui sont préoccupés par les taux de fertilité et ce qu’une baisse des acteurs signifie pour les pays respectifs
- Les parents qui veulent faire de leurs enfants millionnaires avant d’aller à l’université. Si vous comptez un plan 529 dans le cadre des actifs d’un enfant, ce que font les applications d’aide financière, financer agressivement un plan 529 est une façon de rendre vos enfants financièrement indépendants de vous.
La réalité est que pouvoir rouler plus de 529 fonds à un Roth Ira est Pas un « changeur de jeu » Comme certains le font paraître. Les nouvelles lois fournissent simplement plus secours mental à 529 plantes de plan qui se demandent si leur argent va dans un trou noir ou non.
Je doute que la plupart des soldes de plan de 529 soient en mesure de financer entièrement quatre ans de collège de toute façon. Même avec ces nouveaux avantages du plan 529, le gouvernement peut toujours changer d’avis à l’avenir.
Les couples qui veulent des enfants sont les plus grands bénéficiaires
L’une des principales raisons pour lesquelles ma femme et moi avons retardé d’avoir des enfants jusqu’à la fin de la trentaine, il était dû à un manque de sécurité financière. Vivre à New York et à San Francisco coûte cher!
Avant l’âge de 35 ans, je n’avais pas l’impression d’avoir assez d’argent ou de temps pour prendre soin des enfants. Par conséquent, ironiquement, nous avons attendu que nous n’avions plus besoin d’emplois pour avoir des enfants. Lorsque nous avons finalement décidé que nous étions prêts à avoir des enfants, notre biologie n’a pas coopéré pendant trois ans!
Pas étonnant que plus de gens décident d’avoir des enfants plus tard, moins d’enfants ou pas du tout. Le fardeau de trouver un partenaire approprié, de trouver un objectif au travail, de construire suffisamment de richesse et de se sentir suffisamment en sécurité financière pour avoir des enfants est immense.
Nous avons déjà constaté une augmentation significative de la solitude. Si plus de gens se sentaient plus en sécurité, il y aurait peut-être plus d’amour et par extension, plus de bébés.
Je suis sûr que nous aurions eu des enfants plus tôt, et peut-être un enfant de plus, si le coût de l’éducation des enfants était plus faible. À 17 ans, j’ai fait un choix de conscience pour assister à William & Mary parce que les frais de scolarité dans l’État étaient de 2 800 $ contre 22 000 $ au Babson College.
En d’autres termes, beaucoup de parents de classe moyenne et d’enfants comme moi pensent à l’avenir à un âge précoce. Il est plus facile d’économiser pour l’université peut rendre les parents moins peur d’avoir des enfants ou plus d’enfants.
Solutions à l’augmentation du taux de fertilité total
Si le gouvernement veut vraiment augmenter les taux de fertilité, ajouter des avantages au plan 529 est une petite étape. Une population croissante est bonne pour la société car elle crée plus de revenus, plus de recettes fiscales et un filet de sécurité plus fort pour les générations plus âgées.
Vous trouverez ci-dessous un graphique fascinant montrant les populations prévues de la Chine, de l’Inde, du Nigéria, des États-Unis et du Japon.
En raison de la politique unique en Chine pendant des décennies, le pays passera probablement une décélération importante de la croissance au cours des prochaines décennies. De l’autre côté se trouve le Nigéria, qui verra probablement un boom de la croissance démographique au cours des 80 prochaines années.
Par conséquent, en tant que personne qui investit dans les tendances à long terme pour devenir riche, investir au Nigéria et en Afrique est quelque chose que nous devrions tous considérer. L’AFK et le NGE sont deux ETF à explorer. Mais lorsque vous regardez leurs graphiques respectifs, vous vous rendez compte qu’il y a des douleurs croissantes!
Voici quelques solutions à l’amélioration des taux de fertilité en Amérique:
- Rendre plus de collèges gratuits
- Limiter les frais de scolarité augmente à pas plus que le taux d’inflation
- Pardonner de la dette de prêt étudiant
- Promouvoir les écoles de commerce et les certifications en ligne
- Promouvoir les universités d’État et les collèges communautaires
- Autoriser les contributions du plan avant impôt 529 et l’utilisation en franchise d’impôt
- Ce qui facilite la construction de logements
- Exigeant trois mois de prestations de congé parental payantes
S’il n’y a pas de changements politiques, l’avenir pourrait ne voir que les enfants très riches ou très pauvres. La classe moyenne s’oppose simplement. Mais le positif de ne pas avoir d’enfants est que plus de gens pourraient prendre sa retraite plus tôt et être plus heureux en conséquence!
Nous allons «maximiser» nos 529 plans
En tant qu’écrivain et auteur des finances personnelles, je crois fermement que l’éducation est ce qui nous libérera tous. Par conséquent, je prévois de continuer à contribuer la limite maximale de l’impôt sur les cadeaux par an jusqu’à ce que j’atteigne le montant légal de contribution maximale.
Le montant annuel de l’exclusion de la taxe sur les cadeaux est de 17 000 $ en 2023. Et le montant maximal de la contribution du plan de 529 en Californie est de 529 000 $, bien que le plan puisse augmenter de plus de 529 000 $ avec des rendements. Vérifiez la limite de contribution du plan 529 de votre propre état si vous prévoyez également de maximiser vos 529 plans.
Si ma femme et moi ne fournissons rien d’autre à nos enfants, ce sera le cadeau de l’éducation. Une fois que vous avez la bonne éducation, les possibilités infinies s’ouvrent!
Investir dans des sociétés de croissance privée
Investir dans un plan de 529 et les restes de fonds dans un Roth IRA sont excellents. Cependant, je suggère de diversifier vos investissements dans des sociétés de croissance privée si vous avez un horizon temporel à long terme.
Les entreprises restent privées plus longtemps, en conséquence, plus de gains s’accumulent aux investisseurs privés des entreprises. Trouver le prochain Google ou Apple avant de devenir public peut être un investissement qui change la vie.
Découvrez le Fundrise Venture Productqui investit dans les cinq secteurs suivants:
- Intelligence artificielle et apprentissage automatique
- Infrastructure de données moderne
- Opérations de développement (DevOps)
- Technologie financière (fintech)
- Technologie immobilière et immobilier (Proptech)
Environ 65% de ce que la collecte de fonds investit est l’intelligence artificielle, dont je suis optimiste. Dans 20 ans, je ne veux pas que mes enfants se demandent pourquoi je n’ai pas investi dans l’IA ni travaillé dans l’IA!
Le minimum d’investissement n’est également que de 10 $. La plupart des fonds de capital-risque ont un minimum de 250 000 $ et plus. Vous pouvez voir ce que la collecte de fonds tient avant de décider d’investir et combien. Les fonds traditionnels de capital-risque nécessitent d’abord l’engagement du capital et espèrent ensuite que les partenaires généraux trouveront de grands investissements.
Fundrise est un sponsor de longue date de Samurai financier et Partageons l’Éco est un investisseur dans la collecte de fonds. J’ai personnellement investi 160 000 $ et plus dans Fundrise Venture comme couverture pour mes enfants, qui ont 4 et 7 ans.
