Selon Fidelity, à la fin 2023, le dernier solde de compte moyen 401 (k) est de 106 500 $. Fidelity contient 16,2 millions de comptes 401 (k), dont mon solo 401 (k). Fidelity est régulièrement classé comme l’un des plus grands fournisseurs 401 (k) du pays. Le dernier équilibre 401 (k) par âge augmente naturellement l’ancien.
Le solde du compte médian 401 (k), en revanche, est de 24 800 $. Il est clair que malgré une énorme course de taureaux depuis les bas de 2009, pas assez d’Américains économiser pour la retraite ou n’ont pas de plans de retraite avant impôt comme un 401 (k). Je suis sûr que c’est une combinaison des deux.
Ce que j’aimerais faire, c’est comparer le dernier équilibre moyen 401 (k) par âge avec mon équilibre moyen de 401 (k) par âge pour les demandeurs d’indépendance financière. Voyons à quel point les différences sont grandes afin que nous puissions expliquer à quel point il est important pour tout le monde de se concentrer sur ses finances.
Le compte 401 (k) est une étape du nouveau tabouret à trois pattes pour la retraite. Les deux autres jambes sont des comptes d’épargne après impôt et une bousculade personnelle. Il est important de ne jamais dépendre du gouvernement ou de quiconque pour votre avenir financier.
Dernière moyenne 401 (k) équilibre par âge
Vous trouverez ci-dessous les derniers soldes 401 (k) par âge selon Fidelity. Après une forte baisse de 32% S&P 500 en mars 2020, le S&P 500 a rebondi et est maintenant à un niveau record ou proche.
20 à 29 ans: Solde moyen: 11 600 $, solde médian: 4 000 $.
Après avoir passé tellement de temps à l’école, la dernière chose à laquelle de nombreux jeunes pensent est d’économiser pour la retraite. De plus, parce qu’ils commencent tout juste à gagner de l’argent, leur taux d’imposition marginal est probablement le plus bas de toute leur carrière. En conséquence, leur désir de contribuer à un 401 (k) n’est pas très élevé.
Cela dit, il est important d’entrer dans la discipline de l’épargne agressive et de la sauvegarde souvent. Si vous pouvez avoir ou développer de bonnes habitudes financières dans la vingtaine, ces habitudes continueront pour le reste de votre vie et vous rendront plus riche.
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30 à 39 ans: Solde moyen: 43 600 $. Solde médian: 16 500 $.
Votre trentaine est un moment pour une grande croissance de carrière après avoir passé votre apprentissage de la vingtaine. Non seulement vous devriez gagner plus, mais vous devriez enfin être en mesure de maximiser régulièrement votre 401 (k).
Outre la croissance de la carrière et des revenus, vous envisagez probablement où établir des racines. L’achat d’une résidence primaire et l’installation avec un partenaire de vie sont deux éléments de haut en considération.
40 à 49 ans: Solde moyen: 106 200 $, solde médian: 36 900 $.
Vous devriez entrer dans vos années de revenus de pointe dans la quarantaine. Le maximum de votre 401 (k) devrait venir naturellement, mais pour une raison quelconque, la vie gêne toujours.
Peut-être que vos coûts de logement vous entraînent vers le bas. Peut-être que vous avez traversé un divorce coûteux. Ou peut-être que le coût de l’éducation des enfants est plus cher que vous ne l’avez réalisé.
Il est extrêmement important de battre le dernier équilibre 401 (k). Il est maintenant temps de contribuer le maximum à votre 401 (k).
50 à 59 ans: Solde moyen: 179 100 $. Solde médian: 62 700 $.
Vous voyez enfin la ligne d’arrivée de la retraite. Les participants âgés de 50 ans et plus peuvent contribuer 6 000 $ supplémentaires par an en 2019. Cette contribution de rattrapage est une augmentation annuelle de 31,5%, qui devrait être mise à profit.
Voici un tableau qui montre les limites de contribution historiques 401 (k). Comme vous pouvez le voir, l’employeur peut contribuer beaucoup plus que vous le pouvez s’ils sont si généreux.
La contribution maximale de 401 (k) en 2024 est de 23 000 $, contre 22 500 $ en 2023, 20 000 $ en 2022 et 19 500 $ en 2021.
60 à 69 ans: Solde moyen: 198 600 $. Solde médian: 63 000 $.
Vous êtes enfin en mesure de vous retirer de votre 401 (k) sans une pénalité de 10%. Si vous vivez frugalement sur seulement 30 000 $ par an, vous pouvez vous retirer d’un solde moyen de 198 600 $ pour 6,5 ans avant de manquer de l’argent.
Si vous n’avez ainsi que le solde médian 401 (k) de 63 000 $ à l’âge de 60 ans, vous devrez probablement continuer à travailler pendant de nombreuses années, sinon pour toujours.
70 ans et plus: moyenne: 186 800 $, médiane: 52 400 $.
Étant donné que l’espérance de vie médiane est d’environ 78 ans pour les hommes et 80 pour les femmes, nous sommes enfin arrivés à un groupe d’âge où l’équilibre moyen 401 (k) est plus logique.
Les gens dans les années 70 reçoivent la sécurité sociale et beaucoup d’entre eux ont également une pension du bon vieux temps. Si toutes les dettes sont remboursées, avoir bien plus de 200 000 $ à cet âge n’est probablement pas nécessaire.
L’équilibre moyen recommandé de 401 (k) par âge
Il devrait être clair maintenant que l’équilibre moyen de 401 (k) pour chaque groupe d’âge inférieur à 70 est trop faible pour offrir un style de vie confortable à la retraite. Je peux comprendre le faible équilibre dans les années 20, mais dans les années 30, tout le monde devrait être capable de maximiser confortablement leur 401 (k) chaque année.
Après une fermeture du gouvernement de 16 jours en 2013, 64% des travailleurs fédéraux ont déclaré qu’ils avaient moins de deux semaines d’économies. Avec la fermeture du gouvernement en 2019, une enquête de carrière a souligné que près de 80% des Américains vivent le chèque de paie au chèque de paie. C’est fou!
Comparons maintenant le dernier équilibre moyen 401 (k) par âge en Amérique avec l’équilibre 401 (k) recommandé pour ceux qui souhaitent profiter d’une retraite confortable.
Les hypothèses pour le graphique ci-dessous sont les suivantes:
* Le guide pour la colonne Savers plus anciens explique les montants de contribution maximale inférieurs disponibles pour les épargnants supérieurs à 45. La colonne peut également être utilisée pour des rendements plus conservateurs.
* Le guide pour les épargnants d’âge moyen représente les montants de contribution maximale inférieurs disponibles pour les épargnants inférieurs à 45. La colonne peut également être utilisée pour des rendements modérés.
* Le guide pour les plus jeunes épargnants d’âge représente les épargnants des épargnants de moins de 25 ans. Ils ont des montants de contribution maximale plus élevés et peuvent être utilisés pour des rendements plus agressifs. Après la première année, on maximise sa contribution chaque année à son plan 401 (k) sans échec.
* L’âge de travail de départ moyen est de 22 ans. Mais vous pouvez suivre le nombre d’années de travail comme une directive différente si vous obtenez un diplôme plus tard ou plus tôt.
* 18 000 $ sont utilisés comme montant de contribution maximale de base de base conservatrice pour toute sa vie professionnelle. Pour 2020, la contribution maximale est passée à 19 500 $.
* Le taux d’hypothèses de rendement se situe entre 0% et 10%. L’allocation d’actifs est basée sur une allocation d’actifs traditionnelle basée sur l’âge.
* L’hypothèse de correspondance de l’entreprise se situe entre 0% et 100% de la contribution des employés. 56 000 $ par an est le montant total qui peut être contribué à 401k par employé et employeur pour 2019 (19 000 $, employé, 37 000 $ employeur).
* Les trois colonnes recommandées devraient encapsuler avec succès environ 80% des 401k contributeurs qui ont maximisé leurs contributions chaque année.
Dernier 401 (k) équilibre par analyse d’âge
Comme vous pouvez le voir sur le graphique, l’équilibre moyen américain 401 (k) commence la lumière par rapport à l’équilibre recommandé. L’écart s’élargit vraiment avec le temps en raison de la puissance de la composition. Ne regardons même pas la colonne d’équilibre médiane 401 (k) qui est si pathétiquement légère.
Pour une comparaison de pommes à pommes plus étroites, vous pouvez comparer la colonne de balance américaine moyenne à la colonne Savers d’âge moyen. Dans cette comparaison, l’investisseur financièrement averti aura supérieur à 10 fois plus dans son 401 (k) par 60.
Veuillez reconnaître l’importance des économies d’épargne cohérentes et des rendements de composition. Sur une période de plusieurs décennies, même une différence de 1% dans les rendements ou le taux d’épargne fait une grande différence.
Millionaires 401 (k) éventuels
Mon hypothèse par défaut est que tout le monde devrait avoir au moins 1 000 000 $ dans son 401 (k) sur 60. Les 1 000 000 $ peuvent provenir de divers comptes de retraite avancés d’impôt. La fourchette se situe entre 1 000 000 $ et 5 000 000 $.
Un compte brut 401 (k) de 1 000 000 $ finit par être d’environ 800 000 $ après impôt. Multipliez 800 000 $ par 3% à 5% et vous obtenez entre un taux de retrait en toute sécurité de 24 000 $ et 40 000 $ par an. Cependant, avec les taux d’intérêt en chute post-pandemique, il est sage de réduire davantage votre taux de retrait sûr.
Selon l’endroit où vous vivez et à quel point vous voulez que votre retraite soit luxueuse, 24 000 $ – 40 000 $ par an peuvent ne pas suffire. Si vous prévoyez de prendre votre retraite dans un espace de vie élevé comme San Francisco, avoir 5 fois ce montant pour les dépenses pourrait être plus approprié.
En plus de construire un gros solde 401 (k), développez également un grand portefeuille d’investissement imposable. Vous voulez construire suffisamment de capital pour générer un revenu passif.
Le revenu passif est le Saint Graal de la liberté financière. Une fois que vous en avez assez, vous êtes libre de faire ce que vous voulez bien avant l’âge de 59,5 ans.
Maintenant que vous connaissez le dernier équilibre 401 (k) par âge, il est temps pour vous de battre complètement les chiffres médians et moyens!
Diversifier vos investissements dans l’immobilier
Il est fortement recommandé de contribuer au maximum à votre 401 (k). Cependant, les fonds ne peuvent être touchés sans une pénalité de 10% jusqu’à l’âge de 59,5 ans. Par conséquent, il est important d’investir également dans des portefeuilles imposables et des biens immobiliers.
L’immobilier est ma classe d’actifs préférée pour construire la richesse. Il s’agit d’un actif tangible qui est moins volatil, fournit une utilité et génère des revenus. Si vous souhaitez gagner des revenus, vous pouvez utiliser maintenant tout en diversifiant vos investissements, l’immobilier est-il.
En 2016, j’ai commencé à me diversifier dans l’immobilier de Heartland pour profiter des évaluations plus faibles et des taux de plafond plus élevés. Je l’ai fait en investissant 954 000 $ avec des plateformes de financement participatif immobilières. Avec les taux d’intérêt baissés, la valeur des flux de trésorerie est en hausse. De plus, la pandémie a rendu le travail à domicile plus courant.
Jetez un œil à mes deux plates-formes de financement participatif immobilières préférées. Les deux sont libres de s’inscrire et d’explorer.
Fundrise: Un moyen pour les investisseurs accrédités et non accrédités de se diversifier dans l’immobilier par le biais de efunds privés. La collecte de fonds existe depuis 2012 et a toujours généré des rendements réguliers, quelle que soit la bourse. Pour la plupart des gens, investir dans une ereit diversifiée est le moyen le plus simple d’obtenir une exposition immobilière.
CrowdStreet: Un moyen pour les investisseurs accrédités d’investir dans des opportunités immobilières individuelles principalement dans des villes de 18 heures. Les villes de 18 heures sont des villes secondaires avec des évaluations plus faibles, des rendements locatifs plus élevés et une croissance potentiellement plus élevée en raison de la croissance de l’emploi et des tendances démographiques. Si vous avez beaucoup plus de capital, vous pouvez construire votre propre portefeuille immobilier diversifié.
Les deux plateformes sont des sponsors de samouraïs financiers et les samouraïs financiers sont un investisseur à six chiffres dans les fonds de collecte de fonds.
Recommandation Pour gérer votre 401 (k)
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Assurez-vous que vos investissements sont correctement alloués en fonction de votre tolérance au risque. Avec le planificateur de retraite de Personal Capital, vous pouvez mieux planifier votre avenir financier. Je les ai utilisés depuis 2012 et j’ai vu ma valeur nette monter en flèche.
Le dernier solde 401 (k) par âge par rapport au montant recommandé par âge est un message original de samouraï financier. Les samouraïs financiers ont commencé en 2009 et est le meilleur site de financement personnel du Web aujourd’hui.
