Si vous êtes l’une des millions de personnes qui envisagent la forclusion ou une vente à découvert, vous devez d’abord lire ce post et comprendre toutes les conséquences avant de procéder. Une forclusion nuira à votre pointage de crédit. La question est: combien une forclusion nuira-t-elle à ma cote de crédit?
La quantité de forclusion nuira à votre pointage de crédit dépendra des éléments suivants:
- Votre pointage de crédit actuel – plus il est élevé, plus le coup est souvent élevé
- Vos antécédents de crédit et si vous avez eu des saisies préalables, des paiements en retard ou des non-paiements
- Le montant de l’hypothèque sur laquelle vous êtes à saisir par rapport à votre dette globale et à votre valeur nette
Ma maison la plus sincère est que vous ne saisissez pas votre maison. Il est préférable d’essayer de garder le dessus jusqu’à ce que les temps s’améliorent. Si vous le pouvez, refinancez votre hypothèque afin que vous puissiez réduire vos paiements.
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Divulgation: Credible Operations, Inc. NMLS # 1681276, «crédible». Non disponible dans tous les États. www.nmlsconsumeraccess.org.
La forclusion et la vente à découvert ont un impact similaire
Si vous êtes déjà en forclusion ou en passant par une vente à découvert, vous devriez vérifier votre dernière cote de crédit et déterminer comment sortir du purgatoire.
Une forclusion et une vente à découvert ont des coups négatifs similaires sur votre pointage de crédit. Une forclusion est généralement pire car vous ne travaillez pas avec votre banque que vous devez de l’argent pour régler vos dettes.
Une vente à découvert, en revanche, est le pardon de la dette. Votre banque accepte de pardonner la différence entre la vente et ce que vous devez. Sachez que vous devrez probablement payer des impôts sur votre carence. Il n’y a pas de déjeuner gratuit.
Une fois que votre pointage de crédit est saccagé, il faut de trois à sept ans pour récupérer complètement. Parfois, votre score peut ne jamais récupérer complètement. Voici quelques articles utiles à référence:
- La meilleure façon de réparer votre pointage de crédit: ripostez en ligne!
- Cote de crédit moyen historique au fil du temps
Avec toutes les questions que j’ai reçues sur le sujet, et ma propre tentation de laisser aller l’une de mes propriétés de vacances pendant la crise économique, ce message devrait vous aider à peser les avantages et les inconvénients de la forclusion ou une courte-courte.
Les informations sont recueillies auprès de nos amis de FICO, deux avocats immobiliers à qui j’ai parlé, ma propre expérience et les pensées de plusieurs agents hypothécaires.
Dans quelle mesure votre pointage de crédit sera-t-il touché dans une forclusion?
Selon FICO, si votre pointage de crédit est de 680, une forclusion baissera votre pointage de crédit en moyenne par 85 à 105 points. Si votre pointage de crédit est excellent à 780, une forclusion baissera votre score de 140 à 160 points.
En d’autres termes, plus votre pointage de crédit est élevé, plus il sera brisé!
Les titulaires élevés de scores de crédit doivent penser beaucoup plus attentivement avant de saisir ou de mener une vente à courte vente. Ma cote de crédit TransUnion est passée de 790 à 685 lors de la débâcle de paiement de factures non utilitaires de 8 $ de mon locataire il y a quelques années, donc je crois complètement les chiffres de Fico.
Voici un bref résumé de la quantité de forclusion nuira à votre pointage de crédit de Fair Isaac:
- 30 jours de retard: 40 à 110 points
- 90 jours de retard: 70 à 135 points
- Forclusion, vente à découvert ou acte-en-Lieu: 85 à 160
- Faillite: 130 à 240
Il est vraiment difficile de devenir beaucoup plus bas que 500 (sur 850) sur votre pointage de crédit même si vous avez essayé. Si vous avez une mauvaise cote de crédit, trouvez du réconfort en sachant que les banques refuseront également à quelqu’un un prêt ou un refinancement pour les scores jusqu’à ~ 650.
La raison principale est qu’il y a suffisamment de 650 porteurs de scores de crédit alignés pour emprunter de l’argent pour que cela ne valait pas la peine de prendre le risque de crédit sur les particuliers de crédit plus bas.
Si vous avez une mauvaise cote de crédit, les alternatives empruntent à votre 401k, chez des amis, obtiennent une avance de fonds d’une carte de crédit ou obtiennent un prêt personnel.
Lecture connexe: comment améliorer votre pointage de crédit à 800 et plus
Les taux de prêt personnel sont raisonnables
Jetez un œil au tableau ci-dessous des tarifs pour les prêts personnels et les cartes de crédit. Il est clair qu’obtenir un prêt personnel est beaucoup moins cher.
Credible fournit également des comparaisons de taux pour les prêts personnels. Si vous pouvez emprunter à un tarif raisonnable, cela peut être mieux que de passer par une forclusion ou une vente à découvert. Laissez-moi expliquer plus ci-dessous.
Combien de temps une forclusion restera-t-elle sur votre rapport de crédit?
Une forclusion sera sur votre dossier pendant 7 ans en moyenne, plus 180 jours à compter de la dernière fois que le compte a été payé comme convenu. Le dossier public aurait sa propre date d’ouverture (la date à laquelle la forclusion a été déposée au palais de justice) et afficherait pendant 7 ans à compter de la date de la disposition.
Votre pointage de crédit s’améliorera progressivement au cours de ces sept années, mais pas entièrement jusqu’à ce que la forclusion soit interdite. En d’autres termes, une forclusion nuira non seulement à votre pointage de crédit, mais nuira également à votre capacité à obtenir du crédit pendant au moins 7 ans.
Ceux qui ont vécu par la forclusion et qui souhaitent faire un financement conventionnel à l’avenir devront payer un taux d’intérêt plus élevé (environ 1 et demi à 2%) à moins qu’ils ne mettent un versement important sur leur nouvelle propriété (plus de 20% en baisse).
Si vous venez de vivre cette terrible expérience de forclusion, je vous suggère de ne pas vous soucier de prendre de la dette jusqu’à ce que la forclusion n’ait pas été retirée de votre rapport de crédit. Donnez-vous une chance de respirer sans dette.
Quand ma société de créance hypothécaire commencera-t-elle à signaler les retards de paiement?
Votre titulaire hypothécaire commencera à faire rapport négatif aux bureaux de crédit la première fois que vous avez 30 jours de retard avec votre paiement hypothécaire. Par conséquent, avant même que votre forclusion ne commence, vous aurez des notes négatives à votre crédit, en réduisant votre score.
La plupart des banques attendent d’avoir 90 jours de retard dans vos paiements pour commencer la procédure de forclusion, qui prennent souvent deux ou trois mois. Au moment où votre saisie est en fait finalisée, vous constaterez que votre pointage de crédit reflète six mois de paiements manqués; Cela peut réduire votre score jusqu’à 200 points.
Selon que vous viviez dans un état de recours ou de non-recours, vous pourriez être tenu responsable de la différence entre ce que la banque obtient pour la propriété en forclusion et ce que vous devez en hypothèque. C’est ce qu’on appelle la «carence».
Si vous êtes dans un état de recours, la banque a le droit de poursuivre vos autres actifs pour faire la différence. Si vous ne pouvez pas payer la différence entre ce que vous devez et le prix de vente (hypothèque à la hausse), vous devrez peut-être déposer un bilan qui est extraordinaire douloureux sur vos finances, votre santé mentale et, finalement, le bonheur.
Considérations avant de saisir
1) Vérifiez si vous vivez dans un État sans recours.
L’Alaska, l’Arizona, la Californie, le Connecticut, l’Idaho, le Minnesota, la Caroline du Nord, le Dakota du Nord, l’Oregon, le Texas, l’Utah et Washington sont considérés comme des états de non-recours / anti-déficit, mais à double vérification de toute façon.
Il y a des États comme la Californie, l’Idaho, le Montana, le Nevada, New York et l’Utah qui sont autorisés à recouvrer la dette hypothécaire. Ils doivent choisir entre saisir ou poursuivre pour recouvrer la dette.
De plus, si vous refinancez votre prêt ou contractez un deuxième prêt, votre prêt sans recours peut se transformer en prêt de recours. Plus ils pensent que vous êtes plus riches, plus une banque est élevée. Vérifiez toujours avec un avocat.
2) Évaluez votre situation financière.
Pouvez-vous payer l’hypothèque ou ne voulez-vous pas payer l’hypothèque? Si vous ne voulez tout simplement pas payer l’hypothèque, alors vous devez penser à ce qu’une cote de crédit gravement endommagée signifie pour votre avenir.
Dans des moments sans précédent comme nous l’avons vécu pendant la pandémie mondiale, les banques peuvent offrir une abstention. Demandez à votre banque si vous êtes admissible avant d’envisager la forclusion.
Une mauvaise cote de crédit pourrait nuire à vos possibilités d’emploi car de plus en plus d’employeurs vérifient votre pointage de crédit. Les employeurs sont beaucoup plus exigeants envers les candidats sur ce marché du travail concurrentiel.
Une mauvaise cote de crédit entraînera des tarifs beaucoup plus élevés pour un prêt automobile que vous ne devriez pas obtenir, une carte de crédit pour laquelle vous devez vous inscrire et une nouvelle propriété que vous ne devriez pas acheter. Demandez-vous sérieusement si vous pouvez vous passer de crédit et avoir une marque noire sur votre compte pendant sept ans avant d’entrer dans la forclusion.
3) Évaluer l’avenir du marché immobilier dans votre région.
Les valeurs immobilières ont tendance à se rendre à long terme et à droite. En conséquence, faites de votre mieux pour conserver votre maison, en particulier lorsque la valeur des propriétés augmente dans de nombreuses régions du pays.
Vous trouverez ci-dessous le graphique du S & P / Case-Shiller US National Home Prix Index de 2000. Abandonner un actif d’appréciation à long terme probable va vous remettre en arrière.
Parlez à vos agents immobiliers locaux, propriétaires, propriétaires, économies et banquiers pour obtenir leur opinion. Allez dans plusieurs journées portes ouvertes et voyez par vous-même ce qui se passe. Recherchez des catalyseurs économiques locaux qui peuvent aider à augmenter les prix des maisons.
Si vous pensez que votre maison peut récupérer à votre prix d’achat d’origine dans les 5 ans et que vous pouvez vous permettre les paiements, ne pas saisir ni courte-vente. N’oubliez pas que votre forclusion sera sur votre rapport de crédit pendant 7 ans. Assurez-vous que votre situation de vie est conforme à vos perspectives immobilières.
4) Voyez où vous en êtes sur le cycle immobilier.
Êtes-vous en phase d’expansion? Phase de récupération? Phase dangereuse d’hyper-approvisionnement? Ou phase de récession? Au moment où vous êtes en phase de récession, vous perdez déjà des tonnes d’argent. Par conséquent, soyez particulièrement vigilant lorsque vous commencez à remarquer des maisons assises sur le marché à vendre plus longtemps que la normale, les baisses de prix de location et de nombreux nouveaux bâtiments en construction.
CONNEXES: Et si vous achetez en haut du marché immobilier?
Réfléchissez soigneusement avant de décider de saisir
Une forclusion ou une vente à découvert écrasera votre pointage de crédit pendant 7 ans et potentiellement ruiner votre avenir également. Si vous avez déjà saisi, arrêtez le saignement en vous assurant que toutes les autres factures sont payées à temps. Effectuez un excellent travail dans votre entreprise existante. Construisez des flux de revenus alternatifs afin que vous ayez l’optionnalité au cas où quelque chose d’autre se passerait.
Passer soigneusement les avantages et les inconvénients de faire une forclusion avant de continuer. Si vous avez deux personnes sur l’acte, sachez que les deux cotes de crédit du propriétaire seront affectées négativement.
Si vous avez déjà 30 jours de retard ou plus sur vos paiements, consultez votre pointage de crédit et appelez la banque pour voir si vous pouvez travailler quelque chose. En ce moment, c’est le moment idéal pour négocier avec votre banque avec toutes ces règlements de plusieurs milliards de dollars avec le ministère américain de la Justice pour «robosign» et saisies injustifiées. Si vous attendez d’avoir 90 jours de retard, il n’y a pas de retour en arrière.
Recommandations
Faire le tour pour une hypothèque. Pour repousser la forclusion, je recommande fortement de refinancer votre hypothèque. Credible offre certains des taux de refinancement les plus bas aujourd’hui car ils ont un énorme réseau de prêteurs à tirer. Lorsque les banques rivalisent, vous gagnez.
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