Vous vous demandez à quelle fréquence devriez-vous rééquilibrer votre 401k? La réponse rapide est au moins une fois par an et tout au plus une fois par trimestre. Vous voulez rester au-dessus de votre 401k afin que son allocation d’actifs ne dérive pas trop de votre allocation d’actifs idéale. En même temps, vous ne voulez pas rééquilibrer si souvent que vous commencez à devenir un commerçant actif.
Le véhicule d’investissement 401k est terriblement inadéquat pour la retraite. Le gouvernement plafonnant nos contributions avant impôts à 23 000 $ pour 2024, maximiser notre 401k est le minimum que nous pouvons faire.
Fidelity a déclaré que le solde du compte médian aux États-Unis n’était qu’environ 110 000 $ après avoir examiné leurs 12 millions de comptes. C’est après une récupération de sept ans sur les marchés!
Pour les travailleurs de 55 ans ou plus, le solde moyen est de 143 300 $. Ce sont des nombres terribles. Disons que vous prenez votre retraite à 60 ans avec 200 000 $ en 401k et rien d’autre. Vous ne pouvez dépenser que 20 000 $ par an pendant 10 ans jusqu’à ce que vous ne manquiez pas d’argent! Oh, comme ce serait bien d’avoir une pension à vie à la place!
En cas de doute, économisez autant que possible dans votre 401k et accumulez dans un portefeuille d’investissement imposable.
Rééquilibrer votre 401k chaque année
Il est important de réaliser que rien ne monte ou ne descende pas pour toujours. La trajectoire générale est en hausse et à droite grâce à l’inflation, mais il y a toujours beaucoup de volatilité entre les deux. C’est actuellement un marché haussier en actions. Les sociétés sont en place et rachetent des actions.
Cela dit, les taux d’intérêt remontent, les prix du pétrole rebondissent grâce à une baisse de l’OPEP, les taxes peuvent atteindre 33% contre 28% pour des millions d’Américains qui gagnent individuellement plus de 112 500 $, et le monde n’est pas certain de savoir si la nouvelle administration sera efficace.
Ce que vous devez faire, c’est mettre en contexte les performances de votre 401k. Comparez toujours votre performance de l’année à ce jour avec le rendement obligataire à 10 ans actuel. Ceci est votre taux de rendement sans risque.
Retour historique des actions et des actifs sans risque
Historiquement, les actions ont surpassé le taux sans risque d’environ 4%. Avec le taux sans risque actuellement à environ 2,4%, vous obtenez un rendement attendu d’environ 6,5%. Le S&P 500 qui se porte bien depuis 2009, les investisseurs ont été récompensés. Cependant, au lieu de nous réjouir, nous devons réfléchir plus attentivement à la réversion moyenne. Plus nous surpassons les moyennes historiques, plus les chances de courir le risque de sous-perforation et vice versa.
Le rééquilibrage de votre 401k est important car les tailles de position peuvent changer avec le temps. Je suis à peu près sûr que si vous n’avez pas rééquilibré votre 401k en 6 à 12 mois, votre position sur les actions est beaucoup plus élevée que vous ne le souhaiteriez probablement. Votre position de liaison est probablement également plus faible. Il est important de vérifier au moins deux fois par an pour vous assurer que vos investissements correspondent à votre tolérance au risque.
Une fois que vous avez accumulé un écrou de taille raisonnable, le commandement numéro un à retenir est de Ne pas perdre de l’argent! Tant que vous pouvez augmenter à un taux raisonnable au-dessus de l’inflation, tout en continuant à gagner un revenu actif de votre emploi ou de votre revenu passif de vos investissements, vous devriez être bien.
Découvrez ce graphique avec les rendements par classe d’actifs par décennie. Aucune classe d’actifs n’a eu une performance positive verte chaque décennie. C’est pourquoi la diversification et le rééquilibrage sont essentiels!
Processus de pensée du rééquilibrage 401k
1) Demandez-vous si vous êtes optimiste ou baissier à propos de l’avenir. Ensuite, expliquez à quelqu’un pourquoi vous pensez que vous faites. Si vous pouvez expliquer à quelqu’un votre position de manière cohérente, vous pourriez être sur quelque chose. Sachez simplement que la tendance générale est en hausse.
2) Vérifiez le dernier rendement obligataire de 10 ans et ajoutez une prime de risque raisonnable de 4% pour obtenir un rendement prévu. Remarque La prime de risque est le rendement de la prime requis pour que vous teniez un actif risqué. Y a-t-il des événements récents tels que l’assouplissement quantitatif au Japon, une autre crise de la dette en euros, une élection présidentielle ou une augmentation des conflits militaires qui changerait votre prime de risque?
3) Comparez votre rendement de l’année à ce jour à votre rendement attendu (étape 2). Si votre rendement de l’année à ce jour est supérieur à votre rendement prévu, vous devriez commencer à réfléchir à rééquilibrer dans les obligations ou en espèces. N’oubliez pas votre perspective globale sur l’avenir de l’étape 1 et faites un jugement.
4) Demandez-vous toujours quelle est votre tolérance au risque. Serez-vous à l’aise de perdre 10%, 20%, 30%? Serez-vous en mesure d’acheter sur le plongeon? Perdre plus de 20% vous fait vraiment peur? Vous seul saurez avec quoi vous êtes à l’aise.
5) Vous pouvez consulter les dernières estimations des bénéfices du marché boursier et calculer les multiples de bénéfices si vous le souhaitez. Sachez simplement que ces estimations de bénéfices sont toujours erronées et ne font que rattraper la tendance en ce moment. Avec le S&P 500 supérieur à 2 180, son rapport P / E estimé est à 25,2x. Pas bon marché dans un contexte historique.
Envisagez de rééquilibrer votre 401k deux fois par an
Vous trouverez ci-dessous un guide qui partage la bonne répartition des actions et les obligations par âge. Cela peut vous aider avec vos efforts de rééquilibrage 401k. L’idée est que plus vous vieillissez, moins vous devez prendre de risques en stock. Le rendement du portefeuille idéal à la retraite est stable avec une faible volatilité.
C’est bien et dandy de juste la moyenne des coûts en dollars comme une machine à chaque fois que vous êtes payé. Vraiment, il n’y a rien de mal à cela. La raison pour laquelle j’encourage tout le monde à rééquilibre deux fois par an C’est parce que cela vous oblige à penser de manière critique à votre portefeuille et à évaluer les risques. Si vous le pouvez, inspectez votre portefeuille chaque trimestre.
Vous n’avez pas à effectuer de changements massifs comme je l’ai fait avec mon portefeuille 401k de 80% des actions à 21% des actions. Vous pouvez simplement modifier votre portefeuille de quelques points de pourcentage ici et là. Peut-être que vous pourriez ne pas faire une grande différence dans vos performances globales de portefeuille.
Cependant, ce que vous deviendrez est infiniment plus conscient de vos actifs, de vos performances et de ce qui se passe dans le monde si vous rééquilibrez. Enrichissez-vous de connaissances et d’opinions!
Soldations 401k recommandées par graphique d’âge
Vous ne pouvez jamais perdre si vous verrouillez un gain. Mais, vous ne pouvez jamais gagner si vous n’êtes jamais dans le jeu non plus! Continuez à maximiser votre 401k et à investir dans votre retraite. Restez sur la bonne voie en suivant mon Guide d’épargne 401k par graphique d’âge. N’oubliez pas que vous ne pouvez pas vous fier uniquement à votre 401k à la retraite.
Vous devez combiner votre 401k avec vos économies après impôt, des sources de revenus alternatives et, espérons-le, la sécurité sociale pour avoir une chance de vivre une vie décente après le travail. Vous le méritez!
Recommandation pour construire plus de richesse
La meilleure façon de construire la richesse est de maîtriser vos finances en vous inscrivant avec Habiliter. Ils sont un logiciel en ligne gratuit qui regroupe tous vos comptes financiers en un seul endroit afin que vous puissiez voir où vous pouvez optimiser. Avant d’autoriser, j’ai dû me connecter à huit systèmes différents pour suivre 28 comptes différents (courtage, banques multiples, 401k, etc.) pour gérer mes finances.
Maintenant, je peux simplement me connecter à Empower pour voir comment se déroulent mes comptes d’actions, comment ma valeur nette progresse, et si je paie ou non trop en frais 401k. Leur analyseur de frais 401k m’économise plus de 1 700 $ par an en raison de son analyse!
Enfin, ils ont une calculatrice de planification de la retraite incroyable qui attire vos données réelles et gère une simulation Monte Carlo pour vous donner un aperçu approfondi de votre avenir financier. Empower est gratuit et moins d’une minute à s’inscrire. C’est l’un des outils les plus précieux que j’ai trouvés pour aider à atteindre la liberté financière.
Investissez dans l’immobilier pour devenir plus riche
La meilleure façon de devenir riche à long terme est d’investir dans l’immobilier. L’immobilier est la meilleure classe d’actifs pour construire la richesse car elle est tangible, génère des revenus et a régulièrement surperformé l’inflation au cours des 100 dernières années.
Consultez Fundrise, ma plateforme immobilière privée préférée. Collecte de fonds gère des fonds immobiliers privés qui investissent principalement dans la région de la ceinture de soleil où les évaluations sont inférieures et les rendements sont plus élevés. Il se concentre sur l’immobilier commercial résidentiel et industriel pour aider les investisseurs à se diversifier et à obtenir des rendements passifs.
Fundrise gère actuellement plus de 3,5 milliards de dollars pour plus de 500 000 investisseurs. J’ai investi 954 000 $ dans des fonds immobiliers privés depuis 2016 pour diversifier mes investissements et gagner plus d’argent passivement. Après avoir eu des enfants, je ne voulais plus gérer autant de propriétés locatives.
Fundrise est un sponsor de samouraïs financiers et Partageons l’Éco est un investisseur à six chiffres dans les fonds de collecte de fonds.
À propos de l’auteur:
Sam a commencé à investir son propre argent depuis qu’il a ouvert un compte de courtage Charles Schwab en ligne en 1995. Sam aimait investir tellement qu’il a décidé de faire carrière en investissant en passant les 13 années suivantes après le collège à Wall Street. Pendant ce temps, Sam a reçu son MBA de l’UC Berkeley en mettant l’accent sur la finance et l’immobilier. Il est également devenu enregistré en série 7 et série 63.
En 2012, Sam a pu prendre sa retraite à l’âge de 35 ans en grande partie en raison de ses investissements qui génèrent désormais plus de 200 000 $ par an de revenu passif en grande partie grâce au financement participatif immobilier. Sam passe maintenant son temps à jouer au tennis, passer du temps avec sa famille et écrire en ligne pour aider les autres à atteindre la liberté financière.
Il est maintenant plus important que jamais de rester au sommet de vos finances à mesure que la volatilité du marché est revenue. À quelle fréquence dois-je rééquilibrer mon 401k est un poste original de samouraï financier.
