Ce poste examinera la cote de crédit FICO moyenne pour les prêts hypothécaires approuvés et refusés au fil du temps. Depuis la crise financière mondiale en 2008, la cote de crédit FICO moyenne pour les hypothèques approuvées a augmenté.
Le marché immobilier est en constante évolution. Les faibles taux hypothécaires aident à augmenter la demande tandis que la hausse des taux peut adoucir les acheteurs qui souhaitent s’engager. Pendant ce temps, l’inflation, les taux de chômage, la volatilité du marché boursier, les problèmes politiques et plus peuvent également avoir un impact sur les prix de l’immobilier. De plus, la facilité pour les acheteurs pour obtenir des prêts peut également fluctuer.
Il est important d’avoir la cote de crédit FICO la plus élevée possible lors du refinancement ou de l’obtention d’une nouvelle hypothèque. J’ai refinancé une fois avec crédible et j’ai obtenu un bras 7/1 à seulement 2,125% sans point. Cependant, mon pointage de crédit FICO à l’époque était de 820. Si mon pointage de crédit FICO était inférieur à 780, j’aurais obtenu un taux de 2,25% à la place.
Dans un marché de prêt serré après la crise financière mondiale et la post-pandémie, il est plus important que jamais d’obtenir la cote de crédit la plus élevée possible. Pour obtenir le meilleur tarif, vous avez maintenant besoin d’une cote de crédit de 800.
La cote de crédit FICO moyen
La cote de crédit FICO moyenne pour les hypothèques approuvées est d’environ 764 en 2023. En d’autres termes, la cote de crédit moyenne pour obtenir une hypothèque est désormais «excellente».
Au printemps 2012, j’ai presque eu une crise cardiaque lorsque ma banque m’a dit le 80e jour de ma saga de refinancement hypothécaire qu’ils n’allaient pas continuer. Il s’avère que mon pointage de crédit FICO n’était qu’un 694. Comment cela est-il possible?
Le commerce des informations dans les deux jours pendant 80 jours était déjà assez douloureux. Se faire dire près de trois mois dans le processus que je n’obtiendrais pas le bras de 2,625% 5/1 en raison d’une facture d’électricité manquée de 8 ans il y a deux ans était dévastateur!
Les capillaires dans mon cerveau ont commencé à exploser alors que je me demandais pourquoi mes locataires n’avaient pas payé leur facture d’électricité finale, pourquoi la société de services publics ne m’a pas envoyé la facture, et comment une facture de 8 $ pourrait écraser mon pointage de crédit de 790 à 680. Le plan était de refinancer mon hypothèque principale avant de quitter mon travail pendant que j’avais encore un chèque de paie W2, sinon il n’y aurait pas de moyen de passer le gâteau.
À la suite de cette découverte, j’ai dû menacer essentiellement de tirer près de sept chiffres d’actifs de la banque s’ils osaient arrêter le processus de refinancement si tard dans le match. Un cadres supérieur a été au téléphone avec moi et a dit de ne pas s’inquiéter. Il avait un lien avec un gestionnaire de la société de services publics où mon paiement en retard de 8 $ était dû. Ils ont apparemment déjeuné ensemble une fois par semaine.
La solution
Pas du genre à ne rien faire, je me suis rendu sur les réseaux sociaux et j’ai contacté Pacific Gas & Electric via Twitter pour mettre en évidence mes griefs. Ils ont répondu instantanément à ma demande et ont émis une «lettre de crédit claire» à ma banque pour supprimer la pénalité. Après encore 10 jours d’attente, ma banque m’a finalement donné la confirmation qu’ils pouvaient procéder. Parlez de torture!
Le refinancement d’une hypothèque avec une banque traditionnelle est encore plus difficile que je ne le pensais initialement. Avant de continuer, supposons quelle est la cote de crédit moyenne pour les prêts hypothécaires rejetés. 650? 675? 700? Je pense que vous serez étonné de voir à quel point les normes hypothécaires sont toujours en 2023.
Score de crédit FICO moyen pour les candidats à la création hypothécaire
La cote de crédit moyenne pour récemment refusé Les demandes sur les prêts d’achat conventionnelles sont de 729 selon le FICO au 13 décembre 2022. Pour référence, tout ce qui est supérieur à 720 est considéré comme «bon» par la plupart des comptes. L’excellente catégorie commence maintenant par une cote de crédit FICO de plus de 760.
Se faire refuser un refinancement ou un nouveau prêt hypothécaire avec une cote de crédit de 729 est comme:
- Ne faisant pas l’équipe universitaire de basket-ball après avoir en moyenne 12 points et 10 passes décisives par match.
- Retourner les hamburgers à Détroit après avoir obtenu son diplôme de l’Université du Michigan Magna Cum Laude.
- Ne pas obtenir de promotion après avoir régulièrement terminé dans les 20% les plus élevés pendant trois années de suite.
- Le faire épouser une autre femme après avoir passé tout votre précieux 20 ans à être sa petite amie! (Ok, peut-être que c’est pire)
La cote de crédit FICO moyenne pour les hypothèques approuvées
Maintenant que vous savez que les banques refusent des gens avec un bon crédit chaque jour, regardons l’autre côté. La cote de crédit moyenne pour approuvé Les hypothèques sont 762!
En outre, le demandeur hypothécaire approuvé moyen propose un acompte de 21%, a un paiement mensuel égal à 21% du revenu des ménages et fait basculer une dette totale au revenu (DTI) d’au plus 33%.
Oubliez pouvoir emprunter avec seulement 5%, 10% ou 15% pour obtenir le taux hypothécaire le plus bas. Les banques appliquent 20% ou plus avec des ratios de dette conservateurs! Pas étonnant Pourquoi tant de Billys idiots attaquent leurs 401K pour acheter une maison!
À moins que vous n’ayez une cote de crédit stellaire, la possibilité d’acheter une maison ou de refinancer votre hypothèque est médiocre.
Si vous parcourez le processus avec une cote de crédit inférieure à un excellent, votre taux sera plus élevé que optimal. Au cours du processus, le souscripteur pesera plusieurs fois sur toutes vos finances afin de minimiser leur risque de crédit.
Le sentiment que j’ai traversé des jours 80 à 90 de mon refinancement hypothécaire est comme le sentiment d’être coincé dans la circulation une heure avant que votre avion ne soit sur le point de se multiplier par 10! Au moins si vous manquez votre avion, vous pouvez attendre pour en obtenir un autre le même jour.
Assurez-vous de vérifier votre pointage de crédit FICO chaque année
Au cours des deux dernières années, je pensais que j’avais un excellent pointage de crédit dans la fourchette de 780-800. Je ne savais pas que mon pointage de crédit était lentement effacé grâce à un paiement de l’utilitaire inconnu de 8 $. C’est assez préoccupant parce que j’aurais pu passer depuis des années sans savoir que quelqu’un utilisait mon identité.
À moins que vous ne vous inscrivez à un service de surveillance du crédit, il n’y a pas de chantier d’identité gratuite. Si vous êtes sur le point de profiter des taux hypothécaires bas actuels, vous aviez mieux vérifié votre pointage de crédit avant de passer par le processus laborieux pour vous sauver les brûlures d’estomac, le chagrin, la colère, le temps et finalement de l’argent.
Pour vous aider à obtenir une cote de crédit plus élevée, j’ai écrit un article détaillé sur la façon d’augmenter votre pointage de crédit à 800+. De cette façon, vous obtiendrez les taux d’emprunt les plus bas possibles.
Cinq étapes à prendre avant de refinancer ou de demander une hypothèque
Étape 1: Vérifiez votre pointage de crédit
Vérifiez votre pointage de crédit gratuit en ligne ou avec votre relevé de carte de crédit. Si vous êtes en dessous de 720, vous devez ensuite passer par vos records passés pour voir ce qui maintient votre score. Appelez votre entreprise de services publics, les sociétés de cartes de crédit et toute organisation à laquelle vous avez emprunté dans le passé. Assurez-vous qu’il n’y a rien de remarquable!
Étape 2: Vérifiez les derniers tarifs hypothécaires en ligne
Une fois que vous connaissez votre pointage de crédit ou que vous avez nettoyé votre dossier, consultez les derniers tarifs hypothécaires en ligne. Vous devez saisir des données pertinentes (montant hypothécaire, valeur de la maison estimée, revenu, etc.) pour obtenir un taux réaliste. C’est comme aller chez le concessionnaire automobile qui cherche à acheter ce prix bon marché que vous voyez dans le journal uniquement pour découvrir que la voiture n’a pas d’options que vous voulez ou est déjà vendue.
Vous pouvez facilement obtenir plusieurs devis hypothécaires en ligne avec crédible. Il est important d’amener les prêteurs à concourir pour votre entreprise.
Étape 3: Calculez votre point d’échéance de refinancement
Calculez si la rupture de la période même lorsque l’économie du refinancement commence à l’emporter sur les coûts est égale à 24 mois ou moins. J’aime utiliser une marque de deux ans car tout est plus un tournage de merde car la durée médiane de l’accession à la propriété n’est que 8 ans.
Bien sûr, vous pouvez toujours vous présenter si votre période de pause est de cinq ans et que vous ne vendez ni ne refinancez avant la sixième année, mais c’est une situation sous-optimale.
Lorsque vous refinancez ou achetez une nouvelle maison, essayez d’avoir au moins un horizon de cinq ans pour rester sur place. Plus vous êtes longtemps, mieux c’est parce que c’est ainsi que vous construisez une vraie richesse (pensez à quel point vos grands-parents ont tenu et fait).
Étape 4: Obtenez tous vos documents de refinancement dans l’ordre
Obtenez tous vos documents dans l’ordre (W2, Paystubs, relevés bancaires, etc.). Traitez le processus de demande hypothécaire comme un entretien d’embauche. Vous devez vous présenter sous le meilleur jour que possible. L’objectif numéro un de la banque est de s’assurer que vous êtes une personne responsable avec un revenu stable pour rembourser le prêt.
Étape 5: verrouiller votre taux et connaître les frais
Verrouillez votre tarif et assurez-vous de demander à votre banquier tous les frais impliqués. Ne les laissez pas vous surprendre avec des frais supplémentaires au-delà de ce qui est indiqué. S’il y a des frais de demande, assurez-vous de les faire clarifier s’il est remboursé si votre hypothèque ne passe pas. Ils devraient être d’accord. Sinon, passez à autre chose.
Économisez des tracas et du chagrin en sachant où vous en êtes avant de passer par le processus de demande hypothécaire. Le processus est long et douloureux, en particulier avec les briques traditionnelles et les banques de mortier.
Je crois fermement que les banques traditionnelles sont allées trop loin sur la courbe de rigueur. Les prêteurs traditionnels perdront probablement beaucoup de parts de marché auprès des sociétés hypothécaires en ligne.
Sachez simplement qu’à partir du 1er mai 2023, les acheteurs de maisons avec un pointage de crédit élevé devront désormais payer des frais légèrement plus élevés pour subventionner les emprunteurs plus risqués. Il s’agit d’une autre nouvelle législation au nom des capitaux propres de l’accession à la propriété.
Les propriétaires avec de bons scores de crédit sont devenus extraordinairement riches depuis 1990. Le gouvernement veut donc essayer de donner aux emprunteurs des cotes de crédit plus bas une chance d’atteindre également l’accession à la propriété.
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