Chaque année, je passe en revue ma police d’assurance habitation pour m’assurer d’avoir la bonne couverture. La raison pour laquelle il est important de vérifier est que les polices d’assurance habitation et les prix changent tout le temps.
Par exemple, il peut y avoir des réductions ou des offres spéciales pour une. Pendant ce temps, votre compagnie d’assurance pourrait passer des frais supplémentaires sans que vous le sachiez. Enfin, et peut-être le plus important, les coûts de construction augmentent toujours grâce à l’inflation.
Avec ces incendies dévastateurs qui se produisent chaque année, savoir ce qu’il y a dans votre police d’assurance habitation est important.
L’une des pires choses qui puisse se produire après un accident est votre police d’assurance habitation couvrant beaucoup moins que le véritable coût de remplacement. Même si votre maison n’apprécie que de 2% par an, si vous ne mettez pas à jour votre police d’assurance habitation pendant 16 ans, votre police ne couvrira que la moitié du coût de reconstruction!
Permettez-moi de partager avec vous un de mes mésaventures d’assurance immobilière locative et des choses auxquelles vous devriez penser lorsque vous devez trouver la quantité d’assurance habitation.
Assurez-vous d’avoir le bon montant d’assurance habitation
Il y a environ trois ans, l’un des planchers de salle de bain principale de ma location a commencé à fuir l’eau dans l’unité ci-dessous. C’était un tel gâchis que pendant quelques mois, vous pouviez littéralement voir à travers le sol de ma salle de bain dans la salle de bain de mon voisin. Je voulais rénover ma salle de bain de 30 ans depuis longtemps, donc je n’ai jamais pensé à obtenir une assurance propriétaire.
J’ai pensé que je déchirerais tout sur mon propre sou une fois que le locataire a déménagé. Bien sûr, la catastrophe de la salle de bain s’est produite seulement deux mois avant le départ de mes locataires! Je faisais un revenu sain à l’époque, ce qui m’a permis de couvrir tous les dommages sans problème. Avoir de l’argent m’a rendu insouciant avec mes actifs.
La refonte de la salle de bain et la réparation des dommages causés par la fuite m’ont coûté environ 8 000 dollars. Je suis allé le «Route assez bonne» avec du matériel Home Depot à mi-puissance étant donné qu’il s’agissait d’une location.
Si j’étais intelligent, j’aurais eu une assurance pour tout couvrir sauf une franchise de 1 000 $ et obtenir une salle de bain douce de 25 000 $ à la place. Ce n’est qu’après avoir dépensé 8 000 $ que j’ai fait mes recherches sur l’assurance habitation et obtenu une police. Quel double coup dur à mon compte bancaire.
Vous pouvez obtenir des devis d’assurance habitation gratuits compétitifs de PolicyGenius. Ils sont le marché d’assurance habitation le meilleur et le plus fiable aujourd’hui.
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Comment déterminer la quantité d’assurance habitation pour obtenir
Voici tous les facteurs qui vous aideront à déterminer la quantité d’assurance habitation à obtenir. L’assurance habitation n’est pas chère dans l’ensemble. Mais il est nécessaire de protéger l’un de vos plus grands actifs.
* Flux de trésorerie mensuels. Plus vous obtenez de couverture d’assurance habitation, plus votre prime mensuelle est élevée. Personnellement, je ne paierais pas plus de 2% du coût mensuel total pour assurer votre propriété. Par exemple, disons qu’il en coûte 2 000 $ par mois pour posséder votre maison, y compris les taxes foncières, les cotisations HOA, etc. J’ai une jauge brut pour dépenser environ 40 $ par mois, ou 480 $ par an en assurance habitation.
* Valeur marchande. Il est important d’obtenir une couverture aussi proche de la valeur marchande, plus quelques pour cent de tampon juste pour être en sécurité. Vous pouvez trouver des comparables en consultant les dernières ventes sur Zillow. Une fois que vous avez frappé votre adresse, vous verrez des estimations à domicile, des prix de vente précédents et des listes comparables pour vous assurer que la valeur évaluée donnée par votre assureur est dans le parc de balle.
* Différencier entre le bâtiment et la valeur des terres. Beaucoup de gens pensent à tort qu’il est préférable d’obtenir une assurance sur la valeur totale de la propriété. L’objectif principal de l’assurance habitation est le coût de remplacement d’une maison de qualité similaire.
Par exemple, disons qu’une maison comparable se vend 500 000 $ dans la rue. La maison mesure 1 500 pieds carrés et se situe sur 10 000 pieds carrés de terrain dans l’Oregon. Il en coûte environ 200 $ le pied carré pour reconstruire la maison, ce qui équivaut à 300 000 $. La valeur des terres est donc d’environ 200 000 $.
La couverture d’assurance habitation doit être basée sur la construction de 300 000 $ de maison. Si une inondation essuie votre maison, votre terrain doit toujours être là, il ne coûte donc presque rien à remplacer.
* Estimer les diverses franchises. Les compagnies d’assurance offriront divers niveaux de franchise en cas de réclamation. Par exemple, vous pouvez avoir une franchise en pourcentage du coût de reconstruction de votre maison, une franchise de 1 000 $, une franchise de 2 000 $, une franchise de 5 000 $, etc.
Si votre maison est dans une zone de danger qui contient des planchers de bois de cerise brésilien, une gamme de lignes haut de gamme, des luminaires en or et des fenêtres personnalisées qui coûtent une fortune à remplacer, vous voudrez peut-être obtenir une franchise plus faible. Vous ne voulez pas avoir l’impression de gaspiller de l’argent sur l’assurance habitation. Mais, vous voulez pouvoir bien dormir la nuit.
* Considérons l’assurance catastrophe. L’assurance catastrophe est une couche supplémentaire d’assurance pour ces propriétés dans les zones de danger telles que le tremblement de terre, les incendies, les inondations et les glissements de terrain. Si vous êtes dans une zone à haut risque, veuillez lire ce post que j’ai écrit sur la façon de décider si vous devez ou non obtenir une assurance catastrophe pour votre propriété. Étant donné que je vis à proximité d’une ligne de faute, je pense à ce sujet chaque fois que j’appelle ma compagnie d’assurance pour vérifier les dernières personnes.
* Vous pouvez toujours changer votre franchise. Supposons que six mois plus tard, vous sentez que vous payez une prime d’assurance domestique mensuelle trop élevée. Ne laissez pas ce sentiment se chasser. Appelez votre agent d’assurance et augmentez la franchise pour réduire votre prime mensuelle. Si vous optez pour une compagnie d’assurance réputée comme PolicyGenius, vous ne devriez avoir aucun problème. N’ayez pas peur d’être enfermé.
* Comprendre ce que l’association de condos sera et ne couvrira pas. Si vous êtes propriétaire d’un condo, la police d’assurance de l’association principale couvre généralement tous les dommages au bâtiment autre que sur votre propriété. Votre couverture d’assurance habitation est généralement appelée couverture «murs-in» ou «étalons». Vous ne devriez pas être responsable des dommages à l’extérieur de vos murs. Et votre association ne va pas payer pour tout ce qui se passe à l’intérieur de vos murs.
Il y a beaucoup de tâches ici parce que si un tuyau principal se situe entre votre mur et un mur extérieur éclate et ruine la structure? Il est important de simplement demander à vos membres du conseil d’administration de HOA et aux compagnies d’assurance respectives ce qui est et n’est pas couvert.
* Perte de loyer et de couverture de responsabilité du locataire. Une police complète d’assurance locative devrait avoir une perte de couverture de loyer pendant un certain nombre de mois, ainsi qu’une couverture de responsabilité des locataires. Cela peut prendre six mois pour réparer votre place et retrouver un locataire approprié. Votre politique convenue maintiendra les flux de trésorerie.
Vous ne savez jamais non plus ce que font vos locataires. S’ils mettent accidentellement votre place en feu, ce qui finit par endommager l’unité à l’étage, vous devez avoir suffisamment d’assurance pour couvrir de telles incidences. Vous pouvez rechercher gratuitement des devis d’assurance locative ici.
Magasinez pour une assurance habitation pour obtenir les meilleurs tarifs
Internet permet aux consommateurs de magasiner facilement pour une assurance habitation. J’ai eu une bonne expérience avec PolicyGenius, un marché d’assurance habitation fiable et gratuit. Recherchez simplement un agent par code postal, nom ou ville et obtenez des devis gratuits. Ils ont toujours certains des tarifs les moins chers avec les politiques les plus complètes.
Les compagnies d’assurance réputées ont tendance à ne pas vous déchirer autant. À la fin de la journée, vous devez obtenir une couverture d’assurance habitation suffisante afin que vous puissiez mieux dormir la nuit.
Si vous souhaitez seulement couvrir 70% de votre coût de reconstruction, car vous souhaitez économiser sur les primes et avoir les 30% restants en espèces liquides à reconstruire par vous-même, alors allez-y. Si avoir moins de 110% du coût de reconstruction vous donne des cauchemars, optez également pour cette politique. Je n’obtiendrais tout simplement pas trop peu de couverture, ni n’obtiendrais une couverture qui offre plus de 125% du coût de remplacement.
USAA va bien, mais j’ai eu une expérience vraiment bancale avec eux dans le passé où ils ont augmenté mes primes par 45% un an! J’ai dû les combattre pour cesser d’être ridicules et je les ai finalement retirés à une augmentation plus raisonnable de 15%. Faites ce que nous faisons tous lors de l’achat de quoi que ce soit en ligne. Lorsque vous magasinez pour une assurance habitation, obtenez des devis réels et voyez si votre fournisseur existant peut égaler ou battre votre première offre.
Assurez-vous que votre propriété est non seulement couverte, mais couverte de manière optimale là où vous n’êtes pas surévalué ou sous-assuré. La propriété est déjà un actif non liquide qui ne peut pas être facilement monétisé en cas d’urgence. La dernière chose que vous voulez faire est de perdre votre emploi et d’avoir un mésaventure malheureux dans votre maison sans avoir d’argent.
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