Cet article vous montrera comment choisir un robot-conseiller à l’ère de la gestion de patrimoine numérique. L’époque où l’on payait entre 1 et 3 % à un gestionnaire de patrimoine traditionnel pour gérer votre argent est révolue depuis longtemps. Aujourd’hui, vous pouvez utiliser des outils gratuits de gestion de patrimoine en ligne pour gérer vous-même votre argent !
Grâce à Internet et à l’innovation, les frais diminuent. Un robot-conseiller a rendu la gestion de patrimoine plus accessible au grand public.
Comment choisir un robot-conseiller
L’une des raisons pour lesquelles je suis un utilisateur Apple est que j’apprécie un bon service. Lorsqu’un soir, j’ai laissé tomber mon Macbook et que mon disque dur a cessé de fonctionner, il était incroyablement facile de prendre rendez-vous avec le Genius Bar de mon magasin Apple local. Ils ont réparé mon disque dur et récupéré mes données en 30 minutes et je suis parti.
La tranquillité d’esprit vaut la peine, c’est pourquoi je suis fan du robot-conseiller hybride Empower. Empower dispose non seulement des meilleurs outils financiers gratuits en ligne pour suivre vos finances, mais également d’une activité de conseil numérique sophistiquée pour les riches, avec des conseillers financiers humains pour vous fournir des conseils financiers.
Les robots-conseillers, également appelés conseillers algorithmiques, déploient des algorithmes d’investissement sophistiqués pour vous aider à investir votre argent de la meilleure manière possible en fonction du risque. Vous remplissez essentiellement un profil vous concernant et l’algorithme se mettra au travail pour recommander et mettre en œuvre ses recommandations pour vous.
Mais comme Empower dispose également de conseillers financiers, vous avez également quelqu’un à qui parler de votre portefeuille. En fait, vous pouvez vous inscrire gratuitement et obtenir une consultation gratuite d’une valeur de 799 $ dès aujourd’hui.
Tirez parti de la technologie à votre avantage
Avant, j’avais du mal à faire confiance aux ordinateurs pour faire quoi que ce soit à ma place. Mais après avoir passé 13 ans à couvrir certains des plus grands fonds communs de placement et hedge funds d’Amérique, il est clair que l’investissement algorithmique, ou plus communément appelé investissement quantitatif ou investissement scientifique, a bien fonctionné.
Par exemple, Bridgewater Associates, dirigé par Ray Dalio, est le plus grand fonds spéculatif au monde avec plus de 120 milliards de dollars. Il s’agit d’un fonds macro-quantitatif offrant des performances exceptionnelles. Les célèbres hedge funds dirigés par George Soros, David Tepper et Steve A. Cohen ne peuvent même pas se comparer.
Un bon fonds quantitatif ou un bon conseiller algorithmique nécessite d’avoir de bonnes personnes. En fin de compte, les variables d’investissement sont créées par des personnes et testées en permanence pour des rendements optimaux. Passer du temps à comprendre les antécédents des gens, puis leur faire confiance pour faire ce qu’il faut, est un élément essentiel pour laisser d’autres personnes gérer votre argent.
Après tout, la raison pour laquelle vous voulez que quelqu’un d’autre investisse votre argent est que votre expertise réside ailleurs. Vous avez des choses plus intéressantes à faire avec votre temps. Assurez-vous simplement de comprendre tous les frais que vous payez. Voici un aperçu des frais moyens des conseillers par maison de courtage pour vous donner une idée.
Dans cet article, j’aimerais fournir un bref aperçu des avantages de l’utilisation d’un robot-conseiller pour gérer votre argent. Il existe aujourd’hui une pléthore de conseillers en vol. Mais mon objectif principal est Empower, un conseiller-vol hybride qui utilise à la fois les humains et la technologie pour vous aider à gérer votre argent.
Investissement dans des fonds à date cible
L’offre de base des robots-conseillers est très similaire à un investissement dans un fonds à date cible. Un fonds à date cible fonctionne en prenant l’âge de retraite souhaité (sans tenir compte de l’appétit pour le risque) et en déplaçant progressivement votre répartition actions/obligations vers les obligations à mesure que vous approchez de votre date de retraite.
Empower a besoin que les investisseurs transfèrent leurs actifs afin de créer ces comptes de fonds à date cible, et ils ne peuvent voir que les actifs qu’ils détiennent. Une fois que vous leur avez donné vos actifs, ils les répartissent pour créer un portefeuille équilibré, mais uniquement au sein de ce compte. C’est un service précieux, mais pour les investisseurs possédant déjà plusieurs comptes, ce n’est peut-être pas la bonne solution.
Empower facture jusqu’à 0,89 % sur vos actifs. Empower gère environ 20 milliards de dollars d’argent de ses clients et cible généralement les investisseurs les plus avertis. Plus vous disposez d’actifs avec Empower, plus les frais sont bas.
Les fonds à date cible de Vanguard facturent 0,17 %. Le ratio des frais pour les fonds indiciels à date cible de Wells Fargo varie en moyenne de 0,35 % à 1,63 % par an. Pour les deux catégories de fonds Freedom gérés activement par Fidelity, les ratios de frais annuels moyens sont de 0,57 % et 0,60 %.
Les fonds à date cible sont très populaires pour 529 régimes d’épargne-études.
Une vue descendante de vos finances globales
Afin d’obtenir une recommandation équilibrée pour votre portefeuille d’investissement, il est important que le robot-conseiller voie à quoi ressemble votre situation financière globale. Par exemple, disons que vous possédez beaucoup de biens immobiliers comme moi (~ 35 % de ma valeur nette).
Si vous croyez en la théorie moderne du portefeuille, il est important de prendre en compte les autres éléments de votre valeur nette lorsque vous remplissez au début le questionnaire simple de Pesonal Capital.
Voici un exemple de portfolio qu’Empower créera pour moi après avoir saisi mes réponses. Je suis un investisseur relativement tolérant au risque et qui est heureux d’acheter davantage d’actions en cas de correction des prix de 10 %.
Une récolte plus importante des pertes fiscales
Les deux conseillers en patrimoine numérique réalisent des récoltes de pertes fiscales, mais ils le font de différentes manières. Empower effectue une collecte de pertes fiscales sur les actifs que vous leur avez cédés à partir du moment où vous créez un compte. Ils gèrent les pertes futures.
Les comptes de toute autre maison de courtage peuvent être transférés vers Fidelity ou TDAmeritrade sans incidence fiscale. Cela s’appelle un « transfert en nature.» Cela signifie que vous n’êtes pas obligé de vendre ce que vous avez et d’acheter autre chose. Cette approche semble logiquement meilleure puisqu’elle s’intéresse à votre patrimoine global.
Conseils de gestion 401(k) gratuits
Puisqu’aucun des robots-conseillers ne peut gérer activement de l’argent dans un 401k, la majorité l’ignore simplement. Empower, en revanche, examine l’ensemble de votre portefeuille de manière globale.
Ils gèrent autour de votre 401k avec les actifs que vous choisissez de leur donner. Ils vous montrent également comment réduire les frais et rééquilibrer votre portefeuille (sans facturer les actifs du 401k). Il s’agit d’une étape supplémentaire qui garantit que vous disposez d’un portefeuille entièrement diversifié, et non d’un seul compte diversifié.
Étant donné que les 401(k) représentent la majeure partie de l’épargne-retraite des Américains, la capacité d’Empower à travailler avec eux la rend beaucoup plus précieuse.
Vous trouverez ci-dessous l’outil gratuit de vérification des investissements d’Empower qui a analysé mon 401(k). Il a montré que je payais 1 748,34 $ de frais par an, je n’avais aucune idée que je payais !
En savoir plus sur les algorithmes d’investissement
Les algorithmes dont dispose Empower sont basés sur des données remontant à plus de 100 ans lorsqu’elles sont disponibles. Leurs back-tests ont été effectués lors de certaines des corrections financières les plus extrêmes. Ils ont bien résisté jusqu’à présent.
Les algorithmes d’Empower recherchent des ETF sans commission au sein de votre courtier pour éliminer les coûts de négociation. Les iShares sont des fonds qui se négocient sans commission. Fidelity propose des centaines d’ETF sans commission, à titre d’exemple. Puisqu’ils ne négocient pas d’actions sous-jacentes, les coûts de négociation posent rarement, voire jamais, un problème.
Empower dispose d’une équipe de CFA et de doctorats chevronnés qui créent et maintiennent les algorithmes. Empower a également un conseil académique qui nous aide à nous informer des développements financiers. Consultez ma revue Empower plus en détail.
Les robots-conseillers sont l’avenir
Empower est un excellent choix pour ceux qui souhaitent les frais les plus bas et ne peuvent pas se soucier de gérer eux-mêmes activement leur argent. C’est aujourd’hui le premier conseiller en matière de vol. À long terme, il est très difficile de surperformer un indice. La clé est donc de payer les frais les plus bas possibles tout en étant investi sur le marché.
Investissez votre argent inutilisé à moindre coût, au lieu de le laisser perdre son pouvoir d’achat à cause de l’inflation. Vous n’avez pas besoin d’approvisionner votre compte pour voir quel type de portefeuille ils construiront pour vous. Inscrivez-vous et découvrez ce qu’Empower a à offrir.
À propos de l’auteur
Sam a commencé à investir son propre argent depuis qu’il a ouvert un compte de courtage en ligne en 1995. Sam aimait tellement investir qu’il a décidé de faire carrière dans l’investissement en passant les 13 années suivantes après ses études à travailler chez Goldman Sachs et le Credit Suisse Group. Pendant cette période, Sam a obtenu son MBA à l’UC Berkeley avec une spécialisation en finance et en immobilier.
Écoutez et abonnez-vous au podcast The Partageons l’Éco sur Apple ou Spotify. J’interviewe des experts dans leurs domaines respectifs et discute de certains des sujets les plus intéressants sur ce site. Veuillez partager, noter et évaluer !
En 2012, Sam a pu prendre sa retraite à l’âge de 34 ans, en grande partie grâce à ses investissements qui génèrent désormais environ 250 000 $ par an en revenu passif. Il se concentre principalement sur la création de revenus plus passifs grâce au financement participatif immobilier afin d’arbitrer les baisses de valorisation au cœur de l’Amérique.
