Dans le passé, j’allais chercher les meilleurs taux de CD. Une fois par semaine, je vais chasser les meilleurs taux de CD. J’aime toujours avoir 5% à 10% de mes actifs investissables dans des actifs sans risque comme les CD.
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Actuellement, 80% de mon trésor en espèces est enfermé dans des CD de 5 à 7 ans qui donnent en moyenne 5%. Le «problème» que j’ai actuellement est que chaque année je travaille, est une autre année d’économies, je dois comprendre quoi en faire.
Les meilleurs taux de CD dépendent de la durée, du rendement et de la durée
Jusqu’à l’année dernière, j’ai toujours supposé que 7 ans était la durée la plus longue offerte parce que c’est tout ce que j’ai vu. Quelque chose a changé cette année où de plus en plus d’institutions financières offrent des rendements de 10 ans. Alors que s’est-il passé? Eh bien, les marchés se sont produits et les banques sont plus opportunistes.
L’objectif principal d’une banque est de provoquer des dépôts au taux le plus bas possible et de prêter de l’argent à un taux plus élevé. C’est ce qu’on appelle la «marge d’intérêt nette».
Comme nous l’avons vécu lors des effondrements financiers, la stabilité des dépôts est également importante. Aucune banque ne veut une banque où soudain chaque client veut de récupérer son argent. Dans l’affirmative, la banque est en cours parce qu’elle doit se rappeler leurs prêts.
Avec les CD à long terme, les banques sont en mesure d’obtenir une argent relativement plus stable. En tant que chasseur de rendement, je vais toujours pour le rendement le plus élevé possible, généralement à la durée la plus longue possible.
Parce que je travaille et que je sauve chaque année, peu importe si les rendements augmentent soudainement l’année prochaine car j’ai un nouveau changement de changement pour Plop Down. Vous voulez toujours utiliser la «méthode DVD à l’investissement en CD» en poursuivant la plus longue durée possible pour toujours obtenir le rendement maximal.
Cependant, avec le CD à 10 ans à seulement 3%, je me suis arrêté pour réfléchir si c’est une bonne idée ou non.
Les banques sont généralement intelligentes
Selon toutes les normes historiques, les taux d’intérêt sont faibles. Malgré le QE1, le QE2 et le stimulus monétaire massif ailleurs, l’inflation est encore relativement bénigne (donc le gouvernement nous dit).
Cependant, il est très logique de conclure que l’inflation, et donc les taux d’intérêt doivent augmenter en fonction d’un graphique / truisme IS / LM simple indiquant que chaque billet d’un dollar créé conduit à un billet d’un dollar plus élevé en prix.
En conséquence, les banques estiment que si elles peuvent verrouiller 3% d’argent pendant 10 ans, elles sont en position gagnante. Les banques estiment que peut-être dans les années 3-5, elles pourraient avoir à payer 5 à 7% d’intérêts pour les CD de durée similaire, augmentent ainsi leurs coûts de financement et diminuant leurs marges d’intérêt nettes.
Si une banque pouvait offrir des rendements à 3% pendant 20 ans, je suis sûr qu’ils le feraient probablement, mais personne ne les achèterait probablement!
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La mort vient à nous tous
Avec une durée de 10 ans, je pense à la mort. Vais-je être en vie dans 10 ans pour récupérer mon directeur sans pénalité? Espérez-vous. L’inflation sera-t-elle plus élevée dans 5 à 10 ans? Très probablement oui. Ai-je besoin de l’argent pendant ce délai si je continue de travailler et d’économiser? Très probablement non.
Ce que vous devez faire, c’est penser à ce que pense la banque. Les CD à 10 ans deviennent un lieu plus courant, cela signifie que les clients exigent des produits de plus longue durée car ils ne croient pas à l’inflation et qu’ils sont défavorables au risque.
D’un autre côté, les banques pensent probablement que les clients sont des lemmings et offrent avec impatience ces produits pour profiter des clients en les verrouillant pendant les temps d’intérêt faibles.
Personne n’a de boule de cristal et personne ne force personne à faire quoi que ce soit. Cependant, il est toujours bon dans toute transaction financière de penser à la façon dont l’autre partie pense.
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Faire correspondre les buts avec durée et
Beaucoup de choses me viennent à l’esprit chaque fois que je recherche les meilleurs taux de CD. La bonne chose est que vous pouvez dépenser librement l’intérêt reçu librement, sans pénalité.
Mon bogey personnel est un taux de rendement sans risque de 4%. Avec le rendement à 10 ans à seulement 1%, enfermer mon argent dans un CD aujourd’hui n’est pas le plus grand.
La gestion de votre argent est toujours très délicate car la liquidité est toujours l’un des actifs les plus précieux à avoir. Vous pourriez trouver une belle propriété de placement à éliminer ou une start de société prometteuse que vous souhaitez aider à bootstrap.
Cela prend maintenant de la liquidité gagnant des rendements minimaux. La bonne chose est que ces choses délicates auxquelles vous faites face sont toutes de bonnes choses. Les choses pourraient être pires et vous ne pourriez pas avoir d’argent pour jouer avec!
Au lieu d’investir dans des CD
Dans cet environnement de taux d’intérêt bas, je pense qu’il est préférable d’investir davantage dans les propriétés locatives et les opportunités immobilières commerciales. La valeur des biens productrices de revenus a augmenté. Il faut désormais beaucoup plus de capital pour générer le même montant de rendements pour ajustement des risques.
Les meilleurs taux de CD sont trop faibles pour allouer beaucoup de capital.
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À propos de l’auteur:
Sam a commencé à investir son propre argent depuis qu’il a ouvert un compte de courtage en ligne en ligne en 1995. Sam aimait investir tellement qu’il a décidé de faire carrière en investissant. Il a passé les 13 années suivantes après le collège à travailler chez Goldman Sachs et Credit Suisse Group. Pendant ce temps, Sam a reçu son MBA de l’UC Berkeley en mettant l’accent sur la finance et l’immobilier. Il est également devenu enregistré en série 7 et série 63.
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