En 2022, ma femme et moi avons payé notre hypothèque de propriété de vacances après 15 ans de propriété. Maintenant que cela fait un moment que nous n’avons pas payé l’hypothèque, j’ai réalisé qu’il y avait un triple avantage pour le rembourser tôt.
Je ne savais pas l’un de ces avantages lorsque nous avons remboursé une autre hypothèque de propriété locative tôt en 2015. Mais à l’époque, il y avait plus d’hésitation car les rendements des actifs à risque semblaient relativement plus prometteurs.
Au lieu d’écrire sur les avantages de rembourser votre hypothèque tôt, j’ai écrit sur les frais et procédures de remboursement hypothécaire. De cette façon, les propriétaires ne deviennent pas aveugles une fois qu’ils remboursent leur hypothèque et s’attendent à ce que tout se manipule automatiquement.
De plus, j’ai écrit sur le plus gros inconvénient pour rembourser une hypothèque tôt. Et c’est un fondu de motivation pour gagner de l’argent.
Triple avantage de rembourser votre hypothèque tôt
Le débat entre le remboursement de votre hypothèque et l’investissement continue de rage. Mais j’ai trouvé il y a longtemps une solution logique avec ma formule de dette FS et de ratio d’investissement (FS Dair). Si vous suivez FS Dair, vous gagnerez toujours.
Pour ceux qui se demandent encore quoi faire, allons maintenant incliner un peu plus l’échelle pour rembourser une hypothèque tôt.
Avantage n ° 1: rendement garanti par une perte potentielle
Depuis 2009, les investisseurs ont été gâtés avec de forts gains en bourse. Certaines personnes ont même confondu les cerveaux avec un marché haussier en achetant des actions en marge à des sommets de tous les temps (et en dessous d’eux-mêmes).
Cependant, après un rendement élevé de 27% dans le S&P 500 en 2021, il ne se sentait pas bien de chasser les actions. Les évaluations étaient élevées et 2020 a déjà rendu 16% surprenant. Par conséquent, j’ai décidé d’allouer plus de capital à la paie du directeur hypothécaire.
Non seulement il se sentait bien de rembourser une hypothèque fixe de 4,25% à 30 ans tôt, mais il était également agréable de ne pas perdre 19,5% dans le S&P 500 en 2022. Le remboursement de mon hypothèque a entraîné une différence de surperformance de 23,75%.
Une différence de surperformance de 23,75% est principalement due à la chance. Si j’étais plus intelligent, j’aurais vendu tous les stocks et que j’avais réussi au début de 2022. Cependant, au moins 2022 a été un excellent rappel que nous pouvons et perdtrons de l’argent dans des actifs à risque.
Mais le S&P 500 a rebondi de 24% en 2023, ce qui signifie que j’ai raté certains de ces gains.
Tranquillité d’esprit en période de troubles
En 2025, il y a une énorme incertitude et des troubles en 2025 en raison des guerres commerciales de Trump et de la réduction des employés du gouvernement fédéral. En conséquence, il y a à nouveau des craintes d’une récession.
Avoir une maison payée fournit une sérénité et une tranquillité d’esprit que tout ira bien, peu importe à quel point l’économie devient mauvaise. En étant sans hypothèque, vous gagnez la confiance nécessaire pour vivre votre vie comme vous le souhaitez! Et si vous avez une famille à soutenir, une maison payante devient encore plus précieuse.
Un marché baissier rend la dette de remboursement merveilleuse
La raison pour laquelle le remboursement d’une hypothèque de propriété locative en 2015 ne s’est pas sentie aussi impactable que le S&P 500 n’a clôturé que 0,7%. Il était toujours bien de rembourser mon hypothèque de propriété locative pour un rendement garanti de 3,375%. Cependant, ce n’était pas comme rembourser mon hypothèque me faisait économiser un marché baissier.
La valeur d’un rendement garanti augmente sur un marché baissier. En fait, le remboursement de mon hypothèque de location de vacances est l’une des rares bonnes mesures financières que j’ai prises en 2022.
Si vous commencez jamais à souffrir de délires sur les investisseurs, remboursez votre hypothèque ou toute autre dette. Si vous ne payez pas votre hypothèque lorsque vous n’êtes pas sûr des rendements des actifs à risque, recherchez des alternatives à faible risque. Les obligations du Trésor d’un an, par exemple, paient un rendement garanti de ~ 4,8%.
Bien sûr, j’aurais préféré avoir un autre marché haussier en 2022 et non économisé sur les intérêts hypothécaires. Mais un marché baissier rend bien mieux remboursé toute dette.
Avantage n ° 2: Soulage mental en raison de l’augmentation des flux de trésorerie
Lorsque vous êtes déjà épuisé, relativement parlant, il est plus facile de renforcer les flux de trésorerie en remboursant la dette qu’en travaillant davantage.
Plus vos flux de trésorerie sont élevés, plus vos chances de survivre à un ralentissement. Si votre trésorerie est assez excellente, vous n’aurez peut-être pas à modifier votre style de vie.
Lorsque nous avons payé notre hypothèque de propriété de vacances Lake Tahoe, nous avons immédiatement gagné 2 500 $ par mois en flux de trésorerie. C’est 30 000 $ par an libéré pour payer quoi que ce soit, y compris l’investissement.
Cependant, nous avons en fait augmenté notre flux de trésorerie de 3 500 $ par mois ou 42 000 $ par an. J’avais oublié que ma femme collait automatiquement sur 1 000 $ supplémentaires pour rembourser le capital sur chaque paiement hypothécaire pendant plusieurs années.
Une libération de 3 500 $ par mois de flux de trésorerie est une somme d’argent importante pour nous. Il peut payer à 100% pour notre assurance familiale de santé et les frais de scolarité préscolaires de notre fille.
Avec une forte saison d’hiver en 2023, nos flux de trésorerie de location de propriétés de vacances pourraient être encore plus élevés que prévu. Par exemple, notre paiement du 10 avril 2023 pour les loyers de mars 2023 est venu à 8 451,68 $. Cela signifie plus de 6 500 $ en revenus de location nets après les frais et taxes HOA.
Les parents ressentiront plus de allégements après avoir remboursé une hypothèque
Avoir des enfants est la principale raison pour laquelle les dépenses de nos ménages ont augmenté. Les enfants sont également la principale raison pour laquelle je me suis concentré sur l’augmentation de notre revenu passif depuis 2017.
En tant que parent, votre L’anxiété augmente naturellement Parce que vous avez plus de responsabilité. L’impuissance des jeunes enfants lance votre inquiétude dans Overdrive. Par conséquent, tout type de soulagement financier semble plus puissant.
Maintenant que nous avons libéré environ 42 000 $ par an de flux de trésorerie, mon objectif de 2023 de gagner 20 000 $ de plus en revenu passif n’est plus nécessaire. Je n’avais pas réalisé ce fait jusqu’à présent parce que je me suis toujours concentré sur la génération de revenus passifs.
Le soulagement du stress mental grâce à une augmentation des flux de trésorerie a été plus élevé que prévu. Les raisons sont dues à un marché baissier et à la fatigue mentale. Lorsque nous avons payé notre location en 2015, nous n’avions pas non plus d’enfants.
Lorsque les temps sont bons, les flux de trésorerie sont secondaires car les valeurs de vos actifs augmentent. Pendant les mauvais moments, les valeurs de vos actifs sont en baisse, ce qui rend votre trésorerie plus importante.
Lorsque vous êtes plein d’énergie, vous n’avez aucun problème à conquérir des pertes avec plus d’efforts. Lorsque vous êtes épuisé, comme moi, c’est merveilleux de ne plus avoir à travailler autant.
Analogie avec l’obtention d’une nouvelle police d’assurance-vie
J’ai vécu le même type de secours une fois que j’ai pu obtenir une nouvelle police d’assurance-vie de 20 ans pendant la pandémie. Pendant des années, je m’inquiète de ne pas pouvoir obtenir une nouvelle politique abordable. J’avais fait l’erreur d’obtenir une politique de 10 ans à l’âge de 35 ans, deux ans avant d’avoir mon fils.
Le soulagement mental que je ressentais, seul, après avoir obtenu ma nouvelle police d’assurance-vie, vaut bien plus que les primes mensuelles. Vérifier Policygenius Pour gratuitement, les citations d’assurance-vie réelle au lieu de faire du shopping dans chaque transporteur un par un.
En tant que parent ayant une dette, obtenir une assurance-vie est un must. Vous avez la responsabilité de protéger ceux que vous aimez.
Avantage n ° 3: Plus de courage pour vivre votre vie idéale
Avec un plus grand soulagement de la remboursement d’une hypothèque, plus de courage pour prendre sa retraite plus tôt, se détendre davantage ou faire votre propre truc. Faire un acte de foi n’est plus aussi effrayant.
En fin de compte, avoir une plus grande capacité à faire ce que vous voulez est le plus grand avantage de rembourser la dette. Même si vous avez une hypothèque à faible intérêt, le rembourser vous donnera une plus grande confiance pour vivre la vie que vous voulez vraiment.
Depuis que notre fils est né en 2017, j’ai manque le courage de prendre les choses plus faciles. Probablement en raison de l’évolution et de la survie de notre espèce, la plupart des parents ressentent une augmentation de la responsabilité une fois que leur bébé est né. C’est ce qu’on appelle l’horloge du fournisseur, que nous avons tous intrinsèquement coché.
En conséquence, en 2018, j’ai poussé vers plus d’entrepreneuriat et moins de retraite. Gagner plus d’argent en ligne pour réinvestir dans les actifs passifs générateurs de revenus est devenu une priorité.
Depuis l’éclatement de la bulle de Dotcom 2000, j’ai été marqué pour croire que les actifs d’argent drôles sont éphémères. Par conséquent, il peut être sage de convertir régulièrement de l’argent drôle en actifs réels pour protéger votre richesse à long terme.
À partir de la fin de 2017, je suis également devenu plus actif dans l’enregistrement des podcasts, en partie au cas où je n’aurais plus pu écrire. Même si je ne gagne pas d’argent du podcasting, il est sage de construire une archive d’épisodes au cas où je voudrais un jour accepter les annonceurs.
De plus, j’ai passé deux ans à écrire mon best-seller WSJ, Achetez ceci, pas que À partir de 2020. Si les samouraïs financiers disparaissaient, je pourrais me réinventer en tant qu’auteur et conférencier multi-livres. Ce n’est pas en haut de ma liste, mais c’est une couverture contre la perte.
Le remboursement d’une hypothèque vous donnera un plus grand courage pour vivre votre style de vie idéal. Vos nerfs effilochés guériront avec moins de dettes.
Sentez-vous bien de rembourser une hypothèque tôt
Si vous avez payé une hypothèque tôt, félicitations! Ne laissez personne vous faire vous sentir mal pour le faire. Le triple avantage de rembourser votre hypothèque est réel.
Bien sûr, vous avez peut-être pu gagner plus d’argent en investissant dans des actions, des biens immobiliers privés ou des actifs alternatifs. Cependant, le avantages psychologiques de rembourser une hypothèque est profond.
Le manque de courage est la raison pour laquelle certaines personnes ne changent jamais de carrières même si elles détestent leur travail. La peur du rejet est la raison pour laquelle nous ne demandons pas à quelqu’un de sortir même si la hausse du bonheur est massive.
La prochaine conquête de la récompense hypothécaire
Avec chaque dollar de dette que je paie, je me sens plus heureux. Comment pouvons-nous mettre un prix sur le bonheur?
Maintenant, j’ai hâte de rembourser ma dernière hypothèque de propriété locative une fois que l’inflation et les taux hypothécaires reviendront à leur tendance à long terme (inférieure).
Si l’inflation ou les taux hypothécaires ne diminuent pas miraculeusement, alors je devrai attendre jusqu’au 12/01/2026, lorsque mon bras de 2,125% 7/1 s’adaptera, pour commencer à rembourser plus de principal.
Parce que je suis sûr que je ne rembourse pas une hypothèque à taux d’intérêt réel négatif quand je peux acheter des obligations de trésorerie, ce qui donne ~ 5%! En 1H2022, lorsque j’ai remboursé notre hypothèque de propriété de vacances, les taux hypothécaires et les rendements obligataires du Trésor étaient beaucoup plus bas.
Il est surréaliste que la plupart des propriétaires peuvent désormais vivre gratuitement étant donné que nous pouvons obtenir un rendement sans risque plus élevé par rapport à notre taux d’intérêt hypothécaire. Hélas, vivre gratuitement ne durera pas éternellement.
L’excitation de réaliser une autre hypothèque d’ici 2027 est difficile à contenir. Si je réussis, alors j’aurai au moins 464 628 $ de capitaux propres locatifs pour augmenter ma valeur nette.
Avec 2 814,41 $ supplémentaires par mois ou 33 773 $ par an dans des flux de trésorerie, je gagnerai encore plus de courage pour se détendre et faire mon propre truc. Ah, peut-être que rembourser une hypothèque est une autre raison pour laquelle le bonheur augmente après 50!
Mais pour l’instant, rembourser mon hypothèque de propriété de vacances Lake Tahoe en 2022, offre suffisamment d’allégement mental pour se sentir mieux. Malheureusement, l’allégement que vous ressentirez de rembourser votre maison au début ne dure pas plus de six mois. Une fois que vous avez atteint votre objectif, il est parti au prochain défi financier.
Suggestions de lecteur
Si vous souhaitez investir plus stratégiquement dans l’immobilier, sans effet de levier, consultez Collecte de fonds. La collecte de fonds est ma plate-forme immobilière préférée avec environ 3 milliards de dollars d’actifs sous gestion et 380 000 investisseurs. L’entreprise se concentre sur l’investissement dans l’immobilier de Heartland, où les évaluations sont inférieures et les rendements locatifs sont plus élevés.
Je suis optimiste sur l’immobilier alors que la classe d’actifs joue le rattrapage des actions et d’autres actifs de risque. Les taux hypothécaires baissent plus la demande refoulée et un atterrissage en douceur dans l’économie augmente bien pour l’immobilier.
Personnellement, j’ai investi plus de 300 000 $ dans la collecte de fonds et Fundrise est un sponsor à long terme de samouraïs financiers. Nous avons dépassé le bas du ralentissement de l’immobilier avec un potentiel de hausse à mon avis. Les prix de l’immobilier commercial résidentiel sont presque en 2008 sur les bas de crise financière mondiale, mais les soldes de l’économie et des ménages sont forts.
