Je suis un adversaire de la dette des consommateurs parce que les taux d’intérêt que les cartes de crédit facturent sont usuraires par rapport au rendement obligataire gouvernemental de ~ 4,5%. Si vous allez utiliser une carte de crédit, veuillez le rembourser chaque mois ou vous allumez simplement votre argent en feu. Ce n’est pas Vegas où tout le monde fait pleuvoir dans les clubs que vous savez!
Nous ne devrions probablement pas le vivre tout en étant plus profondément dans la dette des consommateurs si nous voulons obtenir la liberté financière. Mais c’est tellement difficile quand nous aurons nos parents, nos renflouements du gouvernement, nos amis riches et nos riches conjoints qui prendront soin de nous si nous allons trop loin. Payer 4 $ de l’heure pour le stationnement avec ma carte de crédit ne se sent pas si mal. Mais quand je dois charger le compteur avec 16 trimestres, putain, quelle arnaque! Il est naturel de vouloir ce que les autres avec des moyens ont, donc nous dépensons car c’est si facile.
Un de mes lecteurs m’a appelé sur mon supposition que les consommateurs redevaient consciemment au-delà de leurs moyens. Est-ce si mauvais pour moi de supposer qu’un agresseur ne menace pas de couper votre petit doigt si vous ne vous achetez pas 1000 pompes Christian Loubotin ou une montre Panerai submersible de 8 000 $? Je pense que oui, mais voici une perspective fantastique de «Getagrip» que j’apprécie à fond.
La dette se glisse sur vous comme un clown dans la gouttière
L’hypothèse ici est que la plupart des gens se vautrent dans la dette et le prennent heureusement et sciemment. Ce n’est pas ce que j’ai vu arriver. Ce que j’ai fait et ce que j’ai vu, c’est que cela se glisse sur vous, en partie à cause des idéaux naïfs ou du manque d’expérience. Les choses arrivent lentement à de nombreux jeunes adultes, souvent pendant de nombreuses années, jusqu’à ce qu’ils atteignent une crise.
Par exemple, vous pouvez penser, à l’âge naïf de vingt ans, qu’une banque ne vous accordera pas un prêt que vous ne pouviez pas vous permettre, car ce serait un mauvais risque pour eux et qu’ils ne pourraient pas prendre de mauvais risques. Ou lorsque le Finance Guy du concessionnaire automobile examine votre salaire mensuel et dit que vous pouvez facilement vous permettre cette voiture que vous souhaitez, vous y adhérez parce que ce sont tous des gens gentils et décents et ne vous contenterais pas de caresser votre ego pour faire une vente. Ensuite, lorsque vous additionnez votre salaire à la fin du mois et comparez cela à vos factures, devinez quoi? Vous pouvez tous les payer.
Alors quel est le problème! Vous êtes un adulte responsable, payant vos factures et vos dettes. Bien sûr, vous ne pourriez peut-être pas rembourser toutes les factures de carte de crédit cette fois, mais vous avez payé plus que le minimum, et vous l’obtiendrez éliminé le mois prochain. Bien sûr, parfois, vous faites la carte de crédit avec une carte en utilisant une carte pour payer l’autre, mais votre déclaration de revenus arrive bientôt et cela aidera et généralement vous vivez bien.
Vous n’avez pas de véritables inquiétudes. Vous appréciez votre vie et votre retraite est comme, à quarante ans ou plus. Vous pourriez être mort avant, alors pourquoi transpirer.
Mais alors vous avez besoin d’un canal radiculaire, et vous constatez que votre assurance ne couvre pas cela, et c’est 2000 $ quand tout est dit et fait. Peu de temps après, la nouvelle voiture se porte bien, mais la voiture plus âgée de votre conjoint a besoin de 1500 $ en travaux de réparation pour réussir l’inspection de l’État. Et depuis que j’ai mentionné le conjoint, ai-je mentionné que vous pourriez encore rembourser le mariage et la lune de miel? Après quelques années, vous constatez que…
Oui, vous pouvez toujours payer toutes vos factures, vous pourrez peut-être même économiser un peu parce que vous avez des promotions.
Mais la dette est passée de quelques milliers à peut-être quelques dizaines de milliers et même si vous n’êtes pas vraiment inquiet, vous avez du mal à comprendre comment il est devenu si grand. Ensuite, vous obtenez le premier véritable réveil. Il se pourrait que vous perdiez votre emploi ou que quelqu’un soit enceinte ou que vous fassiez simplement les factures et réalisiez combien d’argent vous dépensez et c’est plus que vos parents jamais gagnés en un an.
C’est ainsi que je l’ai vu fonctionner pour la plupart des gens. Beaucoup vivent un peu au-delà de leurs moyens et qui vivent assez bien, mais pas vraiment d’épargne, pas vraiment d’investir et ce n’est que lors d’une crise des coups sûrs qu’ils commencent à venir. Sinon, ils continuent de vivre, payant leurs factures, économisant un peu, glissant de plus en plus profondément, mais ne recherchent jamais vraiment l’indépendance financière parce qu’ils géraient et à leur avis, ça va très bien.
Dette et La vie arrive juste quand nous sommes occupés à vivre
Bien que je n’aie jamais vraiment eu de dette de consommation tournante, j’ai commis des tas d’erreurs financières qui m’ont causé des centaines de milliers de dollars de pertes qui ressemblent à une dette énorme. Pendant deux ans du début de 2009 à la fin de 2010, j’ai arrêté mes dépenses de chagrin et de culpabilité. La vie vient de se produire où j’ai décidé de vivre et d’acheter une propriété de vacances. La vie vient de se produire où je devais juste rouler dans une Mercedes G-Wagen en tant qu’immature de 25 ans jusqu’à ce que mon monde financier prenne un énorme uppercut au menton une fois que Lehman Brothers s’est effondré!
Comme le dit GetAgrip, nous nous sommes réunis à dépenser plus que nous ne devrions grâce à notre naïveté. Quel homme de 20 ans ne veut pas conduire dans une douce balade? Après avoir rencontré une charmante femme avec cette douce balade, quel jeune homme ne veut pas la doucher de cadeaux et d’expériences? Après la parade nuptiale, il y a le mariage «moyen» de 25 000 $, puis la lune de miel, et la plus grande voiture, et la plus belle maison, et les enfants, et les cadeaux d’anniversaire et les dépenses de représailles… .. Sainte Cioppino de fruits de mer! La vie arrive. La maîtrise de nos finances personnelles est un processus permanent qui devient plus facile avec plus de pratique.
Dans un article très populaire ici intitulé «Expliquer pourquoi l’équilibre médian 401 (k) est si faible», je décompose pourquoi il y a une telle différence avec ce qui est nécessaire et ce qui existe actuellement. Le message fournit également de véritables études de cas pour les personnes capables qui sont en retard. Une étude du TransAmerica Center for Retirement Studies a révélé que le solde moyen de la retraite n’était qu’environ 93 000 $ à la fin de 2012. Cela se compare mal à mon montant d’économie de retraite recommandé pour une personne âgée médiane de 215 000 $ à 331 000 $. Au moment où la personne atteint 65 ans, le déficit atteint 500 000 $ à 2,3 millions de dollars!
L’une des deux choses se passe soit: 1) Citizens of America fonctionnera jusqu’à la mort et / ou 2) mes hypothèses sont irréalistes. Il y a probablement un peu de vérité dans les deux, mais je vous dis à 100% d’expérience que mes prévisions sont réalistes pour ceux qui veulent vivre un style de vie confortable dans un environnement inflationniste. Mes chiffres ont une énorme propagation pour permettre aux personnes ayant des demandes de style de vie plus faibles et à ceux qui veulent vivre davantage.
À quoi ressemblez-vous lorsque vous étiez jeune?
L’accumulation de dette, c’est comme l’accumulation de richesse, mais à l’envers. De petites habitudes se composent au fil du temps au point où nous réalisons soudainement que nous sommes en bonne voie au-dessus de nos têtes. À l’inverse, nous réalisons que nous avons soudainement 10 ans de plus et avons une grande noix financière grâce à la maximisation constante de nos 401 (k) S ou des IRA. Il est très difficile de voir les résultats de nos progrès pendant que nous sommes occupés à vivre. Mais un seul coup d’œil à une photo d’il y a 10 ans nous rappellera tous où nous étions.
Recommandation pour construire la richesse
S’inscrire à Habiliterl’outil de gestion de patrimoine gratuit du Web pour obtenir une meilleure gestion de vos finances. Vous pouvez utiliser Empower pour aider à surveiller l’utilisation illégale de vos cartes de crédit et d’autres comptes avec leur logiciel de suivi. En plus d’une meilleure surveillance de l’argent, gérez vos investissements grâce à leur outil de contrôle d’investissement primé pour voir exactement combien vous payez en frais. Je payais 1 700 $ par an de frais, je ne savais pas que je payais.
Après avoir lié tous vos comptes, utilisez leur calculatrice de planification de la retraite qui tire vos données réelles pour vous donner une pure estimation de votre avenir financier que possible en utilisant les algorithmes de simulation Monte Carlo. Exécutez certainement vos numéros pour voir comment vous allez. J’ai utilisé Empowersince 2012 et j’ai vu ma valeur nette monter en flèche pendant cette période grâce à une meilleure gestion de l’argent.
