La cote de crédit moyenne pour se qualifier pour une hypothèque est d’environ 760 en 2025, soit une augmentation de 60 points depuis la crise financière en 2008. À mesure que les taux hypothécaires augmentent en raison de l’inflation et des hausses de taux de la Fed, il est plus important que jamais d’avoir un grand pointage de crédit pour obtenir un taux d’intérêt hypothécaire inférieur.
Heureusement, il est révolu le temps de l’amortissement négatif des prêts de menteur à des personnes ayant un crédit terrible. Il est devenu beaucoup plus difficile d’obtenir une hypothèque aujourd’hui. Regardons certaines données.
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La cote de crédit moyenne pour se qualifier pour une hypothèque
Selon un rapport trimestriel sur la dette des ménages et le crédit de la Fed de New York, 9 hypothèques américaines sur 10 vont aux emprunteurs avec un score de 650 ou mieux. Les trois trimestres vont aux emprunteurs avec des dizaines de meilleurs que 700. Pendant ce temps, le pointage moyen de crédit pour le 50e centile est d’environ 760.
Voici une représentation graphique de la cote de crédit moyenne à l’origine. La cote de crédit minimum requise pour se qualifier pour une hypothèque est de 620. Mais si votre pointage de crédit est dans les années 600, vous paierez un taux exorbitant qui rendra l’achat d’une maison inabordable.
Sur la base de mon expérience, le refinancement de plusieurs hypothèques plusieurs fois depuis 2003, avoir une cote de crédit inférieure à 700 ne le coupera pas. Vous avez maintenant besoin d’un pointage de crédit de 760 ou plus pour se qualifier pour les meilleurs tarifs en moyenne.
Même un 760 pourrait ne pas offrir le meilleur taux en fonction de mon refinancement actuel. Mon agent de prêt a commencé le processus de demande en me demandant si j’avais un pointage de crédit de plus de 800. Alors que les banques resserrent les normes de prêt, il a déclaré que seuls ceux qui ont des scores de crédit supérieurs à 820 obtiennent les meilleurs tarifs.
Si vous finissez par vous qualifier pour une hypothèque avec moins de 760 points de crédit, votre prêteur vous facturera probablement de 0,125% à 0,75% de plus que si vous aviez eu une cote de crédit de 760+.
FICO Score Ranges
Arrêtez de penser qu’un pointage de crédit supérieur à 670 est «bon» selon FICO. Ce n’est vraiment pas le cas. Tout comme la façon dont ce n’est pas bon, l’Américain moyen a une valeur nette médiane d’environ 87 000 $, n’a jamais voyagé à l’étranger et mourra probablement plus jeune qu’ils ne sont censés en raison de maladies cardiovasculaires.
Être moyen ou médian n’est pas bon en ce qui concerne nos finances. Nous sommes dans une société gagnante.
Originations hypothécaires par pointage de crédit
Pour mettre en évidence cette réalité des gagnants, jetez un œil à ces origines hypothécaires par le tableau des cotes de crédit par la Fed de NY.
Les sections bleu clair et gris foncé indiquent des emprunteurs qualifiés avec des scores de crédit de 720+. Ils représentent environ 80% de toutes les hypothèques. Remarquez comment la ligne bleu clair gagne en pourcentage depuis 2009.
Vous avez besoin d’un minimum de 620 pour être admissible à un prêt soutenu par le gouvernement par Fannie Mae et Freddie Mac. Cependant, le gouvernement, dans toute sa sagesse, vous permet de vous qualifier pour une hypothèque fédérale sur l’administration du logement avec une cote de crédit jusqu’à 500 si vous pouvez effectuer un acompte d’au moins 10%.
Lorsqu’un ralentissement survient, les emprunteurs qui ont reçu des prêts soutenus par le gouvernement subiront probablement les taux de défaut les plus élevés. Leurs valeurs par défaut exerceront probablement une pression négative sur les emprunteurs de scores de crédit plus élevés.
Attendez un pointage de crédit de 720+ pour obtenir une nouvelle hypothèque
Posséder une maison n’est pas un droit.
Pré-2008, trop de gens, qui ne pouvaient vraiment pas se permettre, ont acheté des maisons. En conséquence, nous avons subi une crise financière mondiale dévastatrice. Bien que nous puissions certainement blâmer les prêteurs d’avoir abaissé leurs normes de crédit et de trouver des hypothèques créatives pour attirer des emprunteurs imprudents, nous ne devons pas non plus faire la responsabilité de nos décisions.
Le moyen facile de sauver les acheteurs de maisons de la perte potentielle et d’économiser l’économie de la catastrophe potentielle est de ne pas retirer une hypothèque tant que vous avez un pointage de crédit de 720 ou plus. La cote de crédit minimale actuelle pour acheter une maison de 620 ou plus est trop faible. De cette façon, si les choses se passent vers le sud, les taux de défaut n’augmenteront pas autant qu’ils le feraient pour les emprunteurs avec des scores de crédit plus bas.
L’idée est similaire à ne pas manger de cookie jusqu’à ce que vous ayez coulé au moins le nombre de miles qu’il faut pour brûler ce cookie. Si vous ne le faites pas, vous finirez par vous mettre hors de forme.
L’idée est également similaire à l’achat d’une voiture jusqu’à ce que vous gagniez 10X son coût dans le salaire annuel. Bien que la règle 1 / 10e pour l’achat de voitures soit extrême, si vous la suivez, vous ne ressentirez probablement jamais de remords d’achat de voitures.
La cote de crédit américaine moyenne frappe un nouveau sommet
Depuis 2012, le marché du logement a une énorme course de taureaux. Il ne devrait pas y avoir d’urgence à acheter une maison à des prix presque records sans les meilleures conditions hypothécaires. Au lieu de cela, je travaillerai pour améliorer votre pointage de crédit à 720+ avant de demander une hypothèque.
La cote de crédit moyenne US FICO est maintenant d’environ 717 à partir de 2024. Il s’agit d’un nouveau sommet, ce qui montre à quel point le consommateur américain moyen est fort de 2009. Ci-dessous est un graphique basé sur les données de la FDIC. La cote de crédit FICO moyenne pour l’hypothèque approuvée est probablement encore plus élevée en 2025 étant donné la force des bilans des ménages.
Les cinq principaux composants qui déterminent votre pointage de crédit sont: l’historique des paiements (35%), les montants dus (30%), la durée de l’historique de crédit (15%), le nouveau crédit (10%) et les types de crédit utilisés (10%).
Les pondérations de chaque composant sont des estimations approximatives qui varient d’une personne à l’autre. Par exemple, une personne qui vient de commencer à retirer du crédit peut avoir une pondération en pourcentage inférieure dans la durée de la composante des antécédents de crédit par rapport à quelqu’un qui a utilisé le crédit depuis plus de 30 ans.
Le principal moyen d’améliorer votre pointage de crédit est de toujours payer votre dette à temps le plus longtemps possible. N’essayez pas de jouer le système de notation FICO. Gardez les choses simples.
En ce qui concerne la dette, restez discipliné.
Refinancez votre hypothèque lorsque les taux sont faibles
Découvrez l’une des plus grandes plateformes de prêt en ligne aujourd’hui qui permettra aux prêteurs de rivaliser pour votre entreprise. Vous pouvez obtenir des citations réelles sans obligation de prêteurs qualifiés en moins de trois minutes.
Le processus est facile et également gratuit. J’étais sur le point de refinancer mon hypothèque en 2019 et d’obtenir un nouveau prêt d’achat 7/1 ARM en 2020.
Atteindre la liberté financière grâce à l’immobilier
L’immobilier est ma façon préférée d’atteindre la liberté financière. Il s’agit d’un actif tangible qui est moins volatil, fournit une utilité et génère des revenus. À l’âge de 30 ans, j’avais acheté deux propriétés à San Francisco et une propriété dans le lac Tahoe. Ces propriétés génèrent désormais une quantité importante de revenus principalement passifs.
En 2016, j’ai commencé à me diversifier dans l’immobilier de Heartland pour profiter des évaluations plus faibles et des taux de plafond plus élevés. Je l’ai fait en investissant 810 000 $ avec des plateformes de financement participatif immobilières.
Il y a une demande refoulée en croissance pour l’immobilier en raison de taux hypothécaires élevés. Mais la vie continue et les taux hypothécaires finiront par diminuer. Quand ils le font, attendez-vous à ce que le retour des grandes guerres d’enchères à mesure que le capital se déchaîne.
Jetez un œil à mes deux plates-formes de financement participatif immobilières préférées.
Fondsaugmenter: Un moyen pour les investisseurs accrédités et non accrédités de se diversifier dans l’immobilier par le biais d’efunds privés. La collecte de fonds existe depuis 2012 et environ 3 milliards de dollars d’actifs sous gestion et plus de 350 000 investisseurs. Pour la plupart des gens, investir dans un fonds immobilier diversifié est la voie à suivre.
Crowdsstreet: Un moyen pour les investisseurs accrédités d’investir dans des opportunités immobilières individuelles principalement dans des villes de 18 heures. Les villes de 18 heures sont des villes secondaires avec des évaluations plus faibles, des rendements locatifs plus élevés et une croissance potentiellement plus élevée en raison de la croissance de l’emploi et des tendances démographiques. Si vous avez beaucoup plus de capital, vous pouvez construire votre propre portefeuille immobilier diversifié.
Les deux plateformes sont des sponsors de samouraïs financiers de longue date et j’ai investi plus de 300 000 $ en collecte de fonds pour le moment.
