Avec la hausse continue des frais d’assurance, il est utile de connaître les principes fondamentaux de divers types de structures de régime d’assurance maladie disponibles aujourd’hui. Regardons l’assurance maladie POS vs PPO, car ce sont les deux plans que nous décidons pour la nouvelle année.
L’une des choses que je redoute à chaque automne est notre renouvellement du régime d’assurance maladie. Notre plan existant n’est jamais disponible pour le renouvellement avec les mêmes conditions. Quelque chose est toujours Changer que ce soit le montant maximum maximum, etc.
Étant donné que l’assurance évolue continuellement, le positif de la saison des inscriptions ouvertes est une expérience d’apprentissage. Ainsi, j’ai mis en place un guide simple ci-dessous sur ce que j’ai appris sur les plans POS, en quoi ils diffèrent des plans PPO et un véritable exemple côte à côte d’une comparaison POS VS PPO.
Qu’est-ce que l’assurance maladie POS?
Quand j’ai dit à Sam pour la première fois que je cherchais une nouvelle option appelée plan de point de vente, la première chose qu’il avait laissée en place était: « Qu’est-ce que c’est, un morceau de plan SH – ?! » Haha. Bien que beaucoup d’entre nous aient eu des expériences où nous avions l’impression que notre assurance maladie était un morceau de SH -, avoir un certain type d’assurance maladie est un must aux États-Unis.
Les coûts sont trop ridicules pour ne pas avoir au moins une couverture de base. Cependant, même avoir un plan d’assurance solide peut toujours vous laisser avec une énorme facture de solde lorsque vous vous y attendez le moins. Par exemple, j’ai dû me battre dentaire et des ongles pendant 11 mois lorsque j’ai obtenu une facture de surprise d’ambulance de 3532 $.
Heureusement, j’ai poussé jusqu’à ce que mon assurance en ait couvert la majeure partie et que ce projet de loi surprise soit résolu. Mais c’était un sacré voyage stressant qui m’a ouvert les yeux sur notre système EMS cassé.
De toute façon, Les plans de point de service sont un hybride HMO + PPO. Ce sont des plans de soins de santé gérés «abordables» avec des avantages hors réseau. En d’autres termes, vous pouvez les utiliser comme un HMO ou un PPO. Un peu bizarre, non?
La plupart des plans POS vous obligent à obtenir des références d’un médecin de soins primaires (PCP) avant de voir un spécialiste. Ceci est l’aspect HMO. Cependant, parce que les plans POS coûtent plus cher que les plans HMO, vous avez accès à des médecins hors réseau (OON). Ceci est l’aspect PPO.
Mais bien sûr, les affirmations du Docteur vous coûteront toujours plus cher que si vous restez en réseau. C’est juste agréable d’avoir accès à des avantages hors réseau si nécessaire.
En quoi un POS est-il différent d’une organisation de prestataires préférée (PPO)?
Les deux plus grandes différences entre un point de service (POS) et un plan d’organisation de fournisseur privilégié (PPO) sont la flexibilité et le coût. Plus vous voulez de flexibilité, plus vous devez payer. Les plans PPO offrent le plus de flexibilité et ont donc les primes les plus élevées. Les plans POS coûtent moins cher que les PPO en raison de l’offre de moins de choix.
Mais il y a plus que le coût de prime mensuel à considérer lors du choix entre un plan POS et PPO. Vous voudrez également examiner le coût des franchises, des copays et de la coassurance. La plupart des plans PPO ont des franchises, tandis que de nombreux plans POS ne le font pas si vous utilisez un PCP en réseau et obtenez des références pour voir d’autres fournisseurs au besoin.
Les copays, cependant, sont courants avec les plans POS et PPO. Ils ont tendance à être similaires au coût du même niveau métallique. À moins que vous ayez beaucoup de rendez-vous chaque année, la différence de coûts de copaiement peut ne pas être significative entre ces types de plan.
Vous verrez également généralement la coassurance sur les plans POS et PPO. Cependant, vous pourrez peut-être éviter la coassurance si vous restez dans le réseau et obtenez des références pour des spécialistes avec un plan POS.
Si vous optez pour un plan POS, vous obtiendrez la meilleure valeur si vous avez un PCP que vous aimez vraiment et que vous allez bien voir pour les références. Sinon, un plan PPO vous aide à éviter les références et à avoir besoin d’un PCP si vous n’en voulez pas.
Un plan POS peut-il être éligible HDHP et HSA?
Oui! Vous pouvez trouver des plans POS qui sont des HDHP (plan de santé à haute franchise) et sont éligibles HSA (compte d’épargne santé).
Cela peut vous permettre d’utiliser des dollars avant impôts pour les frais médicaux qualifiés. L’utilisation d’un HSA peut généralement entraîner des économies d’environ 30%, selon votre situation.
Si vous avez des prestations d’assurance maladie parrainées par l’employeur, demandez s’ils offrent des contributions HSA financées par l’employeur. C’est un bon moyen de réduire vos coûts globaux de santé si vous trouvez un plan admissible à la HSA qui répond à vos besoins.
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Exemple de plan POS vs PPO
Voici un véritable exemple de POS et un plan PPO côte à côte pour une famille de quatre personnes.
Si vous êtes choqué par le prix de l’autocollant, c’est la quantité de régimes d’assurance en santé en or si vous devez payer un 100% par vous-même sans employeur ni subvention gouvernementale. Le coût moyen de l’assurance maladie familiale est scandaleusement élevé aux États-Unis.
Gardez à l’esprit que ce n’est qu’un exemple. Il y a des dizaines et des dizaines de nuances d’un plan POS et PPO à l’autre. Cependant, ce tableau de comparaison peut vous donner une idée générale de la façon dont un plan POS et PPO peut s’accumuler les uns contre les autres.
Les abréviations dans le tableau sont les suivantes:
- Indiv = individu
- Fam = famille
- In = dans le réseau
- Out = hors réseau
- Ded = déductible
- OOP = hors de poche
- NC = non couvert
- PT = physiothérapie
- OT = ergothérapie
| Détails du plan | Pos – or | PPO – or |
|---|---|---|
| Prime | 2 251 $ / mois | 2 307 $ / mois |
| Indiv Ded (in / out) | 750 $ / 1 500 $ | 500 $ / 1 000 $ |
| Fam ded (in / out) | 1 500 $ / 3 000 $ | 1 000 $ / 2 000 $ |
| OOP MAX INDIV (IN / OUT) | 7 500 $ / 15 000 $ | 7 800 $ / 15 600 $ |
| OOP Max Fam (IN / OUT) | 15 000 $ / 30 000 $ | 15 600 $ / 31 200 $ |
| Visites de bureau (dans / out) | 20 $ / 50% après Ded | 30 $ / 50% après Ded |
| Télémédecine (in / out) | Couvert / couvert | 0 $ Ded Senved / NC |
| Préventif (in / out) | 0% de déviation / 50% après Ded | 0% DED Senved / NC |
| Laboratoire de diagnostic (IN / OUT) | 50 $ / 50% après Ded | 20% après Ded / NC |
| Imagerie (in / out) | 20% après Ded / 50% après Ded | 20% après Ded / 50% après Ded |
| Rehab PT, OT (IN / OUT) | 20% après Ded / 50% après Ded | 30 $ de déviation / 50% après Ded |
| Chiropratique (in / out) | 20% après Ded / 50% après Ded | 30 $ Ded Lived / NC |
| Pharmacie Ded Indiv (IN / OUT) | 300 $ (niveau 2-4) / NC | 300 $ (niveau 2-4) / NC |
| Famille Ded Pharmacy (IN / OUT) | 600 $ (niveau 2-4) / NC | 600 $ (niveau 2-4) / NC |
| Médicaments de niveau 1 (IN / OUT) | 15 $ / NC | 10 $ / NC |
| Médicaments de niveau 2 (IN / OUT) | 55 $ / NC | 40 $ / NC |
| Médicaments de niveau 3 (IN / OUT) | 80 $ / NC | 85 $ / NC |
| Hôpital hospitalier (IN / OUT) | 20% après Ded / 50% après Ded | 250 $ + 20% après Ded / 250 $ + 50% après Ded |
| Chirurgie ambulatoire (IN / OUT) | 20% après Ded / 50% après Ded | 250 $ + 20% après Ded / 250 $ + 50% après Ded |
| Salle d’urgence (dans / out) | 20% après Ded / Payé comme dans | 250 $ + 20% après Ded / Idem que dans |
| Ambulance (in / out) | 20% après Ded / Payé comme dans | 20% après Ded / Idem que dans |
| Soins d’urgence | 50 $ de déviation / 50% après Ded | 75 $ de déviation / 50% après Ded |
| * Les termes varient à la politique à la politique | Source: Financialsamurai.com |
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Quel est le meilleur – POS ou PPO?
Si vous regardez le coût premium, le POS est de 56 $ moins cher par mois, soit 672 $ de moins par an. Cependant, la franchise est de 500 $ de plus par an en famille.
Les médicaments sur ordonnance de niveau 1 et 2 coûtent également plus cher avec le POS, mais les séjours à l’hôpital pour patients hospitalisés et les chirurgies ambulatoires coûtent moins cher. Le PPO a 250 $ par occurrence qui doit être rempli avant que la coassurance ne se mette en jeu pour les chirurgies et les séjours à l’hôpital.
Cependant, le PPO a de meilleurs avantages de réadaptation PT / OT à un plat de 30 $ (déductible abandonné) contre 20% de coassurance après franchise avec le plan POS.
Ce que j’ai également trouvé intéressant, c’est que l’exemple PPO ci-dessus ne couvre pas les avantages de l’OON pour la télémédecine, les soins préventifs, les laboratoires de diagnostic ou les soins chiropratiques. Ainsi, comme vous pouvez le voir, tous les PPO n’apportent pas des avantages pour tous les types de soins.
C’est pourquoi vous devez vraiment connaître votre plan de santé individuel à l’intérieur et à l’extérieur avant de vous inscrire et d’obtenir des services. Il y a tellement de variances d’un plan à l’autre, même dans le même type de plan et le même niveau métallique. Portez toujours une attention particulière aux détails de Nitty-Gritty lors de la comparaison des régimes d’assurance maladie.
Et encore une fois, si vous prévoyez de prendre votre retraite tôt avec les enfants ou de devenir entrepreneur, payer le coût total de votre régime d’assurance maladie est l’un des gros inconvénients.
Trouvez une politique qui correspond à vos besoins
Comme le montre la comparaison côte à côte des plans POS vs PPO Gold, décider si le POS PPO ci-dessus est meilleur dépend vraiment des besoins et de l’utilisation attendus d’une famille.
Une famille qui anticipe beaucoup de séjours ou de chirurgies à l’hôpital pourrait finir par économiser de l’argent avec le POS, même avec le coût de franchise plus élevé car il n’y a pas de coût de 250 $ par occurrence. Alors qu’une famille qui a besoin de beaucoup de thérapie physique ou d’ergothérapie peut finir par économiser davantage avec le PPO malgré la prime plus élevée en raison des frais stables de 30 $ et a été abandonnée déductible des soins de réadaptation.
Comme tant de choses en finance personnelle, trouver une police d’assurance maladie qui convient le mieux à vos besoins est également très personnel.
Les choses à considérer incluent votre budget mensuel, la quantité de désir et le besoin de flexibilité, la taille du réseau de fournisseurs, les coûts des franchises / copays / coassurance / ordonnances, les types et la fréquence des services dont vous prévoyez le besoin et votre état de santé global.
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Rester avec un plan PPO
Nous restons avec notre plan PPO existant, qui coûtera 80 $ de plus par mois au cours de la nouvelle année. Le diable que vous connaissez est meilleur que le diable que vous ne faites pas. Avec une famille maintenant, nous voulons minimiser les maux de tête surprise de l’assurance maladie.
Je suis également habitué aux plans PPO parce que c’est ce que j’ai toujours eu, à l’exception de quelques années sur un EPO. Mon employeur précédent offrait une assurance maladie PPO entièrement subventionnée (rare!) Jusqu’à la crise financière.
Cela dit, les plans de POS existent parce qu’ils conviennent à de nombreuses personnes. Assurez-vous simplement d’exécuter différents scénarios d’assurance maladie avant de décider. J’aimerais entendre votre contribution sur le point de service et les plans d’organisation des fournisseurs préférés si vous en avez un.
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Avec PolicyGenius, j’ai pu doubler ma couverture d’assurance-vie à 1 million de dollars et payer moins. Pendant le plus longtemps, Sam et moi avons eu une couverture d’assurance-vie inadéquate, ce qui n’avait aucun sens. PolicyGenius vous fournit de vrais devis en un seul endroit afin que vous puissiez obtenir le meilleur prix possible.
Lecteurs, votre employeur propose-t-il des plans de point de vente? Si vous en aviez un auparavant, à quoi ressemblait votre expérience? L’exigence de référence était-elle un PITA? Le plan et la structure des coûts ont-ils bien fonctionné pour vous? Quel type de régime d’assurance maladie utilisez-vous maintenant?
