Vous vous demandez si vous pouvez économiser trop dans votre 401 (k)? Après tout, si vous économisez autant dans votre 401 (k), vous n’avez peut-être pas un portefeuille d’investissement imposable suffisamment important pour générer un revenu passif avant 59,5.
Cependant, la réalité est que vous ne pouvez pas trop économiser dans votre 401 (k) si vous suivez mes directives. Plus vous pouvez économiser dans votre 401 (k), mieux c’est.
Lorsque vous êtes dans vos années d’or, il est préférable d’avoir un peu trop économisé dans votre 401 (k) que trop peu. Avec la sécurité sociale et le revenu passif, vous pourrez vivre un style de vie de retraite beaucoup plus confortable.
Vous ne pouvez pas trop économiser dans votre 401 (k) pour la retraite
L’une des raisons pour lesquelles j’ai commencé le forum financier des samouraïs était d’étendre le nombre de merveilleuses discussions que nous avons sur ce site. Au lieu de me laisser dicter ce dont nous parlons un jour particulier, la communauté décide ce qu’elle veut, quand elle le veut.
Le FSF, c’est comme atteindre l’indépendance financière pour votre esprit curieux!
Par exemple, un membre du forum financier du Samurai David se demande s’il est possible d’en avoir trop dans le compte 401 (k) de sa famille. Voici ce qu’il écrit:
Ma femme et moi avons tous les deux environ 50 ans. Nous voulons être en mesure de prendre notre retraite à 55 ans. Nous maximum nos contributions 401 (k) chaque année et avons un assez bon morceau en 401K – environ 2,5 millions de dollars actuellement.
De plus, nous sont dans la tranche d’imposition maximale, la réduction de nos revenus avec des contributions 401 (k) est attrayante.
Enfin, nous avons environ 700 000 $ de comptes après impôt et 100 000 $ en IRA Roth.
Mes pensées actuelles sont de convertir au moins une partie des 401 (k) pour faire rouler les IRA, puis en IRA Roth au fil du temps après notre retraite et que nous avons des revenus inférieurs.
Pour l’instant – allons-nous mieux continuer à maximiser les 401 (k), ou à cesser de faire des contributions 401 (k) et à commencer à faire des contributions Roth 401 (k) (qui nous coûteront 37% de taxe sur 52 000 $ de revenu supplémentaire imposable), mais pourra nous bénéficier à l’avenir?
Économisez trop ou trop peu dans votre 401 (k)
Pour commencer, les félicitations leur ont accumulé un équilibre combiné de 2,5 millions de dollars 401 (k) à 50 ans. Selon mon guide 401 (k) recommandé, ce couple se porte extrêmement bien.
Si vous êtes un économiseur plus jeune (35 ans ou moins), vous pouvez suivre le Guide de l’épargnant plus jeune. Entre 35 et 50? Vous pouvez suivre le guide de l’âge moyen. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez suivre l’ancien guide de sauvegarde.
La différence concerne les limites et les rendements historiques maximum 401 (k).
Au fil des ans, j’ai reçu tellement de recul des jeunes qui pensent que mes recommandations 401 (k) par âge sont déraisonnables. Mais à mesure que ces jeunes lecteurs vieillissent, ils réalisent ce qui est possible avec le temps, les rendements aggravés et les matchs de l’entreprise.
Donc, pour tous vos jeunes canons qui font simplement des excuses pour expliquer pourquoi vous n’êtes pas là ou pourquoi vous ne voulez pas en sauver plus, veuillez mettre la tête droite. Sinon, vous pourriez vous réveiller dans 10 ans amer, vous n’avez aucune option compte tenu de votre manque de fonds.
Max sur votre 401 (k)
Ne pas maximiser votre 401 (k) est quelque chose à lequel je n’ai jamais pensé auparavant, car je crois toujours que plus est mieux jusqu’à au moins la limite d’impôt fédéral sur la succession. Actuellement, la limite d’impôt sur la succession est de 11,58 millions de dollars par personne. Par conséquent, il y a beaucoup de place pour que la plupart des gens continuent à accumuler avant de payer une taxe sur la mort fédérale de 40%.
Il vaut mieux prendre sa retraite avec un peu trop contre un peu trop peu. La dernière chose que vous voulez faire dans la soixantaine et les années 70 est de devoir retourner au travail.
Le fait est que vous ne pouvez pas trop économiser dans votre 401 (k) car il y a une limite de contribution maximale chaque année. La limite de contribution maximale en 2021 est de 19 500 $. Attendez-vous à ce que le montant maximal de contribution augmente de 500 $ tous les deux ou trois ans.
De plus, pour atteindre l’indépendance financière, tout le monde devrait économiser bien plus de 19 500 $ par an! Par conséquent, vous ne pouvez pas trop économiser en vous 401 (k).
Écoutons quelques grandes perspectives de deux membres du forum FS à ce sujet. Ensuite, je terminerai avec mes dernières pensées.
Oui. Vous pouvez économiser trop dans votre 401 (k)
Voici une réponse de l’argent Ronin qui croit que vous pouvez économiser trop dans votre 401 (k).
La réponse est «oui, absolument», bien que ce qui compte comme trop dépend de votre situation fiscale personnelle maintenant et à l’avenir.
L’inconvénient évident est que vous devrez éventuellement payer des impôts et que personne ne peut prédire les taux d’imposition futurs. En outre, vous serez obligé de prendre une distribution minimale requise (RMD) à 70-1 / 2 même si vous n’avez pas besoin des fonds.
Enfin, c’est ce qui m’a vraiment fait réfléchir à deux fois pour maîtriser mon 401 (k) à l’avenir. J’ai rencontré un planificateur de succession. Il a mentionné que tout ce que je possède obtient un pas-up en base d’impôt lorsque je décède, les 401 (k) et les IRA traditionnels ne le font pas.
Si les plans de retraite sont financés avec des dollars avant impôts, ils sont à 100% imposables à mes héritiers une fois qu’ils ont commencé à exploiter les fonds.
Les conseils du planificateur de la succession étaient que si j’avais prévu de léguer quoi que ce soit à des œuvres caritatives, léguons d’abord le 401 (k) et éviter les problèmes d’imposition.
Personnellement, j’aime répandre le risque d’imposition en mettant mon argent dans divers comptes de retraite, IRAS, 401 (k) S et Roth IRA.
Je ne suis pas un professionnel de la planification fiscale ou successorale, donc j’espère que d’autres personnes pourront confirmer ou refuser ces informations.
Non, vous ne pouvez jamais en avoir assez dans votre 401 (k)
Voici une autre perspective de Fat Tony qui dit que vous ne pouvez pas trop économiser dans votre 401 (k).
Félicitations pour la grande accumulation! Je suis sûr que vous connaissez l’échelle de conversion Roth IRA et toutes les calculatrices associées sur le net.
Si vous prévoyez de prendre votre retraite dans cinq ans, même compte tenu de votre ratio déséquilibré actuel de l’épargne de la taxe par rapport à l’impôt, je ferais toujours des contributions régulières 401 (k) si vous êtes dans le support fédéral de 37%.
Il est peu probable que vos investissements après impôt de 700 000 $ générent trop de revenus et vous serez probablement dans une tranche d’imposition super-faible après la retraite pour effectuer beaucoup de 22% et 24% des conversions de Roth IRA (rendement de dividende à 2% sur les actions = 35 000 $ / an principalement qualifié de revenu de dividende).
Les tranches d’imposition ne devraient pas augmenter jusqu’en 2026, bien que qui sait ce que l’avenir nous réserve – il est peu probable que les contribuables mariés de moins de 100 $ / 150 000 obtiennent une énorme randonnée à plus de 37%, donc vous devriez être bien en train de faire des conversions Roth pendant un certain temps et que vous vous remettez des impôts.
La diversification des taxes est utile, mais je pense que ce proche de la retraite et au support maximum, le calcul est simple. Quel est le risque fiscal que vous êtes prêt à supporter par rapport au montant que vous êtes prêt à payer d’avance?
Vous pouvez essayer de créer une simulation avec divers résultats de la tranche d’imposition tout au long de la retraite, bien que cela va être un exercice d’ISC-Crystal Ball.
Connexes: les inconvénients d’un Roth Ira: tout n’est pas ce qu’il semble
Continuez à contribuer au 401 (k)
Sur la base de ces deux réponses bien pensées, la sage décision est que ce couple continue de maximiser leur 401 (k). En cinq ans, leurs 401 (k) seront renforcés d’au moins 190 000 $ de contributions avant impôts qui auraient été imposées à 70 300 $ s’ils ne contribuaient pas.
Une fois qu’ils ont pris leur retraite à 55 ans, ils peuvent simplement vivre leurs 700 000 $ dans des comptes d’investissement après impôt jusqu’à 59 1/2, date à laquelle ils peuvent commencer à se retirer de leur pénalité 401 (k). 700 000 $ ne généreront que 28 000 $ par an de revenu à un taux de 4%. Par conséquent, le couple aurait probablement besoin de manger en directeur.
Règle de 55
Alternativement, le couple pourrait suivre la «règle de 55» s’ils ne veulent pas attendre jusqu’à 59 1/2 pour commencer à retirer de l’argent de leurs plans.
La règle de 55 permet à un employé licencié, licencié ou qui quitte un emploi entre 55 et 59 1/2 pour retirer de l’argent de son plan 401 (k) ou 403 (b) sans pénalité. Cela s’applique aux travailleurs qui quittent leur emploi à tout moment pendant ou après l’année de leur 55e anniversaire.
La règle de 55 ne s’applique qu’aux actifs dans votre 401 (k) ou 403 (b) actuel – celui dans lequel vous avez investi pendant que vous étiez au travail que vous envisagez de partir à 55 ans ou plus. Si vous avez de l’argent dans un ancien 401 (k) ou 403 (b), il n’est pas éligible pour l’exemption de pénalité de retrait précoce.
Bien sûr, si vous êtes intelligent et que vous avez vraiment besoin d’argent, vous combineriez simplement vos plans 401 (k) dans votre plan principal avant de promulguer la règle de 55.
Règle 72
Une autre stratégie à considérer est la règle 72
Pour utiliser ce type de règle de distribution, vous commenceriez par calculer d’abord votre espérance de vie, puis en utilisant ce chiffre pour calculer cinq paiements substantiellement égaux à partir d’un plan de retraite pendant cinq ans de suite avant l’âge de 59 1/2.
La stratégie finale consiste à négocier une indemnité de départ afin de fournir une piste financière à la retraite. Avec 2,5 millions de dollars dans leurs 401 (k) S, il est probable que ce couple soit avec leurs employeurs respectifs depuis un temps important. S’il n’y a pas de pension d’entreprise, ce sont les principaux candidats pour recevoir une indemnité en raison de leurs années de loyauté.
Si vous allez de toute façon quitter votre emploi à 55 ans sans pension, vous pourriez tout aussi bien tenter de négocier une indemnité de départ. Un paquet de départ équivaut généralement à 1 à 3 semaines de salaire par an pour chaque année travaillé.
Si le couple gagnait ensemble 700 000 $ par an et travaillait à son travail pendant 20 ans, il pourrait potentiellement recevoir 25 à 75 semaines de salaire égal à 269 230 $ – 807 692 $ plus les soins de santé subventionnés.
Créer également un revenu passif
Toujours maximiser votre 401 (k), surtout si vous êtes dans une tranche d’imposition marginale plus élevée. Profitez de la composition et de la correspondance de l’entreprise différée. Vous avez beaucoup d’options financières avant de faire face à votre 401 (k) avec une pénalité de 10%.
Dans le même temps, construisez votre portefeuille d’investissement imposable et votre portefeuille de biens locatifs si vous souhaitez prendre votre retraite avant l’âge de 59,5. La clé de la liberté financière est d’avoir une multitude d’investissements qui produisent un revenu passif!
Vous trouverez ci-dessous un instantané de mes derniers investissements passifs sur le revenu. Les propriétés locatives et le financement participatif immobilier sont actuellement mes investissements préférés.
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